Решение по делу № 2-1079/2024 от 21.02.2025 - о признании кредитных договоров ничтожными сделками, применении последствий недействительности сделок, внесении изменений в кредитную историю, путем исключения сведений о заключенных кредитных договорах, компенсации морального вреда.

Дело № 2-46/2025 КОПИЯ

УИД № 59RS0042-01-2024-002210-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2025 года г. Чернушка

Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Клепилиной Е.И.,

при секретаре судебного заседания Мунгаловой В.А.,

с участие представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитных договоров ничтожными сделками, применении последствий недействительности сделок, внесении изменений в кредитную историю, путем исключения сведений о заключенных кредитных договорах, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров ничтожными сделками, применении последствий недействительности сделок, внесении изменений в кредитную историю, путем исключения сведений о заключенных кредитных договорах, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что в период с 23.03.2024 по 20.06.2024 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием ФИО4, находящегося в г. Чернушка Пермского края, совершило хищение денежных средств в сумме 11 721 662 руб., принадлежащих ФИО4, хищение денежных средств в сумме 677 075,34 руб., принадлежащих ФИО3, хищение денежных средств в сумме 1 966 264 руб., принадлежащих <ФИО>3 В результате преступных действий неустановленного лица ФИО4, <ФИО>3 и ФИО3 причинен значительный материальный ущерб в особо крупном размере на указанные суммы. 19.06.2024 СО Отдела МВД России по Чернушинскому городскому округу по данному факту возбуждено уголовное дело <№>, по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. 12.06.2024 истец, полагая, что оказывает ФИО4 услугу либо помощь, согласился на его просьбу о переводах на свою банковскую карту с целью вывода им денежных средств с биржи и последующего перевода на его банковскую карту, посчитав, что это законно и без последствий. ФИО4 позвонил мужчине по имени Степан, который по громкой связи пояснял, как нужно войти в телефоне в приложение «Сбербанк Онлайн». Истец в это время находился без очков, плохо видел и поэтому передал свой мобильный телефон ФИО4 Истец сообщил ФИО4 свой пин-код для входа в «Сбербанк Онлайн», далее на его банковскую карту <№> стали поступать денежные средства, которые ФИО4 переводил себе на карту, с его слов. 10.07.2024 на мобильный телефон истца поступило смс-сообщение о предстоящем списании денежных средств в счет погашения кредитов. Истец является пенсионером, инвалидом третьей группы, получает пенсию в размере 16 349,68 руб., по инвалидности 1 465,65 руб., средства из фонда социального страхования в размере 22 937,14 руб., иных доходов не имеет. Истец оценивает свою платежеспособность и не обращается в кредитные учреждения, банки за заемными денежными средствами. Истцом обнаружено, что посредством онлайн оформлено 4 кредитных договора от 12.06.2024, а именно: 1) потребительский кредит (договор <№>) на сумму 214 000 руб. (полная стоимость кредита составила 292 450,60 руб.) сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 39,90% годовых, ежемесячный платеж составил 8 278,65 руб., с зачислением на счет <№>; 2) потребительский кредит (договор <№>) на сумму 87 997 руб. (полная стоимость кредита составила 116 143,69 руб.) сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 39,90% годовых, ежемесячный платеж составил 3 404,19 руб., с зачислением на счет <№>; 3) потребительский кредит (договор № <№>) на сумму 32 487 руб. (полная стоимость кредита составила 42 878,14 руб.) сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 39,90% годовых, ежемесячный платеж составил 1256,77 руб., с зачислением на счет <№>; 4) потребительский кредит (договор <№>) на сумму 300 000 руб. (полная стоимость кредита составила 314 602,91 руб.) сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 39,90% годовых, ежемесячный платеж составил 10 247,11 руб., с зачислением на счет <№>. Истец считает, что при оформлении вышеуказанных кредитных договоров Банком нарушены требования закона, иных правовых актов, регулирующих оказание финансовых услуг. Для получения кредитов он лично в Банк не обращался, соответствующих заявлений не направлял, информацию о платежеспособности, согласие на обработку персональных данных, распоряжений по счету не давал, кредитные денежные средства не получал. Истец указывает, что не совершал действий, направленных на заключение кредитных договоров. Договоры заключены от его имени неустановленным лицом, не имевшим на это полномочий. Денежные средства после перевода ему на счет, сразу же Банком переводились иным лицам. Истец не был ознакомлен с кредитными договорами, а также не формировал их условие о переводе кредитных средств на счет карт третьих лиц. В связи с чем, кредитные договоры являются ничтожными. Истец просит признать кредитные договоры от 12.06.2024 <№>, <№>, <№>, <№> ничтожными сделками, применить последствия признания сделок недействительными; внести изменения в кредитную историю, путем исключения сведений о заключенных кредитных договорах между ФИО3 и ПАО Сбербанк от 12.06.2024: <№> на сумму 214 000 руб., <№> на сумму 87 997 руб., № <№> на сумму 32 487 руб., <№> на сумму 300 000 руб.; взыскать в его пользу с ПАО Сбербанк компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Определением суда от 23.12.