Решение по делу № 2-1376/2023 от 05.06.2023 - о признании незаконными действий в части лишения возможности самостоятельного выбора страховщика, одностороннего изменения процентной ставки, обязании произвести перерасчет, составить новый график погашения кредита, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

.... адрес

Советский районный суд в составе председательствующего судьи Лукашевич И.В., подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Дергуновой И.А., при ведении протокола секретарем Красько К.М. рассмотрев гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о признании незаконными действий в части лишения возможности самостоятельного выбора страховщика, одностороннего изменения процентной ставки, обязании произвести перерасчет, составить новый график погашения кредита, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

Установил:

Истец обратился в суд с иском, указав, что .... между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 591 600 рублей, в том числе 215 934 рубля на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ...., под 4 % годовых сроком на 60 месяцев. Пункт 9 кредитного договора предусматривает обязанность заёмщика заключить договор страхования, условия которого должны соответствовать требованиям, указанным в кредитном договоре. Пунктом 4.1. кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка, действующая в отсутствии указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования 24 % годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования 4 % годовых (п. 4.2. кредитного договора). Полис-офертой № от .... подтверждается, что между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утраты трудоспособности, страховая сумма составила 591 600 рублей и страховая премия - 215 934 рубля. .... страхователь со ссылкой на пункт 8 Указания Центрального Банка РФ от .... № обратился к страховщику АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № и возврате уплаченной страховой премии в размере 215 934 рубля. .... АО «СОГАЗ» осуществлен возврат страховой премии в полном объеме. ....г. истец на более выгодных для себя условиях, уплатив страховую премию в размере 19 049,56 рублей, заключил аналогичный договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» (полис «ЗАЁМЩИК» №) и направил его в банк. Заключенный истцом с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования соответствует требованиям банка в частности п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, поскольку именно такое соответствие является основанием для применения дисконта по процентной ставке. Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту с 4% до 24 %, составив процентный календарь по кредитному договору. Не согласившись с данным решением банка, .... истцом в адрес ответчика направлена претензия в которой истец потребовал снизить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет и вернуть переплаченные денежные средства. Согласно отчету об отслеживании отправления .... претензия вручена адресату, однако до настоящего времени требования истца, ответчиком не удовлетворены. Просил признать незаконным действия АО «Газпромбанк» по изменению в одностороннем порядке существенных условий договора потребительского кредита от .... № в части увеличения процентной ставки с 4 % до 24 % годовых; обязать АО «Газпромбанк» после вступления решения суда в законную силу выполнить перерасчет процентной ставки по потребительскому кредиту с ФИО1, а также составить график погашения кредита с учетом выполненного перерасчета процентной ставки. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей; расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В рамках рассмотрения дела, истец в порядке с. 39 ГК РФ уточнил требования, указав, что по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заёмщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заёмщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ на момент заключения кредитного договора. На момент заключения кредитного договора от .... № у истца отсутствовала возможность самостоятельного выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, заключение кредитного договора было обусловлено одновременным заключением договора страхования только с конкретной страховой компанией - АО «СОГАЗ».

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель, действующий на основании доверенности (л.д.200) ФИО7 требования с учетом уточнений поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк», действующий на основании доверенности (л.д.201) ФИО8 требования не признал, доводы представленных письменных отзывов поддержал.

Иные участники процесса, извещенные о слушании дела в судебном заседании участия не принимали, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд установил, что .... между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 591 600 рублей, в том числе 215 934 рубля на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ...., под 4 % годовых сроком на 60 месяцев.

Пункт 9 кредитного договора предусматривал обязанность заёмщика заключить договор страхования, условия которого должны соответствовать требованиям, указанным в кредитном договоре.

Пунктом 4.1. кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка, действующая в отсутствии указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования 24 % годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования 4 % годовых (п. 4.2. кредитного договора).

Полис-офертой № от .... подтверждается, что между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утраты трудоспособности, страховая сумма составила 591 600 рублей и страховая премия - 215 934 рубля.

Часть 2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из пояснений ответчика следует, что истец, являясь держателем международной банковской карты, эмитированной банком на основании заявления, заключил с банком договор об открытии банковского счёта, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), путём присоединения к Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО), являющимися Приложением № к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке ГПБ (АО).

Для осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт банком на имя истца был открыт банковский счёт.

