УИД 21RS0024-01-2022-002590-37

№ 2-2368/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2022 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Альгешкиной Г.Н., при секретаре судебного заседания Семеновой А.Д., с участием представителя заинтересованного лица ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее по тексту - финансовый уполномоченный) от 20.05.2022 №У-22-47759 по обращению ФИО2

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на общую сумму 306 529,80 руб., на срок - 1 748 дней, под 12,80 процентов годовых, 48 529,80 руб. из которых комиссия за подключение к сервис – пакету «Финансовая защита». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением содержащим требования об отказе от Услуги по подключению к «Финансовой защите» и возврате денежных средств. В удовлетворении заваленных требований ФИО2 было отказано. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №№ с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу потребителя взыскано денежные средства в размере 48 529,80 руб.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с данным решением, поскольку включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие. Само подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» представляет собой предложенное банком и принятое клиентом платное соглашение сторон сделки, предусматривающее право клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом. Подключение ФИО2 к услуге «Финансовая защита» наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договора на аналогичных условиях без подключения к данной услуге. Указанные услуги являются платными дополнительными услугами, а не стандартными услугами банка, необходимыми для заключения и исполнения договора. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, банк просил отменить решение финансового уполномоченного.

Представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» ООО в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель АНО «СОДФУ» ФИО1 просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил письменные объяснения, в которых выражает несогласие с заявленными требованиями.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 N2 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, лишь в том случае если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

Судом установлено, что 27.09.2021 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на общую сумму 306 529,80 руб., на срок - 1 748 дней, под 12,80 процентов годовых. (л.д. 11-13)

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 306 529, 80 руб.

При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на получение дополнительной платной услуги в виде Сервис-пакета «Финансовая защита», которая предусматривает следующие возможности: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Размер комиссии за подключение услуги по подключению к «Финансовой защите» составил 48 529, 80 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено списание денежных средств со счета заемщика в размере 48 529, 80 руб. за услугу по подключению к Финансовой защите», что подтверждается Выпиской по Счету заемщика.

Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» предусмотрен Главой 8 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание клиента воспользоваться Услугой Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора (л.д.24 ).

Согласно пункту 8.1.3 Общих условий в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» Банк предоставляет клиенту следующие возможности: «Изменение даты платежа» (заемщик получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа) (пункт 8.1.4); «Пропуск платежа» (заемщик получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту) (пункт 8.1.5); «Уменьшение суммы платежа» (заемщик получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту) (пункт 8.1.6); «Изменение даты платежа» ( заёмщик получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа) (пункт 8.1.7); «Кредитные каникулы» (заемщик получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей) (пункт 8.1.8).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом сервис-пакета «Финансовая защита» (п. 8.1.18).

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в банк заявлением об отказе от сервис-пакета «Финансовая Защита» и возврате уплаченных за услуги денежных средств, однако КБ «Ренессанс Кредит» (000) в добровольном порядке требования потребителя не выполнило.

В обоснование отказа в удовлетворении требований заемщика о возврате уплаченных за услуги денежных средств КБ «Ренессанс Кредит» сослался на то, что услуга по подключению к «Финансовой защите» оказана полностью и надлежащим образом, а также в связи с тем, что в течение десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за данную услугу заявление об отказе от Сервис- Пакета «Финансовая защита» от Заявителя не поступало.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-47759 требования ФИО2 удовлетворены, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу потребителя взыскано денежные средства в размере 48 529,80 руб.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу потребительских кредитов (займов), а также сопутствующих услуг, в том числе услуги сервис-пакета «Финансовая защита», является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 и п. 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п. 2 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Так, Главой 8 Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» усматривается, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-диевный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Данные обстоятельства обуславливают право заемщика как потребителя на реализацию им правомочия, установленного статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 r. № 2300-1 «О защите прав потребителей», по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им: расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, из системного толкования указанных правовых норм следует, что заемщик имеет право в любое время действия договора, а не только в течение 10 дней (как определено в договоре) отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Из условий договора, характера услуг, включенных Банком в сервис-пакет «Финансовая защита» следует, что подключение клиента к: сервис-пакету «Финансовая защита», представляет собой стандартное техническое действие, без совершения которого кредитор не мог бы реализовать услуги, включенные в сервис-пакет «Финансовая защита», является необходимым, сопутствующим условием для возникновения обязательств по предоставлению включенных в пакет опций, поэтому не может рассматриваться в качестве отдельной услуги, имеющей самостоятельную потребительскую ценность и создающей для заемщика отдельное имущественное благо.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от 23.12.2014 № 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным.

При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и взимание за них денежных средств неправомерно.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются потребителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опции, предусматривающие уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляют Заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Пунктом 1 статьи 415 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

В соответствии с пунктом 8.1.1 Общих условий «Использование любой из опций Сервис-пакета «Финансовая защита» предоставление «права» потребителю воспользоваться «опцией» возможно только при совокупности определенных обстоятельств:

- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Изменение даты платежа» I после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если Клиент воспользовался Опцией «Про пуск платежа» I после внесения уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Уменьшение платежа» Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей); - у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору)).

В силу пункта 8.1.11 Общих условий «Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» Клиент может один раз в год на протяжении срока действия Кредитного договора, при этом повторное использование той же Опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента последнего использования одноименной Опции».

Согласно пункту 8.1.12. Общих условий «Воспользоваться Опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия Кредитного договора».

По сути, данные условия не создают для потребителя отдельного имущественного блага, поскольку процентная ставка по Кредитному договору не уменьшается и при не совершении потребителем действий, предусмотренных «опциями», Кредитный договор действует на условиях, содержащихся в нем в момент заключения.

Единственная разница заключается в том, что принятие рассматриваемых дополнительных «опций» осуществлялось Потребителем отдельно путем подключения к «услуге».

Уплатив комиссию за изменение условий кредитного договора, заемщик не получил какого-либо встречного эквивалентного предоставления выполненному им обязательству.

Сведений о том, что изменение даты платежа по кредиту предусмотрено Тарифами Банка как дополнительная платная услуга, материалами дела не представлено.

Более того, возможность взимания Банком платы в данных случаях законодательством не предусмотрена.

Поэтому условия кредитного договора о взимании платы за изменение условий кредитного договора (изменение даты платежа по кредиту), о лишении заемщика права в любое время отказаться от остальных услуг в случае изменения даты платежа по кредиту, не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, являются ничтожными.

Услуги в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» предоставлены на весь срок пользования кредитом, стоимость сервис-пакета рассчитана Банком с учетом периода пользования услугами.

Банком доказательств несения фактических затрат на оказание услуги по подключению заемщика к сервис-Пакету «Финансовая защита» на момент обращения ФИО2 в Банк с заявлением об отказе от указанной услуги (10.02.2022) не представлено, Заемщик вправе требовать от ООО КБ (Ренессанс Кредит) возврата уплаченных им за дополнительную услугу денежных средств в размере 48 529,80 руб.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.05.2022 №У-22-47759 по обращению ФИО2 не имеется. Решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.05.2022 №У-22-47759 по обращению ФИО2 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары.

Судья Г.Н. Альгешкина

Мотивированное решение составлено 10 августа 2022 года

Решение19.08.2022