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО4, Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что кредиты брал ФИО4, который по уголовному делу является потерпевшим, подозреваемый не установлен. При заключении договоров истец и ответчик не достигли соглашение по их условиям, сделки заключены без учета доходов истца, под влиянием обмана, злоупотребления. ФИО3 добровольно передал телефон ФИО4, сообщил пин-код «Сбербанк Онлайн», не предполагая, что последний заключит договоры. Указанное в договоре транспортное средство истцу не принадлежало. Банк не удостоверился по воле истца на заключение договоров, страхование не осуществил.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, по доводам, изложенным в письменных возражениях, считает заявленные требования незаконными и необоснованными. В письменных возражениях в том числе указано, что заключению каждого кредитного договора предшествовала совокупность действий: расчет кредитного потенциала, ознакомление с общими условиями кредитования, выбор параметров и срока кредитования, ознакомление с индивидуальными условиями кредитования, подписание кредитного договора. Клиент подал заявку на получение кредита, а в последующем перед подписанием индивидуальных условий кредитования ознакомился с текстом индивидуальных условий кредитования и основными параметрами кредита. Основные параметры были направлены заемщику в тексте смс-сообщения на русском языке, содержащие сумму, процентную ставку и срок кредитования. Банком проведена идентификация и аутентификация клиента. Операции клиента 12.06.2024 были проверены ПАО Сбербанк на соответствие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Каждая операция анализируется системой фрод-мониторинга отдельно, оценивается совокупность рисковых событий в кейсе клиента. Все операции осуществлялись с устройства клиента HUAWEI_HRY-HRY-LX1, которое было зарегистрировано клиентом с 20.09.2019. 12.06.2024 21:49:55 ФМ приостановил операцию зачисления кредита на сумму 214 000 руб. Операция подтверждена в МП СБОЛ посредством технологии HINT (всплывающее уведомление). 12.06.2024 21:55:44 Перевод через СБП в банк ВТБ на сумму 210 000 руб. Получатель ФИО4 12.06.2024 22:05:54 ФМ приостановил операцию зачисления кредита на сумму 300 000 руб. Операция подтверждена в МП СБОЛ посредством технологии HINT (всплывающее уведомление). 12.06.2024 22:14:00 перевод через СБП в банк ВТБ на сумму 300 руб. Получатель <ФИО>4 12.06.2024 22:15:40 Операцию зачисления кредита на сумму 32 487 руб. 12.06.2024 22:21:29 перевод через СБП в банк ВТБ на сумму 330 000 руб. Получатель ФИО4 12.06.2024 22:25:58 Операцию зачисления кредита на сумму 87 997 руб. 12.06.2024 22:29:08 Перевод через СБП в банк ВТБ на сумму 89 000 руб. Получатель ФИО4 Жалобы истца на получателя ФИО4 отсутствуют, у клиентов имеются общие оплаты в одних и тех же торгово-сервисных точках/терминалах оплаты в магазинах. Банком были приостановлены две операции зачисления кредитных средств, операции были подтверждены лично истцом, следовательно, дальнейшие операции банком не приостанавливались. Полученными денежными средствами клиент распорядился по своему усмотрению. Оспариваемые кредитные договоры были заключены путем направления Истцом в Банк заявок на получение кредитов и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет Клиента. Оспариваемые договоры заключены между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях. Истец сам осуществил вход в свой личный кабинет Сбербанк Онлайн на своем сотовом телефоне, после чего передал в пользование своему знакомому ФИО4 свой сотовый телефон. Истец знал о том, что ему на счет банковской карты поступают денежные средства, которые ФИО4 переводил на свой счет. Своими действиями истец добровольно поручил/разрешил третьим лицам совершать сделки под именем клиента ФИО3 Риск совершения операции должен быть возложен на клиента, поскольку именно он передал третьему лицу соответствующие средства доступа / электронные средства платежа и пароли (в нарушение условий договора с банком) и тем самым позволил сформироваться видимости того, что соответствующие операции проводятся именно им. Оспариваемые кредитные договоры считаются совершенными от имени Клиента. Зачисление кредита произведено Банком на расчетный счет истца, а полученными по договорам денежными средствами клиент распорядился по своему усмотрению. Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации в рамках предоставляемых услуг в цифровых сервисах Банка. Банк не мог знать об обстоятельствах, которые, по мнению истца, ввели его в заблуждение и являются основанием для признания оспариваемых сделок недействительными, что исключает признание оспариваемых сделок недействительными. Кредитные договора от 12.06.2024, заключенные ФИО3 оформлены в отсутствии программы страхования. 20.03.2015 с ФИО3 заключен договор на банковское обслуживание <№>, что подтверждается заявлением, в рамках которого истцу также выдана карта МИР «Социальная» (№ счета карты №<№>). 02.04.2021 истец самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР «Социальная» <№> услугу «Мобильный банк» к номеру телефона <№>, что подтверждается заявлением истца, подписанного простой электронной подписью. 20.09.2019 истец самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <№>, карте МИР № <№> подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в sms-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/ равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием систем «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором между истцом и ответчиком. Заявка истца на автокредит была отклонена, договор залога транспортного средства не заключался. У банка отсутствовала возможность определить, что не клиент заключает договоры, истец добровольно передал третьему лицу право, то есть поручил действовать от его имени, банку об этом истец не сообщил, банк действовал добросовестно.

