2-2174/2025

УИД: 55RS0004-01-2025-002221-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Омск 13.11.2025 года

Октябрьский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Васиной Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Зингер М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей, взыскании сумм инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 (далее по тексту ФИО1) обратилась с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей, взыскании сумм инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 19.02.2019 между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 был заключен договор инвестиционного страхования жизни №500000476528 на основании устного заявления страхователя в соответствии с Правилами инвестиционного страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора. Раскрытие отдельных условий страхования осуществляется в Памятке Страхователя. По настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную договором страхования и уплаченную страхователем страховую премию при наступлении Страхового случая, произвести страховую выплату (включая инвестиционный доход).

Застрахованным в рамках договора страхования является ФИО1 со сроком действия договора с 20.02.2019 по 19.02.2024, страховым риском в соответствии с условиями договора страхования являются дожитие до окончания срока действия договора, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, смерть в результат авиакатастрофы. Страховая сумма по каждому риску 1 400 000 рублей. Страховая премия 1 400 000 рублей.

Договор страхования предполагает участие страхователя (Выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе от инвестирования части страховой премии, уплаченной страхователем по договору страхования. Инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с Правилами страхования. Подписывая договор страхования, страхователь соглашается со следующими параметрами инвестирования: стратегия инвестирования – Здравоохранение, индекс SOLHC, валюта инвестирования- Доллар США; коэффициент участия – 121%; дата начала расчетного периода – 05.02.2019, дата окончания – 01.02.2024.

Факт оплаты страховой премии подтверждается заявлением на перевод денежных средств.

19.02.2024 в АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление истца о наступлении страхового случая дожитие до окончания срока договора. Страховщиком данное событие признано страховым и осуществлена выплата 1 400 000 рублей.

06.06.2024 истец обратился к ответчику с заявлением об указании причин отказа в выплате дополнительного инвестиционного дохода, выплаты не последовало.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца инвестиционный доход в сумме 815 894,77 рублей, проценты в порядке 395 ГК РФ за период с 05.03.2024 по 13.05.2025 в сумме 182 387,08 руб. и до дня возврата денежных средств в размере 815 894,77 руб., компенсацию морального вреда 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы денежных средств.

В судебном заседании стороны участие не принимали.

По ходатайству представителя истца судебное заседание неоднократно назначалось с использованием ВКС. Представитель истца дважды не явился при организации судебного заседания по ВКС. В последующем два раза по техническим причинам в организации судебного заседания по ВКС по заявкам суда было отказано.

Истец и представители истца надлежащим образом были извещены о дате рассмотрения дела и отсутствии технической возможности в последнем заседании организовать ВКС. Ходатайства какие-либо от истца и ее представителей не поступили.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1).

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абзаца 2 пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1).

Судом установлено, что 19.02.2019 между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 был заключен договор инвестиционного страхования жизни №500000476528 на основании устного заявления страхователя в соответствии с Правилами инвестиционного страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования.

Раскрытие отдельных условий страхования осуществляется в Памятке Страхователя. По настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную договором страхования и уплаченную страхователем страховую премию при наступлении Страхового случая, произвести страховую выплату (включая инвестиционный доход).

Застрахованным в рамках договора страхования является ФИО1 Срок действия договора с 20.02.2019 по 19.02.2024, страховым риском в соответствии с условиями договора страхования являются дожитие до окончания срока действия договора, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, смерть в результат авиакатастрофы. Страховая сумма по каждому риску 1 400 000 рублей. Страховая премия 1 400 000 рублей.

Договор страхования предполагает участие страхователя (Выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе от инвестирования части страховой премии, уплаченной страхователем по договору страхования. Инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с Правилами страхования.

Подписывая договор страхования, страхователь соглашается со следующими параметрами инвестирования: стратегия инвестирования – Здравоохранение, индекс SOLHC, валюта инвестирования- Доллар США; коэффициент участия – 121%; дата начала расчетного периода – 05.02.2019, дата окончания – 01.02.2024.

Факт оплаты страховой премии подтверждается заявлением на перевод денежных средств.

19.02.2024 в АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление истца о наступлении страхового случая дожитие до окончания срока договора. Страховщиком данное событие признано страховым и осуществлена выплата 1 400 000 рублей.

06.06.2024 истец обратился к ответчику с заявлением об указании причин отказа в выплате дополнительного инвестиционного дохода, выплаты не последовало.

Полагая свое право нарушенным истец обратилась в суд с настоящими требованиями.

В письменных возражениях ответчиком указано, что договор предусматривает инвестиционный доход в случае роста стоимости акций (индекса фондового рынка) при полной гарантии сохранности и возвратности денежных средств. Выбранная Страхователем стратегия инвестирования – «Сбалансированный РО», индекс SPECFR6P_2. Для расчета инвестиционного дохода берется наибольшее значение БА, зафиксированное с определенной договором инвестиционного дохода не является заранее определенным, а рассчитывается по итогам расчетного периода и является на 100% страхового взноса в соответствии с условиями договора и Правил страхования.

Согласно п.11.4 Правил страхования и условий Договора страхования дополнительный инвестиционный доход рассчитывается Страховщиком за расчетный период и выражается в рублях. Дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по формуле (с округлением вниз до целого числа рублей): ИД – СП * КУ/(Курс_1 /Курс_0)*(БА_1- БА_0) /БА_0, где

ИД – инвестиционный доход (в случае отрицательного значения принимается равным

СП – страховая премия, уплаченная Страхователем по Договору страхования;

КУ – коэффициент участия;

БА_1 – стоимость (величина) наибольшего значения БА, зафиксированная с определенной договором периодичностью;

БА_0 – стоимость (величина) базового актива на дату начала расчетного периода;

Курс_1 – установленный Центральным банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода;

Курс_0 – установленный Центральным банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату начала расчетного периода;

При этом дата начала расчетного периода– указанная в Договоре страхования дата, на которую определяется начальное значение стоимости базового актива.

Дата окончания расчетного периода – указанная в Договоре страхования дата, определяется значение базового актива для целей определения инвестиционного дохода.

Базовый актив – фондовый индекс или инвестиционный актив, соответствующий выбранной Страхователем стратегии инвестирования. В Договоре страхования указывается краткое название соответствующего инвестиционного актива или фондового индекса, соответствующего выбранной стратегии инвестирования, которое является уникальным идентификатором базового актива в рамках одной биржи или информационной системы.

Валюта инвестирования - указываемая в Договоре страхования валюта, в которой определен базовый актив.

Коэффициент участия - указанный в Договоре страхования параметр, влияющий на размер инвестиционного дохода (процентное отношение Инвестиционного дохода и роста стоимости базового актива).

Таблица значений индекса SPECFR6P_2 за период действия Договора страхования представлена ниже:

Дата фиксации значения

Индекс SPECFR6P

05.02.2019

390,966

05.02.2020

390,197

05.02.2021

390,787

07.02.2022

386,787

05.02.2023

345,9

01.02.2024

332,28

По состоянию на окончание действия Договора страхования величина инвестиционного дохода составила:1 400 000,00 * 1,21 * (89,6678 / 65,5859) * (390,1970- 390,9660) / 390,9660 = -4555,4028, где

Страховая премия (СП): 1400000

Коэф. участия (КУ): 1,2100

Курс валюты инвестирования на дату окончания расчета — на начало действия договора (Курс: 0): 65,5859

Величина наибольшего значения БА, зафиксированная на 05.02.20 г. (БА_1): 390,1970

Величина индекса на дату начала расчетного периода (БА_0) 390,9660

Размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования не является гарантированным, что обусловлено возможностью положительного или отрицательного изменения величины базового актива (индекса) в течение действия договора. Величина наибольшего значения БА SPECFR6P_2, зафиксированная на 05.02.20 г. меньше, чем величина на дату начала расчетного периода, в связи с чем фактическая фактическое изменение индекса по итогам расчетного периода- отрицательное. Вместе с тем, в соответствии с условиями договора страхования, отрицательное изменение индекса (отрицательный инвестиционный доход) не влияет на величину гарантированной страховой выплаты. В соответствии с п.11.4 Правил страхования инвестиционный доход в случае отрицательного значения принимается равным нулю.

Первоначально АО «Русский Стандарт Страхование» получало данные о значениях индекса от информационного агентства Bloomberg в рамках институционального сотрудничества. После введения международных санкций, агентство прекратило централизованную передачу данных российским страховым компаниям.

АО «Русский Стандарт Страхование» собирает информацию о значениях активов самостоятельно из открытых источников. В своем информационном письме от 27.03.2024 Банк России рекомендовал страховым организациям для расчета дохода по договорам добровольного страхования жизни осуществлять необходимые действия для получения сведений о значениях показателей, необходимых для расчета инвестиционного дохода, не ограничивая круг возможных источников информации о таких показателях.

