РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
27 декабря 2022 года
Сызранский городской суд Самарской области в составе
председательствующего судьи Зининой А.Ю.,
с участием представителя истца ООО КБ «Ренессанс Кредит»,
ответчика ФИО1,
при секретаре Рахманкуловой С.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3684/2022 по иску ООО КБ «Ренессанс Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № *** от <дата> в размере 728 382,93 руб., из которых: просроченный основной долг – 472 307,67 руб., начисленные проценты – 208 254,17 руб., неустойка – 47 821,09 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 483,83 руб.
В обоснование своих требований истец указал на то, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита № *** от <дата>, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 499,377,76 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Договор заключен путем подписания аналогом собственноручной подписи заемщика. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет. По состоянию на <дата> задолженность по договору № *** за период с <дата> по <дата> составляет 837 871,31 руб., из которых: просроченный основной долг – 472 307,67 руб., начисленные проценты – 208 254,17 руб., неустойка – 157 309,47 руб. Учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения заемщика, банк снижает сумму требования на 109 488,38 руб., уменьшая размер неустойки до 47 821,09 руб.
Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит суд рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, представила заявление, в котором просит о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования признает частично, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.
Проверив дело, исследовав материалы по делу, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. ст. 809 ГК РФ ели иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Согласно п. 69 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
Согласно п. 71 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано, электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
Электронная подпись - в соответствии с ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.06.2014) "Об электронной подписи" в целях вышеуказанного договора и при заключении сделок в системе электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2).
Вход пользователя в систему под своим уникальным именем, подтвержденный паролем пользователя, позволяют исполнителю и принимающей стороне однозначно установить отправителя сообщения (документа) в системе, а также обеспечить защиту данного сообщения (документа) от подлога. Добавление указанных данных к любому сообщению (документу), оформляемому в системе, производится автоматически, во всех случаях, когда для оформления этого сообщения (документа) пользователю необходимо указать свое уникальное имя и пароль. Все документы (сообщения) оформленные пользователями в системе под своим именем и паролем признаются пользователями и исполнителем как документы (сообщения), подписанные электронной подписью и являются равнозначными (имеющими одинаковую юридическую силу) документам на бумажном носителе.
Таким образом, в данном случае письменная форма договора считается соблюденной.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным; образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6, Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Судом установлено, что <дата> между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на неотложные нужды № ***, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 499 377,76 руб. сроком на 60 месяцев. Процентная ставка 19,70 % годовых (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора, погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью Кредитного договора.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае ненадлежащего исполнения условий договора, предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.
Согласно п. 2.2.2 Общих условий предоставления кредитов, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
В силу п.2.2.4 Общих условий, Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Банк исполнил обязанность по договору, перечислив на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составляет 837 871,31 руб., из которых: 472 307,67 руб. - просроченный основной долг, 208 254,17 руб. – начисленные проценты, 157 309,47 руб. – неустойка.
Учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения заемщика, банк снижает сумму требования на 109 488,38 руб., уменьшая размер неустойки до 47 821,09 руб.
Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, поскольку считает его правильным.
При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере: - 472 307,67 руб. - сумма просроченного основного долга, - 208 254,17 руб. - начисленные проценты,
Вместе с тем, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, с учетом конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе: соотношение суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, считает возможным уменьшить размер подлежащей ко взысканию неустойки до 23 000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 483,83 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, ИНН № ***, паспорт № ***, в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» ИНН № ***, задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 728 382,93 руб., из которых: 472 307,67 руб. - сумма просроченного основного долга, 208 254,17 руб. - начисленные проценты, 47 821,09 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины – 10 483,83 руб., а всего взыскать 738 866,76 (семьсот тридцать восемь тысяч восемьсот шестьдесят шесть рублей семьдесят шесть копеек) руб.
В остальной части исковых требований – отказать.
Решение может быть обжалования в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Зинина А.Ю.
Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2022 года.
Судья: Зинина А.Ю.