Третьи лица ФИО4, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, представителей не направили, извещены надлежащим образом. ФИО4 просил рассмотреть дело без его участия, требования истца считает подлежащими удовлетворению.

Заслушав представителей истца и ответчика, оценив доводы искового заявления, возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п. 2 ст. 864 ГК РФ, при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» - простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» указано, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 вышеуказанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Частью 2 этой же статьи предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 19.03.2015 ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение карты (том 1 л.д. 208).

В рамках договора банковского обслуживания <№> от 20.03.2015 выпущена дебетовая карта МИР /Социальная /Личная <№>, открыт банковский счет карты № <№>.

Условия банковского обслуживания физических лиц включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям), а также Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (Приложение 2 к Условиям).

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания (далее - Условия) надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента (п. 1.2 Условий).

Согласно пункту 1.9 Условий с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (пункт 3.9.1.1).

В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (далее - ИУК) в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банк, размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2).

В силу пункта 2.5 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания регистрация номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) осуществляется по картам, и/или платежному счету, и/или по вкладам/счетам на основании заявления клиента.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты/NFC-карты, выпущенной к основной карте. Операция получения логина и постоянного пароля подтверждается ПИН.

Все операции в системе "Сбербанк Онлайн" (пункт 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания) клиент подтверждает одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты Сбербанк».

В соответствии с п. 1.14 Условий банковского обслуживания при предоставлении услуг/проведении операций вне Подразделения Банка с использованием мобильного рабочего места: аутентификация Клиента Банком осуществляется: путем нажатия Клиентом в мобильном приложении Банка кнопки «Подтвердить» под параметрами операции, которые отображаются в Мобильном приложении Банка после нажатия Клиентом ссылки для перехода в Мобильное приложение Банка в целях подтверждения операции.

12.06.2024 21:26 ФИО3 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и 12.06.2024 21:34 подана заявка на расчет кредитного потенциала.

В указанном заявлении-анкете на расчет кредитного потенциала ФИО3 указал все необходимые данные, в том числе ФИО, паспортные данные, адрес места жительства, социальный статус, среднемесячный доход для целей кредитования. Клиент подтвердил, что информация, предоставленная в ПАО Сбербанк анкете, является полной, точной и достоверной во всех отношениях. Согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» 12.06.2024 21:47 поступило сообщение о том, что его кредитный потенциал рассчитан.

По кредитному договору <№> от 12.06.2024:

12.06.2024 в 21:43 истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и 12.06.2024 в 21:58 оформление кредита под залог ТС. Согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» 12.06.2024 в 21:59 Истцу поступило сообщение с одобрением кредита. Согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» 12.06.2024 в 22:09 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн» 12.06.2024 в 22:10:58 - Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента № <№> (выбран заемщиком для перечисления кредита п. 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений 12.06.24 в 22:11 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 300 000 руб.