Истец установив на свой мобильный телефон приложение «Мобильный банк «Телекард» и произвёл удалённую регистрацию с использованием своего номера телефона, зафиксированного в информационных системах банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты истца.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации истца в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием истца на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке ГПБ (АО) и Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и интернет банка в банке ГПБ (АО), являющимися приложением № к Правилам комплексного обслуживания.

В соответствии с пунктом 6.2 Правил комплексного обслуживания с целью ознакомления клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифам банка, банк размещает их любым из способов: размещение информации на сайте банка; размещение информации на стендах в подразделениях Банка (в операционных залах Банка).

Пунктом 1.21 Правил комплексного обслуживания установлено, что договором комплексного обслуживания (далее по тексту - ДКО) является договор комплексного банковского обслуживания, заключённый между банком и истцом путём присоединения истца к Правилам комплексного обслуживания с целью предоставления банковских продуктов.

Согласно пункту 2.11 Правил комплексного обслуживания действие ДКО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между истцом и банком был заключён Договор об открытии банковского счёта, об эмиссии и использовании банковских карт банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируется в соответствии с ДКО.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые истцу в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

Согласно статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору (статья 434 ГК РФ).

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от .... N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законом, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно пунктам 2.23, 2.24 Правил комплексного обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены истцом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях истец представляет банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные истцом номер мобильного телефона / адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Истец подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные истцом в банк, после аутентификации истца в системах банка считаются отправленными от имени истца и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью истца, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 2.25 Правил комплексного обслуживания банк и Истец также договорились, что заявления на предоставления банковского продукта, сформированные и направленные в банк через удалённые каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учётной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтверждёнными Истцом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 2.10 Правил дистанционного обслуживания и пунктам 1.10 и 1.12 приложения № к Правилам дистанционного обслуживания Истец может совершать с использованием Интернет Банка и Мобильного Банка в частности, банковскую операцию по направлению в банк заявления-анкеты на предоставление кредита и банковскую операцию по заключению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен пунктами 5.17 - 5.19 Правил дистанционного обслуживания.

В соответствии с пунктом 5.17 Правил дистанционного обслуживания в рамках ДБО Истец имеет право оформить заявление-анкету на предоставление кредита. По результатам заполнения электронной формы заявления-анкеты на предоставление кредита истец отправляет кредитную заявку, подписанную простой электронной подписью истца, в банк для рассмотрения и принятия решения. Заявление-анкета на предоставление кредита считается принятым банком при отражении в Интернет Банке или Мобильном Банке информации о его принятии на рассмотрение.

Положениями пункта 5.19 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что истец имеет право в случае успешного рассмотрения заявления-анкеты на предоставление кредита инициировать через Систему ДБО заключение с банком кредитного договора. Кредитный договор считается заключённым с момента акцепта банком предложения (оферты) истца о заключении кредитного договора, оформленного и направленного в банк с использованием Системы ДБО в виде индивидуальных условий в соответствии с общими условиями. При этом формируется электронный образ индивидуальных условий в формате, позволяющем истцу осуществить его самостоятельное распечатывание. Акцептом со стороны банка будет являться зачисление кредита на банковский счёт истца в течение срока, предусмотренного индивидуальными условиями.

.... истец в Мобильном приложении направил банку заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной/подписью с использованием одноразового кода подтверждения в качестве меры аутентификации при совершении операции. Введя одноразовый код подтверждения, истец подписал заявление на выдачу кредита. Банк, рассмотрев направленные истцом параметры кредитной заявки, направил истцу итоговые параметры кредитного договора для подписания. Истец путём ввода одноразового кода подтверждения, направленный на его номер мобильного телефона и являющийся аналогом его собственноручной подписи, подписал кредитный договор.

Таким образом, .... истец и банк заключили кредитный договор, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита от .... №.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4, 11, 20 Индивидуальных условий следует, что банк предоставил Истцу кредит на потребительские цели в размере 591 600,00 рублей, в том числе 215 934,00 руб. на добровольную оплату истцом страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от .... на срок по .... включительно, а истец обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, установленных Кредитным договором.

Согласно пункту 20 Индивидуальных условий истец дал поручение банку осуществить за счёт предоставленных по кредитному договору денежных средств, перечисление страховой премии по договору страхования.

.... предоставленные по кредитному договору денежные средства были зачислены на счёт зачисления № в соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий. В дальнейшем номер указанного счёта зачисления был изменён банком на №, в связи с тем, что с .... банк перешёл на централизованное сопровождение операций и продуктов.

Индивидуальные условия были подписаны истцом простой электронной подписью, с использованием одноразового кода подтверждения в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операций.

