Решение по делу № 2-1980/2022 от 02.09.2022 | Ленинский районный суд г. Нижнего Тагила (Свердловская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

06.07.2022 в Ленинский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области поступило исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в сумме 126

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Оценив представленные истцом доказательства, суд считает их достаточными, не противоречащими друг другу и принимает их в качестве обоснования выводов суда об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

УИД: 66RS0009-01-2022-002305-77 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02.09.2022 город Нижний Тагил

Ленинский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области в составе председательствующего Горюшкиной Н.В.,

При ведении протокола судебного заседания помощником судьи Жердевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1980/2022 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

06.07.2022 в Ленинский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области поступило исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 126 784,81 руб.; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 735,70 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент направил в Банк Заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 157 872,00 руб. на срок 1827 дня и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

При этом, в Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк:

- в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

- в рамках Договора откроет ему банковский счет.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор №.

Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, Договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия. Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

Согласно Договору, кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - 157 872,00 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1827 дней, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 27 % годовых (п.4 индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 157 872,00 рублей, о чём свидетельствует, выписка из лицевого счёта Клиента.

В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 126 782,53 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 9 387,56 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в Заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 126 784,81 руб., из которых: 103 730,24 руб.- основной долг; 13 254.01 руб.- начисленные проценты; 413,00 руб.- начисленные комиссии и платы;9 387,56 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, направила в суд письменный отзыв, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. В случае удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору исключить из расчета суммы, согласно положениям Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», согласно Рекомендации Центрального банка РФ (Информационное письмо ЦБ РФ от 22.10.2021 № ИН-06-59/83), исключая периоды задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В случае удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору применить положения ст. 333, 395 ГК РФ к сумме начисленных неустоек в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств, применяя ключевую ставку, установленную Банком России на дату вынесения решения суда. В случае удовлетворения исковых требований применить Информационное Письмо от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России к сумме начисленных комиссий в связи с незаконностью их взыскания.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено судом в отсутствии представителя истца и ответчика.

Огласив исковое заявление и отзыв ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфам 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пп. 1, 2, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами (ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в Банк Заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 157 872 руб. на срок 1827 дней и принять решение о заключении с нею договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

В соответствии с заявлением ФИО1, она просила АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее - Договор), и установить лимит кредитования, в рамках которого может быть предоставлен кредит. Согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в Заявлении. Указала, что хочет заключить договор страхования по Программе страхования "СЖ99": Она ознакомлен с тем, что в рамках Договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 рубля РФ: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по Договору в размере от 0 до 1000 рублей РФ; 3) плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ); 4) комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей РФ на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняю дату ппатежа» 300 рублей РФ на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на дату оказания такой услуги).

Таким образом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, Договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

Согласно договору, кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 157 872 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1827 дней, и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 27 % годовых (п.4 индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт № перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 157 872 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №, из которой следует, что обязательства заемщиком не исполняются с августа 2021 года ненадлежащим образом, а сентября 2021 года в полном оъеме.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п.1 ст.14 Закона 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата Заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы Кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Согласно расчету истца, выполненному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 126 784,81 руб., из которых: 103 730,24 руб.- основной долг; 13 254.01 руб.- начисленные проценты; 413,00 руб.- начисленные комиссии и платы;9 387,56 руб. - неустойка за пропуски платежей.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Учитывая компенсационную природу штрафных санкций, принципы разумности и справедливости, усматривая несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, размера задолженности по основному долгу, периода образования задолженности, надлежащего исполнения обязательства до августа 2021, суд считает возможным в целях обеспечения баланса прав и законных интересов истца и ответчика, суд в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки до 2 000 рублей.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 119 397, 25 рублей, в том числе, 103 730,24 руб.- основной долг; 13 254.01 руб.- начисленные проценты; 413,00 руб.- начисленные комиссии и платы; 2000 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Оснований для освобождения ответчика от оплаты комиссии в размере 413 рублей (комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей) не имеется, поскольку при заключении договора истец просила оказывать данную услугу, что следует из заявления. В соответствии с п.13 Общих условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования имела возможность отказаться от данной услуги, чего не сделала, соответствующего волеизъявления истцу не направила.

Оснований для освобождения истца от обязательств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с направлением в адрес кредитора письма о предоставлении кредитных каникул не имеется, поскольку заявление истца о предоставлении кредитных каникул кредитором удовлетворено не было, доказательств обратного материалы не содержат.

Согласно п.1 Информационного письма от 22.10.2021 г. N ИН-06-59/83 "О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП", В случае обращения заемщиков - физических лиц в период с 01.11.2021 по 31.12.2021 включительно с заявлением об изменении условий договора кредита (займа) в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому договору, и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов).

Таким образом, указанное Информационное письмо носит рекомендательный характер.

Более того, как следует из представленной истцом трудовой книжки, ДД.ММ.ГГГГ она была уволена с места работы по собственному желанию, что свидетельствует о том, что истец самостоятельно лишила себя имеющегося дохода.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 735, 70 рублей, оплаченная по платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 397, 25 рублей, в том числе, 103 730,24 руб.- основной долг; 13 254.01 руб.- начисленные проценты; 413,00 руб.- начисленные комиссии и платы; 2000 руб. - неустойка за пропуски платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 735, 70 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области.

Решение в окончательной форме изготовлено: 08.09.2022.

Председательствующий- подпись

Копия верна. Судья- Н.В. Горюшкина

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →