78RS0002-01-2024-009322-81

Решение изготовлено в окончательной форме 04.10.2025 года

Санкт-Петербург

2-1289/2025 30 июня 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Н.Н.,

при секретаре Кривченко А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО Коммерческий банк «Ситибанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику АО Коммерческий банк «Ситибанк» о защите прав потребителей, с учетом уточнений иска (т1 л.д. 158) признать договор о выпуске и обслуживании кредитной карты заключенный 10.10.2006 года между сторонами кредитной карты *7004 Citibank Mastercard Gold с номером с №, прекращенным в силу надлежащего исполнения обязательства по погашению задолженности 04.08.2022 года. Признать задолженность по кредитной карте *7004 Citibank Mastercard Gold с номером с № погашенной с 04.08.2022 года. Взыскать с ответчика излишне уплаченную сумму в соответствии с ответом банка на обращение истца в размере 6772,49 руб., судебные расходы 30900,00 руб., 90000,00 руб. В обоснование иска указывает на то, что является держателем кредитной карты *7004 Citibank Mastercard Gold с номером с №, срок действия которой до 01.11. 2023 года, о чем истцу сообщено 30.06.2023 года путем направления письма на электронный адрес истца. Ответчиком письмом от 04.07.2023 года истцу сообщено, что для погашения задолженности следует внести сумму в размере 64942,37 руб. С данной суммой истец не согласен, так как по телефону 04.08.2022 года истцу предоставлена информация о сумме задолженности включая суммы за дополнительные услуги «Программа заплати в рассрочку». С целью закрытия задолженности и указанной кредитной карты истец внес денежные средства в размере 470000,00 руб. согласно чеку от 04.08.2022 года, перевод был осуществлен с указанием назначения платежа – полный расчет с банком. По состоянию на 08.08.2022 года на счете спорной кредитной карты имелись собственные денежные средства в размере 445486,66 руб. Задолженность составляла 438714,17 руб. Списание денежных средств, внесенных истцом, банком в счет погашения задолженности не произведено, что следует из ответа банка. Истец указывает, что задолженности перед банком у него не имеется, требования банка о внесении задолженности являются не обоснованными, в связи с чем, истец обратился в суд.

Истец в судебное заседание не явился, представитель истца явилась, на удовлетворении требований настаивала, представлены письменные пояснения (т1 л.д. 166). Ответчик не явился, извещался судом, представлены возражения (т1 л.д.123).

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, приходит к следующему.

Решением финансового уполномоченного от 13.12.2023 года в удовлетворении требований истцу отказано.

В соответствии со ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 данного Закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 этой статьи. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Из представленного материала следует, что решением финансового уполномоченного от 13.12.2023 года истцу отказано в удовлетворении требований к банку. Данное решение вступило в силу 28.12.2023 года. Таким образом, данное решение могло быть обжаловано истцом путем предъявления иска в суд до 30.01.2024 года. Настоящий иск направлен в суд 13.06.2024 года.

Согласно карточке дела истец обратился с требованиями к банку в Выборгский районный суд Санкт-Петербурга 12.01.2024 года. 21.01.2024 года истцом направлено исковое заявление мировому судье судебного участка № 37 Санкт-Петербурга. 17.05.2024 года мировым судьей судебного участка № 37 Санкт-Петербурга вынесено определение о возврате иска в связи с неподсудностью (т1 л.д. 105). Истец в связи с указанным полагает, что срок обращения с настоящим иском, не пропущен.

В соответствии со ст. 112 ГПК РФ, лицам, пропустившим установленный федеральным законом срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

В данном случае суд исходит из того, что истец является более слабой стороной и предпринимал действия к обращению в суд в установленный законом срок, каких-либо недобросовестных действий истца судом не установлено, в связи с чем, суд полагает возможным признать уважительными причины пропуска процессуального срока и восстановить истцу срок для обращения в суд с данным иском.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке,

определенных договором.

