Судья Акимова Н.Н. по делу № 33-6754/2023
Судья-докладчик Гуревская Л.С. УИД: 38RS0033-01-2023-000166-21
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
2 августа 2023 года г. Иркутск
Резолютивная часть апелляционного определения объявлена 2 августа 2023 года.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 7 августа 2023 года.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,
судей Гуревской Л.С., Кислицыной С.В.,
при секретаре Мутиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-795/2023 по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 20 апреля 2023 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование исковых требований акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») указало, что 05.12.2020 Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными Номер изъят, которое было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 000 000 руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными Номер изъят от 19.06.2014 (Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 000 000 руб., проценты за пользование кредитом – 11,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 836 222,90 руб., а именно: просроченный основной долг –771 863,48 руб.; начисленные проценты -58 410,32 руб.; штрафы и неустойки –5 949,10 руб. Задолженность образовалась в период с 21.02.2022 по 20.06.2022.
АО «АЛЬФА-БАНК» просило суд взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании Номер изъят от 05.12.2020 просроченный основной долг - 771 863,48 руб.; начисленные проценты - 58 410,32 руб.; штрафы и неустойки - 5 949,10 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 562,23 руб.
Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 20 апреля 2023 года исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, производство по делу прекратить. В обоснование доводов указывает, что исковое заявление подписано не уполномоченным на то лицом, к иску не были представлены письменные доказательства, подлинники либо надлежащим образом заверенные копии, не представлен первичный учетный бухгалтерский документ, подтверждающий факт выдачи денежных средств в кредит. Считает, что представленные истцом копии документов не были заверены надлежащим образом необходимыми реквизитами к исковому заявлению. Представленная копия доверенности на лицо, подписавшее исковое заявление в качестве представителя истца также не заверена надлежащим образом, указанный в копии доверенности реестровый номер совершения нотариальных действий отсутствует, в связи с чем копия доверенности не имеет юридической силы и не подтверждает фактов в ней изложенных. Также указывает, что доказательств уважительности причин неявки истца либо его представителя в деле не имеется. Письменного доказательства, свидетельствующего факт заключения договора посредством выдачи денежных средств в кредит в размере 1 000 000 руб. наличными не представлено, со счета денежная сумма в указанном размере наличным способом не выдавалась. Указывает, что принятое решение ставит в трудную жизненную ситуацию, не дает гарантий на восстановление и защиту нарушенных прав, право на достойную жизнь. Также считает, что персональные данные как клиента АО «АЛЬФА-БАНК» были незаконно получены и использованы в качестве заемщика и должника для получения исполнительных документов и вывода денежных средств.
Письменных возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 05.12.2020 между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными Номер изъят в электронном виде посредством его подписания простой электронной подписью, одноразовым паролем и направления его СМС-сообщением на номер телефона сотовой связи Заемщика, на сумму 1 000 000 рублей, с целью погашения задолженности по ранее заключенному кредитному договору Номер изъят и в оставшейся части на любые иные цели по своему усмотрению, под 11,5 % годовых, на срок 60 месяцев, с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 19 числа каждого месяца, размером ежемесячного платежа в счет погашения кредита 22 000 руб., полная стоимость кредита (ПСК) по которому составляет 11,693 % годовых или 327 248,43 рублей (п. п. 1, 2, 4, 6, 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными – Индивидуальные условия выдачи кредита наличными).
Пунктом 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Спорный кредитный договор заключен в электронном виде с использованием системы удаленного доступа «Альфа-Мобайл».
Согласно информации, предоставленной банком, ФИО1, воспользовавшись «Индивидуальным предложением» Банка, который ему был предоставлен в личном кабинете в виде баннера на главной странице «Альфа-Мобайл», где клиенту были предложены различные параметры данного предложения, обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о выдаче Кредита наличными, указав контактный номер телефона Номер изъят.
5 декабря 2020 г. в 08:49:41 на мобильный телефон – Номер изъят, Банк направил СМС-сообщение с кодом (ключом) для заключения вышеуказанного договора с использованием простой электронной подписи в личном кабинете ФИО1 с помощью «Альфа-Мобайл», который успешно введен в качестве простой электронной подписи заемщика, в связи с чем, банк зачислил на счет заемщика Номер изъят денежные средства в размере 1 000 000 рублей (мемориальный ордер №6 от 05.12.2020).
Согласно пункту 3.27 Договора комплексного банковского обслуживания (далее по тексту ДКБО) Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением N к договору. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 7.12 ДКБО операции в Интернет Банке «Альфа-Мобайл», совершенные клиентом с использованием ФИО2, Пароля «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использование Одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.
Согласно пунктов 4.1.5, 4.2.5 ДКБО клиент считается идентифицированным в Интернет-Банке «Альфа-Банк» в случае соответствия ФИО2, введенного клиентом при подключении к Интернет-Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе данных. Аутентификация клиента в Интернет-банке «Альфа-Банк» осуществляется по Паролю «Альфа-Банк» и/или Одноразовому паролю.
Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные клиентом/держателем дополнительной карты с использованием кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом/держателем дополнительной карты (как доверенным лицом от имени клиента) с использованием простой электронной подписи (пункт 8.14 ДКБО).
