Дело № 2-50/2023 (2-1257/2022)

33RS0017-01-2022-001809-26

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 января 2023 года г. Собинка

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Хижняк Н.Б.

при секретаре Мешковой Г.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) NN. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 293 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. В период пользования кредитом ответчиком были произведены выплаты в размере 202269 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 64034,36 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 59997,95 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 140,89 руб., иные комиссии 3895,52 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате всей суммы задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 64034,36 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2121,03 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.157).

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 (л.д.134) в представленной в суд телефонограмме ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.160). Ранее в судебном заседании заявляла о пропуске истцом срока исковой давности, ответчик уведомление Банка об изменении срока возврата кредита не получал, расчет задолженности составлен неверно.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) N 1869878417. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, минимальный лимит кредитования 0,1 руб., максимальный 350000 руб. под 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Общий срок кредитования 120 месяцев, что следует из Индивидуальных Условий договора потребительского кредита, с которыми ответчик была ознакомлена под роспись (л.д. 26-27).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-25).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик обязался погашать кредит согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

Согласно Тарифам Банка по финансовому продукту «Карта Халва» минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер обязательного платежа, указывается в выписке в личном кабинете. Минимальный обязательный платеж составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий (л.д. 27).

Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования составляет 99 руб. и взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи.

Полная стоимость кредита - 0% годовых. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых. При этом начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа составляет 2,9% от полной задолженности по договору и начисляется ежемесячно (л.д. 27).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, тарифам Банка и Общим условиям договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 3.9. Общих условий Договора потребительского кредита определено, что Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов по кредиту; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов за текущий период; 5) по уплате основного долга за текущий период; 6) по уплате иных платежей. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям Договора потребительского кредита.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (л.д. 30).

В период пользования Картой Халва ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление о наличии задолженности, в котором заявляет обязательное к исполнению требование о погашении задолженности в срок согласно действующего законодательства (л.д. 152-154). Определением мирового судьи судебного участка NN <...> и ЗАТО <...> от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших возражений ответчика отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ NN о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Как следует из представленного истцом расчета, произведенного автоматически с использованием специальной программы, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 293 дня и составляет 59997,95 руб. (л.д. 10-11).

Из представленного расчета задолженности также следует, неустойка на просроченную ссуду рассчитана истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 140,89 руб., сумма задолженности по комиссиям за снятие наличных денежных средств, услугу «минимальный платеж», невыполнение условий обязательного информирования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3895,52руб. (л.д.12,13).

Проверив данный расчет, суд признает его правильным, согласующимся с условиями договора кредита, подписанного сторонами, тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

На основании представленных доказательств суд приходит к выводу, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора установлен и не оспорен ответчиком, свой расчет задолженности ответчик не представил. Задолженность до настоящего времени не погашена.

Расчет подлежащей взысканию задолженности по уплате ссудной задолженности и комиссий истцом произведен верно. Денежные средства, уплаченные заемщиком в период пользования кредитом, в сумме 202269,2 руб. учтены истцом при расчете задолженности.

При этом комиссии в размере 3895,52руб., включенные в сумму задолженности, суд признает обоснованными, поскольку тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрены указанные комиссии и не противоречат требованиям законодательства.

Также суд не находит оснований для применения сроков давности по настоящему исковому требованию, поскольку срок давности истцом ПАО «Совкомбанк» не пропущен.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитной карте, банк, ссылаясь на положения ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с неустойками и комиссиями. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно представленному расчету истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140,89 рублей. Однако, в качестве меры государственной поддержки в связи с введенными санкциями недружественных государств постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ NN в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) с ДД.ММ.ГГГГ. введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее - мораторий), сроком на 6 месяцев.

Со дня введения и на срок действия моратория в силу прямого указания закона в отношении должников, на которых распространяется его действие: не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей;

Таким образом, начисление ответчику неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является неправомерным. Следовательно неустойка подлежит взысканию только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составит: (1389,02*25 дней *0,0546%)+ (3099,66*22 дня*0,0546% )= 56,18 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 2121,03 рублей, что подтверждается платежным поручением NN от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина с учетом размера удовлетворенных исковых требований в размере 2118,49 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> NN) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ NN по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63949,65 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2118,49 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.Б.Хижняк

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.Б.Хижняк