К делу № 2-2063/2022

УИД23RS0044-01-2022-002562-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. Северская Краснодарского края 17 ноября 2022 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Безугловой Н.А.,

при секретаре Царевой М.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 , о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 , о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.09.2017 года между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк, Истец) и ФИО1 , ФИО2 (далее - Ответчики) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1368102548. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчикам кредит в сумме 227745.84 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 4.1.7 договора залога <...> ДЗ (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) указанного в п. 1.11 кредитного договора <...> (далее по тексту - Договор). В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Жилой дом, общая площадь 59.5 (Пятьдесят девять целых пять десятых) кв.м., (иные характеристики), расположенный по адресу: <...> кадастровый (или условный) <...>, земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 500 (Пятьсот) кв.м., категория земель: Земли населённых пунктов; разрешенное использование: Для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, <...> кадастровый <...>, принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от <...> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 8.2. Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13 договора: п.п. 1: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору». Также в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1102000.00 руб. (Один миллион сто две тысячи рублей ноль копеек) (залоговая стоимость): а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки - Жилой дом, составляет 894000 00 руб. (Восемьсот девяносто четыре тысячи рублей ноль копеек), оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 208000.00 руб. (Двести восемь тысяч рублей ноль копеек). Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.10.2018 года, на 06.06.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 268 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.10.2018 года на 06.06.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 330560.12 руб. По состоянию на 06.06.2022 года общая задолженность составляет 33901.00 руб., в том числе: комиссия за смс-информирование – 596.00 руб., просроченные проценты – 516.96 руб., просроченная ссудная задолженность – 31612.26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 353.69 руб., неустойка на остаток основного долга – 667.24 руб., неустойка на просроченную ссуду – 154.85 руб.

Таким образом, истец просит суд, расторгнуть кредитный договор №1368102548 между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 33901 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7217,03 руб. Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых начисленных на сумму остатка основного долга, с 07.06.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 07.06.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Жилой дом, общая площадь 59.5 (Пятьдесят девять целых пять десятых) кв.м., (иные характеристики), расположенный по адресу: <...>, кадастровый (или условный) <...>, Земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 500 (Пятьсот) кв.м., категория земель Земли населённых пунктов; разрешенное использование Для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <...> кадастровый <...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1102000.00 руб. (Один миллион сто две тысячи рублей ноль копеек) залоговая стоимость: а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки - Жилой дом, составляет 894000.00 руб. (Восемьсот девяносто четыре тысячи рублей ноль копеек), оценочная стоимость Предмета ипотеки – земельный участок, составляет 208000.00 руб. (Двести восемь тысяч рублей ноль копеек).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании Ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения заявленных требований, считал их необоснованными, так как он в течении четырех лет осуществлял выплаты по кредиту, в настоящее время задолженность составляет менее 30 тысяч рублей, что несоразмерно со стоимостью залогового имущества, которое является единственным его жильем.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о слушании дела надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомляла.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле, их представителей, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав позицию ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 26.09.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1368102548. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчикам кредит в сумме 227745.84 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 4.1.7 договора залога <...> ДЗ (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) указанного в п. 1.11 кредитного договора <...> (далее по тексту - Договор).

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Жилой дом, общая площадь 59.5 (Пятьдесят девять целых пять десятых) кв.м., (иные характеристики), расположенный по адресу: <...>, кадастровый (или условный) <...>, земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 500 (Пятьсот) кв.м., категория земель: Земли населённых пунктов; разрешенное использование: Для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <...> кадастровый <...>, принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям IB рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

26.04.2022 года ПАО «Совкомбанк» в адрес Ответчиков направило досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № <***> от 26.09.2017 года, с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору.

В ходе судебного разбирательства, судом была запрошена информация о задолженности по кредитному договору <***> от 26.09.2017 года, в соответствии, с ответом поступившем из ПАО «Совкомбанк», сумма задолженности по кредитному договору <***> от 26.09.2017 года, составляет на 31.10.2022 года в размере 30785.12 руб.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком допущены существенные нарушения по договору, суд приходит к выводу о наличии у ответчика неисполненного перед истцом обязательства по возврату задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Также в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1102000.00 руб. (Один миллион сто две тысячи рублей ноль копеек) (залоговая стоимость): а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки - Жилой дом, составляет 894000 00 руб. (Восемьсот девяносто четыре тысячи рублей ноль копеек), оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 208000.00 руб. (Двести восемь тысяч рублей ноль копеек).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) названного Закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Указанные положения закона обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Как следует из материалов дела, задолженность по состоянию на 31.10.2022 года составляет 30785.12 руб., а стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1102000.00 руб., что говорит о незначительной сумме долга ответчиков перед истцом и о несоразмерности стоимости предмета залога.

Вместе с тем, требования Истца об обращении взыскания на предмет залога: жилого дома и земельного участка, при просрочке на момент подачи иска 268 дней не имеют целью восстановление нарушенных прав истца как кредитора, а представляют собой злоупотребление правом, что в силу закона не допустимо.

При таких обстоятельствах суд находит, что неравное положение сторон, что с учетом стечения трудных жизненных обстоятельств ответчика, так и с учетом непростой экономической ситуации в стране, признание возможным обращения взыскания на предмет залога (единственного жилья ответчиков), повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на имущество должника, в счет погашения задолженности, неподлежат удовлетворению.

Поскольку судом требования истца удовлетворены частично, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 7217,03 руб.

На основании вышеизложенного, заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 , о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <...> заключенный <...> между ФИО1 , ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с ФИО1, , ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору <...> от <...>, в размере 30785 (тридцать тысяч семьсот восемьдесят пять) рублей 12 копеек, состоящую из: просроченного основного долга в размере 26129 (двадцать шесть тысяч сто двадцать девять) рублей 22 копейки, штрафа за нарушение срока уплаты по договору в размере 1714 (одна тысяча семьсот четырнадцать) рублей 48 копеек, процентов по просроченной ссуде в размере 2345 (две тысячи триста сорок пять) рублей 42 копейки, стоимости смс-информирования в размере 596 (пятьсот девяносто шесть) рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1 , ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7217 (семь тысяч двести семнадцать) рублей 03 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1 , ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых начисленных на сумму остатка основного долга в размере 26129 (двадцать шесть тысяч сто двадцать девять) рублей 22 копейки с 01.11.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1 , ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 26129 (двадцать шесть тысяч сто двадцать девять) рублей 22 копейки с 01.11.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части иска, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Безуглова

Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2022 года.