Судья Сангаджиев Д.Б. дело № 2-41/2025
УИД 78RS0012-01-2024-005623-75
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 марта 2025 года с. Троицкое
Целинный районный суд Республики Калмыкия в составе:
председательствующего судьи Сангаджиева Д.Б.,
при секретаре Манджиевой Б.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью "Профессиональная коллекторская организация "Феникс" (далее - ООО "ПКО "Феникс") обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 21 мая 2012 года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> с лимитом задолженности 74000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО). Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком договора Банком 14 января 2014 года был направлен заключительный счет о востребовании суммы задолженности за период с 17 сентября 2013 года по 14 января 2014 года, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Требование Банка исполнено не было. 29 декабря 2014 года "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) уступил ООО "ПКО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи. По состоянию на дату перехода прав требования общая сумма задолженности ответчика по договору перед Банком составляет 116793 руб. 06 коп., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29 декабря 2014 года, справкой о размере задолженности и расчётом задолженности. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 21 мая 2012 года за период с 17 сентября 2013 года по 14 января 2014 года в размере 116793 руб. 06 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4504 руб.
Представитель истца ООО "ПКО "Феникс" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил об отложении дела. Почтовое извещение, направленное ответчиком по месту жительства, возвращено в суд органом почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения, поскольку адресат не явился за их получением. Указанное расценивается судом как отказ от принятия судебного извещения и свидетельствует об уклонении ответчика от участия в состязательном процессе, в связи с чем в соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ ответчик считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
Суд, руководствуясь ст.233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства, о чем вынесено определение от 14 марта 2025 года.
Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иным обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить уплаченную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 12 мая 2012 года ФИО1 заполнил заявление-анкету на получение кредитной карты в ТКС Банк (ЗАО), в котором предлагал Банку заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются его неотъемлемыми частями. Данный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Банк установил ответчику кредитный лимит в размере 74000 руб.
Из материалов дела следует, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. ФИО1 21 мая 2012 года активировал кредитную карту и с этого момента универсальный договор между сторонами считается заключенным.
Подписывая Заявление-Анкету, ответчик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифами Банка.
Факт получения и использования ФИО1 денежных средств по кредитной карте не оспаривается ответчиком. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по универсальному договору надлежащим образом.
В соответствии со статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 819 этого же Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1 и 3 статьи 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (далее по тексту - Положение).
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно пункту 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
В силу статьи 421 ГК РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 того же Кодекса. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчицей при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.
В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, условия договора не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.
В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.
Согласно Заявлению-Анкете ФИО1 подтвердил факт ознакомления с действующими Условиями КБО и Тарифами, указал, что понимает их, и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что 21 мая 2012 года между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор <***> о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), тарифный план ТП 7.2 RUR.
Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа предусмотрен штраф согласно тарифному плану.
В соответствии с п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.
Как следует из выписки по счету, ФИО1 производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа он неоднократно нарушал, в связи с чем 14 января 2014 года ответчику был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности в размере 116893,06 руб., из которой кредитная задолженность 85 620,44 руб., проценты – 24337,67 руб., иные платы и штрафы – 6934,95 руб.
У суда не имеется оснований ставить под сомнение представленные истцом доказательства в обоснование заявленных исковых требований и расчёт задолженности ответчицы.
При таких обстоятельствах, рассматривая настоящий спор, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчицей своих обязательств по возврату кредита и наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в указанном истцом размере.
29 декабря 2014 года Банк уступил ООО "ПКО "Феникс" права (требования) по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29 декабря 2014 года и актом приема-передачи прав (требований) от 29 декабря 2014 года к договору уступки прав (требований).
Банком в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке ООО «Феникс» права требования обязательства по возврату предоставленного кредита, установленных процентов, штрафов, комиссий и иных плат, с указанием банковских реквизитов для их перечисления.
Согласно п.3.4.6.Условий комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банк (ЗАО) банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.
Таким образом, в соответствии с указанными условиями кредитного договора АО «Тинькофф Банк» правомерно заключил договор уступки прав (требований) (цессии) №62/ТКС от 29 декабря 2014 года, дополнительное соглашение №1 от 1 сентября 2016 года к договору уступки прав (требований) (цессии) №62/ТКС от 29 декабря 2014 года, генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, дополнительное соглашение № А к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, дополнительное соглашение № Б к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года.
Обсуждая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд исходит из следующих положений.
Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления Банк оплатил госпошлину в размере 4504 руб., что подтверждается платёжными поручениями № 36944 от 20 февраля 2018 г., №2545 от 23 сентября 2024 года.
Следовательно, указанная сумма подлежит взысканию в пользу Банка с ответчика ФИО1
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Профессиональная коллекторская организация "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Профессиональная коллекторская организация "Феникс" задолженность по кредитному договору <***> от 21 мая 2012 года за период с 17 сентября 2013 года по 14 января 2014 года в размере 116793 (сто шестнадцать тысяч семьсот девяносто три) рубля 06 (шесть) копеек. Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Профессиональная коллекторская организация "Феникс" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4504 (четыре тысячи пятьсот четыре) рубля.
Ответчик вправе подать в Целинный районный суд Республики Калмыкия заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Настоящее решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в г. Краснодар в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.
Председательствующий судья подпись
«Копия верна» судья Д.Б. Сангаджиев
Решение в окончательной форме изготовлено 24 марта 2025 года.