УИД 19RS0001-02-2022-010394-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-779/2023

г. Абакан 07 февраля 2023 г.

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Земба М.Г.,

при секретаре Сандыковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 17.03.2021 между истцом и ответчиком через личный кабинет в системе ВТБ-Онлайн заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт, в соответствии с которым ответчиком получена банковская карта № с лимитом 261 000 руб., с помощью которой она обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованной в расписке лимита овердрафта. По условиям договора ответчик обязалась возвращать кредитные средства и уплачивать проценты за пользование ими ежемесячно в размере не менее минимального платежа. Ответчик воспользовалась овердрафтом, однако сумму кредита не вернула, проценты за пользование им не уплатила. По состоянию на 13.09.2022 общая сумма задолженности ФИО1 перед Банком составила 361 882,15 руб. Вместе с тем, воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму задолженности по пене до 10% от общей суммы штрафных санкций и просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 17.03.2021 в сумме 333 062,53 руб., в том числе: 260 704 руб. – основной долг, 69 156,35 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 202,18 руб. – пени с учетом уменьшения, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 531 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка ФИО2, действующий на основании доверенности, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчик ФИО1 о причинах неявки не сообщила. Руководствуясь положениями ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Банк ВТБ (ПАО) входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и Генеральной лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, по заявлению ФИО1 на выпуск и получение банковской карты 17.03.2021 между Банком и ФИО1 (заемщик) путем присоединения к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) посредством использования системы «ВТБ Онлайн», что предусмотрено Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц и подтверждается выпиской по отправке смс-сообщений при оформлении онлайн кредита с кодом, заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в виде лимита кредитования (лимита овердрафта) к счету банковской карты Банка ВТБ (ПАО) № на следующих индивидуальных условиях: сумма лимита кредитования – 261 000 руб., срок действия договора, срок возврата кредита – 17.03.2051 (в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств); процентная ставка – 20,90% годовых при проведении операций по оплате товаров, услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, 31,90% годовых при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, не связанных с оплатой товаров/услуг, каждая из указанных процентных ставок определена как разница между соответствующей базовой ставкой (23,90% годовых и 34,90% годовых) и дисконтом в процентной ставке в размере 3% годовых, который применяется при определенных условиях (без нарушения условий договора)); размер минимального платежа – 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом; порядок установления беспроцентного периода установлен в Правилах; дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем; банковский счет №; за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется нестойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

ФИО1 ознакомилась и согласилась со всеми условиями договора.

Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из договора о предоставлении и использовании банковских карт № от 17.03.2021, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв ФИО1 счет, выдав кредитную карту и предоставив кредитный лимит, что подтверждается распиской в получении банковской карты от 17.03.2021 и расчетом задолженности.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Как следует из расчета, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет. ФИО1 в свою очередь лишь дважды оплатила плановые проценты 17.06.2021 в сумме 82,62 руб. и 29.06.2021 в сумме 191,76 руб. Доказательств внесения иных платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

28.07.2022 Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном истребовании задолженности. Данное требование оставлено заемщиком без исполнения и ответа, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа. 31.10.2022 мировым судьей судебного участка № 12 г. Абакана был вынесен судебный приказ № 2-1-4019/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договор №. Однако, определением мирового судьи от 05.12.2022 данный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Из представленного Банком расчета усматривается, что задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 13.09.2022 составила 361 882,15 руб., в том числе: 260 704 руб. – основной долг, 69 156,35 руб. – проценты за пользование кредитом, 32 021,80 руб. – пени, которые уменьшены истцом самостоятельно до 3 202,18 руб.

Проверив произведенный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок, в связи с чем, учитывая, что указанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, считает правомерным взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договор № от 17.03.2021 в размере 333 062,53 руб., в том числе: 260 704 руб. – основной долг, 69 156,35 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 202,18 руб. – пени.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 6 531 руб., подтвержденные платежными поручениями № 454504 от 20.10.2022, № 549679 от 15.12.2022.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> № выдан 07.07.2017 ОУФМС России по РХ в г. Абакане) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 17.03.2021, образовавшуюся по состоянию на 13.09.2022, в размере 333 062 рубля 53 копейки, в том числе: 260 704 рубля 00 копеек – основной долг, 69 156 рулей 35 копеек – проценты, 3 202 рубля 18 копеек – пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 531 рубль, а всего взыскать 339 593 (триста тридцать девять тысяч пятьсот девяносто три) рубля 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий М.Г. Земба

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2023 г.

Судья М.Г. Земба