В соответствии со ст. 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

В силу ст. 315 названного кодекса должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (пункт 2) Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

В силу ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

На основании п. 6 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст.810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из материалов дела следует, что 10.10.2006 года между сторонами договор о выпуске и обслуживании кредитной карты состоящий из заявления на оформление кредитной карты, условий выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц и тарифов, предоставлен кредит с лимитом в размере 128 000,00 руб. который в дальнейшем был увеличен до 550 600,00 руб., под 25,9 % годовых (т2 л.д. 50,51).

В рамках данного кредитного договора истцу открыт банковский счет № и выдана кредитная карта №, которая была перевыпущена на №, №, №, №

22.07.2019 года истцом посредством личного кабинета Citibank Online оформлена заявка на программу «Универсальный перевод» в рамках услуги «Заплати в рассрочку!», согласно условиям которой, истцу предоставляется возможность приобретать выбранные товары, работы и услуги, предлагаемые продавцами согласно перечню, периодически определяемому банка с использованием доступного лимита по кредитной карте и выплачивать сумму покупки равными ежемесячными платежами. Так же была подключена программа «Универсальный перевод». 27.07.2020 года в рамках программы «Универсальный перевод» истцом осуществлен перевод денежных средств со счета в стороннюю финансовую организацию за счет лимита кредитования на сумму 197000,00 руб.

Рассрочка на указанную сумму предоставлена под 17,9 %годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается выпиской по карте, 19.10.2021 года программа «Выписка в рассрочку», в рамках которой часть задолженности по кредитному договору в размере 36 040,95 руб. переведена в рассрочку под 23,0 %годовых сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по карте, 24.02.2022 года программа «Оплата в рассрочку», в рамках которой часть задолженности по кредитному договору в размере 63 385,16 руб. переведена в рассрочку под 23,9 % годовых сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по карте (т2 л.д. 78).

При подключении программ рассрочки истец в рамках услуги информировался банком о порядке погашения задолженности по операциям рассрочки в том числе о необходимости сообщить банку посредством телефонного звонка о намерении произвести досрочное погашение задолженности.

04.08.2022 истец обратился в банк с целью уточнения суммы минимального платежа по спорному договору и полной суммы задолженности в дату предполагаемого полного досрочного погашения задолженности в том числе задолженности по рассрочкам в рамках оказанной услуги. Истцу сотрудниками банка сообщено, что сумма

задолженности по договору с учетом задолженности по подключенным ранее в рамках услуги программам составляет 463 227,51 руб., примерная сумма процентов составляет 5953,00 руб. Минимальный платеж составляет 18 907,94 руб. который следует внести на счет до 03.08.2022 года, так же сообщен порядок досрочного погашения задолженности. Согласно которому истцу следует разместить денежные средства в необходимом размере на счете, посредством телефонного звонка уведомить банк о закрытии подключенных в рамках услуги программ.

04.08.2022 года истцом со счета открытого в ПАО Сбербанк, на спорный счёт перечислено 470 000,00 руб. согласно платежному поручению № 971276 от 04.08.2022 года с указанием назначения платежа - полный расчет с банком. Банк направлял в адрес истца смс ущемления с указанием порядок досрочного погашения задолженности (т3 л.д.1).

Из ответа банка следует, что досрочное погашение задолженности по операциям рассрочки в рамках услуги по кредитному договору банком осуществлено не было, поскольку истец не обратился в банк в соответствии с условиями кредитного договора с заявлением о досрочном погашении задолженности по указанным операциям.

Из внесенных истом денежных средств в полном объеме погашена текущая задолженность по кредитному договору, а также ежемесячно производилось погашение платежей по операциям рассрочки в рамках услуги, что подтверждается выпиской по карте.

Банк 04.07.2023 года в адрес истца направил ответ на обращение истца о необходимости внесения для погашения задолженности суммы в размере 64942,37 руб.

21.07.2023 года истец обратился в банк с претензией о досрочном закрытии кредитной карты, о признании задолженности по кредитному договору погашенной, о возмещении расходов на оплату юридических услуг в размере 30 900,00 руб., возврате излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору.

Из спорного кредитного договора следует, что истец ознакомлен со всеми условиями, тарифами банка.

