Решение по делу № 2-1612/2023 от 21.07.2023

Дело *****

УИД *****RS0*****-02

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

21 июля 2023 года <адрес>

Ессентукский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой В.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «МКЦ» к ФИО4 ФИО6 о взыскании задолженности по договору микрозайма, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «МКЦ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору микрозайма № Z070678417708 от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 70 262 рублей 77 копеек, в том числе: основной долг – 35 306 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами – 34 607 рублей 64 копеек, пени – 349 рублей 13 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 307 рублей 88 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> Микрофинансовая компания "Центр Финансовой поддержки" и ФИО2, заключили Договор займа № Z070678417708, в соответствии с которым Должнику был предоставлен заём в размере 35 306.00 руб. сроком на 365 календарных дней, с процентной ставкой 192.36 % годовых.

Стороны заключили соглашение о новации, которым произвели замену указанного обязательства заёмщика перед кредитором на новое обязательство, ввиду не возврата долга по договору потребительского займа. Соглашение о новации подтверждает факт получения денежных средств по договору займа.

С момента подписания Соглашения о новации первоначальное обязательство прекращается полностью путём возникновения нового.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> ***** «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств» в случае новации обязательства в заёмное в качестве основания для оспаривания не может выступать непоступление предмета займа в распоряжение заёмщика.

Подписав соглашении о новации, ФИО2 подтвердила факт получения денежных средств и признала наличие и размер задолженности, возникшей из заключенного ранее договора № Z070678417708.

Отличительной особенностью правового механизма новации является наличие и действительность ранее существовавших и новированных обязательств. Договора займа № Z070678417708 не признан в установленном порядке недействительным, до заключения договора новации обязательства по возврату заёмных денежных средств и уплате процентов не исполнены, срок предъявления требований о взыскании задолженности по договорам займа не истёк, следовательно, на дату заключения договора обязательство, о новации которого договорились его стороны, существовало, из чего следует, что договор является заключённым.

В нарушение условий договора, договорные обязательства заёмщиком не исполнялись, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Проведённые работниками микрофинансовой организацией мероприятия по погашению задолженности к положительным результатам не привели.

<дата> Микрофинансовая компания «Центр Финансовой поддержки» передало (уступило) права требования, вытекающие из договора потребительского займа, Обществу с ограниченной ответственностью «Межрегиональный консалтинговый центр» по договору уступки прав требования № ДУПТ*****_23.

Согласно Приложению к договору возмездной уступки прав требования (цессии) № ДУПТ***** от <дата> задолженность ФИО2 составляет 70 262.77 руб., из которых: 35 306.00 руб. - основной долг; 34 607.64 руб. - долг по процентам; 349.13 руб. - долг по пеням.

К новому кредитору ООО «МКЦ» перешли права (требования) из договора потребительского займа № Z070678417708 от <дата> должника ФИО2 в полном объёме.

Обязанность по уведомлению заёмщика о состоявшейся уступке прав требования возложена на ООО «МКЦ».

Ответ на уведомление - требование в установленный срок от должника не поступил, оплата задолженности не произведена.

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

<дата> должником была акцептована оферта путём введения кода, направленного ему Микрофинансовая компания "Центр Финансовой поддержки" в смс-сообщении в соответствии «Общими условиями Договора микрозайма».

Таким образом, Договор займа Должник подписал посредством простой электронной подписи (с использованием SMS-кода). Порядок заключения Договора определён «Общими условиями Договора микрозайма» и «Правилами предоставления микрозаймов Микрофинансовая компания "Центр Финансовой поддержки".

В своей деятельности Микрофинансовая компания "Центр Финансовой поддержки" использует Систему моментального электронного кредитования - далее Система. Указанная система представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещённого на сайте Общества, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заёмщиками и Микрофинансовая компания "Центр Финансовой поддержки" с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчёты.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст. 16 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от <дата> *****-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон Заёмщика для использования в качестве электронной подписи.

Договор, заключённый указанным способом, признаётся Сторонами составленным в письменной форме и влечёт за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Согласно Общим условиям договора микрозайма, стороны признают то, что действия, совершенные с использованием личного кабинета посредством программно-аппаратного комплекса и зафиксированные им в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и совершения сделок, в том числе правоотношений по настоящему Договору, могут быть использованы для подтверждения заключения и исполнения настоящего Договора, в том числе в качестве доказательств в судебных органах, при рассмотрении споров по гражданско-правовым спорам, подтверждают их действительность и юридическую силу.

Стороны признают документы в электронной форме, составленные с помощью (средствами) учётной системы (акты, договоры, учётные записи, выписки по учётным записям, заявления, извещения и прочее), в том числе подписанные электронно-цифровой подписью (с использованием SMS-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме.