По кредитному договору <№> от 12.06.2024:

12.06.2024 в 21:43 истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и 12.06.2024 в 21:49 началось оформление кредитного договора на сумму 214 000 руб. Согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» 12.06.2024 21:50 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок крем итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн» 12.06.2024 21:50:33 - Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента № <№> (выбран заемщиком для перечисления кредита п. 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений 12.06.2024 21:51 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 214 000 руб.

По кредитному договору <№> от 12.06.2024:

12.06.2024 в 22:17 истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и 12.06.2024 22:23 началось оформление кредитного договора на сумму 87 997 руб. Согласно выписке из журнала сообщений, в системе «Мобильный банк» 12.06.2024 в 22:26 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн» 12.06.2024 в 22:46:45 – Индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента № <№> (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений 12.06.2024 в 22:26 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 87 997 руб.

По кредитному договору <№> от 12.06.2024:

12.06.2024 в 21:43 истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и в 12.06.2004 в 22:15 началось оформление кредитного договора на сумму 32 487 руб. Согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» 12.06.2004 в 22:15 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн» 12.06.2004 в 22:16:22- Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента: <№> (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений 12.06.2004 22:16 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 32 487 руб.

12.06.2024 в 21:59:28 ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в соответствии с которой подписывая заявление – анкету в электронном виде, подтверждает оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях и дает согласие на обработку персональных данных (том 1 оборот л.д. 205 -206).

12.06.2024 в 21:50:32 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 214 000 руб. под 39,90% годовых сроком на 60 месяцев (том 1 л.д. 8-9).

12.06.2024 в 22:10:58 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 300 000 руб. под 39,90% годовых сроком на 60 месяцев (том 1 л.д. 17-19).

12.06.2024 в 22:16:22 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 32 487 руб. под 39,90% годовых сроком на 60 месяцев (том 1 л.д. 14-16).

12.06.2024 в 22:26:45 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 87 997 руб. под 39,90% годовых сроком на 60 месяцев (том 1 л.д. 11-13).

Банк выполнил принятые на себя по договорам обязательства, предоставил денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д. 210).

Согласно выписке по счету денежные средства, поступившие по кредитным договорам на счет истца, были перечислены им на счет клиента Банка ВТБ (ПАО).

Истец обратился в полицию с заявлением в связи с причинением ему имущественного вреда. СО Отдела МВД России по Чернушинскому городскому округу 19.06.2024 возбуждено уголовное дело <№>, по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. Установлено, что в период с 23.03.2024 по 20.06.2024 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием ФИО4, находящегося в г. Чернушка Пермского края, совершило хищение денежных средств в общей сумме 11 721 662 руб., принадлежащих ФИО4, хищение денежных средств в общей сумме 650 000 рублей, принадлежащих ФИО3 и хищение денежных средств в общей сумме 1 966 264 руб., принадлежащих <ФИО>3 В результате преступных действий не установленного лица, ФИО4, <ФИО>3 и ФИО3 причинен значительный материальный ущерб в особо крупном размере на указанные суммы.

10.07.2024 ФИО3 признан потерпевшим по уголовному делу <№> (том 1 л.д. 20-21).

Согласно показаниям потерпевшего ФИО3 от 07.08.2024, в вечернее время, ближе к 21 часу 12.06.2024 к нему приехал бывший друг ФИО4, который объяснил ему, что его банковские карты заблокированы и он не может вывести денежные средства в активах на свои банковские карты, из-за границы. Он попросил его, чтобы на его банковские карты его деньги вывели с биржи, то есть его деньги поступят ему на банковскую карту, а он переведет их ему. Он полагал, что оказывает ФИО4 услугу либо помощь, согласился на его просьбу. ФИО4 при нем со своего мобильного телефона позвонил какому-то мужчине по имени Степан, включил при этом громкую связь. По телефону с ФИО4 стал разговаривать мужчина, который сказал, что нужно войти в его телефоне в приложение «Сбербанк Онлайн». В тот момент он находился без очков, поэтому передал свой мобильный телефон ФИО4 Он ему сообщил свой пин-код для входа в «Сбербанк Онлайн» и далее ему на банковскую карту <№> стали поступать денежные средства, которые ФИО4 переводил себе на карту, с его слов. Все это время мужчина находился с ними на громкой связи, мы его слышали с телефона ФИО4 10.07.2024 ему на мобильный телефон поступило смс-сообщение о предстоящем списании денежных средств на погашение кредитов. Когда вошел в приложение «Сбербанк Онлайн», установленное в его мобильном телефоне, то обнаружил, что на его имя 12.06.2024 оформлены 4 кредитных договора. В ПАО Сбербанк должен заплатить заемные денежные средства в размере 766 075,34 руб. (том 1 л.д. 22-24).