Кредитный договор заключен в связи с тем, что истец в Мобильном приложении направил банку заявку на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового кода подтверждения в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции (одноразовый код, направленный в SMS-сообщении) в соответствии с пунктом 5.17 Правил дистанционного обслуживания.

Таким образом, при оформлении в мобильном приложении заявления на предоставление кредита у истца имелась возможность выбрать диапазон суммы кредита, срок кредитования, тип платежа, наличие страховки (со страховкой/без страховки).

Истец не отрицал в судебном заседании, что самостоятельно выбрал сумму и срок кредита, день платежа, наличие страховки в рамках одного из одобренных предложений, после чего подписал итоговые условия кредитного договора именно со страховкой. Подтвердил, что в приложении имелись предложения о предоставлении кредита без страхования.

На момент заключения кредитного договора разногласий между банком и истцом не возникло, в связи с чем, договор считается заключённым, поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что заёмщику должна быть предоставлена возможность согласится или отказаться от дополнительных услуг. Суд полагает доказанным, что такая возможность истцу была предоставлена в процессе выбора условий при оформлении заявления на получение потребительского кредита в Мобильном приложении. До заключения кредитного договора истец заполнил заявление в Мобильном приложении на получение потребительского кредита по собственноручно выбранным им условиям, исходя из предложенных. У истца имелась возможность выбрать диапазон суммы кредита, срок кредитования, тип платежа, условие о наличии либо отсутствии страховки, соответственно выбор условий кредитования, включая условия страхования, зависели от воли самого истца.

Доводы об отсутствии у истца права выбора страховой компании при заключении договора страхования, суд не разделяет по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Закона о потребительском кредите если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заёмщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заёмщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите с учётом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключённому с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При подаче заявления в Мобильном приложении на получение кредита, Истцу было сообщена информация о том, что он вправе был предоставить в Банк до даты заключения кредитного договора полис страхования жизни и здоровья, оформленный в иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка, а также мог заключить кредитный договор без оформления страховки.

Из пояснений представителя ответчика следует, что в Мобильном приложении при оформлении заявки на кредит на первой странице, где можно выбрать желаемую сумму и срок имеется окошко для проставления «галочки», если клиент желает оформить кредит со страхованием жизни и здоровья. Ниже имеется ссылка «Подробнее», при нажатии на которую даются разъяснения. В данных разъяснениях указана следующая информация:«... Условия оформления

Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным, отказаться от него можно в течении 14 календарных дней с даты заключения договора, обратившись с заявлением в страховую компанию. При этом после следующего по графику платежа вместо льготной ставки начинает действовать стандартная. В офисах банка можно оформить кредит без страховки или предъявив полис другой страховой компании, если она соответствует требованиям, перечисленным на сайте банка...».

Таким образом, ФИО1 при оформлении в Мобильном приложении заявления на получение кредита, в целях получения дисконта по процентной ставке по кредиту, выбрал условие о заключении кредитного договора с одновременным заключением договора страхования жизни и здоровья (личное страхование). Одновременно с заключением Кредитного договора, был заключен полис-оферта № от .... между истцом и АО «СОГАЗ», что нашло отражение в пунктах 4, 9, 11 и 20 Индивидуальных условий. Соответственно, будучи ознакомленным с условиями и тарифами страхования, при оформлении кредита истец добровольно выбрал условие о заключении кредитного договора со страховкой (в целях получить меньший размер процентной ставки). При этом, истец имел возможность предоставить в офисах Банка до момента заключения Кредитного договора полис страхования с иным страховщиком, либо получить кредит без оформления страховки.

При заключении кредитного договора истец обладал полной информацией о размере процентной ставки после её изменения в случае расторжения договора страхования. Получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования, а в случае неприемлемости таких условий кредитного договора, в том числе условия о последствии расторжения заключённого договора страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. В момент заключения кредитного договора истец также не был лишён возможности застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании, отвечающей требованиям Банка.

Доказательств того, что банком навязана конкретная страховая компания АО «СОГАЗ» и предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обусловлено именно ее выбором, материалы дела не содержат.

Кроме того, согласно пункту 14 Индивидуальных условий истец подтвердил, что с содержанием Общих условий он ознакомлен и согласен.

Разделом 34 «Страхование» Общих условий (в редакции от ....) предусмотрено, что: «Заемщик вправе принять решение о заключении договора индивидуального личного страхования на период действия кредитного договора. Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям кредитора, а так же требования кредитора к страхованию доводятся до сведения заёмщика путём размещения информации на официальном сайте кредитора по адрес: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в офисах кредитора и местах обслуживания клиентов».