Проставление электронной подписи (аналога собственноручной подписи) в индивидуальных условиях договора займа по смыслу приведённой нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, (ч. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Порядок возврата займа определён договором, определяющим количество платежей и их суммы. Неотъемлемой частью договора является график платежей, определяющий даты внесения платежей.

Денежные средства Должнику перечислены <дата>, однако, в установленный срок обязательства по Договору займа Должником исполнены не были.

Расчёт задолженности произведён сотрудниками Микрофинансовая компания "Центр Финансовой поддержки" при передаче прав требования и соответствует задолженности должника на <дата>.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа запрет на уступку прав (требований) полностью или частично третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией не установлен.

Ранее взыскатель обращался в Судебный участок мирового судьи ***** <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа № Z070678417708 от <дата>.

Мировым судьёй был вынесен судебный приказ *****, на основании возражений должника <дата> судебный приказ в отношении ФИО2 отменён.

Просит суд:

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «МКЦ» задолженность по договору потребительского кредита (займа) № Z070678417708 от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 70 262 рублей 77 копеек, в том числе: основной долг – 35 306 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами – 34 607 рублей 64 копеек, пени – 349 рублей 13 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «МКЦ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 307 рублей 88 копеек.

Представитель истца ООО «МКЦ» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещён о рассмотрении дела. От представителя истца в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «МКЦ» содержащее согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Суд, в соответствие со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО «МКЦ».

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала. Суд, с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено ст. 820-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от <дата> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

В соответствии с положениями ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от <дата> N 151-ФЗ правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами (ч. 1 ст. 3). Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч. 2 ст. 3). Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (ч. 2.1 ст. 3). Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма (ч. 1 ст. 8). Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (ч. 2 ст. 8). После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ч. 1 ст. 12.1) (на момент исследуемых правоотношений). После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1). Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ч. 3 ст. 12.1) (на момент исследуемых правоотношений).

Положениями ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от <дата> № 353-ФЗ предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч. 1). Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11) (на момент исследуемых правоотношений).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Микрофинансовой компанией «Цент Финансовой поддержки» и ФИО2 заключен договор займа Z070678417708, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику сумму займа в размере 35 306 рублей под 192,36 % годовых, на 365 календарных дней, а заемщик обязался возвратить всю сумму микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом, в соответствие с индивидуальными условиями договора потребительского займа

За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом Кредитор вправе начислить Заемщику неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом, в нарушение условий заключенного Договора ответчик ФИО2 свои обязательства по своевременной оплате платежа не выполнила, в связи с чем, образовалась задолженность.

Обязанность по уведомлению заёмщика о состоявшейся уступке прав требования возложена на ООО «МКЦ».

Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> ***** «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Согласно выписке из акта уступки прав (требований) от <дата> к договору уступки прав (требований) № ДУПТ *****_23 от <дата> задолженность ответчика составляет 70 262 рубля 77 копеек, из которых: основной долг – 35 306 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами – 34 607 рублей 64 копеек, пени – 349 рублей 13 копеек.

Поскольку договор потребительского займа заключен сторонами <дата>, истец ООО «МКЦ» просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом в размере, не превышающем установленный п. 1 ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от <дата> N 151-ФЗ, полуторакратного размера суммы займа, реализуя тем самым, право требования суммы займа и уплаты установленных договором процентов, по правилам об основном денежном долге за весь период пользования заемными средствами до момента полного возврата суммы займа.

Расчет задолженности произведен МК «Центр Финансовой поддержки» при передаче прав требования и соответствует задолженности должника по состоянию на <дата>.

Согласно расчёту, представленному истцом, по состоянию на <дата> вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, у ФИО2 образовалась задолженность в сумме – 70 262 рубля 77 копеек, из которых: основной долг – 35 306 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами – 34 607 рублей 64 копеек, пени – 349 рублей 13 копеек.

С даты заключения Договора цессии по дату подачи заявления, платежей в счет погашения долга не поступало.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования ООО «МКЦ» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа № Z070678417708 от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 70 262 рублей 77 копеек, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ООО «МКЦ» заявлено требование к ФИО2 о взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 307 рублей 88 копеек. Указанные судебные расходы подтверждаются копиями платежных поручений ***** от <дата>, ***** от <дата>.

Таким образом, суд считает требование ООО «МКЦ» о взыскании с ФИО2 судебных расходов в сумме 2 307 рублей 88 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «МКЦ» к ФИО4 ФИО7 о взыскании задолженности по договору микрозайма, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 ФИО8 в пользу ООО «МКЦ» задолженность по договору потребительского кредита (займа) № Z070678417708 от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 70 262 рублей 77 копеек, в том числе: основной долг – 35 306 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами – 34 607 рублей 64 копеек, пени – 349 рублей 13 копеек.

Взыскать с ФИО4 ФИО9 в пользу ООО «МКЦ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 307 рублей 88 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья В.В. Жукова

Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.