Решение по делу № 2-1778/2025 от 19.05.2025

Мотивированное решение изготовлено 19.05.2025 77RS0№-57

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Екатеринбург

Верх - Исетский районный суд г.Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Гончар Н.Б., при помощнике судьи <ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк жилищного финансирования» к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению <ФИО>2 к акционерному обществу «Банк жилищного финансирования» о признании недействительным условия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк жилищного финансирования» (далее - АО «БЖФ») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и ответчиком 26.12.2019 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк передал заемщику денежные средства на сумму 12350 000 руб. на срок 182 мес. под 18,9 % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: Свердловская область, <адрес>, <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором. Образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, в связи с чем с учетом уточнения просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору на 18.04.2025 включительно по основному долгу в размере 11 028 683 руб. 59 коп., по просроченным процентам в размере 616 056 руб. 97 коп., проценты за просроченный основной долг – 7 325 руб. 61 коп., пени за нарушение сроков возврата кредита 11 354 руб. 03 коп., пени за нарушение сроков уплаты процентов – 50 760 руб. 77 коп., начисленные проценты – 831451 руб. 17 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 13,99% годовых и пени в размере 1/366 ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора, за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму основного долга в размере 11028683 руб. 59 коп., начиная с 19.04.2025 по день исполнения обязательств, расходы по уплате государственной пошлины в размере 60 000 руб., расходы по оценке предмета залога в размере 3700 руб. Также просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, путем продажи публичных торгов и установив начальную цену продажи предмета залога в размере 15072 000 руб.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением о признании недействительным п.6.5 кредитного договора от 26.12.2019 в части включения положения о рассмотрении исков кредитора, возникших из неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств перед кредитором в Преображенском районном суде г.Москвы, указав что данное условие договора ущемляет его права как потребителя, поскольку является типовым, определенным заранее.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, а также третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований банка, встречные исковые требования ФИО1 поддержал.

Представители ответчика и третьего лица ФИО3 - ФИО4 и ФИО5 в судебном заседании исковые требования АО «БЖФ» не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку несмотря на возникновения задолженности по кредитному договору, что было связано с тяжелым материальным положением ответчика по причине сложной эпидемиологической ситуации в стране, в настоящее время задолженность по кредитному договору погашается. В случае удовлетворении иска просили принять стоимость квартиры, определенной в рамках проведения судебной экспертизы, применить мораторий к пеням, а также предоставить отсрочку исполнения решения суда на 1 год в части обращения взыскания на заложенное имущество по причине отсутствия у ответчика и третьих лиц иного жилого помещения. Встречные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

На основании ч.3, 4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает требования истца АО «БЖФ» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, а встречные требования ФИО1 подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации – далее ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), или иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абз. 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа является реальной сделкой и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 26.12.2019 между ФИО1 и АО «БЖФ» заключен кредитный договор № 0079-ZKEB-1201-19 (т.1 л.д.22-32, далее – кредитный договор).

По условиям данного договора банк передал заемщику денежные средства в размере 12350 000 руб. Процентная ставка по договору составила 13,99% годовых с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число первого процентного кредита, 21,49% - начиная со второго процентного периода по последнее число четвертого процентного периода, 13,99% - с пятого процентного периода по дату окончания срока исполения обязательств. Срок возврата кредита установлен сторонами в течение 182 месяцев.

Задолженность по кредиту согласно п.3.3 договора погашается, кроме последнего платежа, в последний день каждого процентного периода.

11.09.2020 между сторонами заключено дополнительное соглашение № 1 (далее – дополнительное соглашение), согласно которому заемщику устанавливается льготный период с 11.09.2020 продолжительностью 12 месяцев, в течение которого по кредитному договору подлежат уплате ежемесячные проценты в размере 83000 руб. По окончанию льготного периода заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой ставки в размере 21,49% годовых в течение 3 процентных периодов с даты, следующей за окончанием льготного периода, и 13,99% годовых, начиная с четвертого льготного периода по дату окончания срока исполнения денежного обязательства.

Согласно п.3 указанного соглашения размер и количество ежемесячных платежей уплачиваются заемщиком с периодичностью, установленной или определенной в соответствии с действующими до предоставления льготного периода условиями кредитного договора, согласно графику платежей, рассчитанному после предоставления льготного периода по формуле, указанной в п.3.3.5 кредитного договора, с равномерным распределением части непогашенных аннуитетных платежей просроченной задолженности до конца срока кредита.

В силу пп. «б» п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 14 календарных дней, а также обратиться в суд в целях принудительного исполнения обязательств по договору, в том числе за счет недвижимого имущества.

Согласно п.5.3 кредитного договору при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Ответчик, получив кредитные денежные средства, в нарушение условий договора, ст. 309, 310 ГК РФ обязательства по возврату кредита и уплате процентов по договору не исполнил, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая согласно расчету, представленному истцом, на 18.04.2025 составила:

по основному долгу – 11 028683 руб. 59 коп.

по просроченным процентам в размере 616 056 руб. 97 коп.

проценты за просроченный основной долг– 7 325 руб. 61 коп.

пени за нарушение сроков возврата кредита 11 354 руб. 03 коп.

пени за нарушение сроков уплаты процентов – 50 760 руб. 77 коп.

начисленные проценты – 831 457 руб. 17 коп.

ФИО1 представил суду свой контрсчёт, согласно которому размер задолженности по кредитному договору произведен исходя из процентов за пользование кредитом в размере 13,99% годовых и с исключением из расчета периода задолженности по пеням, начисленным в период моратория с 01.04.2022 по 30.09.2022, и составил 9466422 руб. 91 коп.

С расчетом АО «БЖФ» суд не соглашается, поскольку расчет банка произведен без учета условий дополнительного соглашения, заключенного между сторонами, а также моратория.

Так, в соответствии с п. 1, пп. 2 п. 3 ст. 9.1, п. 1 ст. 63 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", на основании Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, с учетом разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (вопрос 10), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020, следует, что в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со ст. 23.1 ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 N 497, то есть с 01.04.2022 на 6 месяцев (до 01.10.2022) прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, что также не было учтено кредитором при определении суммы задолженности по неустойки, испрашиваемой ко взысканию.

Таким образом, за указанный период расчет неустойки должен быть произведен исходя из сумм текущей задолженности по основному долга, и с учетом периода моратория.

