УИД: 77RS0017-02-2024-014934-79
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
03 декабря 2024 года г. Москва
Нагатинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Соколовой Е.М., при секретаре Золотарёвой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-8030/2024 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании обязательств по договору кредитования исполненным, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» в котором просит признать обязательства по договору кредитования №... от 29.10.2020 заключенному между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») исполненными досрочно 27.10.2021 и компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб.
В обосновании иска указала, что 29 октября 2020 года между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования с кредитным лимитом 389 631 руб., с годовой процентной ставкой за проведение безналичных операций - 14,9%; за проведение наличных операций - 24%, на потребительские цели. Размер минимального обязательного платежа составлял 11 592 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществлялось путем внесения указанного минимального платежа на текущий банковский счет. Банк предоставил заемщику льготный период 1 месяц, в течение которого размер минимального платежа составлял 100 руб. Погашение кредита осуществлялось путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. С 07.12.2020 года по 11.10.2021 года истец осуществлял погашение кредита путем внесения минимального платежа на текущий банковский счет. 27 октября 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном погашении обязательств по кредиту. Приняв данное заявление, сотрудник ПАО «Совомбанк» произвел расчет необходимого платежа для досрочного погашения кредита вместе с процентами, который составил 363 835,69 руб. Указанную сумму истец в тот же день внес на текущий банковский счет. Однако, ответчик действуя недобросовестно, заведомо зная о том, что истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору обратился к истцу с требованием об оплате ближайшего минимального платежа 13.06.2024 в размере 11 590, 16 руб. 14 июня 2024 года истец обратился к ответчику с заявлением о том, что кредит был погашен досрочно. В ответ ответчик предоставил истцу информацию о задолженности истца по кредитному договору на 19.06.2024 в размере 172 628, 16 руб. В связи с отказом ответчика добровольно признать кредитный договор исполненным истец считает, что с ответчика подлежит компенсация морального вреда в сумме 30 000 руб.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, обеспечила явку своего представителя.
Представитель истца - адвокат Макрецов О.В. в судебное заседание явилcя, исковые требования поддержал по доводам иска. В качестве дополнений пояснил, что после принятия судом искового заявления к производству ответчик обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, что подтверждает факт злоупотребления правом со стороны ответчика. На основании возражений истца судебный приказ был отменен мировым судьей.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. В письменных возражениях на иск представитель ответчика указал, что истец в нарушение п.7 кредитного договора не представил письменное заявление на досрочное погашение кредита. Просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.
Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Судом установлено, что 29 октября 2020 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования №... (далее - Договор) с кредитным лимитом 389 631 руб., с годовой процентной ставкой за проведение безналичных операций - 14,9%; за проведение наличных операций - 24%, на потребительские цели (п.1,4,11 Договора). Размер минимального обязательного платежа (далее - МОП) составляет 11 592 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС). Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 руб. Продолжительность льготного периода – 1 месяц с даты заключения договора (п.6 Договора). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС 40817810977270014655 (пп.8, 17, 20 Договора).
Согласно выписки из ЕГРЮЛ, решению единственного акционера от 25.10.2021 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», которое является его правопреемником.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.
Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).
В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Истцом в иске указано, что она 27 октября 2021 года обращалась с заявлением к ответчику о досрочном погашении обязательств по Договору. Приняв данное заявление, сотрудник ПАО «Совомбанк» произвел расчет необходимого платежа для досрочного погашения кредита по Договору вместе с процентами, который составил 363 835,69 руб. Указанную сумму истец в тот же день внесла на текущий банковский счет.
Указанные пояснения подтверждаются выпиской по операциям клиента ПАО КБ «Восточный» за период с 29.10.2020 по 12.01.2022, согласно которой 27.10.2021 истец внесла денежные средства в размере 363 835, 69 руб. на текущий банковский счет 40817810977270014655.
Согласно указанной выписке в период с 29.10.2020 по 27.10.2021 ФИО1 погашалась задолженность по Договору в полном объеме, задолженности не имелось.
