УИД 16RS0039-01-2025-001473-50
Дело №2-939/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
14 ноября 2025 года город Заинск
Заинский городской суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Исаичевой В.П.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Евдокимовой С.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о признании страховым случаем и обязании произвести страховую выплату по кредитному договору
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ответчик) о признании страховым случаем и обязании произвести страховую выплату по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 21.09.2021 между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 470083,78 руб. на срок 60 месяцев под 16,80% годовых. Этим же днем в доп. Офисе ПАО «Сбербанк России №8610» истцом было оформлено заявление об участии в программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика, по условиям которого согласно п.1 договора страхования к страховым рискам относится, в том числе и инвалидность 1,2 группы, временная нетрудоспособность. Таким образом, на момент заключения кредитного договора жизнь и здоровье истца была застрахована в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», по договору добровольного страхования жизни, который был заключен между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», где истец является застрахованным лицом, а на случай наступления страхового случая выгодоприобретателем является банк в соответствии с п.7.1 настоящего договора страхования в соответствии с которым, в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженность по потребительскому кредиту погашается на счет страховой выплаты.
03.08.2022 на основании акта освидетельствования медико-социальной экспертизы установлена инвалидность 1 группы со сроком до 01.09.2024. 24.10.2022 в адрес ответчика направлено заявление о наступлении страхового случая с требованием выплаты страхового возмещения в размере ссудной задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая с приложением полного комплекта документов. Страховщиком в выплате страхового возмещения отказано с пояснением, что заболевание диагностировано 07.06.2016, то есть до начала срока страхования- 08.07.2022. на момент страхования у истца имелась 3 группа инвалидности по инсульту, установленная 08.04.2019 бессрочно. Инвалидность 1 группы истцу была установлена 03.08.2022 после пересадки печени 05.07.2022. При получении кредита истец не скрывала сведения о наличии имеющихся заболеваний, подписывала согласие на обработку персональных данных. Ответчик не лишен возможности проверить сведения, отраженные в заявлении о страховании.
Просит суд признать случай в виде инвалидности 1 группы, установленный 03.08.2022- страховым случаем. Обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести страховую выплату по кредитному обязательству от 21.09.2021 между ПАО Сбербанк России и ФИО1 по кредитному договору № на сумму 470083,78 руб. по состоянию на 03.08.2022.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.
Представитель истца ФИО1- Р.О.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Дополнила, что при заключении кредитного договора истец не скрывала, что имеется инвалидность 3 группы в связи с инсультом. Дала согласие страховой компании на обработку персональных данных, чтобы страховая компания сделала запросы в медицинскую организацию о состоянии здоровья истицы. В 2022 году ФИО1 была сделана <данные изъяты>, в связи с чем, установлена первая группа инвалидности. В настоящее время истец является инвалидом 1 группы, иного дохода кроме пенсии по инвалидности не имеет. Решением суда с неё взыскана задолженность по кредиту, у неё вычитаются задолженность из пенсии, и денежных средств для жизни не остаётся. Никаких выплат по договору страхования она не получала. В связи с тем, что не имеется отметки в заявлении о страховании, о том, что у неё имеется заболевание, то должно быть применено базовое страховое покрытие. Инвалидность ФИО1 была установлена не вследствие корыстного умысла не производить оплату кредит. Полагает, что имеется длительный промежуток времени, между обнаружением заболевания и установлением инвалидности по данному заболеванию. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Из представленного отзыва на исковое заявление следует, что исковые требования не признает. В обоснование указано, что 24.10.2022 ФИО1 обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения. Из представленного комплекта медицинских документов стало известно, что ФИО1 в 2016 г. был поставлен диагноз: «<данные изъяты>», а также «<данные изъяты>».
31.10.2022 страховщик в выплате отказал по причине того, что риск наступления «инвалидности в результате заболевания» по программе «Базовое страховое покрытие» не застрахован.
23.03.2023 заочным решением Заинского городского суда Республики Татарстан (далее - Решение суда) удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, кредитный договор от 21.09.2021 расторгнут, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору от 21.09.2021 за период с 25.04.2022 по 30.01.2023 в размере 489 860 рублей 22 копейки.
30.01.2025 года истец обратился к финансовому уполномоченному.
19.02.2025 года решением финансового уполномоченного требования заявителя были оставлены без удовлетворения.
Истцом пропущен срок для обращения в суд, предусмотренный ч. 3 ст. 25 ФЗ №123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», что является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения.
Согласно ч. 3 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться в суд с требованиями к финансовой организации в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
19.02.2025г. было принято решение Финансового уполномоченного по заявлению ФИО1. 06.03.2025г. решение вступило в силу. 05.04.2025г. срок на обращение в суд, предусмотренный ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истек.
11.08.2025г., то есть по истечении 30 дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного истец обратился в суд, что подтверждается сведениями в карточке дела, размещенной на официальном сайте суда.
Таким образом, срок, установленный ч. 3 ст. 25 ФЗ ««Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», для обращения в суд истцом был пропущен.
В соответствии с разъяснениями Президиума Верховного суда Российской Федерации 18.03.2020 года по вопросам, связанным с применением ФЗ от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» при обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Закона 30-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.
Инвалидность ФИО1 не является страховым случаем.
По договору страхования, заключенному между его сторонами ПАО "Сбербанк" (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) ФИО1 является застрахованным лицом.
Выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредитному договору является Банк, а в остальной части - застрахованное лицо либо его наследники.
В соответствии с заявлением на страхование, ФИО1 согласилась стать застрахованной на условиях расширенного, специального или базового покрытия, вид которого определяется в зависимости от принадлежности застрахованного к указанной в п. 2.1. и 2.2. заявления категории.
Базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо на дату начала срока страхования:
- имеет возраст, который составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;
- имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;
При таких обстоятельствах страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.
В случае, если лицо не подпадает ни под один из перечисленных признаков, в отношении него устанавливается расширенное страховое покрытие (п. 1.1. заявления на страхование), при котором застрахованными рисками являются: Смерть по любым причинам, инвалидность 1 и 2 группы от несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания.
Подписывая заявление на страхование, ФИО1 своей подписью подтвердила, что второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования, а также Ппамятку получила, о наличии исключений из страхового покрытия уведомлена.
ФИО1 неоднократно за период с 02.2016 - 07.2021 устанавливались диагнозы <данные изъяты>» и «<данные изъяты>».
Кроме того, 02.03.2016 истице было диагностировано заболевание <данные изъяты>», то есть, инсульт
Следовательно, ввиду наличия у истца инсульта и цирроза, в отношении него применяется базовое покрытие, т.е. страховым случаем является смерть в результате несчастного случая.
В связи с чем, наступление инвалидности не влечет для страховщика обязанности по выплате возмещения.
Кроме того, вопреки доводу истца, страховщик о наличии у заявителя заболеваний цирроз и инсульт не знал вплоть до обращения с заявлением о выплате страхового возмещения и предоставлении медицинских документов. Обратного истцом не доказано, содержание ответов об этом не свидетельствует. Более того, по условиям страхования, не имеет правового значения факт сообщения, либо умолчания о наличии у застрахованного тех или иных заболеваний. Для применения базового покрытия достаточно лишь его диагностирования.
Иные заявленные требования не признаются ответчиком в связи с отсутствием нарушений со стороны ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и поскольку являются производными от основного требования. Вне зависимости от исхода дела и не признавая иск, одновременно ответчик заявляет возражения относительно производных требований.
Ответчик прав истца не нарушал, в связи с чем, штраф взысканию не подлежит. Однако, если суд придет к иному выводу, просит снизить размер штрафа применив ст.333 ГК РФ. Также просил рассмотреть дело без участия представителя.
Представитель третьего лица- ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отзыв на исковое заявление не предоставил.
Третье лицо- Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Предоставил копии материалов дела по обращению ФИО1
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 21.09.2021 между ФИО1 и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договор по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 470083,78 руб. сроком на 60 месяцев под 16,80 % годовых.
В это же день на основании заявления ФИО1 на участие в программе страхования она была застрахована в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания.
Страховая сумма составила 84615,08 руб.
По условиям названного договора определена категория лиц и условия, при которых при наступлении страхового случая производится страховая выплата.
Согласно пункту 1.1 заявления на страхование страховыми рисками для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 заявления на страхование, являются (при расширенном страховом покрытии): "Смерть"; "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания"; "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая"; "Инвалидность 2 группы в результате заболевания"; "Временная нетрудоспособность"; "Дистанционная медицинская консультация".
В соответствии с пунктом 1.2 заявления на страхование страховым риском для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2 заявления на страхование, является (при базовом страховом покрытии): «Смерть от несчастного случая» и «Дистанционная медицинская консультация».
Согласно пункту 2.1 заявления на страхование базовое страховое покрытие применяется к:
лицам, возраст которых на дату подписания настоящего заявления: оставляет менее 18 лет и более 65 полных лет.
лицам, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Согласно пункту 2.2 заявления на страхование специальное страховое покрытие применяется к лицам, на дату подписания настоящего заявления включая указанную дату), признанным инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящимся к категориям, указанных в пункте 2.1 заявления на страхование.
Таким образом, в соответствии с п. 2.2 и 2.3 заявления на страхование, ФИО1 была застрахована по договору страхования на условиях базового страхового покрытия по страховому риску "Смерть от несчастного случая".
03.08.2022 ФИО1 установлена 1 группа инвалидности, что подтверждается справкой №, что и послужило основанием для обращения в ООО СУ «Сбербанк страхование жизни» с требованием о выплате страхового возмещения.
ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало в выплате страхового возмещения, указав, что до даты подписания заявления на участие в программе страхования ФИО1 был установлен диагноз "<данные изъяты>», а также «<данные изъяты>», следовательно, в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск- инвалидность 2 группы в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.
Не согласившись с полученным отказом, ФИО1 обратилась к Финансовому управляющему, которым 19.02.2025 принято решение об отказе в удовлетворении требований.
По смыслу приведенных норм выше права страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых, был заключен договор страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Разрешая заявленное требование, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку условия договора страхования были согласованы между сторонами, отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" мотивирован и соответствует достигнутым между сторонами условиям, исходя из буквального толкования которых следует, что лица у которых ранее имелся диагностированный цирроз печени, а также установлена 3 группа инвалидности подпадают под базовое страховое покрытие, которое в свою очередь возникает в случае смерти застрахованного от несчастного случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Поскольку ФИО1 при заключении договора страхования имела заболевание <данные изъяты> и установленную 3 группу инвалидности, то согласно условиям договора страхования она подпадает только под страховую выплату в виде базового страхового покрытия, которое может быть выплачено только при наступлении смерти застрахованного лица.
При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Кроме того, частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном) установлено, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
В соответствии с частью 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
ФИО1 пропущен срок для обращения в суд с указанными исковыми требованиями.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о признании страховым случае в виде инвалидности первой группы, установленной 03 августа 2022 года по договору страхования от 21 сентября 2021 года и обязании произвести страховую выплату по кредитному договору № от 21 сентября 2021 года, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» на сумму 4700083 рубля 78 копеек оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд Республики Татарстан.
Судья В.П. Исаичева
Мотивированное решение составлено 28 ноября 2025 года.