С расчетом ФИО1 суд также не соглашается, поскольку он арифметически неверен, в связи с чем производит самостоятельный расчет.

В договоре и в дополнительном соглашении отсутствует указание на то, что в период с 11.09.2020 по 10.09.2021 применяется какая-либо иная процентная ставка, отличная от ставки 13,99%, действовавшей на дату подписания дополнительного соглашения.

Также в договоре и в дополнительном соглашении отсутствует указание на то, по какой процентной ставке начисляются проценты на невыплаченные проценты. На невыплаченные проценты иные проценты не начисляются.

В п. 3.3.11 договора указано, что недостаточности денежных средств заемщика выплата просроченных платежей в счет возврата суммы кредита происходит позже выплат по просроченным выплатам в счет уплаты процентов. При этом в соответствие с этим же пунктом договора кредитор вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения требований вне зависимости от назначения платежа.

При том, что начиная с 10.05.2020 у заемщика постоянно существовала задолженность по просроченным процентам, кредитор часто пользовался своим правом учитывать платежи в счет погашения основной суммы долга, что отражено в расчете банка, сумма основного долга на 18.04.2025 составила 11028 683 руб. 59 коп.

По кредитному договору и дополнительному соглашению к нему на основную сумму долга начислялись проценты:

с 26.12.2019 по 31.12.2019 по ставке 13,99%, что соответствует 1/365*13,99% в день;

с 01.01.2020 по 10.01.2020 по ставке 13,99%, что соответствует 1/366*13,99% в день;

с 11.01.2020 по 10.04.2020 по ставке 21,49%, что соответствует 1/366*21,49% в день;

с 11.04.2020 по 31.12.2020 по ставке 13,99%, что соответствует 1/366*13,99% в день;

с 01.01.2021 по 10.09.2021 по ставке 13,99%, что соответствует 1/366*13,99% в день;

с 11.09.2021 по 10.12.2021 по ставке 21,49%, что соответствует 1/365*21,49% в день;

с 11.12.2021 по 31.12.2023 по ставке 13,99%, что соответствует 1/365*13,99% в день;

с 01.01.2024 по 31.12.2024 по ставке 13,99%, что соответствует 1/366*13,99% в день;

с 01.01.2025 по 18.04.2025 по ставке 13,99%, что соответствует 1/365*13,99% в день.

дата начала периода

дата окончания периода

дн.

остаток долга на начало периода, руб.

фактическая дата платежа

фактический платеж, руб.

начисленные проценты за период, руб.

погашение основного долга, руб.

остаток долга на конец периода, руб.

остаток неуплаченных процентов до платежа, руб.

погашение процентов, руб.

остаток неуплаченных процентов на конец периода, руб.

