УИД 03RS0007-01-2024-009712-36
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
27 марта 2025 г. г.Уфа
Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Фархутдиновой Ф.Ф.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Хабрияновой Д.Х.,
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... (2-6470/2024) по иску ФИО3 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что < дата > между сторонами заключен договор С. имущества и гражданской ответственности № ....
Договор С. заключен на основании Правил С. имущества и гражданской ответственности физических лиц.
Объектом недвижимости в соответствии с условиями договора С. является дом, находящийся по адресу: ... По условиям договора С. страховая сумма в отношении внутренней отделки частного дома составила 2 100 000 руб., в отношении движимого имущества - 1 100 000 руб., в отношении гражданской ответственности - 2 100 000 руб. Страховая премия по договору С. составила в размере 16 000 руб.
Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от < дата > по адресу нахождения застрахованного имущества произошел пожар, в результате которого сгорел застрахованный дом.
Заявитель является собственником застрахованного имущества, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.
< дата > ФИО3 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии по договору С., имеющему признаки страхового случая по риску «Пожар».
< дата > АО «АльфаСтрахование» направило письмо о необходимости предоставить недостающие документы.
< дата > истец предоставил необходимые документы. Однако, выплаты страхового возмещения в установленные срока не последовало.
< дата > истцом была направлена досудебная претензия, которая осталась без ответа.
На основании изложенного, ФИО3 просит взыскать с АО «АльфаСтрахование» в свою пользу страховое возмещение в размере 2 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, моральный вред в размере 5 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 700 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 50 000 руб., почтовые расходы в размере 1 000 руб., расходы по оплате услуг судебного эксперта в размере 80 000 руб.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы письменного отзыва на исковое заявление, просил отказать.
В письменном отзыве АО «АльфаСтрахование» просит суд отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме, в случае удовлетворения требований, просят применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер штрафа
Суд, выслушав сторон, изучив и оценив материалы гражданского дела, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от < дата > ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится С.. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором С. или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п.1 ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору С. в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно п.1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного С. между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом С.; о характере события, на случай наступления которого осуществляется С. (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор С., могут быть определены в стандартных правилах С. соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах С.) (п.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора С. страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора С. (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).
Из пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О применении судами законодательства о добровольном С. имущества» следует, что под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного С. имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор С. (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела).
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится С. (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.
При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось С..
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 5 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного С. или которую он обязуется выплатить по договору личного С. (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
При С. имущества или предпринимательского риска, если договором С. не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора С.; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В соответствии со статьей 948 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая стоимость имущества, указанная в договоре С., не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
В силу пункта 1 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации если страховая сумма, указанная в договоре С. имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
Как следует из материалов дела и установлено судом, < дата > между ФИО4 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор добровольного С. имущества физических лиц и гражданской ответственности № z69223674DZ001023 со сроком действия 12 месяцев.
Договор С. заключен на условии «За счет кого следует». При наступлении страхового случая выгодоприобретатель обязан предъявить Договор С. и документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества, а также оригинал настоящего полиса.
Место С. в соответствии с условиями Договора С.: ...
ФИО3 является собственником застрахованного имущества, что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости
Условия С. по Полису-оферте разработаны на основании «Правил С. имущественных рисков» и «Правил С. гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения» страховщика.
По условиям настоящего Полиса застрахованным считается внутренняя отделка и движимое имущество, находящееся только в одном индивидуальном жилом доме, адрес которого указан в графе Полиса «Место С.», удовлетворяющем одновременно всем перечисленным ниже требованиям: на жилой дом оформлено свидетельство о государственной регистрации права, жилой дом является отдельной постройкой капитальной конструкции, рассчитанный на длительный срок службы, жилой дом используется для проживания, лицо (лица), проживающее (-ие) в застрахованном жилом доме имеет регистрацию в застрахованном доме (п.3.3.2 Договора).
Страховая сумма по Договору С. в части внутренней отделки установлена в размере 2 100 000 руб., в части движимого имущества - 1 100 000 руб.
В соответствии с п. 3.4 Договора имущество считается застрахованным от повреждения, гибели или утраты в результате пожара, включая удар молнии, поджог.
Под пожаром подразумевается возникновения огня, способного самостоятельно распространяться, вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания (включая поджог). Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного технического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрывается С. и возмещению не подлежат.
Возмещению подлежат убытки в результате гибели или повреждения застрахованного имущества как в результате прямого технического воздействия пламени, так и в результате воздействия продуктов горения и веществ, применяемых при пожаротушении.
Данный риск распространяется только на внутреннюю отделку и движимое имущества, находящиеся в застрахованной квартире.
Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела ... от < дата >, вынесенного дознавателем отдела надзора деятельности и профилактической работы по ... УНД и ПР ГУ МЧС России по РБ майором внутренней службы ФИО5 следует, что < дата > в 08 час. 06 мин. на ЦППС СПТ ГУ МЧС России по ... поступило сообщение о пожаре по адресу: ... по прибытию к месту вызова ПЧ ... в 08 час. 15 мин. обнаружено, что огнем значительно повреждена кровля, мансардный этаж и холл первого этажа.
< дата > ФИО3 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору С..