Согласно пунктам 15.2, 14.2.2 ДКБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые в приложении «Альфа-Мобайл». Клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль «Альфа-Мобайл», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки третьим лицам.
На основании пункта 14.2.15 данного ДКБО в случае утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты Сим-карты и/или мобильного устройства, а также смены сим-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации средств доступа клиент обязан немедленно обратиться в банк для изменения информации о номере телефона сотовой связи для доставки паролей на подтверждение операций посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Мобайл» в порядке, установленном договором.
Оферта на предоставление Кредита наличными была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения «2249» - 05.12.2020, что подтверждается выпиской из СМС-реестра от 05.12.2020 по номеру телефона Номер изъят.
Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются Обществом клиенту в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в регистрационной анкете. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в оферте на предоставление займа.
Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется Заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в Заявлении на получение кредита наличными, после ознакомления Заемщика с предложением Банка в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.
Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.
С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Кредитный договор (договор публичной оферты) считается заключенным. На номер мобильного телефона Заемщика (+Номер изъят), указанный ответчиком в Заявлении на получение Кредита наличными, истцом было направлено СМС-сообщение, которое содержало индивидуальный код, при введении которого в определенное поле запроса подтверждается факт подписания документа аналогом собственноручной подписи.
Таким образом, судом установлено, что заключение спорного Соглашения о кредитовании произошло посредством подтверждения паролем, отправленным на номер телефона ответчика.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Федеральный закон "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5). Данная норма во взаимосвязи с носящей отсылочный характер ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона является элементом механизма, обеспечивающего использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (ст. 1 указанного Федерального закона).
Согласно статье 9 ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N 383-П, действовавшего на дату возникновения спорных отношений, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Ответчик не представил доказательств, опровергающих заключение кредитного договора посредством проставления электронной подписи.
Как следует из расчета задолженности, произведенного истцом, который подтверждается выписками по счету за период с 01.01.2021 по 27.11.2022 и справкой по кредиту наличными, ответчик не исполняет обязательства по Соглашению о кредитовании надлежащим образом, ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносит.
Согласно выписке по счету за период с 08.07.2020 по 31.12.2020, банк зачислил 05.12.2020 на счет заемщика Номер изъят денежные средства в размере 1 000 000 рублей, из которых 173 351,69 рублей пошли на погашение кредитного договора Номер изъят, заключенного между Банком и ФИО1 14.07.2018.
По данным выписок по указанному выше счету за период с 01.01.2021 по 27.11.2022 следует, что ответчик производил ежемесячное погашение спорного кредитного договора: 19.01.2021 – 14 155,70 рублей, 19.01.2021 – 7 744,30 рублей, 19.01.2021 – 110 000 рублей, 19.02.2021 - 8 616,12 рублей, 19.02.2021 – 11 083,88 рублей, 19.02.2021 – 5 300 рублей, 19.03.2021 – 7 637,77 рублей, 19.03.2021 – 11 962,23 рублей, 19.04.2021 – 8 339,27 рублей, 19.04.2021 – 11 260,73 рублей, 19.05.2021 – 7 963,81 рублей, 19.05.2021 - 11 636,19 рублей, 21.06.2021 – 8 639,22 руб., 21.06.2021 – 10 960,78 руб., 19.07.2021 – 7 233,55 руб., 19.07.2021 – 12 366,45 рублей, 19.08.2021 – 7 887,78 рублей, 19.08.2021 – 11 712,22 рублей, 20.09.2021 – 8024,15 рублей, 20.09.2021 – 11 575,85 рублей, 19.10.2021 – 7 166,11 рублей, 19.10.2021 – 12 433,89 рублей, 19.04.2022 – 150 рублей, 13.07.2022 – 350 рублей.
По состоянию на 29.11.2022 размер задолженности по Соглашению о кредитовании составляет 836 222,90 рублей, из которых: просроченный основной долг –771 863,48 рублей; начисленные проценты – 58 410,32 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4 590,62 рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 1 358,48 рублей.
Проценты за пользование кредитом начислены за период с 05.12.2020 по 20.06.2022, штрафы и неустойки (неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 21.02.2022 по 20.06.2022, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 21.03.2022 по 20.06.2022).
Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, ответчик не представил доказательств полного или частичного погашения долга после 13.07.2022.
Суд признал расчет соответствующим условиям договора, требованиям законодательства и установленным фактическим обстоятельствам по делу.
Установив факт неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, суд обоснованно удовлетворил иск истца.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, приведенным ответчиком в качестве возражений против иска, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка, с которой у суда апелляционной инстанции не имеется оснований не соглашаться.
Довод апелляционной жалобы об отсутствии у представителя истца полномочий на обращение в суд с иском обоснованно признан судом несостоятельным.
Доводы заявителя апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств и обстоятельств, установленных судом. Оснований для переоценки доказательств у судебной коллегии в силу требований статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.
Неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу частей 1 - 3 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения, судом апелляционной инстанции не установлено.
По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение основано на полном и всестороннем исследовании имеющихся в деле доказательств, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем на основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
определила:
решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 20 апреля 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Судья-председательствующий Е.М. Жилкина
Судьи С.В. Кислицына
Л.С. Гуревская