Решение по делу № 2-515/2025 от 24.03.2025

Гр. дело №

УИД №69RS0014-02-2025-000282-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

от 24 марта 2025 г. г. Конаково Тверская область

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Смоленской Р.В.,

при помощнике судьи Понькиной К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Тверское отделение №8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала Тверское отделение №8607 (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО2, в котором взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №618673-НКЛ от 18.08.2020 за период с 30.07.2024 по 27.01.2025 в сумме 517 619,72 руб., в числе которой: 43 594,20 руб. - просроченные проценты, 471 726,21 руб. - просроченный основной долг, 1 118,888 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 1 180,43 руб. – неустойка за просроченные проценты; а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 352, 39 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 18.08.2020 ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №618673-НКЛ, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 531 600 руб. на срок 145 месяцев под 8,5% годовых. Поскольку ответчик обязанность по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.07.2024 по 27.01.2025 сформировалась задолженность. Требование о досрочном возврате всей суммы кредита не исполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, возражений о рассмотрении дела в свое отсутствие не представила.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пп. 1пп. 1-3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Судом установлено, что 18 августа 2020 года ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №618673-НКЛ (индивидуальные условия кредитования) и дополнительное соглашение №1 к данному договору, согласно которому кредитор принял на себя обязанность предоставить кредит «Образовательный кредит с государственной поддержкой», в сумме 531 600 руб. (с учетом доп. соглашения №1), путем открытия невозобновляемой кредитной линии, а заемщик обязался возвратить кредит, на условиях определенных договором, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения потребительского кредита «Образовательный кредит с государственной поддержкой», являющихся неотъемлемой его частью.

Как указано в п. 14 данного договора №618673-НКЛ заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

В соответствии с п. 4 договора №618673-НКЛ процентная ставка по кредиту и порядок ее формирования определяется следующим образом: 13,01% годовых составляют процентную ставку, из которой 8.50% годовых подлежит оплате заемщиком, 4.51% годовых возмещается за счет государственных субсидий.

В силу п. 2 указанного договора №618673-НКЛ договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. С учетом льготного периода по погашению кредита и уплате части процентов, предусмотренного п. 6 договора, срок возврата кредита по 30.09.2032. Срок возврата кредита без учета льготного периода по погашению кредита и уплате части процентов, предусмотренного п. 6 договора - в течение 120 месяцев начиная с даты, определенной в соответствии с п. 4.3.10 Общих условий кредитования.

Заемщику предоставляются отсрочки:

- по погашению кредита - на период обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность, и дополнительно на 3 месяца после окончания обучения;

- по уплате части платежей по процентам исходя из процентной ставки заемщика 60% от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом - за период, оставшийся до окончания обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность (далее - Льготный период по погашению кредита и уплате части процентов). В период действия Льготного периода по погашению кредита и уплате части процентов заемщик ежемесячно осуществляет уплату процентов за пользование кредитом в платежные даты согласно графику платежей.

Как следует из п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения потребительского кредита «Образовательный кредит с государственной поддержкой», датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита или первой части кредита на счет кредитования. Кредит может быть предоставлен одним из указанных ниже способов (способ выдачи кредита определяется договором):

- единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования (при выдаче кредита на цели оплаты обучения за один семестр/один учебный год);

- частями в соответствии со сроками оплаты, установленным договором-основанием (каждая часть должна выдаться на оплату обучения только одного семерстра/одного учебного года), по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии в течение срока обучения заемщика организации, осуществляющей образовательную деятельность.

В соответствии с п. 17 договора №618673-НКЛ выдача первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования. Выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии, указанной в п. 1 договора, в соответствии со сроками оплаты, установленными договором-основанием, в течение срока обучения заемщика в организации, осуществляющей образовательную деятельность с учетом случаев, приведенных в п. 4.3.9 Общих условий кредитования.

Согласно 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения потребительского кредита «Образовательный кредит с государственной поддержкой» выдача кредита/первой части кредита осуществляется после предоставления платежного документа организации, осуществляющей образовательную деятельность (квитанция/чек и т.д.) с указанием реквизитов организации, осуществляющей образовательную деятельность, и размер оплаты образовательных услуг, оформление заемщиком поручения кредитору на перечисление суммы кредита/первой части кредита по целевому назначению в размере и по реквизитам организации, осуществляющей образовательную деятельность, представленных в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий кредитования, выполнения заемщиком иных условий, предусмотренных договором (при их наличии в договоре, и при условии отсутствия у заемщика текущей просроченной задолженности по действующим кредитам, полученным у кредитора (включая задолженность по банковским картам).

Как следует из п. 11 договора №618673-НКЛ реквизиты образовательного учреждения для перечисления денежных средств были представлены на дату заключения договора.

В связи с исполнением заемщиком условий, обозначенных в п. 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения потребительского кредита «Образовательный кредит с государственной поддержкой», сумма в размере 531 600 руб. зачислена банком на указанный заемщиком счет, что подтверждается копией лицевого счета № за период с 18.08.2020 по 18.01.2022 (т. 1 л.д. 48).

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита.

Исходя из реальной природы договоров займа и кредитных договоров, такие договоры могут считаться заключенными и порождать соответствующие права и обязанности у сторон только после момента передачи (предоставления) заемных (кредитных) денежных средств.

Предоставление кредитных денежных средств банком на счет, открытый на имя ответчика в ПАО Сбербанк, подтверждены соответствующими доказательствами.

В указанной связи факт заключения кредитного договора на согласованных сторонами условиях нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Заключение указанного кредитного договора обусловило принятие ответчиком обязанностей по погашению кредитной задолженности.

Как видно из представленной истцом ПАО Сбербанк истории погашений по кредиту, платежи в счет оплаты по кредитному договору внесены ответчиком в период с 01.06.2023 по 28.07.2024. Сведения о внесении платежей позднее 28.07.2024 в материалах дела не имеется.

Судом установлено, что свою обязанность по своевременному возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно п. 4.3.5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения потребительского кредита «Образовательный кредит с государственной поддержкой», кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В соответствии с п. 16 договора №618673-НКЛ, в случае если Общими условиями кредитования не предусмотрено иное, обмен информацией между заемщиком и кредитором может осуществляться любым из следующих способов: посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или посредством личной явки заемщика в подразделение кредитора по месту получения кредита. В случае обмена информацией между кредитором и заемщиком посредством почтовой связи такая информация должна быть направлена по почтовому адресу/адресу фактического проживания сторон, указанному(ым) в договоре.

Адресом регистрации (прописки), а также адресом фактического проживания в дополнительном соглашении №1 от 14 января 2022 г. к договору об открытии невозобновляемой кредитной линии №618673-НКЛ от 18.08.2020 ответчика ФИО3 указан адрес: <адрес> (л.д. 25).

При этом по смыслу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации неполучение ответчиком уведомления о наличии задолженности не свидетельствует о неисполнении банком обязанности по надлежащему уведомлению. Информации о том, что должник уведомлял банк об изменении места жительства суду не представлено.

23.12.2024 истцом по указанному в договоре адресу ответчика направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате нестойки и расторжении договора, в котором указано, что по состоянию на 22.12.2024 сумма задолженности по кредитному договору №618673-НКЛ от 18.08.2020 составляет 510546,92 руб., предложено произвести досрочный возврат указанной суммы в срок не позднее 22.01.2025 (л.д. 33).

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Почты России почтовое отправление от 23.12.2023, направленное в адрес ответчика ФИО1, с почтовым идентификатором №, адресатом не получено, возвращено отправителю 13.02.2025, в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Таким образом, корреспонденция, направленная банком по адресу регистрации, который сам заявитель указал в кредитном договоре, с учетом приведенных положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений, считается доставленной, а адресат - надлежащим образом уведомленным о необходимости досрочного погашения задолженности.

Сведений об исполнении данного требования ответчиком суду не представлено.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 27.01.2025 задолженность ФИО3 по кредитному договору №618673-НКЛ от 18.08.2020 составляет 517 619,72 руб., которая состоит из задолженности по процентам в размере 43 594,20 руб., просроченного основного долга в размере 471 726,21 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 1 118,88 руб., а также неустойки за просроченные проценты в размере 1 180,43 руб.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом исковым требованиям.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательств наличия задолженности в ином размере в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Проверив правильность математических операций, суд признает приведенный истцом расчет задолженности по кредитному договору верным, соответствующим закону и условиям кредитного договора.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №618673-НКЛ от 18.08.2020, по состоянию на 27.01.2025 подлежат удовлетворению в полном объеме, и с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 517 619,72 руб., которая состоит из задолженности по процентам в размере 43 594,20 руб., просроченного основного долга в размере 471 726,21 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 1 118,88 руб., а также неустойки за просроченные проценты в размере 1 180,43 руб.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме 15 352,39 руб., что подтверждается платежным поручением №19196 от 06.02.2025 на указанную сумму.

Как следует из п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, суд приходит к выводу о том, что расходы уплате государственной пошлины в сумме 15 352,39 руб. подлежат возмещению истцу в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Тверское отделение №8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (СНИЛС №, ИНН №), зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН №<***>, ИНН №<***>) задолженность по кредитному договору №618673-НКЛ от 18.08.2020 за период с 30 июля 2024 г. по 27 января 2025 г. (включительно) в сумме 517 619 (пятьсот семнадцать тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 72 коп.. из которой: задолженность по процентам в размере 43 594,20 руб., просроченный основной долг в размере 471 726,21 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 1 118,88 руб., а также неустойка за просроченные проценты в размере 1 180,43 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области.

Председательствующий Р.В. Смоленская

Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2025 года.

Председательствующий Р.В. Смоленская