Однако, пунктом 9 Индивидуальных условий сторонами кредитного договора сторонами определены требования, которым должны соответствовать условия договора личного страхования, заключаемого истцом, а именно «… Договор личного страхования, условия которого должны соответствовать указанным требованиям:

Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора.

2.В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора –должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

3.Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора.

Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

6. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.. .».

Указанные требования к условиям договора личного страхования согласованы сторонами договора, что подтверждается фактом подписания кредитного договора.

Согласно договору страхования, заключённому между истцом и АО «СОГАЗ», страховыми случаями являются следующие события:

- смерть в результате несчастного случая или болезни;

- утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия Договора страхования - с даты уплаты страховой премии по ...., страховая сумма 591 600,00 руб. Территория страхования - весь мир. Застрахованным лицом является страхователь, т.е. истец. Выгодоприобретателем являются: -по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая или болезни» -наследники застрахованного лица по закону или завещанию; -по страховым случаям «постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате в результате несчастного случая или болезни (установление I или II группы инвалидности)» - застрахованное лицо (истец).

Согласно договору страхования истец дал согласие на предоставление страховщиком банку не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда страховщику станет известно о наступлении событий, перечисленных ниже:

о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

о намерении страхователя отказаться от договора страхования;

о намерении страхователя внести изменения в договор страхования.

Суд соглашается с позицией ответчика о том, что заключенный истцом самостоятельно с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования в полной мере не соответствовал критериям, установленным кредитором.

Так, в соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Частью 14 статьи 11 Закона о потребительском кредите установлено, что в случае отказа заёмщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту.

Таким образом, отказ от договора страхования является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, заключил самостоятельно договор страхования на иных условиях, не соответствующих критериям банка.

Судом установлено, что после получения кредита и уплаты страховой премии истец направил в «период охлаждения» в АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

В этот же день .... истец самостоятельно заключил с САО «РЕСО-Гарантия» Полис № (далее по тексту - Полис РЕСО-Гарантия).

Истец предоставил в банк Полис РЕСО-Гарантия, который был заключён им самостоятельно, однако, так как условия Полиса РЕСО-Гарантия не соответствовали критериям банка, установленным в пункте 9 Индивидуальных условий и Перечню требований к страхованию, банк отказал в приёме данного договора личного страхования и на основании пунктов 4 и 9 Индивидуальных условий увеличил процентную ставку.

Так, согласно Полису РЕСО-Гарантия, страховыми случаями являются:

- смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

- постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, в период действия договора страхования.

Размер страховой суммы по рискам - 591 600,00 руб.

Срок действия Полиса РЕСО-Гарантия - с 00 ч. 00 мин. .... по 24 ч. 00 мин. .....

При этом, в Полисе РЕСО-Гарантия указано, что территорией страхования является «... весь мир, кроме территорий, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия (в том числе против террористов или вооружённых формирований).. .», тогда как согласно пункту 9 Индивидуальных условий и Перечню требований к страхованию, размещаемого на сайте банка, договор страхования должен предусматривать ограничения действия страховки на территориях мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Таким образом, территория действия Полиса РЕСО-Гарантия не ограничена территорией - места лишения свободы, что по мнению кредитора порождает условия правовой неопределённости при наступлении страхового случая на указанных территориях и увеличивает риски банка, связанные с возможностью невозврата кредита.

Также Полис РЕСО-Гарантия не содержит обязанности страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования, письменно уведомить об этом банк, тогда как подобное условие в обязательном порядке должно содержаться в договоре страхования.

Более того, Полис РЕСО-Гарантия не содержит согласие истца на получение банком какой-либо врачебной или медицинской информации от соответствующих органов и организаций по факту наступления страхового случая, в целях обращения к страховщику с заявлением о страховой выплате. Тогда как Правила страхования РЕСО-Гарантия в разделе XIII предусматривают обязанность выгодоприобретателя обратиться к страховщику с заявлением при наступлении страхового случая и предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Пунктом 8.1 Правил страхования РЕСО-Гарантия установлено, что: «... страховая выплата осуществляется страховщиком на основании письменного заявления застрахованного (выгодоприобретателя, страхователя) и документов, указанных в разделе ХШ Правил, подтверждающих факт наступления страхового случая. В медицинских документах должны содержаться: дата и обстоятельства заявленного случая, полный диагноз, время начала и окончания лечения, результаты всех проведенных диагностических исследований, названия лечебных мероприятий, срок временной нетрудоспособности. Диагноз, поставленный застрахованному, считается достоверным в том случае, если он поставлен имеющим на это право медицинским работником на основании характерных объективных симптомов (признаков).. .»,

Пунктом 13.4 Правил страхования РЕСО-Гарантия предусмотрен перечень документов, которые необходимо предоставить страховщику для подтверждения факта наступления страхового случая.

