Решение по делу № 2-132/2023 от 13.02.2023

57RS0026-01-2022-003146-79

Дело №2-132/2023 (2-2436/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 год город Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе

Председательствующего судьи Соколовой Н.М.,

при помощнике ФИО1,

с участием представителя истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ФИО2, действующей на основании доверенности от Дата,

ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) первоначально обратился в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности за счет наследственного имущества.

На основании определения суда в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование».

В обоснование исковых требований Банк ВТБ (публичное акционерное общество) указал на следующие обстоятельства.

Дата между Акционерным обществом коммерческим банком «Банк Москвы» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, далее договору был присвоен №, условия договора при этом не изменились. В соответствии с условиями договора банк выдал заемщику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит в сумме 465 000 рублей на потребительские цели, с процентной ставкой 18,9% годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщику были предоставлены денежные средств в указанном размере.

ФИО4 умер Дата, наследником которого является его жена ФИО3 Обязательства по кредитному договору исполнялись ФИО4 по Дата включительно.

После смерти ФИО4 в счет погашения задолженности по кредитному договору Дата обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» были перечислены денежные средства в размере 223 351,53 рублей.

По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет 399 609,77 рублей, из которых: кредит в размере 40 055,08 рублей, плановые проценты по кредиту 18 911,42 рублей, проценты по просроченному основному долгу 161 171,26 рублей, пени по просроченным процентам 61 161,14 рублей, пени по просроченному долгу 135 330,87 рублей.

Банк считает возможным на основании п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить штрафные санкции и предъявляет ко взысканию задолженность по кредитному договору в размере 222 766,96 рублей, из которых: кредит 40 055,08 рублей, плановые проценты по кредиту 18 911,42 рублей, проценты по просроченному основному долгу 161 171,26 рублей, пени по просроченным процентам 6 116,11 рублей, пени по просроченному основному долгу 13 533,09 рублей.

ОАО «Банк Москвы» реорганизован в форме выделения АО «ВС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «ВС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО), который стал правопреемником ОАО «Банк Москвы» и АО «ВС Банк (Банк Специальный)» в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обстоятельства, оспариваемые сторонами.

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) просило суд взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу фактически убытки банка, а именно задолженность, образовавшуюся по кредитному договору вследствие несвоевременного погашения в размере 222 766,96 рублей, из которых: кредит 40 055,08 рублей, плановые проценты по кредиту 18 911,42 рублей, проценты по просроченному основному долгу 161 171,26 рублей, пени по просроченным процентам 6 116,11 рублей, пени по просроченному основному долгу 13 533,09 рублей.

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Пояснила, что задолженность образовалась по кредиту в связи с несвоевременным исполнением обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» обязательств по договору страхования. По договору страхования в случае смерти заемщика выгодоприобретателем выступал банк. В общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» банком своевременно были направлены все документы в связи со смертью заемщика, денежные средства поступили только Дата, в связи с чем по договору кредитования начислены проценты и пени.

Ответчик ФИО3 пояснила, что умерший супруг был застрахован по программе страхования физических лиц при заключении договора страхования, следовательно, страховая компания ответственна за несвоевременное погашение задолженности банку. Дата обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» ФИО3 также несвоевременно произведена недостающая выплата страхового возмещения в пределах лимита страхования в размере 241 648,47 рублей.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

По смыслу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с условиями пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от Дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

Дата между Акционерным обществом коммерческим банком «Банк Москвы» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, далее договору был присвоен №, условия договора при этом не изменились. В соответствии с условиями договора банк выдал заемщику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит в сумме 465 000,00 рублей на потребительские цели, с процентной ставкой 18,9% годовых.

Дата ФИО4 был присоединен к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам, сроком действия с Дата по Дата, страховая сумма по договору установлена в размере кредитования – 465 000,00 рублей.

Застрахованный ФИО4 умер Дата

Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страхового случая являлся банк в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Дата обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» Банку ВТБ (публичное акционерное общество) были перечислены денежные средства по договору страхования заемщика ФИО4 в размере 223 351,53 рублей.

Таким образом, страховой компанией не были своевременно выполнены обязательства в рамках договора страхования, что повлекло за собой убытки банка. Уклонение страховщика от исполнения своих обязанностей по договору страхования привело к тому, что кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 Гражданский кодекса Российской Федерации).

Согласно расчету банка, по состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет 399 609,77 рублей. Банк на основании п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшил и предъявил ко взысканию задолженность по кредитному договору в размере 222 766,96 рублей, из которых: кредит 40 055,08 рублей, плановые проценты по кредиту 18 911,42 рублей, проценты по просроченному основному долгу 161 171,26 рублей, пени по просроченным процентам 6 116,11 рублей, пени по просроченному основному долгу 13 533,09 рублей.

Расчет банка судом проверен, оснований для его критической оценки не имеется. Ответчик общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» расчет банка не оспорил.

При своевременном исполнении страховщиком обязанностей по договору страхования, обязательства заемщика, а также его наследника по кредитному договору были бы прекращены, и платежи, которые обязана произвести страховая компания во исполнение договора страхования, вернулись бы в доход банка.

Таким образом, ввиду несвоевременного исполнения страховщиком своих обязательств убытки, причиненные банку, подлежат возмещению в порядке статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 93 ГПК РФ, с ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 429,00 рублей.

В удовлетворении исковых требований Банку ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3, следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Банку ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3, отказать в полном объеме.

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) :

- убытки, образовавшиеся по кредитному договору 639/1027-0002194, заключенному Дата между Акционерным обществом коммерческим банком «Банк Москвы» и ФИО4, в размере 222 766,96 рублей, из которых: кредит 40 055,08 рублей, плановые проценты по кредиту 18 911,42 рублей, проценты по просроченному основному долгу 161 171,26 рублей, пени по просроченным процентам 6 116,11 рублей, пени по просроченному основному долгу 13 533,09 рублей;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 429,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. С мотивированным решением стороны и их представители могут ознакомиться 16 февраля 2023 года.

Судья Н.М. Соколова