Дело № 2-6311/2022

УИД 35RS0010-01-2022-008736-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 03 ноября 2022 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Юкиной Т.Л., при секретаре Емельянове В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным, обязании совершить действия по удалению информации о задолженности из базы кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК»), мотивируя требования тем, что 05 мая 2021 года на его мобильный телефон поступил звонок, в ходе которого неустановленное лицо, представившееся представителем АО «АЛЬФА-БАНК», сообщило о неправомерном оформлении кредита на его имя, просило сообщить код из смс-сообщения, чтобы кредит не был оформлен. После чего истец позвонил на горячую линию банка, сотрудник банка ему сообщил о том, что в его личном кабинете кто-то находится, сотрудник банка заблокировал карту и личный кабинет, подтвердил, что кредит на ФИО1 не был оформлен. Во избежание негативных последствий истец написал заявление о перечислении ему заработной платы на карту иного банка. В феврале 2022 года при получении новой карты истец узнал, что на него оформлен кредит. Заявку на получение кредита истец не подавал, идентификацию для получения кредита не проходил, кредитный договор не подписывал, денежными средствами банка не пользовался. В связи нервным напряжением в связи с предоставлением кредита состояние здоровья истца ухудшилось, поставлен диагноз гипертония.

Просил суд признать договор потребительского кредита от 05 мая 2021 года № незаключенным. Обязать АО «АЛЬФА-БАНК» совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК». Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, почтовые расходы в размере 182 рубля 90 копеек.

В процессе рассмотрения дела истец исковые требования изменил: просил признать договор потребительского кредита от 05 мая 2021 года № недействительным. Обязать АО «АЛЬФА-БАНК» совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК». Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей, почтовые расходы в размере 182 рубля 90 копеек.

В обоснование измененных требований истец указал, что действовал под влиянием заблуждения, когда диктовал код из смс-сообщения позвонившему ему человеку, представившемуся сотрудником АО «Альфа-Банк», полагал, что делает это для того, чтобы отказаться от кредита. Сразу после этого истец обратился в банк, поскольку у него возникли подозрения в том, что ключ был компрометирован, нарушена его конфиденциальность. Истец не знал, что номер телефона №, с которого ему позвонили, не принадлежит банку. Банк не довел информацию о том, что может звонить клиентам только с номера №. Злоумышленники не успели вывести денежные средства на свои счета, поскольку ФИО1 заблокировал личный кабинет. В случае отказа в удовлетворении иска истец понесет убытки в виде страховой премии и процентов по кредиту. В заявлении о получении кредита отсутствует информация, предусмотренная пунктами 2 и 3 части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Информация о том, что открыт кредит на сумму 288 000 рублей поступила ФИО1 после того, как был заблокирован личный кабинет, в связи с чем истец не мог ознакомиться с условиями кредитного договора.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 измененные исковые требования поддержали.

В судебном заседании представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» не присутствовал, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направил возражения, в которых указал, что истцом не представлены доказательства заключения договора под влиянием заблуждения, договор заключен истцом в надлежащей форме в порядке установленном условиями договора о комплексном банковском обслуживании на условиях, согласованных с заемщиком.

В судебном заседании представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не присутствовал, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела и оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно пункту 2 статьи 178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3 статьи 178 ГК РФ).

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5 статьи 178 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно пункту 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что подписав анкету от 17 ноября 2020 года, ФИО1 подтвердил свое присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», выразил согласие со всеми условиями и тарифами указанного договора и обязался их выполнять, указал номер телефона +№ как личный номер мобильного телефона.

В соответствии с пунктом 3.27 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц банк предоставляет клиентам возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № к договору, в том числе, индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты клиента, указанный клиентом в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».

Согласно пункту 7.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» клиент, при наличии технической возможности, может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписьюв целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением № к договору; оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора выдачи кредитной карты в соответствии с приложением № к договору.

Согласно пункту 5.1 приложения № к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в установленных банком случаях электронные документы могут подписываться клиентом в СДБО (системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направление его в Банк в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в том числе, посредством услуги «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл») простой электронной подписью.

Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью (пункт 5.2 приложения №).

Ключом простой электронной подписи клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого электронного документа является, в том числе одноразовый пароль (пункт 5.3 приложения №).

Клиент подписывает электронный документ простой электронной подписью посредством ввода корректного ключа в соответствующее поле СДБО (пункт 5.4 приложения №).

