Дело № 2-1603/2023
УИД: 22RS0013-01-2023-000739-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
7 марта 2023 года город Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Молофеевой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с 25.07.2018 по 28.12.2018, в сумме 53 577,47 руб., в том числе: просроченный основной долг – 35 927,23 руб., просроченные проценты – 14 110,24 руб., штрафные санкции – 3 540,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 807,32 руб..
Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил свои возражения на исковые требования, в которых просил суд применить срок исковой давности к требованиям истца и в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Судом установлено, что между 23.07.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента (л.д. 15), и активации ответчиком кредитной карты, факт и дата совершения которой ответчиком не оспариваются.
В соответствии с п.1 Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» неотъемлемыми частями договора кредитной карты являются Заявление-Анкета, Тарифы, и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия; л.д.20).
В соответствии с п.п.5.1-5.11 Общих условий банк устанавливает по Договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра банка (л.д.28).
Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.
Банк имеет право предоставить клиенту кредит для оплаты всех расходных операций сверх лимита задолженности.
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно (л.д.28).
Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке.
Согласно Тарифному плату ТП 7.27 (приложение № 47 к приказу № 0310.02 от 10.03.2017) беспроцентный период – до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин.600 руб.; плата за обслуживание основной кредитной карты – 590,00 руб., дополнительной кредитной карты – 590,00 руб.; плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента – 290,00 руб.; комиссия за получение наличных денежных средств, за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка – 2,9 % плюс 290,00 руб.; плата за предоставление услуги СМС-Банк – 59,00 руб.; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (л.д.18).
Кроме того, договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору: штрафные санкции за неуплату минимального платежа (первый раз - 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590,0 руб.); неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390,00 руб. (л.д. 18).
Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме: выпустил на имя клиента карту, открыл счет и произвел кредитование счета, что подтверждается выпиской по счету заемщика, и ответчиком не оспаривается.
Как следует из выписки по счету заемщика, ответчиком исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов осуществлялось ненадлежащим образом, а с ноября 2018 года внесение платежей прекращено, что привело к образованию задолженности.
Согласно представленному расчету задолженность по договору за период с 25.07.2018 по 28.12.2018, составила 53 577,47 руб., в том числе: просроченный основной долг – 35 927,23 руб., просроченные проценты – 14 110,24 руб., штрафные санкции – 3 540,00 руб..
Между тем ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 г. N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права.
Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами. В силу части 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии с п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.
28.12.2018 Банком ответчику был направлен заключительный счет, в котором Банк потребовал от заемщика в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета досрочно погасить задолженность по договору, образовавшуюся по состоянию на 28.12.2018, в сумме 53 577,47 руб., в том числе: просроченный основной долг – 35 927,23 руб., просроченные проценты – 14 110,24 руб., штрафные санкции – 3 540,00 руб. (л.д.35).
Следовательно, в данном случае течение срока исковой давности начинается с 31 января 2018 года (с даты, следующей за датой последнего дня срока платежа), и оканчивается 31 января 2021 года.
Требование Банка, изложенное в заключительном счете, заемщиком не исполнено.
24.01.2019 Банк обратился к мировому судье судебного участка № 6 города Бийска Алтайского края о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ответчика по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.
01.02.2019 мировым судьей судебного участка № 6 города Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53 577,47 руб., образовавшейся за период с 25.07.2018 по 28.12.2018.
30.05.2019 судебный приказ от 01.02.2019 был отменен определением мирового судьи судебного участка № 6 города Бийска Алтайского края на основании заявления ответчика.
Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 1 пункта 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Истец с настоящим иском обратился в суд 10.02.2023, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.
Принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 1 807,33 руб. (платежное поручение № 986 от 09.01.2019 на сумму 903,66 руб. и платежное поручение № 802 от 27.04.2022 на сумму 903,67 руб. – л.д.6-7)
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы также не подлежат возмещению.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес> <адрес> (ИНН: №; СНИЛС: №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с 25.07.2018 по 28.12.2018, в сумме 53 577,47 руб., в том числе: просроченный основной долг – 35 927,23 руб., просроченные проценты – 14 110,24 руб., штрафные санкции – 3 540,00 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 807,32 руб., отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья А.Г.Елясова