Согласно чекам по операциям с ПАО Сбербанк от 12.06.2024 с абонентской карты № ****4404 эмитированной в ПАО Сбербанк на имя ФИО3 по номеру телефона <***> ФИО4 были переведены денежные средства суммами – 330 000 руб. с комиссией 1500 руб.; 210 000 руб. с комиссией 550 руб.; 89 000 руб. с комиссией 445 руб.; 300 руб. с комиссией 1 руб. 50 коп., всего на общую сумму 631 796,50 руб.

19.07.2024 ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с обращением <№> о приостановлении взыскания задолженности по кредитам на период расследования уголовного дела.

Согласно ответу ПАО Сбербанк на обращение, банком были корректно исполнены распоряжения, погашение ежемесячных платежей должно производиться согласно условиям кредитов (том 1 л.д. 25).

Согласно справке старшего следователя Отдела МВД России по Чернушинскому городскому округу 19.06.2024 возбуждено уголовное дело <№> по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, по факту того, что в период с 23.03.2024 по 21.06.2024, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием ФИО4, находящегося в гор. Чернушка Пермского края, совершило хищение денежных средств сумме 10 141 638 руб., принадлежащих ФИО4; в сумме 766 075,34 руб., принадлежащих ФИО3; в сумме 1 966 254 руб., принадлежащих <ФИО>3; в сумме 1 280 558, 50 руб., принадлежащих <ФИО>5; в сумме 6 730 000 руб., принадлежащих <ФИО>6, в сумме 1 256 321 руб., принадлежащих <ФИО>7; в сумме 816 597, 30 принадлежащих <ФИО>8, в результате преступных действий неустановленного лица ФИО4, ФИО3, <ФИО>3, <ФИО>5, <ФИО>6, <ФИО>7, <ФИО>8 причинен материальный ущерб в особо крупном размере на указанные суммы, в общей сумме 22 957 444,14 руб. (том 2 л.д. 124-125).

В ходе предварительного следствия установлено, что в период с 23.03.2024 по 21.06.2024 ФИО4, будучи введенным в заблуждение и обманутым мошенниками, перевел свои денежные средства, а также денежные средства, в том числе ФИО3 неустановленным лицам на карты/счета различных банков и номера телефонов.

Согласно материалам дела ФИО3 является клиентом ПАО Сбербанк России на основании заявления на банковское обслуживание от 19.03.2015. Подписывая указанное заявление, ФИО3 дал свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и принял обязательства выполнять указанные Условия. В рамках заключенного между истцом и ответчиком договора банковского обслуживания на имя ФИО3 выпущена банковская карта. Материалами дела подтверждается, что истец пользовался банковской картой <№> и получил возможность совершать определенные банковские операции по своим счетам, вкладам дистанционным способом, то есть истец имел доступ в «Сбербанк Онлайн» и пользовался им.

20.09.2019 посредством устройства самообслуживания истец по банковской карте подключил услугу «Мобильный банк» к принадлежащему ему номеру телефона <***>.

В заявлении на банковское обслуживание ФИО3 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами банка и принял обязательства исполнять их.

В соответствии с условиями договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить кредитный(ные) договор (ры) с банком, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(ями)-анкетой(ами) на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованным на официальном сайте ПАО Сбербанк и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита». Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания «Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

В соответствии с приложением к Условиям банковского обслуживания доступ клиента к услугам системы Сбербанк-Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля и/или одноразового пароля. Операции в системе Сбербанк Онлайн клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе Сбербанк-Онлайн, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы сбербанк-Онлайн. Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в смс-сообщении/пуш-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге мобильный банк.

Кроме того, в соответствии с п. 3.16.6.2 Условий ДБО Банк приостанавливает использование клиентом Сбербанк Онлайн в случаях, установленных п. 3.17.2, в том числе при выявлении фактов и/или при знаков нарушения клиентом информационной безопасности.

Материалами дела подтверждается, что 12.06.2024 с мобильного телефона истца выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн, при этом для входа в Систему были использованы реквизиты банковской карты, использованные верные логин (проведена идентификация), постоянный пароль (проведена аутентификация), которые являются аналогами собственноручной подписи истца.