ПАО «Совкомбанк» не представило суду информацию о сумме задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.10.2021, которую должна была погасить ФИО1 для полного погашения задолженности по кредиту. При этом в своих письменных возражениях на иск представитель ответчика не оспаривал размер денежной суммы уплаченной истцом в счет досрочного погашения кредита.
Истцом в иске заявлено о недобросовестности банка и нарушении ее права, как потребителя финансовой услуги, на досрочное погашение кредитной задолженности по Договору.
Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным при установлении очевидного отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).
Согласно пункту 7 кредитного договора в целях осуществления частичного досрочного погашения (далее ЧДП) кредита клиент до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. ЧДП не освобождает клиента от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается срок возврата кредита, либо изменяется размер ежемесячного взноса в зависимости от выбора клиента.
Вместе с тем, Общие условия потребительского кредита ПАО КБ «Восточный», действовавшие на момент заключения спорного кредитного договора, ответчиком суду не представлены.
Таким образом, по условиям спорного кредитного договора ФИО1 имела право произвести досрочное полное или частичное погашение кредита, как она указывает в иске, 27.10.2021 обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк» о досрочном погашении кредита, далее получила в банке информацию о размере задолженности по кредиту для полного погашения задолженности и с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору совершила действия по внесению денежных средств в сумме 363 835,69 руб. на текущий банковский счет 40817810977270014655.
Анализируя установленные обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что действия заемщика были направлены на досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору №... от 29.10.2020, ПАО «Совкомбанк» оказывало ей в этом содействие и предоставляло информацию о размере задолженности, поскольку заемщик данной информацией не мог обладать, далее банк принял денежные средства от ФИО1 в счет досрочного погашения кредита, но действуя недобросовестно, не произвел закрытие счета в связи с исполнением заемщиком своих обязательств.
В случае, если бы внесенных заемщиком денежных средств было недостаточно для полного погашения кредита, ПАО «Совкомбанк» приняло бы данную сумму в качестве частичного погашения и в любом случае обязано было по условиям кредитного договора либо сократить срок возврата кредита, либо изменить размер ежемесячного платежа, выяснив на это мнение заемщика. Вместе с тем, это сделано не было, соответственно ПАО «Совкомбанк» приняло денежные средства в размере 363 835,69 руб. в качестве полного досрочного погашения кредита.
Непредставление ФИО1 копии заявления о досрочном погашении кредита само по себе не является основанием для отказа в иске. Указанное заявление необходимо банку для соблюдения определенной им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела.
Таким образом, обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, а значит отсутствие указанного документа как в материалах кредитного дела, так и в материалах настоящего гражданского дела не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о признании исполненным обязательства по кредитному договору.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 27.10.2021 полностью досрочно погасила имеющуюся задолженность по кредитному договору №... от 29.10.2020 и ее обязательства по данному Договору считаются исполненными, а само обязательство прекращенным, в связи с чем исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В пункте 55 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 15.11.2022 N 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» разъяснено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав (статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»). Суд, установив факт нарушения прав потребителя, взыскивает компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя наряду с применением иных мер ответственности за нарушение прав потребителя, установленных законом или договором.
В результате неисполнения ответчиком, как правопреемником ПАО КБ «Восточный», обязанности по досрочному прекращению обязательств ФИО1 по спорному кредитному договору в результате досрочного погашения ею долга, нарушены права истца, как потребителя финансовых услуг. Принимая во внимание характер и степень причиненных потребителю нравственных страданий, требования разумности и справедливости, суд находит, что требование истца о компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению в сумме 2 000,00 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета города Москвы подлежит взысканию госпошлина в размере 6 300,00 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании обязательств по договору кредитования исполненным, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать обязательства по договору кредитования №... от 29.10.2020, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» исполненным ФИО1 досрочно 27.10.2021.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. 00 коп.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в бюджет города Москвы государственную пошлину в размере 6 300 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Нагатинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.
Судья Соколова Е.М.
Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 28.02.2025 года.