Дело № ( №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ г.
Индустриальный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Еловикова А.С.
при секретаре Губиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к БКЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к БКЮ о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Займ Онлайн» и БКЮ заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 35 000 руб.
При заключении договора потребительского кредита (займа) должник и ООО ФК «Займ Онлайн» договорились о порядке заключения договооа займа через использование и применение аналога собственноручной подписи документов путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа.
Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Займ Онлайн», которые являются неотъемлемой частью договора займа.
Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата перехода права требования) размер его задолженности составляет 80500 руб.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Лайм Онлайн» и АО «Банк Русский Стандарт» заключён договор уступки прав требования №/-ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого права требования по договору займа №, заключенному между кредитором и должником, перешли к АО «Банк Русский Стандарт».
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80500 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Истец о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, своевременно и в соответствии со ст.ст. 113, 115, 116 ГПК РФ, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте суда industry.perm.sudrf.ru. В судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал.
При таких обстоятельствах, учитывая надлежащее извещение истца, ответчика о месте и времени судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие сторон, по имеющимся в материалах дела документам, в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК Российской Федерации, признав причину неявки ответчика неуважительной.
Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В силу п. п. 1 и 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты на получение займа (л.д. 21), между ООО МФК «Займ Онлайн» и БКЮ заключен договор потребительского займа № в электронном виде с применением аналога собственноручной подписи документов путем ввода СМС-кода,
поступившего на мобильный телефон заемщика, на сумму 35 000 руб., с начислением процентов в размере 288,35% годовых, сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24).
Пунктом 6 договора предусмотрено, что погашение суммы займа и процентов осуществляется ежемесячными (аннуитетными) платежами. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются в графике платежей.
Согласно п.3.1 и 3.2 Соглашения об использовании Анаолога собственноручной подписи: соглашение определяет порядок и условия применения АСПД Заемщика в процессе использования Сайта, Мобильного приложения для обмена электронными документами между Сторонами, для заключения, изменения и исполнения ими Договора, а также определяет права и обязанности Сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием Сайта, Мобильного приложения.
В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между Сторонами, Общество предоставляет Заемщику ключи эдектройной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование Системы, а также совершает иные действия, предусмотренные настоящим Соглашением. Стороны договорились осуществлять обмен электронными документами с использованием Системы.
Электронный документ считается подписанным АСПД Заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований в отношении документов, направленных с использованием Системы: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Системы Сайта, Мобильного приложения ООО МФК «Займ Онлайн»; в текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный Системой на основании Кода подписания, введенного Заемщиком в специальное интерактивное поле на Сайте, в Мобильном приложении.
Сообщение, содержащее код подписания, направляется на зарегистрированный номер заемщика и таким образом считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности кода подписания. Предоставленный заемщику код подписания может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы.
Предоставление кода подписания осуществляется при получении электронного запроса заемщика, направленного Обществу посредством функциональных возможностей интерфейса Сайта, Мобильного приложения. При неиспользовании кода подписания для подписания электронного документа или совершения иного действия на Сайте и (или) в Мобильном приложении в течение 30 минут действия Кода подписания истекает и для совершения желаемого действия заемщик должен получить новый код подписания посредством СМС-сообщения.
В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) ответчик получил CMC-код 52766, что подтверждается техническими данными по заявлению-анкете на получение займа, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего ответчику был предоставлен кредит в размере 35 000 руб.
В соответствии с п.12 договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа, займодавец вправе начислить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору займа.
Заемщик был ознакомлена и согласен с условиями договора (п.14 договора).
Сумма займа в размере 35 000 руб. перечислена БКЮ на её банковскую карту № АО «Тинькофф Банк», что подтверждается справкой о движении денежных средств (л.д.27), сведениями АО «Тинькофф-Банк» (л.д. 28).
Таким образом, ООО МФК «Займ Онлайн» свои обязательства перед БКЮ, по предоставлению суммы займа исполнены в полном объеме.
В нарушение условий договора, БКЮ не выплатила займ с процентами за пользование суммой займа в установленные договором сроки.
ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Займ Онлайн» и АО «Банк Русский Стандарт» заключили договор уступки прав требования (цессии) №. В рамках данного договора к АО «Банк Русский Стандарт» как к цессионарию перешли права и обязанности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между БКЮ и ООО МФК «Займ Онлайн» (л.д. 13-15).
Согласно расчету о состоянии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность БКЮ составляет 80 500 руб., из которых: 35 000 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 45500 руб. – сумма задолженности по процентам.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Индустриального судебного района <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ с должника БКЮ в пользу АО «Банк Русский Стандарт » взыскана задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 500 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 308 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № Индустриального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в
договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.
При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.
Согласно ст. 12.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает
среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).
В силу ст. 24 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Договор потребительского займа между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения 130% от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Сумма процентов за пользование суммой займа, начисленных ответчику по договору, в размере 45500 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исчислена в соответствии с условиями договора займа и в пределах, установленных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ограничений.
Денежные средства по договору перечислены ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата займа определен ДД.ММ.ГГГГ.
Из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.
В четвертом квартале ДД.ММ.ГГГГ действовали среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) свыше 30 000 руб. включительно, которые были опубликованы Банком России ДД.ММ.ГГГГ на официальном сайте www.cbr.ru. Поэтому именно этими значениями были обязаны руководствоваться на момент заключения договора займа его стороны и прежде всего займодавец, являющийся микрофинансовой организацией.
Согласно данных Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) от 61 до 180 дней включительно, в том числе: свыше 30 000 руб. включительно, на дату заключения договора составляет 326,363 %, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов составляет 292%.
По договору, установлена полная стоимость займа в размере 288,35% годовых, таким образом, установленный размер процентов не свидетельствует о их явно завышенном размере, учитывая предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), определенных Банком России.
Проверив представленный истцом расчет, суд находит его обоснованным, поскольку он не противоречит условиям соглашения и не нарушает нормы гражданского законодательства.
Размер процентов за пользование займом определен сторонами договора в соответствии со ст. 421 ГК РФ; условие об ограничении размера процентов, неустоек и прочих платежей по договору займа, согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", указано на первой странице договора потребительского кредита (займа).
Оценивая доказательства в совокупности и принимая во внимание, что принятые на себя обязательства БКЮ по договору займа не исполнила надлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования истца являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку они основаны на положениях договора займа, который не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.
Таким образом, учитывая, что доказательств исполнения обязательств по возврату долга не представлено, суд считает, что обязательства по возврату микрозайма БКЮ выполнены не были, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 80500 руб., из которых 35 000 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 45500 руб. – сумма задолженности по процентам.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235,237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с БКЮ в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 500 руб., расходы по оплате госпошлины суммы в размере 4 000 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Федеральный судья: А.С. Еловиков