После входа в систему Сбербанк Онлайн истец заполнил и подписал указанным способом заявление-анкету в банк 12.06.2024, в заявлении анкете просит предоставить кредит, сообщил все свои данные, в том числе и доходе. Для подтверждения действий, направленных на получение кредитов, в том числе данных заявления-анкеты, заявки и условий кредита, ПАО Сбербанк направило уведомления на телефон истца. По факту заключения договора в электронной форме банк направил истцу уведомление на мобильное устройство, подтверждающее заключение такого договора.

Из материалов дела следующее, что 12.06.2024 ФИО3, являющийся пенсионером, инвалидом третьей группы (трудовое увечье), добровольно передал принадлежащий ему телефон ФИО4, предоставив доступ к системе «Сбербанк Онлайн». ФИО4 в системе «Сбербанк Онлайн», заполнил, подписал и направил в банк заявление-анкету на получение денежных средств, в котором были указаны данные, необходимые для заключения кредитных договоров. Совершение указанных действий с использованием средств идентификации и аутентификации подтверждено протоколом проведения операций/действий в автоматизированной системе банка. Кредитные договора были одобрены банком без страхования и залога, в том числе без залога транспортного средства, что является правом банка и не противоречит Общим условиям кредитования.

Учитывая, что кредитные договоры заключены от имени ФИО3, кредитные денежные средства были зачислены непосредственно на счет ФИО3, а также то, что распоряжение на заключение кредитных договоры было подтверждено путем введения одноразовых SMS-паролей, направленных на телефонный номер истца и верно введенных в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения, вопреки доводам стороны истца, суд приходит к выводу, что оспариваемые операции по заключению кредитных договоров совершены банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоры в отсутствие доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению.

Вопреки доводам стороны истца банком был проверен кредитный потенциал истца, заемные денежные средства предоставлены с учетом доходов истца, сделки кабальными не являются.

В судебном заседании установлено, что оформление кредитных договоров и распоряжение предоставленными кредитными денежными средствами производилось с использованием персональных средств доступа с мобильного телефона истца и с использованием банковской карты истца, что является распоряжением на заключение договора и проведение операций по счету.

В ходе судебного разбирательства истцом не представлены достоверные и допустимые доказательства того, что в момент совершения сделок карта была похищена, и истец не имел возможности своевременно заблокировать карту и исключить возможность ее использования, напротив истец добровольно передал третьему лицу мобильный телефон с доступом в систему Сбербанк Онлайн, не уведомив об этом банк.

Каких-либо доказательств наличия у банка сведений, позволявших усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил.

То обстоятельство, что неустановленное лицо завладело денежными средствами истца, не свидетельствует о том, что ущерб истцу причинен вследствие нарушения банком условий договора и требований закона при проведении банковских операций. При этом оснований полагать, что распоряжение на совершение операций дано не клиентом, а иным лицом, на момент проведения операций, у банка не имелось.

Оспариваемые кредитные договоры заключены в рамках ранее заключенного между сторонами договора банковского обслуживания с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) истца. Банк не несет ответственности за действия клиента в системе «Сбербанк Онлайн», совершенные им под воздействием третьих лиц и в результате разглашения истцом данных о его счетах, картах, логине, пароле и иных средствах доступа. Данные действия являются нарушением условий договора банковского обслуживания со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью находятся в зоне ответственности клиента, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитных договоров недействительным, ничтожными сделками и применении последствий недействительности сделок.

При таких обстоятельствах суд считает, что оснований для признания указанных договоров недействительными не имеется. Учитывая изложенное, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО3 о признании кредитных договоров ничтожными сделками, применении последствий недействительности сделок, внесении изменений в кредитную историю, путем исключения сведений и заключенных кредитных договорах, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитных договоров ничтожными сделками, применении последствий недействительности сделок, внесении изменений в кредитную историю, путем исключения сведений о заключенных кредитных договорах, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Е.И. Клепилина

Мотивированное решение изготовлено 07.03.2025.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

Секретарь судебного заседания Чернушинского районного

суда Пермского края

_____________________

(В.А. Мунгалова)

«07» марта 2025 г.

Решение не вступило в законную силу

Подлинный документ подшит в деле № 2-46/2025

УИД № 59RS0042-01-2024-002210-81

Дело находится в производстве

Чернушинского районного суда Пермского края