26.12.2019

31.12.2019

12350000

23668,01

01.01.2020

10.01.2020

12350000

10.01.2020

70874,7

47206,69

12350000

70874,7

11.01.2020

10.02.2020

12350000

10.02.2020

230615,66

224793,62

5822,04

12344177,96

224793,62

11.02.2020

10.03.2020

12344177,96

10.03.2020

230615,66

210191,67

20423,99

12323753,97

210191,67

11.03.2020

10.04.2020

12323753,97

10.04.2020

230615,66

224315,89

6299,77

12317454,2

224315,89

11.04.2020

10.05.2020

12317454,2

10.05.2020

141246,87

12317454,2

141246,87

141246,

11.05.2020

10.06.2020

12317454,2

10.06.2020

145955,1

12317454,2

287201,97

287201,

11.06.2020

10.07.2020

12317454,2

10.07.2020

141246,87

12317454,2

428448,84

428448,

11.07.2020

29.07.2020

12317454,2

29.07.2020

200000

89456,35

23253,81

12294200,39

517905,19

176746,19

341159

30.07.2020

10.08.2020

12294200,39

10.08.2020

56392,09

12294200,39

397551,09

397551,

11.08.2020

26.08.2020

12294200,39

26.08.2020

300,00

75189,45

12294200,39

472740,54

300

472440,

27.08.2020

10.09.2020

12294200,39

10.09.2020

70490,11

12294200,39

542930,65

542930,

11.09.2020

14.09.2020

12294200,39

14.09.2020

165 000,00

18797,36

18803,34

12275397,05

561728,01

146196,66

415531,

15.09.2020

06.10.2020

12275397,05

06.10.2020

92 500,00

103227,37

12275397,05

518758,72

92500

426258,

07.10.2020

10.10.2020

12275397,05

10.10.2020

18768,61

12275397,05

445027,33

445027,

11.10.2020

12.10.2020

12275397,05

12.10.2020

9384,31

12275397,05

454411,64

454411,

13.10.2020

10.11.2020

12275397,05

10.11.2020

136072,44

12275397,05

590484,08

590484,

11.11.2020

12.11.2020

12275397,05

12.11.2020

83 000,00

9384,31

12275397,05

599868,39

83000

516868,

13.11.2020

10.12.2020

12275397,05

10.12.2020

131380,29

12275397,05

648248,68

648248,

11.12.2020

15.12.2020

12275397,05

15.12.2020

83 000,00

23460,77

12275397,05

671709,45

83000

588709,

16.12.2020

31.12.2020

12275397,05

31.12.2020

75074,45

12275397,05

663783,9

01.01.2021

10.01.2021

12275397,05

10.01.2021

47050,08

12275397,05

710833,98

710833,

11.01.2021

01.02.2021

12275397,05

01.02.2021

86 000,00

103510,18

12275397,05

814344,16

86000

728344,

02.02.2021

10.02.2021

12275397,05

10.02.2021

42345,08

12275397,05

770689,24

770689,

11.02.2021

09.03.2021

12275397,05

09.03.2021

52 500,00

127035,23

12275397,05

897724,47

52500

845224,

10.03.2021

12275397,05

10.03.2021

4705,01

12275397,05

849929,48

849929,

11.03.2021

12275397,05

11.03.2021

30 900,00

4705,01

12275397,05

854634,49

30900

823734,

12.03.2021

10.04.2021

12275397,05

10.04.2021

141150,25

12275397,05

964884,74

964884,

11.04.2021

28.04.2021

12275397,05

28.04.2021

167 000,00

84690,15

12275397,05

1049574,89

167000

882574,

29.04.2021

10.05.2021

12275397,05

10.05.2021

56460,1

12275397,05

939034,99

939034,

11.05.2021

31.05.2021

12275397,05

31.05.2021

83 400,00

98805,18

12275397,05

1037840,17

83400

954440,

01.06.2021

10.06.2021

12275397,05

10.06.2021

47050,08

12275397,05

1001490,25

11.06.2021

10.07.2021

12275397,05

10.07.2021

141150,25

12275397,05

1142640,5

11.07.2021

28.07.2021

12275397,05

28.07.2021

83 500,00

84690,15

12275397,05

1227330,65

83500

1143830,65

29.07.2021

10.08.2021

12275397,05

10.08.2021

61165,11

12275397,05

1204995,76

11.08.2021

06.09.2021

12275397,05

06.09.2021

84 500,00

127035,23

12275397,05

1332030,99

84500

1247530,99

07.09.2021

10.09.2021

12275397,05

10.09.2021

18820,03

12275397,05

1266351,02

11.09.2021

10.10.2021

12275397,05

10.10.2021

216820,51

12275397,05

1483171,53

11.10.2021

19.10.2021

12275397,05

19.10.2021

50 000,00

65046,15

12275397,05

1548217,68

50000

1498217,68

20.10.2021

10.11.2021

12275397,05

10.11.2021

159001,7

12275397,05

1657219,38

11.11.2021

12275397,05

11.11.2021

34 000,00

7227,35

12275397,05

1664446,73

34000

1630446,73

12.11.2021

25.11.2021

12275397,05

25.11.2021

200 000,00

101182,9

12275397,05

1731629,63

200000

1531629,63

26.11.2021

30.11.2021

12275397,05

30.11.2021

50 000,00

36136,75

12275397,05

1567766,38

50000

1517766,38

01.12.2021

07.12.2021

12275397,05

07.12.2021

54 500,00

50591,45

13879,37

12261517,68

1568357,83

40620,63

1527737,2

08.12.2021

12261517,68

08.12.2021

20 500,00

7219,18

7220,99

12254296,69

1534956,38

13279,01

1521677,37

09.12.2021

10.12.2021

12254296,69

10.12.2021

14429,85

12254296,69

1536107,22

11.12.2021

27.12.2021

12254296,69

27.12.2021

95 000,00

79847,65

12254296,69

1615954,87

95000

1520954,87

28.12.2021

29.12.2021

12254296,69

29.12.2021

40 000,00

9393,84

12254296,69

1530348,71

40000

1490348,71

30.12.2021

10.01.2022

12254296,69

10.01.2022

56363,05

12254296,69

1546711,76

11.01.2022

28.01.2022

12254296,69

28.01.2022

90 000,00

84544,58

14450,38

12239846,31

1631256,34

75549,62

1555706,72

29.01.2022

07.02.2022

12239846,31

07.02.2022

30 000,00

46913,82

12239846,31

1602620,54

30000

1572620,54

08.02.2022

12239846,31

08.02.2022

50 000,00

4691,38

12239846,31

1577311,92

50000

1527311,92

09.02.2022

10.02.2022

12239846,31

10.02.2022

9382,76

12239846,31

1536694,68

11.02.2022

21.02.2022

12239846,31

21.02.2022

50 000,00

51605,2

12239846,31

1588299,88

50000

1538299,88

22.02.2022

12239846,31

22.02.2022

50 000,00

4691,38

12239846,31

1542991,26

50000

1492991,26

23.02.2022

24.02.2022

12239846,31

24.02.2022

50 000,00

9382,76

26446,36

12213399,95