Индекс S&P Economic Cycle Factor Rotator Index (SPECF6R) является открытым, информация о нём общедоступна. Несмотря на прекращение централизованной передачи данных от Bloomberg российским страховым компаниям, информация о его значениях на данном портале по-прежнему доступна всем частным лицам и организациям по ссылке: https://www.bloomberg.com/quote/SPECF6R:IND

По состоянию на дату окончания действия Договора страхования (дату Страхового случая по Страховому риску «Дожитие до окончания действия Договора страхования») – величина инвестиционного дохода составила:

1 400 000,00 * 1,21 * (89,6678/ 65,5859) * (390,1970-390,9660)/ 390,9660= -4555,4028, где

Страховая премия (СП): 1400000

Коэф. участия (КУ): 1,2100

Курс валюты инвестирования на дату начала действия договора (Курс_1): 89,6678

Курс валюты инвестирования на дату начала действия договора (Курс_0): 65,5859

Величина наибольшего значения БА, зафиксированная на 05.02.2017г. (БА_1):390,1970

Величина индекса на дату начала расчетного периода (БА_0): 390,9660

Не согласившись с расчетом ответчика истцом представлен свой расчет:

Согласно сведению с сайта https://www.bloomberg.com/quote/SPECF6P:IND максимальное значение индекса SPECF6P достигало в 2021 году 399,04, то есть в период действия договора страхования.

Сумма инвестиционного дохода составляет 815 894 рубля 77 копеек (1 400 000 * 121% * (89,6678-65,5859) * (399,04-390,966)/390,966).

Как указано в Памятке страхователя по инвестиционному страхованию жизни, дополнительный инвестиционный доход не является гарантиро-ванным. В составе страховой выплаты в случаях, определенных Правилами страхования, выплачивается инвестиционный доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договору (п. 2.4 Памятки). Договор не содержит гарантий получения инвестиционного дохода. Инвестиционная доходность по договору не определяется инвестиционной доходностью по аналогичным договорам, основанной на показателях инвестиционной доходности в прошлом (п. 2.6 Памятки). Согласно п. 2.10 Памятки порядок начисления инвестиционного дохода указан в Правилах страхования. Инвестиционный доход выплачивается страховщиком дополнительно к страховой сумме, в том числе по страховому риску «Дожитие до окончания действия договора страхования». Инвестиционный доход рассчитывается страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях. Расчет инвестиционного дохода раскрывается в личном кабинете страхователя на сайте страховщика. Размер инвестиционного дохода не является фиксированным. Страховщик направляет на обеспечение исполнения принятых по договору добровольного страхования обязательств по выплате страхователю страховой суммы и дополнительного инвестиционного дохода всю страховую премию по договору страхования (91 %), за исключением агентского (комиссионного вознаграждения). В п. 7 Памятки приведена информация о порядке расчета инвестиционного дохода.

В настоящий момент отсутствует возможность получения верификационных сведений о значении базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг.

Из анализа расчета истца следует, что данный расчет не соответствует Правилам инвестиционного страхования, поскольку формула изменена: вместо ИД = СП * КУ/(Курс_1 /Курс_0)*(БА_1- БА_0) /БА_0 истец приводит формулу ИД = СП * КУ/(Курс_1 -Курс_0)*(БА_1- БА_0) /БА_0.

Обоснование изменения формулы расчета истцом и его представителями не приведено.

Представленные истцом данные содержат информацию на иностранном языке и не переведены на русский язык.

Согласно части 1 статьи 9 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется на русском языке.

Расчет истца проверен судом, соответствует данным, которые были взяты истцом из открытых интернет источников и Правилам страхования.

Необоснованное изменение формулы расчета истца не может являться основанием для выводов о получении ответчиком дохода и необоснованном отказе истцу в выплате дополнительного инвестиционного дохода.

Доказательств нарушения прав истца ответчиком при заключении договора страхования, при выплате страховой суммы не представлено. Истец не был лишен возможности заключить договор на более приемлемых для него условиях с иной страховой организацией или не заключать такой договор. Условия исследуемого договора были согласованы при его заключении, о чем свидетельствуют подписи истца в представленных документах. Дополнительный инвестиционный доход истцу выплачен не был ввиду его отсутствия. Доказательств иного и обратного суду не представлено.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о выплате дополнительного инвестиционного дохода судом не установлено.

Поскольку иные требования производны от требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, в удовлетворении которого судом отказано. Соответственно оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ... рождения (...) к АО «Русский Стандарт Страхование» (ИНН<***>/ОГРН<***>) о защите прав потребителей, взыскании сумм инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2025 года.

Судья п/п Н.Н. Васина