Дело №2-3831/2022
36RS0005-01-2022-004255-39
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2022 года г. Воронеж
Советский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Нефедова А.С.,
при секретаре Буряковой К.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите права потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите права потребителей, указывая, что между ФИО1 (далее – Истец) и ПАО «Совкомбанк» (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор №3273479779 от 28.09.2020 года на сумму 350000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 9,9% годовых. В процессе заключения кредитного договора истцу было навязано подключение к Программе страховой защиты заемщика, однако стоимость данной услуги истцу не сообщили, в подключенных документах стоимость также не указана. Стоимость данной услуги включена в ежемесячные кредитные платежи и даже при наличии выписки по счету невозможно определить, какие именно суммы перечислены непосредственно за услугу страхования. Кроме того, ни один из имеющихся у истца документов не содержит наименование Страховой компании, оказывающей услугу страхования, не содержит срок страхования и другие условия. Таким образом, в соответствии с выпиской по счету с истца были списаны следующие платежи в период с 25.09.2018 года по 25.02.2021 года: Плата за включение в программу страховой защиты: 28.10.2020 года – 5546,98 руб.; 28.11.2020 года – 5546,98 руб.; 28.12.2020 года – 5546,98 руб.; 28.01.2021 года – 5546,98 руб.; 05.04.2021 года – 5175,95 руб.; 14.04.2021 года – 3000 руб.; 27.04.2021 года – 2918,01 руб. Сумма списаний за включение в программу страховой защиты составила 33281,88 руб. Комиссия за услугу гарантия минимальной ставки: 28.10.2020 года – 1800,01 руб.; 28.11.2020 года – 1800,01 руб.; 28.12.2020 года – 1800,01 руб.; 28.01.2021 года – 1800,01 руб.; 27.04.2021 года – 3600,02 руб. Сумма списаний за услугу гарантия минимальной ставки составила 10800,06 руб. Комиссия за открытие и ведение карточных счетов: 28.10.2020 года – 2099,04 руб.; 28.11.2020 года – 2099,04 руб.; 28.12.2020 года – 2099,04 руб.; 28.01.2021 года – 2099,04 руб.; 27.04.2021 года – 3481,97 руб. Сумма списаний за открытие и ведение карточных счетов составила 11878,13 руб. Общая сумма списаний составила 55960,07 руб. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как заявление на получение кредита не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. В связи со всем вышеизложенным, истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия оставлена без ответа. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, на основании того, что при вынесении решения финансовый уполномоченный не учитывает, на чем основаны требования потребителя. В соответствии с решением финансового уполномоченного в пользу истца были взысканы денежные средства в размере 10800,06 рублей. На дату подачи искового заявления ответчик не осуществил возврат денежных средств по решению финансового уполномоченного. Таким образом, оставшаяся часть денежных средств в размере 45160,01 руб. подлежат возврату. 23.05.2022 года в банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование о возврате части стоимости данной услуги, однако законные сроки (то есть до 07.06.2022 года) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя были нарушены. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 55960,07 руб. * 0,03 = 1678,80 руб. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 07.06.2022 года по 11.08.2022 года составляет: 1678,80 руб. * 65 = 109122 руб. Поскольку по закону, сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказанной услуги) или общую цену заказа, истце считает необходимым требовать взыскать неустойку в размере 55960,07 руб. На основании изложенного, просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца оставшуюся сумму страховой премии в размере 45160,01 руб.; неустойку в размере 55960,07 руб.; штраф, в размере 50% от взысканной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; оплату нотариальных услуг в размере 1920 руб.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В письменных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Представитель АНО "СЛУЖБА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИНАНСОВОГО УПОЛНОМОЧЕННОГО" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых возражал против удовлетворения исковых требований.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как усматривается из материалов дела, 28.09.2020 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» посредством простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита <***>, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 350 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев.(л.д. 40-41)
Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Финансовой организации (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 15,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Банка.
28.09.2020 ПАО «Совкомбанк» в пользу истца были переведены денежные средства по Кредитному договору <***> в размере 350 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период 28.09.2020 по 28.07.2022 (л.д. 42-44). Факт получения денежных средств в размере 350 000 рублей 00 копеек истцом не оспаривается.
При заключении Кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» истцом были подписаны: Заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с пунктом 1.1 Раздела В одновременно является заявлением на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа страхования), а также Заявление на включение в Программу добровольного страхования (далее - Услуга по включению в программу страхования), в соответствии с которыми Заявитель был присоединен к договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 и № от 01.09.2020, заключенным между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком. Плата за участие в Программе страхования составляет 0,42 процента (1 468 рублей 06 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования (пункт 2.1 Заявления о предоставлении транша) (л.д.114).
Согласно Выписке по счету Заявитель осуществил оплату Услуги по включению в программу страхования в общем размере 33 281 рубль 88 копеек (л.д.96-99).
Также, 28.09.2020 на основании Заявления-оферты на открытие банковского счета, между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета № 3273479684, в соответствии с которым истцу подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер. Общий размер платы за подключение Пакета услуг составляет 19 999 рублей 00 копеек (л.д.116).
Истцом произведены платежи в общем размере 11 878 рублей 13 копеек в счет оплаты Пакета услуг, что подтверждается Выпиской по счету (л.д.96-99).
Также, 28.09.2020 согласно Разделу Г Заявления о предоставлении транша истцу подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 9,9%».
Плата за услугу, согласно тарифам ответчика, составила 4,9 % от лимита кредитования, то есть 17 150 рублей 00 копеек.
Истцом произведены платежи в общем размере 10 800 рублей 06 копеек в счет оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%», что подтверждается Выпиской по счету (л.д.96-99).
23.05.2022 истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование об отказе от Договора страхования и о возврате страховой премии, об отказе от Пакета услуг и о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты Пакета услуг, а также комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» (л.д.92-94). Ответа на которую не последовало.
15.06.2022 истец повторно обратился к ответчику с заявлением, содержащим требование об отказе от Договора страхования и о возврате страховой премии в большем размере, об отказе от Пакета услуг и о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты Пакета услуг, а также комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%», а также неустойки (л.д.90-91). Ответа на которую также не последовало.
25.07.2022 года истец обратился в Службу Финансового Уполномоченного с требованиями о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита (л.д. 38-39)
11.08.2022 года Службой Финансового Уполномоченного было вынесено решение №У-22-87874/5010-003 о частичном удовлетворении требований заявителя. С ПАО «Совкомбанк» в пользу истца взыскана уплаченная в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» денежные средства в размере 10800,06 рублей, в удовлетворении остальной части требований отказано.
Также решением финансового уполномоченного постановлено: «В случае неисполнения ПАО «Совкомбанк» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 4 резолютивной части настоящего решения, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисленные на сумму в размере 10 800 (десять тысяч восемьсот) рублей 06 копеек, за период, начиная с 29.09.2020 по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, исключая период, в течение которого в отношении ПАО «Совкомбанк» действовал мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения.» (л.д. 23-37)
Не согласившись с принятым решением финансового уполномоченного, ФИО2 обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, в котором просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства, удержанные банком в счет платы за услуги по включению в программу страхования в размере 33 281 рубль 88 копеек, и денежные средства уплаченные истцом в счет оплаты услуги Пакета расчетно-гарантийных услуг Супер в размере 11 878 рублей 13 копеек.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно пункту 1.1 Раздела В заявления о предоставлении транша, истец просит банк одновременно с предоставлением ему транша включить его в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Истец понимает и соглашается, что, подписав настоящее Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в пункте 2.2. Заявления о предоставлении транша, будет являться застрахованным лицом по договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 и № от 01.09.2020, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в пункте 2.2 Заявления о предоставлении транша (далее - основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков.
