Дело № 2-4912/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
25 октября 2023 года г. Хабаровск
Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Прокопчик И.А.,
при секретаре судебного заседания Платоновой Ю.В.,
с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о возложении обязанности закрыть расчетные счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о возложении обязанности закрыть расчетные счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ им с ПАО ФК «Открытие» был заключён ДБО (договор банковского обслуживания), и в рамках данного договора был открыт счёт №. На данный счёт службой ФССП было направлено в банк постановление о наложении ареста в связи с имеющейся у него задолженностью. ДД.ММ.ГГГГ им в банке было составлено обращение № с просьбой закрыть счёт № с отсылкой на ст. 859 ГК РФ. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. ДД.ММ.ГГГГ ему от банка поступил ответ, в котором банк он отказал в закрытии данного счёта, сославшись на п. 32.10 Правил предоставления и использования банковских расчётных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц, в котором сказано, что счёт может быть закрыт после отмены постановлений на взыскание. Банк ему только смог закрыть дополнительные счета, но основной счёт № оставил, соответственно отказав в его закрытии. ДД.ММ.ГГГГ им была повторно подана уже письменная претензия с аналогичными требованиями. ДД.ММ.ГГГГ ему от банка поступил ответ, в котором банк отказал в закрытии данного счёта, уже сославшись на п. 10.15 Правил предоставления и использования банковских расчётных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц, в котором сказано, что СКС может быть закрыт только при нулевом балансе и урегулировании всех финансовых вопросов по договору карты». Считает, что банк в нарушении ч. 1 ст. 859 ГК РФ ссылается на п.. 32.10; п. 10.15 Правил предоставления и использования банковских расчётных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц неправомерно, внутренний регламент банка не может нарушать законодательство РФ, в т.ч. ГК РФ, который банк должен соблюдать, учитывая, что у него задолженность непосредственно перед банком ПАО Банк «ФК Открытие» отсутствует и её никогда не было. Данным счётом он не пользуется, банк должен был закрыть его вне зависимости от имеющихся у меня арестов на счетах в соответствии с ч. 1 ст. 859 ГК РФ, согласно которой требования о закрытии банковского счета подлежат удовлетворению, поскольку в силу закона договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Действиями ПАО Банк «ФК Открытие» ему был причинён моральный вред, который выражался в том, что он был вынужден неоднократно ездить в банк, тратить своё время после первого отказа банка, подавать повторно заявление банку, ездить за ответом, подавать иск в суд, все данные действия причиняют ему нравственные страдания, которых не было бы, если бы ПАО Банк «ФК Открытие» действовало в соответствии с действующим законодательством и ответственно исполняло свои обязанности, предусмотренные законом. Считает, что ПАО Банк «ФК Открытие» были допущены нарушения в связи с отказом в закрытии счёта, в связи с чем, он вынужден обращаться в суд, что выразилось в нарушении ПАО Банк «ФК Открытие» п. 6 ст. 13 закона о защите прав потребителей, и на основании данного пункта с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от требуемой суммы. Просит возложить на ПАО Банк «ФК Открытие» обязанность закрыть расчетный счет №, принадлежащий истцу; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от общего размера присужденных судом истцу выплат.
В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ им с ПАО Банк ФК «Открытие» был заключён ДБО (договор банковского обслуживания) и в рамках данного договора был открыт счёт №. ДД.ММ.ГГГГ им также в ПАО Банк ФК «Открытие» был открыт счёт №, в связи с чем, просит суд возложить на ПАО Банк «ФК Открытие» обязанность закрыть расчётный счёт №, принадлежащий ему.
В судебном заседании истец исковые требования с учетом уточнений поддержал, настаивал на их удовлетворении, указав, что в силу закона банк обязан по требованию клиента закрыть счет, независимо от ограничений, другими банками на основании его заявлений счета были закрыты несмотря на арест счетов. При этом причиной отказа ответчиком в закрытии счета послужило именно наличие ограничений в виде арестов на счета, наложенных судебным приставом-исполнителем, а не наличие у него задолженности перед банком. При его обращении в банк ему было разъяснено, что даже если он погасит задолженность перед банком, счета закрыты не будут.
