Дело № 2-7914/2025
УИД 35RS0010-01-2025-011110-40
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Вологда 10 ноября 2025 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Цветковой А.В., при секретаре Сачковой Ю.А., с участием представителя истца АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО2, представителя ответчика по доверенности ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО4 НикО.чу о признании договора страхования недействительным,
установил:
Акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») обратилось в суд с иском к ФИО4 о признании договора страхования недействительным, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен полис страхования от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого ФИО1 являлась страхователем и застрахованным, договор был заключен в обеспечение выполнения денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк». Страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса, а также установление застрахованному лицу <данные изъяты> инвалидности (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания) в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса. Пунктом 1.7 Правил страхования стороны определили болезнь как любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности <данные изъяты> застрахованного лица. В соответствии с правилами страхования лица, имеющие на дату заключения договора страхования следующие заболевания и (или) связанные с ними состояния: онкологические заболевания; заболевания сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия); сахарный диабет и др., могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование. Из заявления ФИО1 на ипотечное страхование, подписанного простой электронной подписью, следует, что страхователь уведомлена о том, что в заявлении обязана сообщить обо всех известных ей сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая, в соответствии со ст. 944 ГК РФ страхователь обязуется в заявлении сообщить полные и достоверные сведения. Подписанием этого заявления страхователь также подтвердила, что ей известно, что если состояние ее здоровья или иные условия образа жизни не соответствуют указанным в заявлении параметрам, то она не должна подписывать заявление и может застраховаться на индивидуальных условиях страхования. Подписанием данного заявления ФИО1 подтвердила, что не является инвалидом <данные изъяты> и не имеет действующего направления и не проходит медико-социальную экспертизу, в течение 2-х лет до заключения договора страхования не имела непрерывной нетрудоспособности сроком более 30-ти дней, трудоспособность не является ограниченной в связи с обусловленным болезнью нарушением здоровья, ей неизвестно о наличии у нее заболеваний и последствий травм, которые могли бы потребовать оперативного лечения (кроме стоматологического). ФИО1 подтвердила, что не болеет/не страдает <данные изъяты> Вместе с тем, из имеющихся в распоряжении истца документов следует иное. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО1 Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причинами смерти явились заболевания: <данные изъяты>. В справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ в качестве причины смерти также указаны: <данные изъяты>. Как следует из протокола патолого-анатомического вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ патологоанатомическим диагнозом (предварительным) является: <данные изъяты> <данные изъяты> Извещением о больном с впервые в жизни установленным диагнозом <данные изъяты>, выданным БУЗ ВО «Вологодский областной онкологический диспансер», подтверждается, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ впервые установлен диагноз <данные изъяты> Согласно выписке из популяционного канцер-регистра ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ - прогрессирование заболевания; ДД.ММ.ГГГГ - прогрессирование заболевания; ДД.ММ.ГГГГ - прогрессирование заболевания; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, действуя в своих интересах и в интересах наследников (несовершеннолетних детей ушедшей из жизни ФИО1), обратился к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. По результатам рассмотрения заявленного события было установлено, что при заключении договора страхования страхователем ФИО1 были сообщены страховщику недостоверные сведения о состоянии ее здоровья, о которых страхователь не могла не знать. Если бы страховщик имел в своем распоряжении информацию, несообщенную страхователем, договор страхования не был бы заключен совсем или был бы заключен на существенно иных условиях. Просил признать полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы.
В судебном заседании представитель истца АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснил, что использование электронной подписи при заключении договоров предусмотрено действующим законодательством. ФИО1 при помощи ПЭП подписано заявление на страхование, содержащее сведения о состоянии ее здоровья, которое и служило страховщику основанием для оценки страховых рисков при заключении договора страхования с указанным лицом. Требование о заполнении заявления, содержащего сведения о застрахованном лице, является письменным запросом страховщика страхователю, направленным на определение и согласование существенных условий договора страхования, предусмотренным ст. 944 ГК РФ. Материалами дела подтверждено, что от имени ответчика страховщику поступило заявление на ипотечное страхование, подписанное простой электронной подписью (ПЭП). Личность заявителя в случае подписания документов при заключении договора страхования электронной подписью устанавливается путем направления страхователю по указанному им персональным сведениям (будь то номер телефона и/или адрес электронной почты) ключа доступа - ссылки на страницу, где размещены стандартная форма заявления на страхование, правила и условия страхования. Заявитель, последовательно переходя по ссылкам, заполняет анкету о состоянии своего здоровья, знакомится с предлагаемыми страховщиком условиями страхования и оплачивает услугу страхования при согласии с этими условиями. В результате добровольных действий страхователя было подписано ПЭП заявление на страхование, содержащее отрицательные ответы на вопросы, имела ли она когда-либо или имеет ли, в том числе, <данные изъяты> заболевания <данные изъяты> Сведения о прохождении данного пути содержатся в базе данных страховщика, о чем подробно изложено в дополнительных письменных пояснениях от ДД.