Решение по делу № 2-18/2025 от 29.01.2025

Дело № 2-18/2025

УИД № 58RS0034-01-2024-000484-82

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Шемышейка Пензенской области 29.01.2025

Шемышейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Бибичева А.В.,

при секретаре Гуриной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

03.12.2024 в Шемышейский районный суд Пензенской области обратилось акционерное общество «ТБанк» (далее – банк) с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 26.10.2022 банк заключил с ответчиком кредитный договор <***> на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с договором ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями заключенного договора являются размещаемые на сайте tbank.ru условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-Анкета клиента. Указанный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент зачисления банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком. До заключения договора банк предоставил всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора. Ответчику, до зачисления суммы кредита, были предоставлены индивидуальные условия кредитования, в котором в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 30.04.2024 путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. После выставления заключительного счёта банк дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления размер задолженности составил 921 900 рублей 84 копейки, из них: 781 338 рублей 31 копейка сумма основного долга; 96 406 рублей 73 копейки сумма процентов; 44 155 рублей 80 копеек сумма штрафов. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору <***> от 26.10.2022 в сумме 921 900 рублей 84 копейки и государственную пошлину в размере 23 438 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении, направленном в суд, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «ТБанк». Против вынесения решения в порядке заочного производства не возражал.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Заявление о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении рассмотрения дела в суд не поступало.

Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из ст. 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети Интернет, включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

Из материалов гражданского дела следует, что между АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время АО «ТБанк») и ФИО1 26.10.2022 в офертно-акцептной форме заключен кредитной договор <***>, неотъемлемой частью которого являются заявление-анкета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Кредит ФИО1 предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 891 000 рублей; процентная ставка – 25,0% годовых; срок возврата кредита – 60 месяцев; цель использования кредита – на приобретение автомобиля с пробегом более тысячи км.; способ погашения кредита - ежемесячные регулярные платежи в размере 26 700 рублей, кроме последнего платежа, размер которого указан в графике платежей; количество платежей определяется сроком возврата кредита; штраф за неоплату регулярного платежа составляет – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; способ предоставления кредита – путем зачисления его на счет номер; Тарифный план – автокредит КНА7.0RUB (пункты 1-4, 6, 11, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявление-анкета, заявка).

При заключении указанного кредитного договора заемщик ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств просил заключить договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита (заявка).

Договор залога автомобиля согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключается путем направления заемщиком банку информации о предмете залога (автомобиле), предоставляемой посредством каналов дистанционного обслуживания, и акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в указанной информации. Акцептом является согласование банком предмета залога (автомобиля) путем направления в адрес заемщика информации о принятии соответствующего автомобиля в залог (пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Разделом 4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц определено, что к каналам дистанционного обслуживания относятся контактный центр банка, осуществляющий обслуживание по телефону, Интернет-банк, мобильный банк, мобильные приложения банка и иные каналы обслуживания в сети Интернет, в том числе приложения, размещенные на Интернет-сайтах партнеров банка в сети Интернет, и сервисы передачи сообщений, банкоматы, информирование, оповещение об операциях, SMS-запросы. При этом, для совершения операций и оказания услуг через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные.

ФИО1 через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных через свой личный кабинет на сайте банка направил заявку на выдачу кредита.

Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления, использования и возврата кредита 29.09.2022.

О заключении кредитного договора <***> от 26.10.2022 свидетельствует предоставление банком кредита, путем зачисления денежных средств в размере 891 000 рублей на счет заемщика ФИО1

Договор потребительского кредита <***>, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 26.10.2022, содержит все существенные условия договора займа. С содержанием индивидуальных условий договора потребительского кредита, порядком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, тарифами по тарифному плану, условиями комплексного банковского обслуживания, ФИО1 был ознакомлен и согласен с ними.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Факт заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ФИО1 воспользовался заемными денежными средствами, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии <***>, однако своевременно ежемесячные регулярные платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносил, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, последнее поступление денежных средств на счет для погашения кредитных обязательств имело место 26.10.2023, более после вышеуказанной даты платежи ответчиком не осуществлялись, в результате чего образовалась задолженность.

В связи неисполнением ФИО1 условий кредитного договора, банк 30.04.2024 направил в его адрес заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 30.04.2024 в размере 921 900 рублей 84 копейки и о расторжении кредитного договора (почтовое отправление с идентификатором № 14575995315062). Задолженность подлежала погашению в течение 30 календарных дней с момента направления заключительного счета.

ФИО1 требование банка не исполнил, задолженность не погасил.

Сумма основного долга по договору потребительского кредита <***> от 26.10.2022 ФИО1 в полном объеме не возвращена, следовательно, исковые требования АО «ТБанк», в этой части подлежат удовлетворению в размере 781 338 рублей 31 копейка.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Из ч. 3 ст. 809 ГК РФ следует, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Сумма процентов, начисленная по договору потребительского кредита <***> от 26.10.2022, составляет 96 406 рублей 73 копейки. Данный расчет суд находит правильным, арифметически верным и обоснованным, поскольку он соответствует требованиям действующего законодательства и положениям, заключенного между сторонами договора. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ФИО1 процентов в размере 96 406 рублей 73 копейки подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, тарифами по тарифному плану, условиями комплексного банковского обслуживания, за ненадлежащее исполнение условий договора – за неоплату регулярного платежа предусмотрен штраф в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Указанное положение договора соответствует требованиям ч. 1 ст. 330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Размер штрафов за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по договору потребительского кредита за период с 27.11.2023 по 30.04.2024 составляет 44 155 рублей 80 копеек. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по оплате штрафов в размере 44 155 рублей 80 копеек соответствует положениям заключенного между сторонами кредитного договора, и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства, подтверждающие возврат ФИО1 долга в полном объёме либо наличие неучтенных истцом на момент составления расчета платежей в погашение задолженности, возражения по поводу правильности расчета кредитной задолженности, а также иного расчета задолженности ответчиком суду не предоставлены.

В судебном заседании, бесспорно, установлен факт несоблюдения ФИО1 обязанностей по погашению кредита, что в соответствии с договором и законом влечет право Банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и комиссий.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании с ответчика задолженности по договору от 26.10.2022 подлежат удовлетворению в полном объёме. Общая сумма, подлежащая взысканию – 921 900 рублей 84 копейки.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № 12353 от 08.05.2024 и № 4223 от 30.09.2024 АО «ТБанк» уплатило государственную пошлину по иску к ФИО1 о взыскании задолженности по договору <***> в сумме 12 419 рублей 01 копейка и 11 019 рублей, соответственно, то есть в общей сумме 23 438 рублей 01 копейка, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца гор. Жирардов Польша (паспорт: серии номер, выданный МО УФМС России по Пензенской области в гор. Нижний Ломов 25.11.2017, код подразделения 580-008), в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, КПП 771301001) задолженность по договору потребительского кредита <***> от 26.10.2022 в сумме 921 900 (девятьсот двадцать одна тысяча девятьсот) рублей 84 копейки, из которых: 781 338 (семьсот восемьдесят одна тысяча триста тридцать восемь) рублей 31 копейка – основной долг; 96 406 (девяносто шесть тысяч четыреста шесть) рублей 73 копейки – проценты; 44 155 (сорок четыре тысячи сто пятьдесят пять) рублей 80 копеек – иные платы и штрафы.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Шемышейский районный суд Пензенской области. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Председательствующий А.В. Бибичев