В судебном заседании представитель ответчика возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном возражении и дополнении к нему, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банком «ФК Открытие» и ФИО1 заключен договор №, в рамках которого истцу открыт специальный карточный счет (СКС) № и выдана банковская карта; ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банком «ФК Открытие» и ФИО1 заключен договор №, в рамках которого истцу открыт специальный карточный счет (СКС) № и выдана банковская карта. Договоры состоят из Заявления-анкеты на получение банковской расчетной карты, Тарифов и Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц. В силу пункта 6.17 Правил, являющихся неотъемлемой частью Договора, при досрочном закрытии СКС Клиент обязан погасить Задолженность перед Банком в полном объеме. Согласно пункту 10.15 Правил, являющихся неотъемлемой частью Договора, клиент вправе расторгнуть Договор и закрыть СКС в случае погашения Клиентом в полном объеме всех обязательств по Договору путем подачи в Банк соответствующего заявления за 45 (Сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты расторжения. В соответствии с пунктом 33.10.1 Правил, являющихся неотъемлемой частью Договора, Договор считается расторгнутым в случае, если все Карты, оформленные в рамках настоящего Договора, объявлены как утраченные и новые Карты не выданы Держателю - по истечении сроков, определяемых в соответствии с п.33.11 Правил, при условии отсутствия непогашенной Задолженности, а также отсутствия денежных средств на СКС на дату расторжения Договора. По состоянию на дату рассмотрения дела у истца имеется задолженность по Договорам в размере 500 рублей и 4784 рублей соответственно. Учитывая наличие непогашенной задолженности по Договору, а также, что Банком не допущено нарушение договора, при котором возможно его расторжение по смыслу ст.450 ГК РФ, соглашения о расторжении договора сторонами не достигнуто, оснований для закрытия спорных счетов не имеется. Кроме того, на СКС № имеются ограничения в виде постановлений судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства истца. Доводы истца об обязанности Банка закрыть счета истца несостоятельны. Применение правил о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента само по себе, без учета правовой природы банковского счета и требований статьи 6 Закона об исполнительном производстве об обязательности требований судебного пристава-исполнителя, статей 70, 80, 81 данного Закона о порядке исполнения требований судебного пристава-исполнителя банковской организацией в случае вынесения постановления об обращения взыскания на денежные средству должника противоречило бы назначению исполнительного производства и механизму обеспечения исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц. В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банку ФК Открытие» об обязании закрыть счета, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., о взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы просит отказать в полном объеме.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 9, ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Они свободны в заключении договора.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с ч.ч. 1, 7 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Согласно п. 1.4. Инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» в целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 8 настоящей Инструкции.
В соответствии с п.п. 6.2., 6.3., 6.6. Инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)», при отсутствии денежных средств на банковском счете запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета, если законодательством Российской Федерации не установлено иное. Наличие предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете, при отсутствии денежных средств на банковском счете не препятствует внесению записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. При наличии на банковском счете денежных средств в день прекращения договора банковского счета запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств с банковского счета. В случае прекращения договора банковского счета при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете, и при наличии денежных средств на банковском счете внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов должно быть произведено после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств с банковского счета. Внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов должно быть осуществлено банком в день возникновения нулевого остатка на счете по вкладу (депозиту), если иное не установлено договором банковского вклада (депозита).
Согласно п.п. 8.1., 8.2. Инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и должны включать в себя следующие положения: о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии счета требования о личном присутствии клиента либо его представителя в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; о форме (формах) карточки и порядке ее (их) оформления (заполнения) в случае, если карточка используется банком в отношениях с клиентами; о порядке уведомления клиентов о реквизитах их счетов; о порядке учета и хранения документов (их копий) и сведений, полученных при открытии, ведении и закрытии счетов (в том числе в электронном виде); о порядке обновления информации о клиентах и лицах, сведения о которых необходимо установить при открытии счета и т.д. В банковские правила могут включаться иные положения, относящиеся к открытию, ведению и закрытию счетов, а также к процедурам, связанным с открытием, ведением и закрытием счетов, в том числе положения, определяющие порядок электронного документооборота. В целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов подразделения Банка России вправе принять внутренние документы, содержащие положения, указанные в пункте 8.1 настоящей Инструкции.
Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банком «ФК Открытие» и ФИО1 заключен договор №, в рамках которого истцу открыт специальный карточный счет (СКС) № и выдана банковская карта.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банком «ФК Открытие» и ФИО1 заключен договор №, в рамках которого истцу открыт специальный карточный счет (СКС) № и выдана банковская карта.
В соответствии с п.п. 1 заявлений на открытие СКС и получение расчетных карт договоры состоят из Заявления-анкеты на получение банковской расчетной карты (далее - Заявление), Тарифов и Правил.
Согласно п. 17 Заявления-анкеты на получение банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил наличие у него второго экземпляра Заявления-Анкеты. Правил. Тарифов и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация.
В силу п. 4.1. Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк ФК Открытие (далее – Правила) операции по счетам соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством Российской Федерации и (или) договором между банком и клиентом.