ММ.ГГГГ. До момента, пока в полях напротив пунктов «я ознакомлен и согласен с условиями договора страхования (полиса) и правил страхования, подтверждаю корректность данных в заявлении на страхование» и «я согласен на обработку указанных персональных данных и подтверждаю факт ознакомления с условиями пользовательского соглашения и политикой в отношении обработки персональных данных в АО «АльфаСтрахование» одновременно не проставлены «галочки», кнопка «подписать заявление на страхование и перейти к выбору способа оплаты» остается неактивна, подписать заявление на страхование и перейти к выбору способа оплаты невозможно. После проставления «галочек» в указанных двух полях кнопки «подписать заявление на страхование и перейти к выбору способа оплаты» и «связаться с представителем страховой компании» становятся активными. После нажатия на кнопку «подписать заявление на страхование и перейти к выбору способа оплаты» отображается информация по заключенному договору страхования и предлагается заполнить вручную поле «укажите электронный адрес» и проставить «галочку» в поле «факт отправки страховщиком договора страхования (полиса) на указанный электронный адрес является подтверждением его вручения». АО «АльфаСтрахование» полагает доказанным факт обращения ФИО1 к страховщику за заключением договора страхования, ею были предоставлены персональные данные, такие как дата рождения, номер паспорта, номер телефона, адрес электронной почты и другие. Страхователю была направлена электронная ссылка, ведущая на официальный сайт АО «АльфаСтрахование», в личный кабинет страхователя по ипотечному договору. Только после перехода по ссылке, направленной страхователю, и выполнения ряда действий, в частности заполнения заявления на страхование, может быть и была сформирована простая электронная подпись, которой подписано заявление на страхование. Срок исковой давности не пропущен, так как заявление о смерти поступило ДД.ММ.ГГГГ вместе с меддокументами. До указанной даты истец об истории болезни, дате постановки диагноза, развития и лечения заболевания не было известно. Из медкарты усматривается, что дата постановки диагноза <данные изъяты>
В судебное заседание ответчик ФИО4 не явился, его представитель по доверенности ФИО3 пояснила, что ответчик исковые требования не признает по основаниям, изложенным в отзывах на иск, согласно которым по открытым данным с сайта Вологодского городского суда исковое заявление поступило и зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, принято к производству ДД.ММ.ГГГГ. Смерть Застрахованного лица наступила ДД.ММ.ГГГГ. Страховая компания была уведомлена о произошедшем. В данном случае страховой компанией пропущен срок исковой давности для обращения в суд. Подписанное ФИО1 заявление отсутствует, ФИО1 не составляла и не подписывала документов, где отражены конкретные вопросы и ответы на поставленные вопросы о состоянии здоровья в момент заключения договора. Подписанием полиса ЭПЦ ФИО1 не сообщает ложных сведений, которые производит с целью обмана страховщика. Форма полиса от ДД.ММ.ГГГГ не содержит граф и пунктов, позволяющих ФИО1 указать имеющиеся у нее на дату заключения договора страхования заболевания. Заявление от имени ФИО1 на страхование дистанционно заполняла страховой агент АО «АльфаСтрахование» ФИО5 Никакие пункты сама ФИО1 не заполняла, галочки нигде не ставила, страховым агентом была направлена только ссылка на оплату.
В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» не явился, извещен надлежаще, причины неявки не известны.
В судебном заседании свидетель ФИО5 пояснила, что работает страховым агентом АО «АльфаСтрахование» по агентскому договору. ФИО1 страховалась в АО «АльфаСтрахование» в течение 3 лет, пришла из «СберСтрахование». Она (ФИО5) заходит в программу под своей учетной записью. Клиент предоставляет сведения об остатке задолженности по договору ипотечного страхования. Когда заключается первый договор страхования, она подробно спрашивает у страхователя род деятельности, не занимается ли экстремальными видами спорта, а также о наличии заболеваний. Если клиент страхуется регулярно, она спрашивает, есть ли изменения по договору. Если клиент отвечает, что все без изменений, уточняется остаток задолженности, она заполняет все данные о клиенте, происходит пролонгация полиса. В данном случае она спросила у ФИО1, есть ли изменения, она ответила, что нет, полис был продлен. Все личные данные уже были внесены в программу, она сохранила, направила на электронную почту ФИО1 заявление на страхование, Правила страхования, образец договора, ссылку на оплату. В данном пакете документов уже негде галочку поставить. Клиент должен у себя открыть образец, если согласен, нужно оплатить, если не согласен, должен позвонить. Все документы направляются одной ссылкой на телефон. При пролонгации договора происходит упрощенная процедура. ФИО1 ей не сообщала об онкологии. Вопрос о наличии заболеваний она задает только в первый год страхования, далее спрашивает, имеются ли изменения. Ранее при заключении первого договора страхования спрашивала у ФИО1 о наличии заболеваний, она пояснила, что никаких заболеваний не имеет. По телефону согласовывала с ФИО1 пролонгацию договора страхования. ФИО1 подтвердила, что договор хочет пролонгировать, у нее ничего не поменялось. Конкретно про заболевания у ФИО1 она не спрашивала. На электронную почту ФИО1 была направлена ссылка на оплату договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ страховым агентом ФИО5 на электронную почту ФИО1 было направлено заполненное заявление на ипотечное страхование, в котором указано, что она не болеет/не страдает <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (застрахованное лицо) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение чего выдан полис №, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а также его смерти в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая). Настоящий полис заключается в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «АльфаСтрахование».
