Решение по делу № 2-723/2023 от 27.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-723/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области «27» ноября 2023 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Новикова О.В.,

при секретаре судебного заседания Савкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичное акционерное общество «Сбербанк России» к ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 08.12.2017, заключенному с ФИО7., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 188022,99 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4960,46 руб., ссылаясь на то, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3 в сумме 650000 руб. на срок 60 месяцев под 12,5% годовых. Договор был заключен в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Поскольку ФИО3 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 188022,99 руб., в том числе: 19630,43 - просроченные проценты, 168392,56 руб. – просроченный основной долг.

Заёмщик ФИО4 умер. Наследником является ФИО1 При заключении кредитного договора должник выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка», в связи с чем просил банк включить его в список застрахованных лиц. Согласно Условиям участия обращение в банк и предоставление наследниками банку копии свидетельства о смерти должника не является полными и достаточными действиями для получения банком страхового возмещения в предусмотренном договоре размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих <данные изъяты> наступления страхового события. О необходимости представления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события страховщик уведомляет клиента (его родственника/ представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия по предоставлению страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, банк не получил страхового возмещения. Заключение договора страхования так же, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением Страхового обязательства страховщиком. В связи с чем, истец просит взыскать за счет наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору, а также судебные расходы по уплате госпошлины.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом извещена, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, при вынесении решения полагалась на усмотрение суда.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 являлся застрахованным лицом. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена выплата в размере 459722,88 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО4 подлежит выплате страховая премия в размере 190277,12 руб.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В соответствии с протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», заявка на кредит ФИО4 была подана ДД.ММ.ГГГГ в 09 часов 34 минуты 31 секунду с номера телефона <***> и ДД.ММ.ГГГГ в 08 часов 27 минут 20 секунд на расчетный счет № была перечислена сумма 650000 руб. (л.д.63).

Таким образом, между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении ФИО4 потребительского кредита в размере 650000 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 12,5 % годовых (л.д.56-60).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ежемесячный платеж составляет 14623,66 руб., платежная дата – 8 число месяца. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых. ФИО4 был ознакомлен с условиями кредитного договора и обязался их выполнять.

Банком взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнены, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.48-51).

В соответствии с расчетом задолженности и движением денежных средств по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 188022,99 руб., в том числе: просроченный основной долг – 168392,56 руб., просроченные проценты – 19630,43 руб. (л.д.64). Расчет задолженности суд считает правильным. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что заёмщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, что следует из свидетельства о смерти серии IХ-МЮ №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Москвы №.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункты 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст. 1152 ГК РФ).

Как следует из копии наследственного дела к имуществу ФИО4, наследником после смерти ФИО4 является его жена ФИО2, которая приняла наследственное имущество в виде денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк на счетах №, 42№; ? доли автомобиля № года выпуска, VIN №, модель, двигатель №, кузов № (согласно отчету об оценке – 1000000 руб., ? доли 500 000 руб.); автомобиля № года выпуска, регистрационный знак № (согласно отчету об оценке стоимостью 223 000 руб.); ? доли на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый № (кадастровая стоимость объекта 1 167 873,83 руб., согласно отчету об оценке 280 000 руб., ? доли 140 000 рублей); ? доли на земельный участок площадью 600 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № (кадастровая стоимость – 83 190 руб., ? доли 42 595 руб.); ? доли на земельный участок площадью 4300 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № (кадастровая стоимость 596 195 руб., ? доли – 298097,50 руб.); ? доли на земельный участок площадью 2000 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость 277 300 руб., ? доли 138 650 руб.).

Всего ФИО1 приняла имущества в порядке наследования на сумму 1 341 342 руб.

На основании решения Курчатовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в счет других долгов ФИО4 с нее была взыскана в пользу ПАО Сбербанк сумма в размере 236 535,66 руб. (дело №).

На основании решения Курчатовского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 была взыскана в пользу ООО «Центр АвтоФинансовых Технологий» сумма 816 557,09 руб. (дело №).

На основании решения Курчатовского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору в размере 755 331,98 руб. (дело №).

На основании решения Курчатовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 197 923,02 руб. (дело №).

На основании решения Курчатовского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 90 566,79 руб. (дело №).

Всего с ФИО1 взыскана задолженность в размере 2 096 914,54 руб. Таким образом, ФИО1 не может нести ответственность по обязательствам наследодателя.

Также в судебном заседании установлено, что между ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних.

Как следует из материалов дела, ФИО4 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни.

Суд запрашивал полюсы и заявления ФИО4 на заключение договоров страхования, однако ответчик их не предоставил.

По условиям соглашения от ДД.ММ.ГГГГ п. 9.7 при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику предоставляются документы (с учетом того, что применимо), указанные в пп.9.8.1.-9.10 соглашения. В п.9.10 отражено, что страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию у страхователя\ выгодоприобретателя в течение 30 дней с момента получения документов по событию. В случае, если выгодоприобретатель\страхователь не имеет возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и других учреждениях\организациях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события.

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 являлся застрахованным лицом. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена выплата в размере 459722,88 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО4 подлежит выплате страховая премия в размере 190277,12 руб.

Установлено, что ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» направило ДД.ММ.ГГГГ предполагаемым наследникам сообщение, что в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступила информация о наступлении смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО «Сбербанк» - ФИО4, застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. По итогам рассмотрения события данный случай был признан страховым. Размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 190277,12 руб. В письме указано, что для получения денежных средств в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимо предоставить оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, копии паспортов наследников, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов наследников.

В соответствии с типовым полисом к соглашению ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ стандартное покрытие – смерть застрахованного лица по любой причине. Выгодоприобретателем является страхователь в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания застрахованным лицом заявления кредитам. В полисе отмечено, что Соглашение имеет преимущественную силу по отношению к условиям правил страхования.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Оценивая доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору по состоянию на дату смерти ФИО4 следует взыскать со страховой компании. ФИО4 по кредитному договору был застрахован по страховому случаю - смерть. Страховая компания признала случай страховым, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ осуществила страховую выплату в размере 459722,88 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 190277,12 руб. Однако страховая компания свои обязательства не исполнила в полном объеме, запросы в компетентные органы не направила, ограничившись направлением предполагаемым наследникам сообщений. Суд разъяснил ответчику необходимость предоставления дополнительных доказательств, однако документов предоставлено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору в размере непогашенной задолженности на дату наступления страхового случая следует взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», а именно в сумме 168392,56 руб.

Поскольку обязанность по выплате основного долга возложена на страховую компанию, то требование о взыскания процентов за период после смерти ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В силу вышеуказанных норм размер государственной пошлины составляет 4567,85 рублей, которую следует взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Публичного акционерное общество «Сбербанк России».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерное общество «Сбербанк России» (ИНН №) к ФИО1 (№) и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН № о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк просроченный основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168392 (сто шестьдесят восемь тысяч триста девяносто два) рубля 56 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4567 (четыре тысячи пятьсот шестьдесят семь) рублей 85 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Новиков