1502374,02

23553,64

1478820,38

25.02.2022

12213399,95

25.02.2022

50 000,00

4681,25

38738,51

12174661,44

1483501,63

11261,49

1472240,14

26.02.2022

10.03.2022

12174661,44

10.03.2022

60663,17

12174661,44

1532903,31

11.03.2022

18.03.2022

12174661,44

18.03.2022

100 050,00

37331,18

12174661,44

1570234,49

100050

1470184,49

19.03.2022

07.04.2022

12174661,44

07.04.2022

90 000,00

93327,95

12174661,44

1563512,44

90000

1473512,44

08.04.2022

10.04.2022

12174661,44

10.04.2022

13999,19

12174661,44

1487511,63

11.04.2022

12174661,44

11.04.2022

60 000,00

4666,4

12174661,44

1492178,03

60000

1432178,03

12.04.2022

13.04.2022

12174661,44

13.04.2022

150 000,00

9332,8

5288,06

12169373,38

1441510,83

144711,94

1296798,89

14.04.2022

20.04.2022

12169373,38

20.04.2022

50 000,00

32650,6

38028,52

12131344,86

1329449,49

11971,48

1317478,01

21.04.2022

27.04.2022

12131344,86

27.04.2022

25 000,00

32548,56

12131344,86

1350026,57

25000

1325026,57

28.04.2022

29.04.2022

12131344,86

29.04.2022

25 000,00

9299,59

12131344,86

1334326,16

25000

1309326,16

30.04.2022

04.05.2022

12131344,86

04.05.2022

50 000,00

23248,97

12131344,86

1332575,13

50000

1282575,13

05.05.2022

10.05.2022

12131344,86

10.05.2022

27898,77

12131344,86

1310473,9

11.05.2022

20.05.2022

12131344,86

20.05.2022

70 000,00

46497,95

12131344,86

1356971,85

70000

1286971,85

21.05.2022

25.05.2022

12131344,86

25.05.2022

50 000,00

23248,97

13266,78

12118078,08

1310220,82

36733,22

1273487,6

26.05.2022

31.05.2022

12118078,08

31.05.2022

60 000,00

27868,26

12118078,08

1301355,86

60000

1241355,86

01.06.2022

02.06.2022

12118078,08

02.06.2022

70 000,00

9289,42

12118078,08

1250645,28

70000

1180645,28

03.06.2022

06.06.2022

12118078,08

06.06.2022

70 000,00

18578,84

19597,7

12098480,38

1199224,12

50402,3

1148821,82

07.06.2022

08.06.2022

12098480,38

08.06.2022

50 000,00

9274,4

12098480,38

1158096,22

50000

1108096,22

09.06.2022

10.06.2022

12098480,38

10.06.2022

9274,4

12098480,38

1117370,62

11.06.2022

10.06.2022

12098480,38

10.06.2022

55 000,00

12098480,38

1117370,62

55000

1062370,62

11.06.2022

14.06.2022

12098480,38

14.06.2022

50 000,00

18548,79

12098480,38

1080919,41

50000

1030919,41

15.06.2022

12098480,38

15.06.2022

50 000,00

4637,2

13786,64

12084693,74

1035556,61

36213,36

999343,

16.06.2022

01.07.2022

12084693,74

01.07.2022

22 000,00

74110,63

12084693,74

1073453,88

22000

1051453,88

02.07.2022

07.07.2022

12084693,74

07.07.2022

60 000,00

27791,48

12084693,74

1079245,36

60000

1019245,36

08.07.2022

12084693,74

08.07.2022

60 000,00

4631,91

12084693,74

1023877,27

60000

963877,

09.07.2022

10.07.2022

12084693,74

10.07.2022

9263,83

12084693,74

973141,1

11.07.2022

12084693,74

11.07.2022

22 800,00

4631,91

31797,11

12052896,63

977773,01

-8997,

986770,12

12.07.2022

12052896,63

12.07.2022

7 000,00

4619,73

12052896,63

991389,85

7000

984389,

13.07.2022

09.08.2022

12052896,63

09.08.2022

167 500,00

129352,35

35069,42

12017827,21

1113742,2

132430,58

981311,

10.08.2022

12017827,21

10.08.2022

4606,29

12017827,21

985917,91

985917,

11.08.2022

08.09.2022

12017827,21

08.09.2022

59 000,00

133582,27

12017827,21

1119500,18

59000

1060500,18

09.09.2022

10.09.2022

12017827,21

10.09.2022

9212,57

12017827,21

1069712,75

11.09.2022

12.09.2022

12017827,21

12.09.2022

50 000,00

9212,57

12017827,21

1078925,32

50000

1028925,32

13.09.2022

14.09.2022

12017827,21

14.09.2022

64 000,00

9212,57

25513,84

11992313,37

1038137,89

38486,16

999651,

15.09.2022

10.10.2022

11992313,37

10.10.2022

119509,15

11992313,37

1119160,88

11.10.2022

31.10.2022

11992313,37

31.10.2022

30 000,00

96526,62

11992313,37

1215687,5

30000

1185687,5

01.11.2022

02.11.2022

11992313,37

02.11.2022

50 000,00

9193,01

11992313,37

1194880,51

50000

1144880,51

03.11.2022

10.11.2022

11992313,37

10.11.2022

36772,05

11992313,37

1181652,56

11.11.2022

10.11.2022

11992313,37

10.11.2022

45 000,00

11992313,37

1181652,56

45000

1136652,56

11.11.2022

14.11.2022

11992313,37

14.11.2022

20 000,00

18386,02

19210,62

11973102,75

1155038,58

789,38

1154249,2

15.11.2022

06.12.2022

11973102,75

06.12.2022

45 000,00

100961,14

11054,78

11962047,97

1255210,34

33945,22

1221265,12

07.12.2022

11962047,97

07.12.2022

50 000,00

4584,91

11962047,97

1225850,03

50000

1175850,03

08.12.2022

09.12.2022

11962047,97

09.12.2022

78 000,00

9169,81

23797,66

11938250,31

1185019,84

54202,34

1130817,5

10.12.2022

11938250,31

10.12.2022

4575,78

11938250,31

1135393,28

11.12.2022

10.01.2023

11938250,31

10.01.2023

141849,31

11938250,31

1277242,59

11.01.2023

10.01.2023

11938250,31

10.01.2023

90 000,00

2378,95

11935871,36

1277242,59

87621,05

1189621,54

11.01.2023

11935871,36

11.01.2023

45 000,00

4574,87

11935871,36

1194196,41

45000

1149196,41

12.01.2023

11935871,36

12.01.2023

20 000,00

4574,87

19230,85

11916640,51

1153771,28

769,15

1153002,13

13.01.2023

17.01.2023

11916640,51

17.01.2023

7 000,00

22837,51

7000

11909640,51

1175839,64

18.01.2023

03.02.2023

11909640,51

03.02.2023

45 000,00

77601,91

4703,12

11904937,39

1253441,55

40296,88

1213144,67

04.02.2023

06.02.2023

11904937,39

06.02.2023

90 000,00

13689,05

11904937,39

1226833,72

90000

1136833,72

07.02.2023

11904937,39

07.02.2023

100,00

4563,02

11904937,39