Страхователем заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк». Выгодоприобретателями по договору страхования сторонами являются: ПАО «Сбербанк» - в пределах задолженности по кредитному договору, застрахованное лицо или наследники - в части разницы между суммой страховой выплаты подлежащей выплате выгодоприобретателю-1 и страховой суммой установленной по полису.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Страховыми случаями в соответствии с условиями договора страхования являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированного в период действия полиса – 100 % страховой суммы; установление застрахованному лицу <данные изъяты> инвалидности (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса – 100 % страховой суммы.
Страховая премия подлежит единовременной оплате в полном объеме в размере 4 216 руб. 78 коп.
Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен в порядке перезаключения полиса № №.
Как указано в п. 1.2 полиса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая, запрошенных страховщиком в форме Заявления на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уплачена страховая премия в размере 4 216 руб. 78 коп.
ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования наступила смерть ФИО1
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, причинами смерти явились заболевания: <данные изъяты>
Прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней, <данные изъяты>
В справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве причины смерти ФИО1 также указаны: <данные изъяты>
Как следует из протокола патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, заключительным клиническим диагнозом является основное заболевание: <данные изъяты>
<данные изъяты>
Согласно извещению о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования БУЗ ВО «Вологодский областной онкологический диспансер» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ впервые установлен диагноз <данные изъяты>
Согласно выписке из популяционного канцер-регистра ФИО1ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - прогрессирование заболевания; ДД.ММ.ГГГГ - прогрессирование заболевания; ДД.ММ.ГГГГ - прогрессирование заболевания; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился с заявлением о наступлении страхового события, в удовлетворении которого истцом отказано.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в АО «АльфаСтрахование» с претензией о выплате страхового возмещения. Страховое возмещение не выплачено, АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с иском о признании договора страхования недействительным.
Разрешая гражданское дело по существу заявленных требований, суд не находит оснований для их удовлетворения, при этом исходит из следующего.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.
Таким образом, юридически значимым обстоятельством, подлежащим установлению по настоящему делу, является выяснение вопроса о том, запрошены ли истцом у страхователя вопросы о состоянии здоровья на дату заключения договора страхования и даны ли страхователем ответы на такие вопросы.
Как следует из материалов дела, договор страхования заключался дистанционно, намерение о заключении договора страхования ФИО1 выразила устно, посредством телефонных переговоров, от имени страховщика выступал агент АО «АльфаСтрахование» ФИО5, которая лишь спросила, изменилось ли что-либо у ФИО1 и, получив отрицательный ответ, указала, что страхователь не имеет заболеваний, сформировалось заявление на страхование, которое не содержит граф, требующих заполнения.
Принимая во внимание, что в настоящем деле не установлено, что сама страхователь ФИО1 сообщила страховщику заведомо ложные сведения, она лично не заполняла заявление на страхование (в том числе дистанционно), данное заявление заполнила страховой агент, на электронную почту ФИО1 поступила лишь ссылка, где требовалось подтвердить корректность указанных данных и поставить отметки на странице: «я ознакомлен и согласен с условиями договора страхования и подтверждаю корректность данных в заявлении на страхование», «я ознакомлен с Правилами страхования», «я согласен на обработку персональных данных», «я согласен на получение информации об оказываемых услугах», далее требовалось нажать «подписать заявление на страхование и перейти к выбору способа оплаты» или «связаться с представителем страховой компании», ФИО1 не ставила отметки, что не страдает определенными заболеваниями, документ, в котором содержатся вопросы страховщика и ответы страхователя в виде проставленных галочек в клетках «нет», то есть ответы, означающие отсутствие заболевания на момент страхования, отсутствует, суд приходит к выводу, что имеющиеся в деле доказательства не подтверждают наличие умысла страхователя на введение страховщика в заблуждение в целях заключения договора страхования.
В данном случае все неясности и сомнения в условиях договора, а также содержании оформленных при заключении договора документов подлежат толкованию в пользу страхователя, так как он лишен возможности каким-либо образом влиять на формирование документов, кроме того, оформление соответствующих документов осуществлялось представителем страховщика, которым не представлено доказательств проставления соответствующих «галочек» страхователем.
Также необходимо отметить, что страховщик наделен правом истребования информации в отношении застрахованного лица при заключении договора его страхования с целью установления степени возможного риска (статья 945 ГК РФ) и, осуществляя профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и являясь более сведущим в определении факторов риска, имел законные способы выяснения указанных страхователем в заявлении обстоятельств, влияющих на степень риска.
Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО4 НикО.чу о признании договора недействительным отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья А.В. Цветкова
Мотивированное решение составлено 24.11.2025.