Для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента/ информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на мобильное устройство клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт».

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

Поскольку была инициирована процедура входа в личный кабинет ФИО1 интернет-банка «Альфа-Клик» 05 мая 2021 года 14:48 на мобильный телефон истца № банк направил СМС-сообщение с текстом: «Код для входа в онлайн-банк:0101. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в онлайн-банк, значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

Полученный код из СМС-сообщения был введен в экранную форму интернет Банка «Альфа-Клик», в результате чего, 05 мая 2021 года в 14:48:42 произведен успешный вход в личный кабинет интернет Банка «Альфа-Клик», что подтверждается электронным журналом регистрации входов в личный кабинет интернет банка «Альфа-Клик» и электронной выпиской СМС/Push- уведомлений, направленных клиенту на номер мобильного телефона №.

В рамках направленной в банк заявки на оформление договора кредита наличными на мобильный телефон ФИО1 № 05 мая 2021 года в 14:54 банком было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 5209. Оформление кредитаналичными».

Код из СМС-сообщения, который является простой электронной подписью, был введен, тем самым между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» посредством услуги «Альфа-Клик» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 288 000 рублей, с процентной ставкой 19,48 % годовых, на срок 36 месяцев.

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств истцу в размере 288 000 рублей на счет №.

На основании распоряжения истца 05 мая 2021 года со счета № перечислены денежные средства в размере 1 770 рублей 91 копейка и 36 101 рубль 38 копеек на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления заемщика от 05 мая 2021 в целях добровольной оплаты заемщиком по кредитному договору дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

Остальная сумма, за вычетом суммы страховой премии, со счета № ФИО1 не снималась.

В соответствии с пунктом 14.2.2 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль «Альфа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.

Согласно пункту 14.3.12 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в случае утраты средств доступа, ПИН и/или карты банк вправе списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

Пунктом 15.2 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц предусмотрено клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в отделениях банка/отделении ОМС, в банкоматах банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

Согласно пункту 15.19 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

В соответствии с пунктом 15.4 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентифицированных данных и/или компрометации реквизитов карточного токена.

Согласно пункту 15.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о счетах, картах, средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты.

Судом установлено, подтверждается объяснениями истца, аудиозаписью телефонного разговора истца и его расшифровкой, что ФИО1 в нарушение требований пункта 14.2.2 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц предоставил посторонним лицам конфиденциальную информацию электронного средства платежа, одноразовый секретный код для заключения кредитного договора.

Указанные истцом в обоснование иска обстоятельства о воздействии на него неустановленного лица, убедившего заключить оспариваемые договоры, достоверными доказательствами не подтверждены. Кроме того, истцом не было представлено доказательств подтверждающих, что представителям ответчика при заключении вышеуказанных договоров было известно о том, что сделка, возможно, совершается истцом под влиянием обмана третьего лица. ФИО1 обратился в Банк уже после совершения оспариваемых операций.

При таких обстоятельствах, у банка имелись объективные основания полагать, что согласие на заключение кредитного договора дано уполномоченным лицом в соответствии с процедурами дистанционного банковского обслуживания.

Поскольку вина банка в ненадлежащем исполнении договора комплексного банковского обслуживания установлена не была, а также был установлен факт нарушения самим владельцем банковского счета условий конфиденциальности данных, необходимых для их дистанционного обслуживания, суд не усмотрел оснований для признания кредитного договора недействительным по основаниям статей 178 и 179 ГК РФ.

Кроме того, поскольку истец при заключении кредитного договора действовал без должной осмотрительности и осторожности, имеются основания для применения пункта 5 статьи 178 ГК РФ.

Пунктом 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (пункт 15 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Доводы истца о непредоставлении информации, предусмотренной пунктами 2.1 и 15 указанной статьи, невозможности ознакомиться с условиями кредитного договора доказательствами не подтверждены и основаниями для признания кредитного договора недействительным не являются.

Доказательства вины ответчика в ухудшении здоровья истца и постановки ему диагноза гипертония суду не представлены.

Поскольку оснований для признания договора потребительского кредита от 05 мая 2021 года № недействительным не имеется, производные от данных требований требования об обязании ответчика совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК», взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей и почтовых расходов в размере 182 рубля 90 копеек также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт №) к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании кредитного договора недействительным, обязании совершить действия по удалению информации о задолженности из базы кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Л. Юкина

Мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2022 года.