В соответствии с п.п. 5.1., 5.3. Правил банк проводит операции по СКС на основании расчетных и кассовых документов (в т.ч. в электронном виде), составленных с использованием Карты или ее реквизитов. Размер комиссий Банка, взимаемых по операциям, совершенным с использованием Карты или ее реквизитов, устанавливается в Тарифах/Тарифных планах.
В силу пункта 6.17 Правил при досрочном закрытии СКС Клиент обязан погасить Задолженность перед Банком в полном объеме.
Согласно пункту 10.15 Правил клиент вправе расторгнуть Договор и закрыть СКС в случае погашения Клиентом в полном объеме всех обязательств по Договору путем подачи в Банк соответствующего заявления за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения.
В соответствии с пунктом 33.10.2 Правил Договор считается расторгнутым по истечении сроков, определяемых в соответствии с п. 33.11 Правил, при условии отсутствия непогашенной Задолженности, а также отсутствия денежных средств на СКС на дату расторжения Договора.
Согласно п. 33.11. Правил в течение 45 календарных дней от даты подачи заявления на возврат Карты/закрытие СКС в Банк, даты окончания срока действия всех карт либо от даты прекращения или приостановления действия всех карт, выданных в рамках Договора, либо даты приема и регистрации Банком обращения Клиента о расторжении Договора в контакт-центре или чате в Мобильном Банке/даты оформления Клиентом заявки о расторжении Договора с использованием «Открытие Online» в соответствии с Договором ДБО, Банк принимает от Платежных систем данные о проведенных по Картам Операциях и списывает суммы Операций с СКС Клиента.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о закрытии счета №, а ДД.ММ.ГГГГ – с заявлением о закрытии расчетного счета №.
При этом истцом в исковом заявлении указано, и подтверждено представителем ответчика в судебном заседании, что впервые с заявлением о закрытии счета № истец обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ.
ПАО Банк «ФК Открытие», рассмотрев обращение истца, сообщило, что в соответствии с п. 32.10. Правил счет будет закрыт после отмены постановлений на взыскания, банк готов рассмотреть возможность отмены задолженности за ежемесячное обслуживание. Карта *5734 помечена к закрытию и будет закрыта в течение 45 дней.
Также ответчик письмом сообщил, что Банком получены исполнительные листы и судебные приказы, постановления по делам об административных правонарушениях, постановление судебного пристава-исполнителя о взыскании с истца денежных средств по счетам №, №. Исполнительные документы по арестам и взысканиям принимаются банком к исполнению и подлежат незамедлительному исполнению путем прекращения расходных операций в пределах суммы, на которую наложено взыскание. При этом банк не несет ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на деньги клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом. Банк или иная кредитная организация заканчивает исполнение исполнительного документа: после перечисления денежных средств в полном объеме по заявлению взыскателя, по постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении (об окончании, отмене) исполнения. Сообщает, что согласно п. 10.15 Правил СКС может быть закрыт при нулевом балансе и урегулировании всех финансовых вопросов по договору карты. Так как по СКС 1 имеется задолженность за оформление основной карты, закрытие невозможно. После отмены постановлений на взыскания Банк готов рассмотреть возможность отмены задолженности за выпуск карты.
Согласно справкам, предоставленным по требованию суда ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на дату обращения истца с заявлением о закрытии счета №, у ФИО1 перед ПАО Банк «ФК Открытие» имелась задолженность за неоплаченные услуги (комиссия за ведение СКС и осуществление расчетов по карте, комиссия за выпуска карты, SMS-инфо и т.д.) в размере 500 рублей, а по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату обращения истца с заявлением о его закрытии) имеется задолженность по суммам комиссий/штрафов по безнадежным ссудам в размере 4784 рубля. Остаток денежных средств на счетах составляет 0 рублей.
Указанные обстоятельства ответчиком в процессе рассмотрения дела не оспаривались.
Принимая во внимание наличие непогашенной задолженности перед банком, односторонний отказ истца от договора исходя из установленных обстоятельств данного дела не может быть признан правомерным, поскольку соглашения по вопросу расторжения договора сторонами не достигнуто, неисполнение обязанности истцом по оплате задолженности перед банком является основанием для отказа в закрытии счетов, в связи с чем, требование истца в части закрытия счетов признается судом необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Вместе с тем в силу указанных выше положений Инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» наличие предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете, при отсутствии денежных средств на банковском счете не является основанием для отказа в закрытии счета.
Однако поскольку ответчиком истцу также указано о наличии иного основания для отказа в удовлетворении его заявлений о закрытии счетов, право истца нельзя признать нарушенным.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом разъяснений, данных в п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Однако поскольку нарушения права истца судом не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа суд не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН №) к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН №) о возложении обязанности закрыть расчетные счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 01.11.2023.
Судья И.А. Прокопчик