Решение по делу № 2-187/2023 от 13.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины.

Дело № 2-187/2023

УИД №18RS0014-01-2023-000023-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 года п. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.,

при секретаре Шишкиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» с ФИО1 заключило Кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается Выпиской по счету. Указанный Кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания акционеров Банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции, полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Изменение форменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 513409 руб. 53 коп., из них 26471 руб. 02 коп. задолженность по процентам, 485223руб. 62 коп. задолженность по основному долгу, 1714 руб. 89 коп. задолженность по неустойкам. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 513409 руб. 53 коп., а также государственную пошлину в сумме 8334 руб. 10 коп..

В судебное заседание истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С учетом ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В своих возражениях на исковое заявление ФИО1 указал, что он возражает против удовлетворения исковых требований в части взыскания начисленных процентов в размере 26471 руб. 02 коп., штрафов и неустойки в размере 1714 руб. 89 коп. Согласно статьи 317.1 ГК РФ, в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором. Взыскание подобных процентов является кабальным и вгоняет ответчика в ухудшающее материальное положение и фактическую невозможность оплатить данную задолженность. Так же в исковом заявлении не указана процентная ставка, по которой происходил расчет процентов по основному долгу. Ответчик полагает, что подлежащая уплате пени за несвоевременную уплату плановых процентов явно несоразмерна последствием нарушения обязательства. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ). Взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств. Возможность взыскания неустойки, по сути, должна побуждать к добросовестному исполнению взятых на себя обязательств, в определенной степени неустойка - мера ответственности за «дефекты». В то же время неустойка, по мысли законодателя, не должна становиться мерой жестокого наказания и душить должника, вытягивая из него финансовые соки. Иначе это поставит должника и иных лиц (контрагентов, работников, государство) в невыгодное положение (есть риск утраты возможности исполнить обязательства по уплате налогов, выплате зарплаты, обязательства перед другими лицами). Кредитор также не должен использовать неустойку как дополнительный источник дохода и средство обогащения. Поэтому по смыслу положений § 2 гл. 23 ГК РФ при установлении и взыскании неустойки требуется соблюдение баланса интересов кредитора и должника, а злоупотребление правом со стороны кредитора не допускается (ст. 10 ГК РФ). В противном случае законом предусмотрена возможность уменьшения неустойки судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Нарушение ответчиком обязательства по Кредитному договору вызвано не его желанием неправомерно уклониться от уплаты, а вследствие его тяжелого материального положения (уменьшение дохода, увеличение цен на товары первой необходимости). Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, ставку процентов за пользование кредитом, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, а также учитывая компенсационную природу неустойки ФИО1 считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ. Просил в удовлетворении исковых требований в части взыскании процентов в размере 26471 руб. 02 коп., штрафа (неустойки) в сумме 1714 руб. 89 коп., отказать.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно решению единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк».

В соответствии с решением Общего Собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк».

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из заявления об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, видно, что ФИО1, подписывая данное заявление выразил согласие на заключение с АО «Почта Банк» договора банковского счета, на условиях, указанных в заявлении об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, а также на Условиях открытия и обслуживания Сберегательного счета и предоставления потребительского кредита, а также на заключение соглашения о простой электронной подписи в соответствии с Условиями, просил открыть ему сберегательный счет №, оформить карту (тип карты МИР Орел неименная, ***4953) к нему и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и Тарифами Банка. Своей подписью ФИО1 подтвердил, что проинформирован Банком о возможных рисках и порядке использования карты, поручил Банку направить ПИН-код на номер его мобильного телефона, согласился на оплату комиссий по Карте в соответствии с Тарифами Банка, подтвердил, что карту получил.