1141396,74

100

1141296,74

08.02.2023

11904937,39

08.02.2023

11 000,00

4563,02

11904937,39

1145859,76

11000

1134859,76

09.02.2023

11904937,39

09.02.2023

26 000,00

4563,02

19904,19

11885033,2

1139422,78

6095,81

1133326,97

10.02.2023

11885033,2

10.02.2023

4555,39

11885033,2

1137882,36

11.02.2023

07.03.2023

11885033,2

07.03.2023

50,00

113884,67

11884983,2

1251767,03

08.03.2023

10.03.2023

11884983,2

10.03.2023

13666,1

11884983,2

1265433,13

11.03.2023

23.03.2023

11884983,2

23.03.2023

1 000,00

59219,78

1000

11883983,2

1324652,91

24.03.2023

30.03.2023

11883983,2

30.03.2023

50 000,00

31884,89

5877,29

11878105,91

1356537,8

44122,71

1312415,09

31.03.2023

11878105,91

31.03.2023

50 000,00

4552,73

11878105,91

1316967,82

50000

1266967,82

01.04.2023

07.04.2023

11878105,91

07.04.2023

50 000,00

31869,12

6972,54

11871133,37

1298836,94

43027,46

1255809,48

08.04.2023

10.04.2023

11871133,37

10.04.2023

13650,18

11871133,37

1269459,66

11.04.2023

21.04.2023

11871133,37

21.04.2023

25 000,00

50050,65

20201,46

11850931,91

1319510,31

4798,54

1314711,77

22.04.2023

10.05.2023

11850931,91

10.05.2023

86304,01

11850931,91

1401015,78

11.05.2023

10.06.2023

11850931,91

10.06.2023

140811,8

11850931,91

1541827,58

11.06.2023

26.06.2023

11850931,91

26.06.2023

51 000,00

72677,06

11850931,91

1614504,64

51000

1563504,64

27.06.2023

28.06.2023

11850931,91

28.06.2023

50 000,00

9084,63

11850931,91

1572589,27

50000

1522589,27

29.06.2023

10.07.2023

11850931,91

10.07.2023

54507,79

11850931,91

1577097,06

11.07.2023

03.08.2023

11850931,91

03.08.2023

1 000,00

109015,59

11850931,91

1686112,65

1000

1685112,65

04.08.2023

10.08.2023

11850931,91

10.08.2023

31796,21

11850931,91

1716908,86

11.08.2023

21.08.2023

11850931,91

21.08.2023

60 000,00

49965,48

40738,23

11810193,68

1766874,34

19261,77

1747612,57

22.08.2023

11810193,68

22.08.2023

50 000,00

4526,7

11810193,68

1752139,27

50000

1702139,27

23.08.2023

24.08.2023

11810193,68

24.08.2023

100 000,00

9053,4

16131,13

11794062,55

1711192,67

83868,87

1627323,8

25.08.2023

30.08.2023

11794062,55

30.08.2023

50 000,00

27123,11

11849,8

11782212,75

1654446,91

38150,2

1616296,71

31.08.2023

01.09.2023

11782212,75

01.09.2023

100 000,00

9031,95

6526,87

11775685,88

1625328,66

93473,13

1531855,53

02.09.2023

10.09.2023

11775685,88

10.09.2023

40621,28

11775685,88

1572476,81

11.09.2023

18.09.2023

11775685,88

18.09.2023

50 000,00

36107,8

26173,97

11749511,91

1608584,61

23826,03

1584758,58

19.09.2023

11749511,91

19.09.2023

100 000,00

4503,44

11749511,91

1589262,02

100000

1489262,02

20.09.2023

11749511,91

20.09.2023

150 000,00

4503,44

28701,94

11720809,97

1493765,46

121298,06

1372467,4

21.09.2023

11720809,97

21.09.2023

120 000,00

4492,44

24888,86

11695921,11

1376959,84

95111,14

1281848,7

22.09.2023

11695921,11

22.09.2023

200 000,00

4482,9

30382,82

11665538,29

1286331,6

169617,18

1116714,42

23.09.2023

27.09.2023

11665538,29

27.09.2023

30 000,00

22356,29

11665538,29

1139070,71

30000

1109070,71

28.09.2023

04.10.2023

11665538,29

04.10.2023

13 900,00

31298,8

11665538,29

1140369,51

13900

1126469,51

05.10.2023

11665538,29

05.10.2023

20 000,00

4471,26

11665538,29

1130940,77

20000

1110940,77

06.10.2023

09.10.2023

11665538,29

09.10.2023

18 000,00

17885,03

8768,57

11656769,72

1128825,8

9231,43

1119594,37

10.10.2023

11656769,72

10.10.2023

4467,9

11656769,72

1124062,27

11.10.2023

09.11.2023

11656769,72

09.11.2023

90 000,00

134036,88

21975,26

11634794,46

1258099,15

68024,74

1190074,41

10.11.2023

11634794,46

10.11.2023

4459,47

11634794,46

1194533,88

11.11.2023

13.11.2023

11634794,46

13.11.2023

40 000,00

13378,42

11634794,46

1207912,3

40000

1167912,3

14.11.2023

11634794,46

14.11.2023

14 000,00

4459,47

11634794,46

1172371,77

14000

1158371,77

15.11.2023

10.12.2023

11634794,46

10.12.2023

115946,31

11634794,46

1274318,08

11.12.2023

31.12.2023

11634794,46

31.12.2023

93648,94

11634794,46

1367967,02

01.01.2024

10.01.2024

11634794,46

10.01.2024

44472,89

11634794,46

1412439,91

11.01.2024

15.01.2024

11634794,46

15.01.2024

1 000,00

22236,44

11634794,46

1434676,35

1000

1433676,35

16.01.2024

11634794,46

16.01.2024

50 000,00

4447,29

35428,29

11599366,17

1438123,64

14571,71

1423551,93

17.01.2024

11599366,17

17.01.2024

50 000,00

4433,75

11599366,17

1427985,68

50000

1377985,68

18.01.2024

10.02.2024

11599366,17

10.02.2024

106409,92

11599366,17

1484395,6

11.02.2024

15.02.2024

11599366,17

15.02.2024

100 000,00

22168,73

23818,24

11575547,93

1506564,33

76181,76

1430382,57

16.02.2024

26.02.2024

11575547,93

26.02.2024

50 000,00

48671,07

7711,84

11567836,09

1479053,64

42288,16

1436765,48

27.02.2024

10.03.2024

11567836,09

10.03.2024

57482,03

11567836,09

1494247,51

11.03.2024

15.03.2024

11567836,09

15.03.2024

50 000,00

22108,47

11567836,09

1516355,98

50000

1466355,98

16.03.2024

18.03.2024

11567836,09

18.03.2024

50 000,00

13265,08

13129,87

11554706,22

1479621,06

36870,13

1442750,93

19.03.2024

10.04.2024

11554706,22

10.04.2024

101583,55

11554706,22

1544334,48

11.04.2024

12.04.2024

11554706,22

12.04.2024

50 000,00

8833,35

23080,13

11531626,09

1553167,83

26919,87

1526247,96

13.04.2024

15.04.2024

11531626,09

15.04.2024

50 000,00

13223,56

11531626,09

1539471,52