Согласно п. 2.2 представленных условий выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц и тарифов, следует, что клиент может воспользоваться кредитом в пределах доступного лимита. Согласно п. 2.3 условий с учетом особенностей предоставлении услуги заплати в рассрочку применяется следующий порядок начисления процентов- если сумма текущего баланса относящегося к покупкам без оплаты в рассрочку полностью погашена клиентом не позднее дня платежа указанного в выписке по счету, проценты не начисляются, если сумма текущего баланса, относящегося к покупкам без оплаты в рассрочку не погашена полностью клиентом на день платежа указанный в выписке по счету проценты начисляются со дня возникновения текущего платежа по соответствующей операции по день погашения. В отношении всех операций с кредитной картой, иных, чем относящихся к покупкам без оплаты в рассрочку, проценты начисляются со дня возникновения текущего баланса по соответствующей операции по день его полного погашения. В соответствующих случаях на текущий баланс по любой операции могут так же начисляться штрафные проценты, сбор за использование кредита сверх доступного лимита, а так же иные сборы, комиссии и платежи указанные в тарифах. В силу п. 2.5 условий клиент обязан ежемесячно погашать банку сумму платежа в день платежа, указанный в выписке по счету. Минимальная сумма платежа рассчитывается как 100% совокупного текущего баланса по счету, уменьшенного на сумму текущего баланса по всем операциям с оплатой в рассрочку, и плюс сумма ежемесячных платежей по всем операциям с оплатой в рассрочку. Согласно п. 2.7. условий любой поступающий платеж уменьшает текущий баланс по счету в первую очередь- любые проценты, во вторую очередь любые комиссии, в третью очередь – любые иные суммы.

В соответствии с п. 2.8 условий клиент может в любой момент полностью погасить текущий баланс путем осуществления платежа, перевода или внесения наличных денежных средств на счет.

Разделом 5,6 условий установлены правила предоставления услуги – «Заплати в рассрочку!». Согласно п. 5.9 условий установлено, что для досрочного погашения клиенту необходимо сообщить банку о своем желании досрочно погасить задолженность по операции с оплатой в рассрочку через круглосуточную банковскую систему CitiPhone. Задолженность по операции с оплатой в рассрочку будет уменьшена на сумму досрочного частичного погашения, при этом сумма досрочного частичного погашения будет оформлена как задолженность по операции без оплаты в рассрочку, которую можно погасить в соответствии с настоящими условиями.

П. 7.12 условий от 2023 года на условия которых ссылается истец (т1 л.д. 39) клиент вправе досрочно погасить задолженность по операции с оплатой в рассрочку полностью или частично. Для досрочного погашения необходимо изменить операцию с оплатой в рассрочку на операцию без оплаты в рассрочку на сумму полного или частичного досрочного погашения путем направления в банк соответствующего запроса через службу CitiPhone, отделение банка, приложение CitiMobile или систему банка в разделе «напишите нам». Доказательств направления истцом в банк заявления об изменении операции с оплатой в рассрочку на операцию без оплаты в рассрочку не имеется.

Учитывая, что истец не проинформировал банк о намерении досрочно погасить задолженность по программам задолженности, банк в отсутствие волеизъявления клиента на полное досрочное погашение задолженности в рамках услуги из внесенных истцом денежных средств в полном объеме была погашена текущая задолженность по договору в размере 23335,34 руб. в последующем ежемесячно производилось погашение платежей по операциям рассрочки.

Разрешая возникший спор, суд, оценив доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь указанными выше положениями закона, приходит к выводу о недоказанности заявленных требований, отсутствуют доказательства того, что действия ответчика являются недобросовестными, нарушение прав истца не установлено, истцом не совершены действия необходимые для соблюдения порядка погашения задолженности по операциям с оплатой в рассрочку в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц. У истца имеется задолженность по спорному кредитному договору, соответственно оснований полагать задолженность по договору погашенной не имеется. Учитывая, что требования об обязании ответчика досрочно закрыть кредитную карту *7004 Citibank Mastercard Gold с номером с №, оформленную на имя истца, признать задолженность по кредитной карте *7004 Citibank Mastercard Gold с номером с № погашенной с 04.08.2022 года оставлены судом без удовлетворения, требования в остальной части так же не подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья