Гражданское дело № 02-11190/2023

УИД 77RS0034-02-2023-007240-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 02 мая 2023 года

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Капустиной Г.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-11190/2023 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о выплате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о выплате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в котором просит взыскать часть страховой премии в размере в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма, штраф.

Свои требования мотивирует тем, что 17 мая 2022 года между истцом и адрес был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу наличных средств № PILPAISVUA2205171654 (далее - «Договор выдачи Кредита наличными») на сумму сумма, сроком на 60 месяцев. Также 17 мая 2022 года между ФИО1 и ООО АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № U541AISVUA2205171654 по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.6). Условиями договора страхования установлен размер страховой премии по Программе 1.3.6 - сумма. Страховая премия была переведена адрес на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по поручению ФИО1 за счет кредитных средств 17 мая 2022 года. 25 октября 2022 года ФИО1 досрочно исполнила свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по Договору выдачи Кредита наличными № PXPAISVUA2205171654 от 17.05.2022 года, что подтверждается справкой № А2211152705 от 16.11.2022 года, выданной дополнительным офисом «Тропарево» в адрес. 27 октября 2022 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на расторжение договора страхования № U541AISVUA2205171654 от 17.05.2022 года и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита. 01 ноября 2022 года от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступил ответ (исх. № 8372-1373/61569), которым было отказано в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора страхования № U541AISVUA2205171654 от 17.05.2022 года и возврате пасти страховой премии. Согласно Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № U541AISVUA2205171654 (Программа 1.3.6)», страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках Договору выдачи Кредита наличными № PILPAISVUA2205171654 от 17.05.2022 года. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Таким образом, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Поскольку ФИО1 задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю. Исходя из вышеизложенного, учитывая, чтодоговор страхования № U541AISVUA2205171654 по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.6) вступил в силу с момента оплаты страховой премии, которая по поручению ФИО1 была переведена адрес 17.05.2022 года в размере сумма, и действовал до заявления о расторжении договора от 27.10.2022 года, то срок действия договора страхования составит 164 дня. Таким образом, оплата страховой премии за 164 дня срока действия договора страхования составит: сумма (страховая премия) /1825 (срок, в течении которого должен был действовать договор страхования) * 164 (срок действия договора) = сумма (часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование). Таким образом, ФИО1 подлежит возврату часть страховой премии в размере сумма (сумма - сумма). 25 ноября 2022 года в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» представителем истца направлялась досудебная претензия, которое было вручено адресату 28 ноября 2022 года. 05 декабря 2022 года ответчиком было отказано в возврате страховой премии (исх. 8372- 8373/64649). 02 февраля 2023 года истцом направлено заявление (претензия) в адрес Финансового уполномоченного посредством почтового отправления с почтовым идентификатором 11903480210210. 21 февраля 2023 года в ответ на обращение, Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио № У-23-12744/5010-003 отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования. Согласно отчёту об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80101581470193, указанное решение вручено истцу 17 марта 2023 года. В связи с отказом ответчика в добровольном порядке возвратить страховую премию, отказом Финансового уполномоченного в удовлетворении требований, ФИО1 вынуждена обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. Учитывая неоднократный отказ ответчика в добровольном порядке возвратить страховую премию, фактически потраченное истцом время на подачу заявлений о возврате страховой премии и иные заслуживающие внимания обстоятельства, истец оценивает причиненный моральный вред в сумма.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, которая в судебном заседании требования иска поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее были представлены письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица адрес в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 17 мая 2022 между ФИО1 и адрес заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу наличных средств № PILPAISVUA2205171654.

В этот же день, истцом оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № U541AISVUA2205171654 по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.6). Страховая премия по договору страхования составила сумма Порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю.

Полис страхования подписан истцом собственноручно, без замечаний, тем самым она подтвердила факт ознакомления с Особыми условиями страхования по страховому продукту Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.6), являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Истец по состоянию на 25.10.2022 досрочно погасила задолженность по кредитному договору перед Банком, после чего было 27.10.2022 подано заявление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования, на которое получен отказ.

В соответствии с Условий по страховому продукту Страховые случаи (Страховые риски) объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Предъявляя в суд настоящие требования, истец считала, что договор страхования № U541AISVUA2205171654 по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.6) вступил в силу с момента оплаты страховой премии, которая по поручению ФИО1 была переведена адрес 17.05.2022 года в размере сумма, и действовал до заявления о расторжении договора от 27.10.2022 года, то срок действия договора страхования составит 164 дня. Таким образом, оплата страховой премии за 164 дня срока действия договора страхования составит: сумма (страховая премия) /1825 (срок, в течении которого должен был действовать договор страхования) * 164 (срок действия договора) = сумма (часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование). Таким образом, ФИО1 подлежит возврату часть страховой премии в размере сумма (сумма - сумма).

Однако, исходя из условий договора страхования, положений ст. 958 ГК РФ, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования от 17.05.2022.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (и. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

На момент заключения договора страхования, в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей", страхователю была представлена верная, точная и полная информация об условиях договора страхования.

Истец не оспаривала, что лично подписала полис страхования, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Подписывая полис страхования, истец подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования, выразила намерение заключить договор страхования. Полис и Условия страхования были вручены истцу на руки, все существенные условия Договора страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Рассматривая заявленные требования, суд считает, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Учитывая риски, застрахованные по договорам страхования, определение условиями договоров страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитным договорам, суд соглашается с доводами ответчика о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом истец в исковом заявлении не приводит доказательств прекращения вероятности наступления страхового события.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Кроме того, согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаком страхового случая.

Договор страхования был заключен сторонами 17.05.2022, претензия поступила в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» 25.11.2022, таким образом, разница между датой заключения и датой расторжения договора составляет более предусмотренных законом 14 дней.

При этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении периода охлаждения условиями рассматриваемого договора не предусмотрен.

Таким образом, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о выплате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции через Щербинский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья