Санкт-Петербург

Дело № 2-8127/22 15 декабря 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации,

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга, в составе

председательствующего судьи И.В. Яровинского,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, по заявлению АО «Альфа-Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель указывал, что решением финансового уполномоченного от 12.04.2022 № У-22-31280/5010-004 удовлетворены требования ФИО4-Э.Р., с финансовой организации в пользу ФИО4-Э.Р. взысканы денежные средства в размере 3 850 рублей;

заявитель не согласен с указанным решением финансового уполномоченного, полагая его незаконным и необоснованным ввиду того, что совершенная 20.03.2022 потребителем финансовых услуг посредством банкомата банка операция по выдаче наличных денежных средств со счета кредитной карты № с использованием кредитной карты № в размере 50 000 рублей является корректной операцией; за выдачу данной денежной суммы с потребителя финансовых услуг была обоснованно удержана комиссия в размере 3 850 рублей (комиссия удержана 21.03.2022);

оспариваемым решением на заявителя возложена обязанность по возврату потребителю финансовых услуг удержанной денежной суммы.

Ссылаясь на указанное, заявитель просил отменить решение финансового уполномоченного от 12.04.2022 № У-22-31280/5010-004.

Заявитель в судебное заседание не явился, извещен судом своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения.

Представитель заинтересованного лица, уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные требования не признал, полагал их необоснованными.

Заинтересованное лицо, потребитель финансовых услуг ФИО4-Э.Р., в судебное заседание не явился, извещался судом своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

При данных обстоятельствах, суд определил – рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Оспариваемым решением установлено, что 25.08.2020 между ФИО4-Э.Р., и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

В соответствии с Индивидуальными условиями ФИО4-Э.Р. предоставлен лимит кредитования в размере 90 000 рублей; кредитный договор действует бессрочно; кредит погашается минимальными платежами; процентная ставка по кредитному договору составляет 24,49 % годовых как на проведение операций по оплате товаров и услуг, так и на проведений операций снятия наличных и приравненных к ним.

25.08.2020 между ФИО4-Э.Р. и финансовой организацией заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с условиями которого процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 39,99 % годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним составляет 49,99 % годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней. Дополнительным соглашением предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1 490 рублей 00 копеек, уплачиваемая ежегодно.

В рамках кредитного договора на имя ФИО4-Э.Р. в АО «Альфа-Банк» открыт счет кредитной карты №. К счету выдана кредитная карта Visa Classic №.

20.03.2022 ФИО4-Э.Р. в банкомате АО «Альфа-Банк» с использованием указанной кредитной карты снял со счета наличные денежные средства в размере 50 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.03.2022 по 29.03.2022.

21.03.2022 АО «Альфа-Банк» со счета ФИО4-Э.Р. удержаны денежные средства в размере 3 850 рублей 00 копеек в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета, содержание операции: «Ком.за выд.нал.ч/з б-т, ПВН АО Альфа-Банк, банков-партнеров без кон.за 20.03.22 согл.тар.Банка AQOI7D ФИО4».

ФИО4-Э.Р. 23.03.2022 обратился в кредитную организацию с требованием о возврате удержанной денежной суммы, указав, что не был осведомлен о данной комиссии, в тарифах, с которыми он был ознакомлен при подписании заявления на выдачу банковской карты, комиссия за снятие наличных денежных средств до 50 000 рублей ежемесячно, не была предусмотрена.

В ответ на данное обращение АО «Альфа-Банк» проинформировало ФИО4-Э.Р. о том, что с 11.03.2022 изменились условия снятия наличных денежных средств по кредитным картам, опция бесплатного снятия до 50 000 рублей 00 копеек в месяц отменяется, устанавливается комиссия в размере 900 рублей + 5,9 процентной от суммы операции, остальные условия кредитной карты не меняются.

В оспариваемом решении, которым на АО «Альфа-Банк» возложена обязанность возвратить потребителю финансовых услуг удержанную сумму в счет комиссии за снятие наличных денежных средств, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что согласно Тарифам финансовой организации в редакции от 17.08.2020, действовавшей на дату заключения между АО «Альфа-Банк» и ФИО4-Э.Р. договора КБО, было установлено, что в случае, если общая сумма совершенных в течение календарного месяца операций по получению заявителем наличных денежных средств не превысила 50 000 рублей – комиссия за выдачу наличных денежных средств с заявителя не взимается (раздел 1.8 Тарифов, пункт 12); из представленных материалов не следует, что ФИО4 Э.Р. выразил согласие на изменение тарифа, в том числе в части отмены опции бесплатного снятия до 50 000 рублей 00 копеек в месяц; отсутствуют документы и сведения, подтверждающие уведомление финансовой организации потребителя финансовых услуг об изменении условий кредитного договора.

Суд соглашается с указанными выводами финансового уполномоченного.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу ст. 425 ГК РФ после заключения, условия договора становятся обязательными для его сторон.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Кроме того, в силу положений ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг.

Следовательно, внесение ответчиком изменений в утвержденные им тарифы по своей правовой природе является изменением заключенного с истцом договора КБО.