Истец назначает выгодоприобретателем себя, а в случае его смерти - наследников, а в части рисков по «Гражданской ответственности» понимает, что выгодоприобретателями будут третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых, им причинен вред.
Истец уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение транша в банке не обусловлено участием в Программе.
Истец полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг.
Согласно пункту 1.2 Заявления о предоставлении транша истец понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, указанные в пункте 2.2 Заявления о предоставлении транша, в страховой компании, (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу.
Истец понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает истцу уплаченную плату за Программу, которая перечисляется ему на банковский счет.
Пунктом 1.3 Заявления о предоставлении транша установлено, что Программа страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка:
«1.3.1 Застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в пункте 2.2 настоящего Заявления.
Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.
Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.
Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.
Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с меня комиссии (согласно Тарифам Банка).
Предоставить мне банковскую карту без взимания дополнительной оплаты при условии моего волеизъявления.
Предоставить мне возможность полного погашения транша в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей в случае если мной получен Лимит кредитования в другом банке на более благоприятных условиях.
Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях.
Рассмотреть возможность понижения процентной ставки по имеющемуся у меня в Банке кредиту, если я переведу свои регулярные доходы (заработная плата, пенсия, и т.п.) на свой счет в Банке (применяется в зависимости от оформленного Заемщиком кредитного продукт)».
Согласно пунктам 2.1, 2.2 Раздела В Заявления о предоставлении транша размер платы за Программу страхования составляет 0,42 процента (1 468 рублей 06 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы.
Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом от 55,19 процента суммы указанной платы банк удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.
Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования истцу подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком, а также иные услуги банка.
При заключении Кредитного договора истцом было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о цене, и возможности отказаться от нее.
В соответствии с Заявлением на включение в Программу добровольного страхования застрахованным лицом по Договору страхования является истец, выгодоприобретателем по Договору страхования является истец либо его наследники в случае его смерти, истцом выбрана Программа добровольного страхования от несчастных случаев, болезни и постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая - Программа 1П.
В соответствии с договором страхования № от 08.04.2020:
«8.7 Действие Договора в отношении Застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по следующим основаниям:
Исполнения Страховщиком в полном объеме обязательств по договору страхования в отношении Застрахованного лица.
Если возможность наступления страхового случая отпала, и вероятность наступления страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Истечения срока его действия.
Досрочного отказа от Договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа в соответствии с пунктом 8.5.3 Договора».
Согласно пункту 8.5.3 Договора страхования:
«8.5.3 Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления Застрахованного лица Страхователь информирует Страховщика об исключении Застрахованного лица из списка застрахованных лиц по договору страхования путем предоставления реестра исключенных Застрахованных лиц (Приложение №11). При этом:
Если заявление подается Застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, итоговая страховая премия, полученная Страховщиком, если таковая была уплачена Страховщику, будет возвращена Страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес, а договор страхования в отношении данного Застрахованного лица признаётся незаключенным.
В случае подачи заявления о выходе Застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено Договором страхования.
Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается при наличии событий, имеющих признаки страхового случая».
В данном случае Договор страхования был заключен 28.09.2020года. С заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования истец обратился в банк 23.05.2022, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1.2 Раздела В Заявления о предоставлении транша.
В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
Пунктом 3.2 Раздела В Заявления о предоставлении транша установлено, что при досрочном закрытии Кредитного договора действие Услуги по включению в программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.
В рассматриваемом случае по условиям Договора страхования в связи с досрочным прекращением Кредитного договора Договор страхования в отношении истца также досрочно прекращается и, соответственно, страховое возмещение выплате не подлежит.
Следовательно, в случае погашения задолженности истца по Кредитному договору до наступления срока, на который был заключен Договор страхования в отношении истца, такой Договор страхования в отношении истца прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.
