Решение

именем Российской Федерации

город Черемхово 8 августа 2022 года

Черемховский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Овчинниковой В.М., при секретаре Мелентьевой О.А., с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

в обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в сумме 397000 рублей 00 копеек. Банк свои обязательства исполнил, предоставив ответчику кредит. Ответчик свои обязательства исполняет не надлежаще, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 84264 рубля 22 копейки, в том числе: 79163 рубля 58 копеек – задолженность по основному долгу, 5100 рублей 64 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанную сумму задолженности просит взыскать с ответчика, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2727 рублей 93 копеек.

В ходе судебного разбирательства определением Черемховского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему гражданскому делу произведена замена истца ПАО КБ «Восточный» правопреемником ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО4, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях, а именно: согласно смс-оповещению от ДД.ММ.ГГГГ задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляла 55199 руб., поэтому сумма превышающая указанную сумму не обоснована. Банком несмотря на многочисленные запросы не представлен развернутый расчет задолженности. Кроме того между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно соглашения об изменении условий договора кредитования № было установлено, что полная сумма к погашению составляет 809260,82 руб. Счет для погашения задолженности 40№. Исходя из выписки по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 1179203,48 руб., что в значительной степени превышает ту сумму, которая была определена сторонами к возврату.

Истец, в судебное заседание представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв из содержания которого следует, что ответчик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного кредита и процентов за пользование, вносил платежи не в соответствии с утвержденным графиком платежей, соответственно, размер задолженности, согласно представленному в дело расчету исковых требований, по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 84264,22 руб. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату денежных средств и наличие задолженности по кредиту подтверждается совокупностью надлежащих доказательств, представленных с исковым заявлением. Просили удовлетворить исковые требования в полном объеме. Ранее представляли ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Кроме того, в письменном отзыве на возражения ответчика представитель ПАО «Совкомбанк», настаивая на удовлетворении заявленных требований, указал, что в связи с предоставлением ФИО1 кредитных каникул, которые были предоставлены ответчику не один раз, а именно: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в указанные периоды размеры ежемесячных платежей включали в себя только проценты за пользование кредитом, основной долг не гасился. Кредитные каникулы оформлены корректно, информация была направлена ответчику, он производил оплату, согласно графика кредитных каник<адрес> образом, поступавшие от ответчика платежи за вышеуказанный период, списывались на проценты по кредиту, основной долг не погашался, срок кредитного договора с 60 месяцев увеличился до 95 месяцев, за счет представленных кредитных каникул на общий срок – 15 месяцев. Довод о погашении просрочки за счет средств по программе страхования, не состоятелен, поскольку заемщиком не было заявлено о наступлении страхового случая. Кроме того, ответчик в своих возражениях ссылается на выписку по операциям за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и якобы образовавшуюся переплату по кредитном договору, указывая, что им была внесена за указанный период сумма в размере 1179203 руб. 48 коп., вместо оговоренных 809260,82 руб. За счет предоставления ответчику кредитных каникул, срок кредитного договора был увеличен на 15 месяцев, соответственно проценты за пользование кредитом, также рассчитывались на указанные 15 месяцев. В итоге полная сумма к погашению на ДД.ММ.ГГГГ составляет – 840338,66 руб., из них: 397000 руб. – основной долг; 329002,66 руб. – проценты за пользование кредитом; 114336 руб. – плата за присоединение к программе страхования, что было отражено в графике платежей с учетом предоставленных каник<адрес> по операциям является выпиской по банковскому счету, т.е. документом, выдаваемым банком, в котором содержатся сведения об операциях, совершенных по счету. Выписка дает достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств: получение и списание сумм, а также удержание банком комиссий. Две колонки дебет и кредит. В дебете банк отражает списание средств со счета, а в кредите – зачисление. Таким образом, сумма в размере 1179203,48 руб., на которые ссылается ответчик, это не сумма которую он внес по кредитному договору, это сумма оборота всех денежных средств за указанный период по счету, включающая в себя и сумму выданных ответчику кредитных денежных средств в размере 397000 руб..

Третье лицо ФИО5, будучи надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (сменило наименование на ПАО КБ «Восточный») и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, условия которого содержатся в заключенном договоре кредитования, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Подписав заявление о заключении договора кредитования, являющееся офертой Банку, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, АО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью оферты.

Для осуществления операций по текущему банковскому счету Банк предоставил заемщику кредит в размере 397000 рублей со сроком возврата 60 мес. под 21 % годовых.

Исполнение Банком своих обязательств по кредитованию счета подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что Банк кредитовал ответчика, а последний использовал предоставленные ему денежные средства.

Как следует из представленной выписки по счету, ответчик свои обязательства исполняет не надлежаще, в счет погашения задолженности ответчик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внес платежей на сумму 317836 рублей 42 копейки в счет основного долга и 323902 рубля 02 копейки в счет погашения процентов за пользования кредитными средствами.

Поскольку суммы в счет погашения задолженности вносятся в недостаточном количестве в связи с чем, Банком были приняты меры принудительного взыскания, задолженность была взыскана на основании судебного приказа, который в дальнейшем был отменен.

Так, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению, поступившему ДД.ММ.ГГГГ от публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83398 рублей 66 копеек, который отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от ответчика возражениями.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая допущенные ответчиком нарушения, носящие длительный характер, Банк вправе требовать взыскания задолженности по договору.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом предоставленных ответчику кредитных каникул, выполненному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 84264 рубля 22 копейки, в том числе: 79163 рубля 58 копеек – задолженность по основному долгу, 5100 рублей 64 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Указанный расчет проверен судом, суд с ним соглашается, поскольку он выполнен арифметически верно, в соответствии с условиями договора, с учетом неоднократно предоставленных ответчику кредитных каникул, с учетом всех поступивших от ответчика платежей, которых направлялась на погашение основного долга, часть на погашение процентов. Требований о взыскании неустойки истцом не заявлено.

При этом суд отклоняет доводы стороны ответчика о несогласии с суммой задолженности, поскольку иного расчета задолженности перед банком стороной ответчика суду не представлено. При этом, из графика гашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что полная сумма к погашению составляет 787080 рублей 56 копеек при условии своевременного внесения ежемесячно 13 числа каждого месяца суммы платежа в размере 13125 рублей 32 копейки. Указанное условие ответчиком не соблюдалось с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, согласно выписки из лицевого счета ответчику начислялись штрафные санкции, предусмотренные условиями кредитного договора за несвоевременное гашение задолженности по ссуде, а потому общая сумма платежей по кредиту составила 1181203 рубля 48 копеек. Доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

Доводы стороны ответчика о внесении ФИО1 1179203,48 руб., что в значительной степени превышает ту сумму, которая была определена сторонами к возврату, судом отклоняются, поскольку в выписке по счету, на которую ссылается ответчик, сумма в размере 1179203,48 руб., включает в себя сумму оборота всех денежных средств за указанный период по счету, включающая в себя и сумму выданных ответчику кредитных денежных средств в размере 397000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенных требований в размере 2727 рублей 93 копеек, которая была оплачена истцом согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 84264 рубля 22 копейки, в том числе: 79163 рубля 58 копеек – задолженность по основному долгу, 5100 рублей 64 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2727 рублей 93 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Черемховский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: В.М. Овчинникова

Копия верна: судья В.М. Овчинникова

Подлинник решения подшит в гражданском деле Черемховского районного суда <адрес> №, по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.