Дело № 2-673/2022

УИД 47RS0002-01-2022-000770-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Волосово 25 октября 2022 года

Волосовский районный суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Егоровой С.Е.,

при секретаре Самойловой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

с участием истца ФИО1,

представителя истца - адвоката Боярчук Н.С., действующего на основании ордера А 2043328 от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в Волосовский районный суд <адрес> с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 2 142 589,59 руб., неустойку в размере 285 582,82 руб., штраф в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между матерью истца ФИО6 и АО «Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 160 386,21 руб., кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1 159 000,00 руб.

Одновременно с заключением указанных кредитных договоров между ФИО6 и ответчиком заключены договоры добровольного страхования

В связи с заключением вышеуказанных договоров между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования – полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе по рискам смерть и инвалидность I и II группы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла, наследство после ее смерти принял истец; истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страховых возмещений в связи со смертью ФИО6, однако в удовлетворении его заявления ответчиком отказано, поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие болезни, что страховым случаем не является.

Истец полагает, что такой отказ является незаконным и не соответствует условиям договоров страхования, нарушает право истца на получение страховой выплаты, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение по двум договорам в размере 2 142 589,59 руб., неустойку в размере 285 582,82 руб., штраф в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей.

Истец ФИО2, представитель истца адвокат ФИО5, в судебном заседании доводы и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении и возражениях на отзыв ответчика, поддержали, на удовлетворении исковых требований настаивали.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 117), в суд не явился, направил в суд возражения на исковое заявление (л.д. 74-111).

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания (л.д. 120), в суд не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указал, что вопрос о принятии решения оставляет на усмотрение суда по имеющимся в деле доказательствам (л.д. 38, 44, 65, 115).

Представитель третьего лица АО «КБ «ЛОКО-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания (л.д. 118), в суд не явился, возражений по иску не представил.

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО6 в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована по договорам добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что подтверждается Страховым полисом-офертой № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора установлен на 30 месяцев, а также Страховым полисом-офертой № № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия Договора установлен на 60 месяцев (л.д. 18-19, 23).

К страховым случаям по договору № от ДД.ММ.ГГГГ отнесены: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы. Отдельно оговорено, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте и условиях страхования как исключения из страхового покрытия (п. 3.1, 3.2).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, в т.ч. происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

К страховым случаям по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ отнесены: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы. Отдельно оговорено, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте и условиях страхования как исключения из страхового покрытия. В частности, не признаются страховым случаем смерть застрахованного или инвалидность застрахованного, наступившие в результате любых заболеваний.

Согласно п. 1.11 договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, в т.ч. происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Страховая премия по двум договорам ФИО6 уплачена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном размере, что не оспаривалось ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла (л.д. 13).

Наследство после смерти ФИО6 принял ее сын - истец ФИО2 (л.д. 15-17).

Причиной смерти ФИО6 стали: атеросклеротическая болезнь сердца, застойная сердечная недостаточность (л.д. 14, 114, 86, 94-оборот), доказательств иной причины смерти ФИО6 истцом суду не представлено.

В ответ на обращение истца, приходящейся ФИО2 матерью, уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик, ссылаясь на положения п. 1.11 п. ДД.ММ.ГГГГ Договоров, отказал в признании факта смерти ФИО6 страховым случаем и осуществлении страховой выплаты.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 настоящей статьи).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 настоящей статьи).

Из смысла положений вышеуказанных норм, оснований заявленных исковых требований следует, что юридически значимым обстоятельством по настоящему спору является установление судом того, является ли смерть застрахованного страховым случаем по заключенным договорам страхования.

В силу ст. 1 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации за N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу закона, положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Вместе с тем, отсутствие данных медицинского обследования по инициативе страховщика не освобождает застрахованное лицо об обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Как было указано ранее, между сторонами были заключены договоры страхования жизни, согласно условиям которых не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, в т.ч. происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из справки о смерти № С-00318, выданной ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС АМО Волосовский муниципальный район <адрес> следует, что причиной смерти ФИО6 стали: атеросклеротическая болезнь сердца, застойная сердечная недостаточность (л.д. 14, 114, 86, 94-оборот), доказательств иной причины смерти ФИО6 истцом суду не представлено.

Учитывая условия договоров страхования, данные диагнозы не относятся к страховым случаям, поскольку являются исключениями из страховых случаев.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Суд принимает во внимание, что факт заключения договоров страхования между ФИО6 и ответчиком подтверждается полисами-офертой, в которых определены страховые риски по договорам, а также указаны исключения из страхового покрытия.

При заключении договоров ФИО6 была ознакомлена с условиями страхования.

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий добровольного страхования не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Таким образом, условиями заключенных ФИО6 и ответчиком договоров страхования смерть застрахованного в результате заболевания не признается страховым случаем. При этом, вышеуказанные полиса-оферты не содержат списка болезней, по которому осуществляется страхования. Кроме того, условиями договора не предусмотрено, что заболевание ФИО6 должно было быть выявлено при ее жизни.

При заключении договоров страхования застрахованная ФИО6 была уведомлена обо всех существенных условиях договоров страхования, подтвердила намерение их заключения на изложенных в них условиях, при этом истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованная заблуждалась в отношении совершаемых сделок.

Довод истца о том, что заключение договоров страхования не было добровольным, а являлось необходимым условием для предоставления банками кредитов, не имела возможности внести в них изменения, а заключенные договоры позволяют не осуществлять страховую выплату даже при наступлении страхового случая, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, являются голословными, опровергаются материалами дела.

Кроме того истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что смерть ФИО6 наступила по причинам, отличающимся от указанных в справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, которую истец приложил к заявлению на страховую выплату при обращении в ООО «АльфаСтраховние-Жизнь».

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО6 в результате заболевания страховым случаем не является, вследствие чего у ответчика обязанность по выплате страхового возмещения не возникла.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя судом не установлено, то требование истца о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежит, равно как и производные от него требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Волосовский районный суд Ленинградской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.