50000

1489471,52

16.04.2024

11531626,09

16.04.2024

50 000,00

4407,85

11531626,09

1493879,37

50000

1443879,37

17.04.2024

18.04.2024

11531626,09

18.04.2024

50 000,00

8815,71

32438,33

11499187,76

1452695,08

17561,67

1435133,41

19.04.2024

22.04.2024

11499187,76

22.04.2024

100 000,00

17581,82

11499187,76

1452715,23

100000

1352715,23

23.04.2024

11499187,76

23.04.2024

100 000,00

4395,45

33082,82

11466104,94

1357110,68

66917,18

1290193,5

24.04.2024

02.05.2024

11466104,94

02.05.2024

100 000,00

39445,28

22773,79

11443331,15

1329638,78

77226,21

1252412,57

03.05.2024

10.05.2024

11443331,15

10.05.2024

34992,83

11443331,15

1287405,4

11.05.2024

16.05.2024

11443331,15

16.05.2024

100 000,00

26244,62

19185

11424146,15

1313650,02

80815

1232835,02

17.05.2024

11424146,15

17.05.2024

100 000,00

4366,77

33955,98

11390190,17

1237201,79

66044,02

1171157,77

18.05.2024

04.06.2024

11390190,17

04.06.2024

100 000,00

78368,24

11390190,17

1249526,01

100000

1149526,01

05.06.2024

11390190,17

05.06.2024

50 000,00

4353,79

38599,99

11351590,18

1153879,8

11400,01

1142479,79

06.06.2024

10.06.2024

11351590,18

10.06.2024

21695,18

11351590,18

1164174,97

11.06.2024

13.06.2024

11351590,18

13.06.2024

100 000,00

13017,11

11351590,18

1177192,08

100000

1077192,08

14.06.2024

11351590,18

14.06.2024

100 000,00

4339,04

34787,51

11316802,67

1081531,12

65212,49

1016318,63

15.06.2024

10.07.2024

11316802,67

10.07.2024

112469,23

11316802,67

1128787,86

11.07.2024

10.08.2024

11316802,67

10.08.2024

134097,93

11316802,67

1262885,79

11.08.2024

20.08.2024

11316802,67

20.08.2024

100 000,00

43257,4

11316802,67

1306143,19

100000

1206143,19

21.08.2024

27.08.2024

11316802,67

27.08.2024

100 000,00

30280,18

39441,54

11277361,13

1236423,37

60558,46

1175864,91

28.08.2024

10.09.2024

11277361,13

10.09.2024

60349,29

11277361,13

1236214,2

11.09.2024

13.09.2024

11277361,13

13.09.2024

100 000,00

12931,99

4974,76

11272386,37

1249146,19

95025,24

1154120,95

14.09.2024

20.09.2024

11272386,37

20.09.2024

50 000,00

30161,33

30736,58

11241649,79

1184282,28

19263,42

1165018,86

21.09.2024

04.10.2024

11241649,79

04.10.2024

50 000,00

60158,18

11241649,79

1225177,04

50000

1175177,04

05.10.2024

08.10.2024

11241649,79

08.10.2024

50 000,00

17188,05

11241649,79

1192365,09

50000

1142365,09

09.10.2024

10.10.2024

11241649,79

10.10.2024

8594,03

11241649,79

1150959,12

11.10.2024

14.10.2024

11241649,79

14.10.2024

50 000,00

17188,05

36107,21

11205542,58

1168147,17

13892,79

1154254,38

15.10.2024

11205542,58

15.10.2024

50 000,00

4283,21

11205542,58

1158537,59

50000

1108537,59

16.10.2024

10.11.2024

11205542,58

10.11.2024

111363,5

11205542,58

1219901,09

11.11.2024

20.11.2024

11205542,58

20.11.2024

50 000,00

42832,11

11205542,58

1262733,2

50000

1212733,2

21.11.2024

10.12.2024

11205542,58

10.12.2024

85664,23

11205542,58

1298397,43

11.12.2024

11205542,58

11.12.2024

50 000,00

4283,21

29244,22

11176298,36

1302680,64

20755,78

1281924,86

12.12.2024

16.12.2024

11176298,36

16.12.2024

50 000,00

21360,17

11473,16

11164825,2

1303285,03

38526,84

1264758,19

17.12.2024

31.12.2024

11164825,2

31.12.2024

64014,71

11164825,2

1328772,9

01.01.2025

10.01.2025

11164825,2

10.01.2025

42793,4

11164825,2

1371566,3

11.01.2025

14.01.2025

11164825,2

14.01.2025

50 000,00

17117,36

11164825,2

1388683,66

50000

1338683,66

15.01.2025

20.01.2025

11164825,2

20.01.2025

50 000,00

25676,04

10203,38

11154621,82

1364359,7

39796,62

1324563,08

21.01.2025

30.01.2025

11154621,82

30.01.2025

100 000,00

42754,29

26841,45

11127780,37

1367317,37

73158,55

1294158,82

31.01.2025

11127780,37

31.01.2025

50 000,00

4265,14

11127780,37

1298423,96

50000

1248423,96

01.02.2025

03.02.2025

11127780,37

03.02.2025

50 000,00

12795,42

41594,94

11086185,43

1261219,38

8405,06

1252814,32

04.02.2025

06.02.2025

11086185,43

06.02.2025

50 000,00

12747,59

11086185,43

1265561,91

50000

1215561,91

07.02.2025

10.02.2025

11086185,43

10.02.2025

16996,79

11086185,43

1232558,7

11.02.2025

03.03.2025

11086185,43

03.03.2025

50 000,00

89233,16

11086185,43

1321791,86

50000

1271791,86

04.03.2025

11086185,43

04.03.2025

50 000,00

4249,2

30286,05

11055899,38

1276041,06

19713,95

1256327,11

05.03.2025

07.03.2025

11055899,38

07.03.2025

100 000,00

12712,77

7578,03

11048321,35

1269039,88

92421,97

1176617,91

08.03.2025

11048321,35

08.03.2025

100 000,00

4234,69

19637,76

11028683,59

1180852,6

80362,24

1100490,36

09.03.2025

10.03.2025

11028683,59

10.03.2025

8454,32

11028683,59

1108944,68

11.03.2025

10.04.2025

11028683,59

10.04.2025

131041,91

11028683,59

1239986,59

11.04.2025

18.04.2025

11028683,59

18.04.2025

33817,27

11028683,59

1273803,86

Таким образом, на 18.04.2025 Заемщиком не оплачены основной долг в размере 11028683 руб. 59 коп. и проценты на сумму 1273803,86 руб.

Расчет пеней судом производится на просроченный ежемесячный платеж, а при наличии нескольких неоплаченных платежей - на их сумму с учетом погашений. В связи с тем, что после окончания льготного периода 11.09.2021 кредитор не предоставил заемщику график платежей, отсутствует база для начисления пеней, дата внесения кредитных платежей заемщику не была известна, пени начисляются только на просрочки, возникшие с начала кредитного договора и до окончания льготного периода.

При этом банк с 06.10.2020 в одностороннем порядке перестал начислять пени на просрочку, возникшую до льготного периода, что следует из его расчета. Учет платежей в счет уплаты пени производился кредитором неправомерно при наличии просрочки по процентам и по основному долгу. В связи с тем, что начиная с 10.05.2020 у заемщика постоянно существовала задолженность по просроченным процентам и просрочка по оплате основного долга, то из поступавших от заемщика платежей не могли оплачиваться пени.

Размер задолженности по пеням составит (из расчета 1/366 ключевой ставки в размере 6,25%):

дата начала периода

дата плановой оплаты

ежемесячный платеж, руб.

фактическая дата платежа

фактический платеж, руб.

дней просрочки

остаток просрочен

ных платежей, руб.

пени, руб.

26.12.2019

31.12.2019

01.01.2020

10.01.2020

70874,7

11.01.2020

10.02.2020

230615,7

10.02.2020

230615,66

11.02.2020

10.03.2020

230615,7

10.03.2020

230615,66

11.03.2020

10.04.2020

230615,7

10.04.2020

230615,66

11.04.2020

12.05.2020

164500,7

10.05.2020

11.05.2020

10.06.2020

164500,7

10.06.2020

164500,69

814,64

11.06.2020

10.07.2020

164500,7

10.07.2020

329001,38

1685,46

11.07.2020

29.07.2020

200000,00

493502,07

1601,19

30.07.2020

10.08.2020

164500,7

10.08.2020

293502,07

601,44

11.08.2020

26.08.2020

300,00

458002,76

1251,37

27.08.2020

10.09.2020

164500,7

10.09.2020

457 702,76

1172,40

11.09.2020

14.09.2020

165 000,00

622 203,45

425,00

15.09.2020

06.10.2020

92 500,00

457 203,45

1717,64

07.10.2020

10.10.2020

83000

10.10.2020

0,00

11.10.2020

12.10.2020

0,00

13.10.2020

10.11.2020

83000

10.11.2020

0,00

11.11.2020

12.11.2020

83 000,00

28,35

13.11.2020

10.12.2020

83000

10.12.2020

0,00

11.12.2020

15.12.2020

83 000,00

70,87

16.12.2020

31.12.2020

83000

31.12.2020

0,00

01.01.2021

11.01.2021

10.01.2021

0,00

11.01.2021

01.02.2021

86 000,00

83 000,00

297,64

02.02.2021

10.02.2021

83000

10.02.2021

0,00

11.02.2021

09.03.2021

52 500,00

82 963,09

382,51

10.03.2021

83000

10.03.2021

30 463,09

5,20

11.03.2021

30 900,00

113 463,09

19,38

12.03.2021

10.04.2021

83000

10.04.2021

82 563,09

451,16

11.04.2021

28.04.2021

167 000,00

165 563,09

621,99

29.04.2021

10.05.2021

83000

10.05.2021

0,00

11.05.2021

31.05.2021

83 400,00

82 873,70

297,19

01.06.2021

10.06.2021

83000

10.06.2021

0,00

11.06.2021

12.07.2021

83000

10.07.2021

82 940,52

453,23

11.07.2021

28.07.2021

83 500,00

165 940,52

453,39

29.07.2021

10.08.2021

83000

10.08.2021

82 440,52

183,01

11.08.2021

06.09.2021

84 500,00

165 440,52

762,79

07.09.2021

10.09.2021

83000

10.09.2021

80 940,52

55,29

11.09.2021

11.10.2021

10.10.2021

80 940,52

428,48

11.10.2021

19.10.2021

50 000,00

80 940,52

110,57

20.10.2021

10.11.2021

30 940,52

116,24

11.11.2021

34 000,00

30 940,52

5,28

Итого:

14011,71

Таким образом, на 18.04.2025 размер задолженности ФИО1 по пеням составляет 14011 руб. 72 коп.

Итого с учетом остатка основного долга в размере 11028683,59 руб., неоплаченных процентов на сумму 1273803,86 руб. и пени на сумму 14011,71 руб., суммарная задолженность заемщика на 18.04.2025 составляет 12316499,16 руб.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец обязан представить доказательства передачи денег по договору займа, а заемщик - доказательства возврата займа либо безденежности договора.

Наличие задолженности ФИО1 не оспорено; доказательств оплаты либо наличия обстоятельств, служащих основанием для уменьшения размера долга ответчиком не представлены, доводы банка заемщиком документально не опровергнуты.

Истцом АО «БЖФ» также заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом и пеней до момента исполнения обязательств.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполнял кредитный договор, с него подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 19.04.2025 в размере 1/366 ключевой ставки Банка России, которая на дату заключения кредитного договора составляла 6,25%, за каждый день просрочки и проценты за пользование кредитом по ставке 13,99% годовых до полного погашения задолженности по основному долгу.

Согласно п.1.1 договора об ипотеке, заключенного 26.12.2019 между АО «БЖФ» и ФИО1, залогодатель (заемщик) в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передает залогодержателю (банку) квартиру по адресу: <адрес>, <адрес> (т.1 л.д.36-38).

В силу п.3.2 договора об ипотеке начальная продажная стоимость имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны не пришли к соглашению начальная продажная стоимость устанавливается судом.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348-349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, по решению суда.

Пунктом 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежаще исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем исковые требования АО «Банк жилищного финансирования» по обращению взыскания на предмет залога также подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, суд обращает взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

В части установления начальной продажной цены заложенного имущества суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанные положения предусматривают продажу предмета залога другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Обязанность суда при обращении взыскания на заложенное по договору имущество указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена статьями 54, 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу пп.4 п.2 ст.54 названного федерального закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В связи с несогласием ФИО1 с начальной продажной стоимостью недвижимого имущества, на которого банк просит обратить взыскание, судом назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ООО «Оценщики Урала» ФИО6 от 10.03.2025 № рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, на дату проведения исследования составляет 70318000 руб. (т.3 л.д.48-87).

Указанное заключение эксперта суд признает допустимым доказательством, поскольку подготовлено специалистом, имеющим необходимое образование, стаж работы, после предупреждения об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Выводы эксперта мотивированы, являются логическим следствием осуществленного экспертом исследования, результат исследования является достаточно информативным. Заключение эксперта содержит подробное описание проведенного исследования, выводы, сделанные в результате исследования, содержат ответы на поставленные судом вопросы, заключение сторонами не оспорено, в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить под сомнение правильность данного заключения.

