Решение по делу № 2-268/2023 от 24.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов.

Дело 2-268/2023

УИД 28RS0№-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 24 июля 2023 года

Тамбовский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Губарь Н.В.,

при секретаре Волковой Т.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам заемщик о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование указав, что 25.06.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщик был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщик кредит по безналичной форме в сумме 116925 рублей, под 24,8% годовых на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет 122764,69 рублей. Заемщик заемщик умер 15.02.2022 года. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО2, иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается. Поскольку банк не является органом, который вправе получить информацию о наследстве заемщика, а также принявших наследство наследниках и совершенных нотариальных действиях, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящими требованиями к наследникам заемщик Истец просит суд взыскать в свою пользу с наследников заемщик, задолженность по кредитному договору в размере 122764,69 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3655,29 рублей.

Определением Тамбовского районного суда <адрес> от 21.06.2023 года по ходатайству истца в качестве ответчика по делу привлечена наследник умершего заемщика ФИО1.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, был извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала пролтив уовлетворения исковых требований, сылаясь на свое сложное материальное положение, не отрицала, что приняла наследство, оствшееся после смерти заемщик После смерти супруга она вносила в счет уплаты по кредиту 3000 рублей в сентябре 2022 года.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судом рассмотрено дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участвующих лиц, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствие с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

Как следует из материалов дела, 25.06.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщик был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком была предоставлена кредитная карта заемщик с лимитом кредитования 116925 рублей, при погашении кредита лимит кредитования возобновляется до суммы первоначально установленного Лимита. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита до востребования, процентная ставка за проведение наличных и безналичных операций – 24,8 %. Договор старахования ответственности заемщика заемщик в рамках указанного кредитного договора не заключался.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика в дату платежа. Дата платежа определяется, как дата, следующая за датой окончания расчетного периода равного одному месяцу, банк направляет заемщику SMS уведомление о размере МОП и дате платежа, размер МОП 4706 рублей (пункт 6 индивидуальных условий).

Указанный договор заключен в форме публичной оферты путем оформления ответчиком заявления и ознакомлением с Общими условиями кредитования, Правилами и Тарифами банка.

С указанными условиями заемщик был ознакомлен, согласен, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Банк свои обязательства по кредитному договору № исполнил в полном объеме, что подтверждается представленной выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик должен был погашать кредит путем внесения обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в размере 4805 рублей (с учетом платы за СМС-информирования в размере 99 рублей), не позднее 26-28 чисел ежемесячно, количество платежей 36, последний платеж 25.06.2024 года в размере 1361 рублей. неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа 0,0548%

Согласно свидетельству о смерти серии I-ОТ №, выданному отделением ЗАГС по <адрес> управления ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, заемщик, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как разъяснено в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Как следует из пунктов 58, 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из сообщения ОМВД по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженец <адрес>, был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, снят с регистрационного учета в связи со смертью.

Согласно выписок из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Росреестра» по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, правообладателем жилого помещения с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес> является ФИО1, дата государственной регистрации права ДД.ММ.ГГГГ №.

Из ответа врио начальника МРЭО ОГИБДД ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно Федеральной информационной системы Госавтоинспекции МВД России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщик транспортные средства не значатся.

Как следует из уведомления ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по <адрес> № КУВИ-001/2023-129493183 от ДД.ММ.ГГГГ, сведения о правах, зарегистрированных за заемщик на ДД.ММ.ГГГГ, на территории <адрес> в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют.

Из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом Тамбовского нотариального округа ФИО2 после смерти заемщик, умершего ДД.ММ.ГГГГ, его наследником является супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону <адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ, данное свидетельство выдано на наследственное имущество, состоящее из страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица в размере 56 054 рубля, принадлежащие наследодателю на основании №, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ, данное свидетельство выдано на наследственное имущество, состоящее из страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица в размере 85852,24 рубля, принадлежащие наследодателю на основании справки №, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ, данное свидетельство выдано на наследственное имущество, состоящее из страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица в размере 57735 рублей, принадлежащие наследодателю на основании справки №, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа и.о. руководителя отделения ЗАГС по Тамбовскому муниципальному округу управления ЗАГС <адрес> следует, что в архиве имеется запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик и ФИО1, после заключения брака жене присвоена фамилия «ФИО1».

Таким образом, ФИО1, принявшая наследство после смерти супруга заемщик, несет ответственность по долгам заемщик, в данном случае по кредитному договору №) от 25.06.2021, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

Стоимость наследственного имущества составляет 199641,24 рубя и ответчиком не оспорена.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от 25.06.2021 года составляет 122 764,69 рублей, из них: 94511,16 рублей – просроченная ссудная задолженность, 17 364,01 рубль – просроченные проценты, 4581,92 рубля - просроченные проценты на просроченную ссуду, 267,01 рубль – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 3677,52 рубля - неустойка на просроченную ссуду; 1769,07 рублей - неустойка на просроченные проценты; 594 рубля - комиссия за смс информирование. Данные расчеты ответчиком не оспорены, альтернативные расчеты не представлены, и признаются судом арифметически верными.

Поскольку, смерть заемщика заемщик не прекращает его обязательство по возврату кредита, законом закреплено право кредитора на начисление процентов до момента полного погашения кредита, сумма начисленных процентов за пользование заемными денежными средствами после смерти заемщика подлежит взысканию с ФИО1 как с его универсального правопреемника.

Разрешая заявленные требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) по договору кредитования № от 25.06.2021 года в размере 267,01 рубль – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 3677,52 рубля - неустойка на просроченную ссуду; 1769,07 рублей - неустойка на просроченные проценты, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Банк, по мнению суда, обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора, а также ее сумма - 5713,60 рублей, не является несоразмерной, ввиду чего в этой части требование также подлежит удовлетворению.

При этом суд принимает во внимание, что ответчик ФИО1 приняв наследство, оставшееся после смерти заемщик, знала о наличии кредитной задолженности, посокольку в сентябре 2022 года в счет частичного погашения вносила 3000 рублей, однако мер к погашению данной задолженности своевременно не приняла.

Сумма заявленных истцом к ответчикам требований составляет 122 764,69 рублей, а с учетом госпошлины 126419,98 рублей, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО1 (199641,24 рубля).

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ 14 февраля 2022 года внесена запись о завершении реорганизации юридического лица - ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Следовательно, право требования по кредитному договору № от 25.06.2021, в полном объеме перешло ПАО «Совкомбанк».

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитному договору №) от 25.06.2021, в размере 122 764,69 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 249 от 25.05.2023 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3655,29 рублней, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 764 рубля 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 655 рублей 29 копеек, а всего взыскать 126 419 (сто двадцать шесть тысяч четыреста девятнадцать рублей) 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тамбовский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый Кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: 690091, г.Владивосток, Приморский край, ул.Светланская, 54, через Тамбовский районный суд Амурской области, в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Мотивированное решениесоставлено 25 июля 2023 года.

Судья Н.В.Губарь