Таким образом, по мнению ответчика, согласно условиям Полиса РЕСО-Гарантия, банк, не имея согласия от застрахованного лица на доступ к медицинской тайне в отношении него, лишён права на обращение к страховщику, с предоставлением документов, согласно Правилам страхования РЕСО-Гарантия.

В соответствии с пунктом 34 Общих условий перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требования банка к страхованию, доводятся до сведения заёмщика путём размещения информации на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях банка и местах обслуживания клиентов.

Согласно Перечню требований банка к страхованию (на сайте банка после выбора «Кредит наличными» в разделе «Документы» - «Перечень требований к индивидуальному страхованию»), риски, подлежащие страхованию:

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

Утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Банк:

- наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

-о намерении страхователя отказаться от договора страхования;

-о намерении страхователя внести изменения в договор страхования Выгодоприобретателем по Полису / Договору страхования может быть, как Банк, так и Заёмщик, при этом не допускается выгодоприобретателем указывать третье лицо.

Размер страховой суммы по договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора.

Представленный Истцом Полис РЕСО-Гарантия, не соответствовал критериям и требованиям, предъявляемым кредитором к условиям страхования и установленных банком и истцом в пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора и в Перечне требований к страхованию, а именно:

В Полисе РЕСО-Гарантия указано, что в случае наступления страхового случая доля страховой выплаты в пользу банка установлена в размере суммы кредитной задолженности на момент наступления страхового случая, что не соответствует требованиям подпункта 9.4 Индивидуальных условий и Перечню Требований Банка к страхованию;

Территория действия страховой защиты в Полисе РЕСО-Гарантия - кроме территорий, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия (в том числе против террористов или вооруженных формирований).. .» в то время, как подпунктом 9.5 Индивидуальных условий предусмотрено ограничение по территории -должны быть исключены места лишения свободы (в случае отбывания застрахованным лицом наказания);

4) Полис РЕСО-Гарантия не соответствует требованиям подпункта 9.7 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно не содержит условие о том, что страховщик обязан уведомлять письменно банк о наступлении следующих событий:

-о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

-о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;

-о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Размер процентной ставки по кредитному договору зависит от наличия/отсутствия страховки жизни и здоровья заёмщика, соответственно, банк должен быть уведомлен об изменении/расторжении договора страхования незамедлительно.

Таким образом, доводы банка о том, что договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования, обоснованы и требованиям материального права не противоречат, поскольку будучи выгодоприобретателем банк имеет право защищать свои интересы и снижать риски утраты права получения страхового возмещения.

Оценив собранные доказательства, суд исходит из того, что ФИО1 надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей критериям, предъявляемым АО «Газпромбанк» к страховым компаниям относительно условий предоставления страховой услуги, однако страховой полис, выданный истцу САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» в подтверждение заключения им с данной страховой компанией договора добровольного личного страхования, предоставленный истцом в банк не соответствовал этим критериям, в связи с чем, приходит к выводу, что истцом при заключении договора добровольного личного страхования с САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а потому действия АО «Газпромбанк» по изменению процентной ставки по спорному кредитному договору в силу пункта 4 Индивидуальных условий от .... с увеличением ее до 24 процентов годовых являются правомерными.

При этом, представленный в рамках рассмотрения настоящего дела договор страхования не опровергает законность действий банка при предоставлении истцом договора страхования с САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ».

Доводы исковой стороны о том, что САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» включена в перечень страховщиков, отвечающих требованиям АО «Газпромбанк» и указанной страховой компании известны требования данного банка к договорам добровольного личного страхования, судом отклоняются, поскольку истцу надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей критериям, предъявляемым кредитора к страховым компаниям относительно условий предоставления страховой услуги, однако данные условия истцом не соблюдены.

В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных истцом как потребителем услуг основных требований, так и производных о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, суд не усматривает.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о признании незаконными действий в части лишения возможности самостоятельного выбора страховщика, одностороннего изменения процентной ставки, обязании произвести перерасчет, составить новый график погашения кредита, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья И.В.Лукашевич