Оценку, произведенную истцом самостоятельно при подаче иска, отраженную в отчете ООО «РусБизнесПрайс» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОН, суд не принимает в качестве доказательства рыночной стоимости квартиры, поскольку она проведена в 2023 году и с учетом даты принятия судом решения (спустя 3 года) не является актуальной.

С учетом заключения судебной экспертизы суд устанавливает начальную продажную цену квартиры в размере 70318000 * 80% = 56254400 руб.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении с исковым заявлением к ФИО1 АО «БЖФ» уплатил государственную пошлину в размере 60 000 руб. (т.1 л.д.5).

Исходя из размера удовлетворенных требований с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере:

12316 499,16 (подлежит взысканию 11028683,59 + 1273803,86 + 14011,71) * 60000 (размер государственной пошлины при подаче иска) : 12545638,14 (заявлено истцом) = 58903 руб. 92 коп.

Также банком понесены расходы на оценку имущества, на которое обращается взыскание, в размере 3700 руб. (т.1 л.д.189).

Указанные расходы суд признает необходимыми для обращения в суд, а следовательно, подлежащими взысканию с ответчика в размере 12316 499,16 * 3700 : 12545638,14 = 3632,42 руб.

При разрешении исковых требований ФИО1 суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по адресу организации.

Статьей 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

В соответствии с частью 3 статьи 13 Федерального закона № 353-ФЗ при изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 16 данного закона в приведенной редакции вступила в законную силу с 01.09.2022 /и в соответствии со статьей 2 Федерального закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ "О внесении изменения в статью 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Включение в договор условия о договорной подсудности спора, при котором место рассмотрения спора будет находиться за пределами субъекта Российской Федерации, где расположено место жительства заемщика, указанное им в договоре целевого займа, от которого заемщик не имел возможности отказаться, противоречит Федеральному закону № 353-ФЗ и основному смыслу законодательства о защите прав потребителей - предоставления гарантии социально и экономически слабой стороне.

При заключении кредитного договора АО «БЖФ» и ФИО1 в п.6.5 определили, что при возникновении разногласий между сторонами по вопросам исполнения договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению по искам заемщика (в том числе в сфере защиты прав потребителей) – в соответствии с действующим законодательством, по искам кредитора – возникшим из неисполнения/надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед кредитором по настоящему договору – в Преображенском районном суде г.Москвы.

Условие, приведенное в пункте 6.5 кредитного договора противоречит требованиям части 3 статьи 13 Федерального закона № 353-ФЗ и не может определять территориальную подсудность спора, поскольку место жительство заемщика (г.Екатеринбург) и место получения заемщиком оферты (г.Екатеринбург) находится за пределами субъекта Российской Федерации, который является местом нахождения заимодавца.

Более того, включение в договор, положения которого определены в формулярах или иных стандартных формах, условия о договорной подсудности, ограничивает законное право ФИО1 на самостоятельный выбор места предъявления иска, создает невыгодные для него условия по сравнению с гарантированными пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку реализация права ставится в зависимость от воли и желания банка (иной финансовой организации), как лица, оказывающего услуги.

В соответствии с пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В силу пп.2 п.74 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, применительно к указанным положениям закона, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора от 26.12.2019 №0079-ZKEB-1201-19 об изменении территориальной подсудности ущемляют права ФИО1 как потребителя, в связи с чем являются ничтожными.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец в силу пп.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины освобожден, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3000 руб., размер которой определен судом в соответствии с требованиями ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявил ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения решения в части обращения взыскания на заложенное имущества на срок 1 год в связи с тем, что изымаемое жилое помещение является единственным пригодным для проживания жилым помещением для него и третьих лиц ФИО3 и ФИО2

Согласно п.3 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности, по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.

По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки

Как следует из материалов дела, в жилом помещении, на которое суд обращает взыскание, зарегистрированы ответчик ФИО1 и третьи лица ФИО3 и ФИО2 (т.1 л.д.154, т.2 л.д.235).

С учетом размера просроченной задолженности, периода просрочки, отсутствия в деле доказательств наличия у ответчика и третьих лиц иного недвижимого имущества, пригодного для проживания, а также доказательств того, что отсрочка обращения взыскания может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя либо в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом), суд считает возможным предоставить ФИО1 отсрочку реализации заложенного имущества на срок 9 месяцев с даты вынесения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования акционерного общества «Банк жилищного финансирования» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу акционерного общества «Банк жилищного финансирования» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на 18.04.2025 по основному долгу в размере 11028 683 руб. 59 коп., процентам за пользование денежными средствами в сумме 1273 803 руб. 86 коп., пени в размере 14011 руб. 71 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 58 903 руб. 92 коп., расходы по оценке объекта недвижимости – 3632 руб. 42 коп., всего взыскать – 12379 035 (двенадцать миллионов триста семьдесят девять тысяч тридцать пять) руб. 50 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Банк жилищного финансирования» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитными денежными средствами, начисляемые по ставке 13,99% годовых на сумму задолженности по основному долгу в размере 11028 683 руб. 59 коп., начиная с 19.04.2025 и до полного исполнения обязательств.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Банк жилищного финансирования» (ОГРН <***>) пени, начисляемые по ставке 1/366 от ключевой ставки Банка России в размере 6,25% годовых за каждый день просрочки на сумму задолженности по основному долгу в размере 11028 683 руб. 59 коп., начиная с 19.04.2025 и до полного исполнения обязательств.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи в размере 56254400 (пятьдесят шесть миллионов двести пятьдесят четыре тысячи четыреста) руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Банк жилищного финансирования» отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Банк жилищного финансирования» удовлетворить.

Признать пункт 6.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между акционерным обществом «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО1 в части условия о договорной подсудности споров по искам кредитора в Преображенском районном суде города Москвы, недействительным.

Взыскать с акционерного общества «Банк жилищного финансирования» (ОГРН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3000 (три тысячи) руб. 00 коп.

Предоставить ФИО1 отсрочку реализации заложенного имущества на срок 9 (девять) месяцев с даты вынесения решения суда, то есть до 12.02.2026.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Н.Б.Гончар

Копия верна. Решение не вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.Б.Гончар