Дело № 2-1402/2023
УИД 22RS0068-01-2022-009047-37
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 марта 2023 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Черемисиной О.С.
при секретаре Шаммедовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО6 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований банком указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО6 ФИО4 был заключен кредитный договор №.
Договор заключен между сторонами в порядке, определенном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем принятия банком предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.
В заявлении клиент просил заключить с ним кредитный договор, на основании которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 77377,20 руб.
В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета, также ответчик своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, изложенные в заявлении, Условиях и Графике платежей.
Во исполнение обязательств банк открыл ответчику счет № и предоставил сумму кредита в размере 77377,20 руб., зачислив ее на счет, что подтверждается выпиской по счету.
При заключении договора стороны согласовали следующие условия: срок предоставления кредита – 1 462 дня, процентная ставка – 36,0 % годовых.
В нарушение договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не производилось.
В связи с этим банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 81996,53 руб., выставив заключительное требование со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование по погашению задолженности клиентом не исполнено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 81996,53 руб.
До предъявления иска банком реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ отменен.
Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 160, 309, 310, 330, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО6 ФИО4 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81996,53 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2659,90 руб.
Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.
В связи с поступлением от ответчика ФИО6 ФИО4 возражений на иск, необходимостью проверки доводов возражений, на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства.
АО «Банк Русский Стандарт» извещено о судебном заседании в установленном порядке, представитель участия не принимал. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО6 ФИО4 в судебном заседании выразил позицию о согласии с заявленными банком требованиями, не оспаривал факты заключения кредитного договора, получения суммы кредита, наличия непогашенной задолженности; также пояснил о том, что не имеет возможности единовременного погашения задолженности в силу отсутствия трудоустройства.
С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции на момент возникновения спорных правоотношений по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 ФИО4 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением (офертой) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия).
В заявлении ответчик просил банк в рамках кредитного договора открыть на его имя банковский счет, предоставить кредит в сумме 77377,20 руб. путем его зачисления на банковский счет.
Акцептом заявления о заключении договора являются действия банка по открытию счета. В заявлении ответчика ФИО6 ФИО4 содержится указание на то, что он понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета (пункт 2.1 заявления).
При подписании заявления (оферты) заемщиком ФИО6ФИО4, кроме того, указано, что он понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, Условия и График платежей, с которыми он ознакомлен, согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (пункт 2.2 заявления).
В пункте 2.3 заявления также содержится указание о том, что ответчик понимает и соглашается с тем, что за пользование кредитом он должен уплачивать банку проценты по ставке, указанной в графе «Размер процентной ставки по кредиту», начисляемые банком с даты, следующей за датой предоставления кредита, в порядке, определенном в Условиях.
В разделе 2 заявления содержатся параметры испрашиваемого клиентом кредита: сумма кредита – 77377,20 руб.; срок кредита – 1 463 дня, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредиту – 36,0 % годовых, полная стоимость кредита – 42,56 %.
Одновременно ФИО6 ФИО4 подписан График платежей, согласно которому кредит подлежит возврату путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3070,00 руб. (последний платеж – 2414,87 руб.) 02 числа каждого месяца, начиная со ДД.ММ.ГГГГ. Дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ.
Заявление, График платежей подписаны ФИО6 ФИО4 лично.
С содержанием Условий предоставления потребительских кредитов ФИО6ФИО4 был также ознакомлен, о чем свидетельствует его личная подпись в тексте документа.
Банком была акцептована оферта ответчика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном в оферте, – путем открытия счета №, зачисления на него суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 77377,20 руб., что подтверждается содержанием выписки из лицевого счета. Кредитному договору присвоен №.
Факты заключения кредитного договора, получения суммы кредита подтверждены ответчиком ФИО6 ФИО4 в судебном заседании.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Как установлено, условиями заключенного договора сторонами предусмотрен возврат кредита путем уплаты периодических равных по сумме платежей.
В соответствии с п. 4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссий.
Согласно п.п. 4.2, 4.3 Условий для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии со следующими условиями: сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в Графике платежей; сумма пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет; сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.
В случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств с учетом положений раздела 5 Условий. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии за услуги, сумма которых входит в сумму неоплаченного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п. 4.2 Условий (п. 4.5 Условий).
Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 4.6 Условий).
Исходя из положений п. 6.3 Условий, в случае пропуска клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента, в частности, полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.
Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед банком, при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты заключительного требования (п. 6.8.3 Условий).
Из представленной в материалы дела выписки по счету усматривается, что в оплату кредита по согласованному сторонами Графику платежей заемщиком ФИО6 ФИО4 вносились платежи в период с декабря 2013 года по октябрь 2014 года. Позднее платежи в счет погашения образовавшейся задолженности не производились.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ банком выставлено заключительное требование о погашении в срок до ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредиту в размере 81996,53 руб., в том числе 67827,57 руб. – основной долг, 11468,96 руб. – проценты за пользование кредитом, 2700,00 руб. – неустойка.
На основании заявления банка мировым судьей судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № на взыскание суммы задолженности по договору № в размере 79296,53 руб. Судебный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика.
Как следует из материалов дела, в ходе исполнения судебного приказа в счет погашения задолженности оплаты не поступало.
Согласно расчету банка на момент обращения в суд с настоящим иском задолженность заемщика ФИО6 ФИО4 составляет 81996,53 руб., включающая в себя основной долг в размере 67827,57 руб., проценты, начисленные по кредиту, в размере 11468,96 руб., плату за пропуск минимального платежа (неустойку) в размере 2700,00 руб.
Проверив расчет задолженности по кредитному договору, суд признает механизм расчета в части сумм основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки арифметически верным, соответствующим условиям договора.
В судебном заседании ответчик ФИО6 факт наличия непогашенной задолженности по кредитному договору подтвердил, размер задолженности, заявленной банком ко взысканию, не оспаривал.
Разрешая вопрос о взыскании заявленной банком платы за пропуск внесения очередного платежа в погашение кредита, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.
По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения.
Согласно представленному банком расчету, сумма неустойки (плата за пропуск минимального платежа), начисленная по договору, составляет 2700,00 руб.
В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оценив период допущенного нарушения обязательств, общий размер долгового обязательства, размер установленной договором неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований полагать заявленную ко взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств и, как следствие, отсутствии оснований для применения в настоящем деле положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки.
Заявленная в судебном заседании ответчиком позиция о невозможности единовременного погашения задолженности не может быть принята во внимание судом, поскольку вопрос порядка исполнения обязательства правового значения для разрешения спора о взыскании кредитной задолженности не имеет. Вопрос о предоставлении рассрочки исполнения решения суда может быть разрешен судом в порядке ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при поступлении от ответчика (должника) мотивированного заявления.
Таким образом, с ответчика ФИО6 ФИО4 в пользу истца АО Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81996,53 руб., в том числе 67827,57 руб. - основной долг, 11468,96 руб. – проценты за пользование кредитом, 2700,00 руб. – неустойка.
В силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с положениями указанной нормы гражданского процессуального закона, а также ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины с учетом размера удовлетворенных требований в сумме 2659,90 руб.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО8 удовлетворить.
Взыскать с ФИО9, 25 <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81996 руб. 53 коп., в том числе 67827 руб. 57 коп. - основной долг, 11468 руб. 96 коп. – проценты за пользование кредитом, 2 700 руб. 00 коп. – неустойка.
Взыскать с ФИО10, <данные изъяты> года, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ОГРН <***>, ИНН <***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 659 руб. 90 коп.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья О.С. Черемисина