Таким образом, денежные средства, уплаченные истцом и направленные банком на оплату страховой премии, подлежат возврату истцу пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что, обязательства по Кредитному договору истцом не исполнены, Кредитный договор находится в статусе действующего кредита, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, что подтверждается решением Советского районного суда г.Воронежа от 15.09.2022 года, которым с ФИО1 взыскана сумма задолженности по кредитному договору № в размере 431143,28 рублей.
В связи с изложенным, поскольку условиями Программы не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от Договора страхования по истечении 30 календарных дней, требование истца о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых истец стал застрахованным лицом по Договору страхования, является не обоснованным и удовлетворению не подлежит.
Требования истца о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты Пакета услуг расчетно-гарантийных услуг Супер также не подлежат удовлетворению.
Из материалов дела следует, что 28.09.2020 между сторонами посредством акцепта Заявления-оферты заключен Договор банковского счета, подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер, в рамках которого истцу выдана Карта (л.д.116).
Из содержания Договора банковского счета следует, что Договор банковского счета заключен на неопределенный срок. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) составляет 5 процентов годовых. Первоначальная сумма взноса 0 рублей 00 копеек. Периодичность выплаты процентов: ежемесячно. Особых условий нет.
Пунктом 4 Заявления-оферты установлено, что в Пакет услуг входят следующие услуги:
«- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на моем Банковском счете согласно Тарифов Банка;
застраховать меня за счет Банка на основании моего отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование;
осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования;
гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и мои совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией;
осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования».
Согласно подпункту 3 пункта 4 Заявления-оферты истец был ознакомлен, что размер комиссии за подключение Пакета услуг составляет 19 999 рублей 00 копеек.
Банк удерживает из указанной платы 6,89 процента суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.
В рамках Пакета услуг предоставляется услуга по присоединению истца к договору добровольного коллективного страхования от 09.09.2018 № (далее - Договор страхования 2), заключенному между банком и ООО «СК «Ренессанс жизнь», и к Генеральному договору страхования по продукту «Все включено!» № от 01.09.2019 (Договор страхования 3), заключенному между Финансовой организацией и АО «АльфаСтрахование».
Данные действия банка создают имущественное благо для истца в связи с тем, что в отношении него заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.
Также в Пакет услуг включена услуга по начислению процентов на остаток денежных средств. Данные услуги обусловлены Договором банковского счета, условия их предоставления определены тарифами банка и не могут существовать отдельно от Договора банковского счета. При этом в материалах дела не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги является платными.
В рамках Пакета услуг предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, при этом банком установлена единая плата за комплекс оказываемых услуг в размере 19 999 рублей 00 копеек, что подтверждается тарифами банка.
При этом информация о стоимости услуг, входящих в состав Пакета услуг, ни в Тарифах, ни в иных документах не содержится.
Учитывая изложенное, а также отсутствие в материалах дела сведений о том, что помимо услуг по обеспечению страхования, в рамках Пакета услуг истцу предоставляются иные платные услуги, суд приходит к выводу, что плата в размере 19 999 рублей 00 копеек является платой за обеспечение страхования.
Факт присоединения истца к программам страхования подтверждается: заявлением на страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе страхования «ДМС Максимум» от 28.09.2020 по Договору страхования 2, сертификатом <***> по программе страхования «ДМС Максимум» от 28.09.2020, выданным по Договору страхования 2, страховым сертификатом добровольного страхования по продукту «Все включено» <***> от 28.09.2020 о принятии на страхование по Договору страхования 3 (л.д. 117).
Из материалов дела следует, что действия, связанные с организацией страхования истца, банком были осуществлены, истец был присоединен к Договору страхования 2, истцу были выданы страховые сертификаты <***> по Программе страхования «ДМС Максимум» и <***> по продукту страхования «Все включено».