< дата > АО «АльфаСтрахование» организован осмотр поврежденного имущества, по результатам которого составлен акт осмотра здания (дома).
< дата > в адрес истца АО «АльфаСтрахование» было направлено уведомление о предоставлении необходимых документов.
< дата > от истца поступила досудебная претензия.
Не согласившись с отказом АО «АльфаСтрахование» истец обратился в суд с настоящим иском.
По ходатайству истца ФИО3 судом была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой было поручено ООО «СоюзОценка».
В соответствии с экспертным заключением ООО «СоюзОценка» ... от < дата > рыночная стоимость ущерба, причиненного внутренней отделке и движимому имуществу жилого дома, расположенного по адресу: ..., СТ «ВНЗМ», участок ... на дату пожара < дата > составляет 2 135 602 руб. Годные остатки отсутствуют.
Данное экспертное заключение сторонами в суде не оспорено и не опровергнуто.
Таким образом, заключение судебной экспертизы является допустимым доказательством, при проведении экспертизы соблюдены требования процессуального законодательства, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения, заключение соответствует требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", содержит подробное описание проведенного исследования, ответы на поставленные вопросы.
Вред, подлежащий возмещению при имущественном С., оценивается в сумме убытков и включает в себя с учетом положений пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации утрату и (или) повреждение имущества при страховом случае, расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем застрахованному имуществу, а также неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил.
Для наступления деликтной ответственности необходимо наличие состава правонарушения, включающего в себя наступление вреда, противоправность поведения причинителя вреда, причинную связь между ними, а также вину причинителя вреда.
По смыслу указанных выше норм в правоотношениях по договору имущественного С. на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора С. с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О применении судами законодательства о добровольном С. имущества» исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора С. имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного С. транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором С. страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).
Стороны вправе включать в договор добровольного С. имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Исходя из вышеприведенных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, в рассматриваемом деле на страховщика возлагается бремя доказывания обстоятельств, с которыми договор связывает возможность освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения.
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного С. имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.
В силу пунктов 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерацииусловия, на которых заключается договор С., могут быть определены в стандартных правилах С. соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах С.).
Условия, содержащиеся в правилах С. и не включенные в текст договора С. (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил С. должно быть удостоверено записью в договоре.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения со ссылкой на пункт 3.517 Правил С., согласно которому, не являются застрахованными риски, и не подлежат возмещению убытки, произошедшие в результате пожара в жилом доме, не может быть признан правомерным.
Пожар является объективно наступившим событием, соответствующим общему определению страхового случая, данному в Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В соответствии с п. п.3.3.1 Договора С. на С. принимается внутренняя отделка жилого помещения (квартира или индивидуальный жилой дом) и движимое имущество в жилом помещении.
Отсутствие регистраций истца в застрахованном жилом доме также не может являться основанием для отказа удовлетворения исковых требований ФИО3, поскольку при заключении договора С. ответчику были представлены все документы относительно застрахованного имущества.
С учетом изложенного, происшедшее событие (пожар), в результате которого уничтожено имущество, принадлежащее страхователю, по мнению суда, является страховым случаем независимо от причин возникновения данного события, с учетом отсутствия вины в действиях истца, а также, учитывая, что материалы дела не содержат доказательств виновности истца в наступлении заявленного события, поэтому у страховщика отсутствовали основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения.
Из материалов дела следует, что при заключении договора С. страховщик определил страховую стоимость внутренней отделки - 2 100 000 руб., движимого имущества - 1 100 000 руб.
Данная стоимость страхуемого имущества была определена самим страховщиком на основании произведенного акта осмотра, обстоятельств введения страховщика истцом в заблуждение установлено не было.
При таких обстоятельствах с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО3 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 2 100 000 руб.
Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
При обстоятельствах, когда ответчик не выплатил истцу страховое возмещение, истцу ответчиком причинен моральный вред. Однако, учитывая, что ущерб, причиненный истцу ответчиком, не несет вреда жизни, здоровью истца, суд определяет компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа составляет 1 051 000 руб. ((2 100 000 руб. + 2 000 руб.) х 50 %).
Учитывая требования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявленного ответчиком ходатайства суд взыскивает с АО «АльфаСтрахование» штраф в размере 900 000 руб. ввиду несоразмерности размера штрафа в размере 1 051 000 руб. последствиям нарушения ответчиком обязательств.
В соответствии с ч.1 ст.48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.
Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу абзаца пятого ст.94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая объем выполненной представителем работы, участие представителя истца в судебных заседаниях, сумму, уплаченную истцом представителю, принцип разумности и справедливости, представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание положения ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб.
Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 818,04 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 700 руб., расходы по оплате услуг судебного эксперта в размере 80 000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск ФИО3 удовлетворить.
Взыскать с Акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) в пользу ФИО3 (паспорт гражданина Российской Федерации ...) страховое возмещение в размере 2 100 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 900 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб., почтовые расходы в размере 818 руб. 04 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 700 руб., расходы по оплате услуг судебного эксперта в размере 80 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.
Судья: Ф.Ф. Фархутдинова
Мотивированное решение составлено 9 апреля 2025 г.