Дело № 2-129/2023

УИД: 28RS0010-01-2023-000190-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2023 года с. Константиновка

Константиновский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гайдамак О.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Константиновский районный суд Амурский области с иском к ФИО2, указывая на то, что 31.07.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому банком был предоставлен кредит в сумме 500000 рублей, сроком на 60 месяцев под 27,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, определённых кредитным договором.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 01.03.2023 года, по состоянию на 12.05.2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 73 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 130710 рублей.

По состоянию на 12.05.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 596522 рубля 32 копейки, из них: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, иные комиссии – 1180 рублей, просроченная ссуда – 492500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 100595 рублей 16 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 116 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 81 рубль 22 копейки, неустойка на основной долг – 1602 рубля 37 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО2 не выполнила. В настоящее время не погасила образовавшуюся задолженность.

На основании изложенного, со ссылками на положения Гражданского кодекса РФ, Гражданского процессуального кодекса РФ, истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в сумме 596 522 рубля 32 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9165 рублей 22 копейки.

В судебное заседание не явились извещённые своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания: представитель истца ПАО «Совкомбанк», ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие, ответчик ФИО2, согласно поступившей в суд телефонограмме также просила о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие.

Учитывая изложенное, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, дав оценку всем фактическим обстоятельствам дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты, предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

Из материалов дела следует, что согласно заявлениям о предоставлении транша и на открытие банковского счета от 31.07.2022 года ответчик ФИО2 попросила банк предоставить ей денежные средства в размере 500000 рублей в соответствии с условиями Договора потребительского кредита № от 31.07.2022 года.

Согласно индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № от 31.07.2022 года ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО2 кредит с лимитом кредитования 500000 рублей.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в виде акцептованного заявления оферты, что не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и согласуется с положениями статей 434, 438, 820 ГК РФ.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита (п. 1), срок предоставления транша – 60 месяцев (п. 2), процентная ставка 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % кредита и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупок) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4).

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено количество платежей по кредиту 36, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 13501 рубль 90 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленном в информационном графике.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что при ненадлежащем исполнении условий Договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить добровольные платные услуги, такие как Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Гарантия минимальной ставки (п. 17 Индивидуальных условий).

Согласно п. 1.11 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках заключенного договора потребительского кредитования с заемщика взимаются комиссия за сопровождение услуги «Гарантия минимальной ставки», параметры комиссии отражены в Общих условиях кредитного договора. Пунктом 1.19 Тарифов предусмотрено, что заёмщик уплачивает комиссию за сопровождение услуги «Возврат в график» (590 рублей), параметры которой установлены Общими условиями кредитования.

Кроме того, ФИО2 выразила согласие на включение и была включена в Программу добровольного страхования, размер платы за которую составляет 0,42% (2097.22 рублей) от лимита кредитования, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. При этом Банк удерживает из платы за программу 55,19 % от суммы в счёт компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам группового (коллективного) страхования, на случай наступления определённых в договорах, страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов (п. 2.1, 2.2 заявления).

Одновременно при заключении договора кредитования ФИО2 выразила согласие на подключение услуг дистанционного банковского обслуживания (раздел Г заявления на предоставление транша).

В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В силу п. 9.1 Общих условий договор действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств по Договору, включая уплату штрафных санкций.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается материалами дела, однако ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения задолженности производились с нарушениями сроков, что подтверждается выпиской из лицевого счета № с 31.07.2022 года по 12.05.2023 года, а так же расчетами задолженности по кредитному договору № от 31.07.2022 года по состоянию на 12.05.2023 года. Кроме того, данное обстоятельство не оспаривалось стороной ответчика, доказательств обратного последней суду не представлено.

Банк в адрес заёмщика направил требование о погашении образовавшейся задолженности, которое ответчиком исполнено не было.

Как следует из представленных истцом расчетов, по состоянию на 12.05.2023 года задолженность составляет 596522 рубля 32 копейки, из них: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, иные комиссии – 1180 рублей, просроченная ссуда – 492500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 100595 рублей 16 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 116 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 81 рубль 22 копейки, неустойка на основной долг – 1602 рубля 37 копеек.

Проверив правильность представленного расчета суммы основного долга, процентов, неустойки, комиссий суд принимает его за основу взыскания, поскольку он рассчитан исходя из условий кредитного договора, не содержит арифметических ошибок.

Банк, по мнению суда, обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст. 330, ст. 331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий - нарушение сроков гашения кредита банк вправе применять ее.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд исследовал представленные истцом расчеты неустойки и иных комиссий также находит их правильными и не подлежащими уменьшению.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ФИО2 суммы просроченных ссудной задолженности и процентов, комиссий, неустоек.

Таким образом, подлежащая взысканию с ФИО2 в пользу Банка задолженность составляет 596522 рубля 32 копейки, из них: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, иные комиссии – 1180 рублей, просроченная ссуда – 492500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 100595 рублей 16 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 116 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 81 рубль 22 копейки, неустойка на основной долг – 1602 рубля 37 копеек.

Истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 9165 рублей 22 копейки, что подтверждается платежным поручением № 661 от 18.05.2023 года.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9165 рублей 22 копеек.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 31.07.2022 года в размере 596 522 (пятьсот девяносто шесть тысяч пятьдесят двадцать два) рублей 32 копейки.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму оплаты государственной пошлины в размере 9 165 рублей (девять тысяч сто шестьдесят пять) рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Константиновский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 12.07.2023 года.

Судья Гайдамак О.В.