Решение по делу № 2-2497/2023 от 26.12.2023

Дело № 2-2497/2023

УИД 42RS0031-01-2023-000134-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2023 года г.Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П.,

при секретаре судебного заседания Копыловой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1 представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с неё в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от 24.10.2013 в размере 513 142,30 руб., из которых: сумма основного долга - 312 231,89 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 46 371,11 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 146 801,70 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 737,60 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 331,42 руб.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ... от 24.10.2013 г. на сумму 391 580 руб., в том числе: 350 000 рублей - сумма к выдаче, 41 580 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 391 580 руб. на счет заемщика ... (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 350 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 41580 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи, которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе коллективного страхования ознакомлен и согласен.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

Согласно расчету задолженность ответчика ФИО1 по данному кредитному договору по состоянию на 30.01.2023 составляет 513 142,30 руб., из которых: сумма основного долга – 312 231,89 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 46 371,11 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 146 801,70 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7737,60 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4).

В судебном заседании ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2, действующий на основании доверенностей (л.д.____), исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 24.10.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 391 580 руб., в том числе: 350 000 руб. - сумма к выдаче, 41 580 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 29,90% годовых, что подтверждается кредитным договором (л.д. 8).

Выдача кредита произведена истцом ответчику путем перечисления денежных средств в размере 391 580 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.20-21).

Денежные средства в размере 350 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20-21).

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе коллективного страхования ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в договоре.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора).

В соответствии с графиком погашения по кредиту погашение кредита и процентов осуществляется путем внесения ежемесячных платежей в размере 12 632,37 руб. в дату, указанную в графике платежей, последний платеж 28.09.2018 в размере 11 948,42 руб. (л.д. 18).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту ответчик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В нарушение условий заключенного договора ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы каждый задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.09.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 29.08.2015 по 28.09.2018 в размере 146 801,70 руб., что является убытками истца.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора банком начислен штраф за просрочку кредитных платежей.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 30.01.2023 задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору ... от 24.10.2013 г. составляет 513 142,30 руб., из которых: сумма основного долга – 312 231,89 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 46 371,11 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 146 801,70 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 737,60 руб. (л.д. 22).

Проверив указанный расчет задолженности, суд находит, что он произведен истцом арифметически верно, соответствует условиям кредитного договора, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности. Ответчиком данный расчет задолженности не оспорен.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлены суду доказательства исполнения кредитного договора, либо данные, свидетельствующие о внесении иных сумм в счет погашения задолженности по кредиту, не учтенных истцом.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч.4.1. ст.198 ГПК в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 199 ГПК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее Пленум №43) истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание приведенные положения закона и разъяснения по их применению, суд приходит к выводу о необходимости исчисления срока исковой давности отдельно по каждому ежемесячному платежу в счет погашения кредита со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня не оплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

По условиям кредитного договора кредит был предоставлен ответчику на срок с 24.10.2013 до 28.09.2018, платежи в счет погашения кредита подлежали уплате заемщиком ежемесячно в платежную дату, что подтверждается графиком платежей (л.д. 18).

Согласно выписке по счету ответчика, представленной истцом, последний платеж по данному кредитному договору ответчиком был произведен 21.07.2015.

Как следует из искового заявления, 29.08.2015 банк выставил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по договору (л.д. 4).

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно ч. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Следовательно, ответчик должен был исполнить требование о досрочном погашении кредита в срок до 05.09.2015 (29.08.2015 + 7 дней), тогда банк должен был узнать о нарушении своего права на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, а срок исковой давности по заявленным требованиям истек 05.09.2018 (05.09.2015 + 3 года).

Исковое заявление было подано в суд банком за пределами срока исковой давности 20.02.2023 согласно квитанции об отправке (л.д. 43).

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом достоверно установлено, что истец пропустил без уважительных причин срок исковой давности для обращения в суд за защитой своего права и о применении данного правила заявлено ответчиком.

Суд считает, что срок исковой давности истцом на подачу иска пропущен, при этом доказательства пропуска срока исковой давности по уважительным причинам истцом суду не представлены, как и не представлено суду заявление о восстановлении срока исковой давности.

При таких обстоятельствах требования истца к ответчику о взыскании кредитной задолженности не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 10.01.2024 г.

Судья Г.П. Рудая