В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Таким образом, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Из абзаца 4 пункта 12 Раздела 1.8 Тарифов «Выпуск и обслуживание кредитной карты» в редакции от 17.08.2020, действовавшей на дату подписания потребителем финансовых услуг Индивидуальных условий, было установлено, что комиссия, указанная за выдачу/обеспечению выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты с использованием кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования 100 дней, выпущенных в рамках договоров кредита, заключённых с клиентами банков, начиная с 29 июня 2017 года, не установлена в случае, если общая сумма совершенных в течение календарного месяца операций по получению клиентом наличных денежных средств не превысила 50 000 рублей, в а случае превышения данного ограничения указанная комиссия взимается по дату списания со счета кредитной карты клиента суммы операции по выдаче наличных денежных средств, в результате которой общая сумма выданных со счета кредитной карты в течение календарного месяца денежных средств превысит 50 000 рублей, при этом такая комиссия рассчитывается от суммы превышения и далее от сумм каждой последующей операции до окончания текущего календарного месяца и списывается без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента со счета кредитной карты.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 г. N 661-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки С. на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", указано, что ч. 1 ст. 29 и ч. 1 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", предусматривая, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляя договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права гражданина, который вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора. В том случае, если стороны кредитного договора, в силу положений ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности сочтут возможным и необходимым при заключении и исполнении кредитного договора предусмотреть какие-либо комиссионные вознаграждения за оказание каких-либо дополнительных банковских услуг, это допустимо при соблюдении обязательного условия - при наличии согласия заемщика - гражданина, которое должно быть очевидным.

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что целями использования заявителем кредита является осуществление операций в соответствии с общими условиями.

Пунктом 1.14 Общих условий установлено, что к операциям относятся операции оплаты товаров, услуг, а также операции снятия наличных и приравненных к ним.

Пунктом 1.16 Общих условий установлено, что к операциям снятия наличных и приравненных к ним отнесены:

- операции снятия наличных денежных средств со счета кредитной карты в пределах лимита кредитования,

- перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между банком и заемщиком при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода,

- операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты, совершаемые с использованием основной и/или дополнительной кредитной карты, целью совершения которых является получением заемщиком наличных денежных средств. К таким операциями относятся (включая, но не ограничиваясь): перевод на электронный кошелек, оплата дорожных чеков, расходные операции по денежным переводам на счета, открытые в других кредитных организациях, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов и другие операции которые банк определяет в качестве квази-кэш операции, на основании МСС кодов, предусмотренных Тарифами Банка. По МСС-кодом подразумевается применяемый в соответствии с правилами платежной системы код ТСП, присеваемый банком-эквайером, обслуживающим указанное ТСР, с целью отнесения ТСП к кому или иному виду (типу) деятельности, характеризующему суть предоставляемых ТСП условий на основании направлений его деятельности.

В силу пункта 2.55 Общих условий, обслуживание держателя кредитной карты, не связанное непосредственно с заключением и исполнением договора кредита, осуществляется с соответствии с тарифами банка.

Согласно пункту 4.1.6 договора КБО в редакции, действующей на дату заключения договора, верификация клиента при его обращении к банкомату банка для осуществления операций с использованием карты осуществляется на основе реквизитов карты (номера карты), а также ПИН. Клиент считается верифицированным в случае соответствия ПИН, назначенного соответствующей карте, введенного клиентом для совершения операций с использованием карты, ПИН, назначенному соответствующей карте в установленном банком порядке.

В силу пункта 3.19 договора КБО за предоставление продуктов и услуг в рамках договора клиент уплачивает финансовой организации комиссию в соответствии с тарифами.

Как следует из Тарифов АО «Альфа-Банк», действовавших в редакции от 17.08.2020 на дату заключения договора с потребителем финансовых услуг, в случае, если общая сумма совершенных в течение календарного месяца операций по получению заявителем наличных денежных средств не превысила 50 000 рублей – комиссия за выдачу наличных денежных средств с заявителя не взимается (раздел 1.8 Тарифов, пункт 12).

Финансовым уполномоченным установлено, что 18.03.2022 в Тарифы внесены изменения в части размера комиссии за выдачу наличных денежных средств, а также отменяется опция бесплатного снятия до 50 000 рублей в месяц.

При рассмотрении финансовым уполномоченным обращения потребителя финансовых услуг финансовой организацией не было представлено документов и сведений, подтверждающих уведомление потребителя финансовых услуг об изменении условий кредитного договора.

При рассмотрении настоящего дела в суде финансовой организацией также не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии уведомления потребителя финансовых услуг о внесенных изменениях в кредитный договор в части изменения комиссии за выдачу наличных денежных средств и отмены опции бесплатного снятия наличных денежных средств до 50 000 рублей в месяц, а также доказательства, подтверждающие выражение потребителем финансовых услуг согласия на обслуживание на новых, измененных условиях.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу абзацев 2 и 3 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 Кодекса).

Учитывая, что заключенный между сторонами договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, с которыми потребитель финансовых услуг ознакомился при подписании договора, то последний как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание.

Одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей").

С учётом указанного, поскольку материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о наличии уведомления потребителя финансовых услуг об изменении условий Тарифов и его согласии с такими изменениями; при рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг соответствующие доказательства финансовой организацией представлены финансовому уполномоченному не были; в ходе судебного разбирательства по настоящему делу такие доказательства также не представлены суду; учитывая, что одностороннее изменение финансовой организацией условий договора с потребителем финансовых услуг, выразившееся в изменении условий для взимания комиссий за совершение операций по снятию наличных денежных средств, не предусмотрено действующим законодательством, в том числе в отсутствие согласия на это потребителя финансовых услуг; в настоящем случае наличие согласия потребителя финансовых услуг на соответствующие изменения и на обслуживание карты на новых условиях не подтверждено; суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что комиссия за снятие наличных денежных средств с кредитной карты потребителя финансовых услуг подлежит исчислению в соответствии с тарифами в редакции, действовавшей на дату заключения договора, в связи с чем удержание с потребителя финансовых услуг комиссии за совершение операции по снятию наличных денежных средств обоснованно признано незаконным с возложением на финансовую организацию обязанности по возврату потребителю финансовых услуг удержанной суммы в размере 3 850 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявления кредитной организации не имеется.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

АО «Альфа-Банк» в удовлетворении заявления отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Яровинский

в окончательной форме

принято 13.01.2023