В материалах дела имеется выписки из списка застрахованных лиц от 19.10.2020 о перечислении страховой премии в размере 130 рублей 00 копеек в отношении истца в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также о перечислении страховой премии в размере 355 рублей 00 копеек в отношении истца в пользу АО «АльфаСтрахование» (далее - Списки застрахованных лиц) (л.д.147, 148).
23.05.2022 истец обратился в банк с заявлением, содержащим, в том числе требование о возврате денежных средств, удержанных в счет комиссии за открытие и ведение Карты, включающей в себя плату за Пакет услуг.
На основании статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Условиями Договора страхования 2 и Договора страхования 3 возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования 2 и Договора страхования 3 не предусмотрен.
В соответствии с пунктом 5.2 Заявления-оферты Заявитель имеет право в течение 14 (четырнадцать) дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с соответствующим заявлением.
При таких обстоятельствах, учитывая, что период охлаждения для отказа от Договора страхования 2 и Договора страхования 3, при котором страховая премия подлежит возврату, истек, а при досрочном отказе от Договора страхования 2 и Договора страхования 3 по истечении периода охлаждения возврат страховой премии не предусмотрен, уплаченная при присоединении к Договору страхования 2 и Договору страхования 3 страховые премии возврату истцу не подлежат.
В отношении обязанностей, выражающихся в совершении банком действий по страхованию истца в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в программах страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, суд приходит к выводу, что данные действия банка создают имущественное благо для истца в связи с тем, что в отношении истца заключаются Договор страхования 2 и Договор страхования 3, по которым истец (его наследники) является выгодоприобретателем.
Действия банка, представляющие собой гарантирование банком истцу исполнение страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной банком гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в Заявлении-оферте или иных документах не отражено.
Из материалов дела следует, что действия, связанные с организацией страхования истца, банком были осуществлены.
Таким образом, услуга по организации страхования оказана банком в полном объеме, в связи с чем плата за данную услугу взысканию в пользу истца не подлежит.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты комиссии за открытие и ведение счета Карты в рамках Договора банковского счета, удовлетворению не подлежит.
При таких обстоятельствах, требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных в счет оплаты за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 45160,01 рублей удовлетворению не подлежат.
Заявляя требования о взыскании неустойки, истец ссылается на положения п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Вместе с тем, неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.
В данном случае, требования потребителя о возврате денежных средств в связи с отказом от договора страхования не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги.
При таких данных неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" взысканию не подлежит.
Согласно положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд усматривает необходимость взыскания с ответчика компенсации морального вреда с учетом того обстоятельства, что решением финансового уполномоченного №У-22-87874/5010-003 от 11.08.2022 года вынесено решение о частичном удовлетворении требований ФИО1, в пользу истца взыскана уплаченная в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» денежные средства в размере 10800,06 рублей, в связи с чем ответчик виновен в нарушении прав потребителя, рассчитывавшего на возвращение взысканных денежных средств.
Поскольку при рассмотрении настоящего дела факт нарушения прав истца как потребителя нашел свое подтверждение, то его требования о компенсации морального вреда, с учетом принципа разумности и справедливости, подлежат удовлетворению в сумме 1000 рублей.
В соответствии с п. п. 1, 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" учитывая, что ответчиком нарушены права истца как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 500 рублей (1000руб. : 50%).
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков в его пользу расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1920 рублей, в удовлетворении которого суд считает необходимым отказать, поскольку доверенность выдана истцами не по конкретному делу. Изложенное указывает на наличие у истца возможности использовать данную доверенность не только в суде, но и в иных учреждениях и организациях. Истец не доказал, что доверенность выдана исключительно для представления его интересов в суде по настоящему делу.
Поскольку при подаче искового заявления истец от уплаты государственной пошлины освобожден, а в соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Согласно ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 300 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф 500 рублей, а всего 1500 /одна тысяча пятьсот/ рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) государственную пошлину в доход муниципального образования городского округа города Воронежа в сумме 300 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.С. Нефедов
Мотивированное решение составлено 21.12.2022 года