Заявлением о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, Условиями соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи установлено, что ФИО1 выразил согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи с АО «Почта Банк» на условиях, указанных в заявлении, а также Условиях соглашения о простой электронной подписи. Простая электронная подпись (ПЭП) используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/Стойка/Окне продаж. Электронный документ, подписанный ПЭП, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента. Банк и Клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи. Свой подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями соглашения о простой электронной подписи, размещенными на сайте Банка (https://www/pochtabank.ru/registration), а также в Клиентском центре/стойке/окне продаж, принял их полностью и безоговорочно в целом, присоединился к ним, подтвердил, что номер телефона +№, является его; проинформирован, что Соглашение о простой электронной подписи с Банком считается заключенным и вступает в действие в случае успешного проведения Банком необходимых проверок в отношении него в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Условия соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи являются офертой Банка заключить Соглашение простой электронной подписи. Предоставление Клиентом в Банк подписанного заявления является акцептом Клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в заявлении и Условиях. Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема Банком от Клиента Заявления. Соглашение заключается на неопределенный срок и может быть расторгнуто по письменному заявлению Клиента в любое время. Для создания простой электронной подписи (далее - ПЭП) в зависимости от типа сформированного Клиентом Распоряжения/электронного документа используется: часть Кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для Аутентификации Клиента. Восстановление Кода доступа возможно при обращении в Клиентский центр/Стойку продаж, либо при обращении через Дистанционный канал. Передача Кода доступа Клиентом третьему лицу запрещается. Одноразовый пароль представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания документов, указанных в Заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций, проводимых Клиентом при его обращении в Банк. Успешная Авторизация доступа, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения операций, проводимых Клиентом в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения Одноразовым паролем. Кодовое слово, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения распоряжений Клиента на совершение операций, проводимых Клиентом при его обращении через канал IVR для подключения/отключения услуг. Определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, в зависимости от канала обслуживания производится путем проверки корректности введения Авторизационных данных/данных, указанных в Заявлении/Ключей ПЭП. В качестве ПЭП Клиента в зависимости от канала обслуживания используется сочетание Авторизационных данных/данных, указанных в Заявлении/Ключей ПЭП. Клиент соглашается, что операции, совершенные c использованием ПЭП, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством. В случаях формирования документа в электронной форме, подписанного ПЭП и получения такого документа Банком по каналам взаимодействия с Клиентом (п. 3:2 Условий), такой документ признается Банком и Клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента. Заявление подписано как ФИО1, так и представителем Банка, принявшим заявление (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Графикам платежей (план подключения, начальный) (срок договора 60 месяцев), а также с учетом подключения к Акции «Снижаем ставку 2.0» (срок договора 65 месяцев), Заявлению на страхование, Памятке Страхователю/Застрахованному лицу к полису по программе «Максимум», страховому полису № программа «Максимум», Распоряжению клиента на перевод следует, что ФИО1 просил Банк предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: Параметры запрашиваемого кредита «Прайм-Адресный 169_500», сумма кредита – 509258 руб., срок кредита 60 месяцев. ФИО1, подписывая данное заявление, выразил согласие на оказание дополнительных услуг, проинформирован о том, что услуги являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления, в том числе выразил согласие на подключение Пакета Услуг «Все под контролем», размер комиссий по предоставляемой услуге – 4900 руб., периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение Пакета услуг. Выразил согласие на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» (Программа страхования – Программа «Максимум», страховая премия -83358 руб.). Ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица; с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновение иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора. Банком предоставлена возможность получения Кредита без заключения договора страхования; договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения им обязательств по Договору. ФИО1 дал распоряжение осуществить перевод денежных средств с его Счета № в размере 83358 руб. по реквизитам АО «СОГАЗ», назначение платежа – перевод денежных средств по договору №ПБ08-64014233 от ДД.ММ.ГГГГ. Распоряжение, заявление на страхование подписано простой электронной подписью (ПЭП) -02828.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» видно, что ФИО1 выразил согласие на заключение Договора потребительского кредита с АО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Условия открытия и обслуживания сберегательного счета и предоставление потребительского кредита» и Тарифы. Сумма кредита – 509258 руб., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 16,9% годовых. Платежи по договору осуществляются ежемесячно до 03 числа, каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых. Своей подписью (ПЭП) в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах. Дал согласие и поручил Банку в дату исполнить предъявленные Банком (получателем средств) требования на списание в пользу Банка денежных средств с его счета: в дату платежа в размере суммы его обязательств по Договору на день списания, в дату зачисления на его счет в размере иной его задолженности перед Банком; в сумме банковской комиссии согласно Тарифам за проведение операций в рамках Договора, при этом каких-либо дополнительных распоряжений с его стороны не требуется.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов АО «Почта банк» «Прайм» установлено, что сумма кредита предоставляется от 50000 руб.- 4000000 руб.; процентная ставка по кредиту (годовых) от 5,9% до 19,9%; комиссия за подключение Услуги «Пропускаю платеж» (без подключенного Пакета Услуг «Все под контролем») -899 руб., комиссия за подключение Услуги «Меняю дату платежа» (без подключения Пакета Услуг «Все под контролем») – 899 руб.; комиссия за проведение операций в рамках подключенной Услуги «Автопогашение» - 29 руб. за проведение каждой операции; комиссия за оказание Услуги «Онлайн - информирование» (без подключения Пакета Услуг «Все под контролем») в течение 1-го периода предоставления Услуги (период, который начинается со следующего дня после заключения Договора и заканчивается в ближайшую Дату Платежа), при условии подключения услуги в дату заключения Договора не взимается. В остальных случаях - 69 руб. за каждый период предоставления услуги; единовременная комиссия за подключение Пакета Услуг «Все под контролем» с плановым сроком погашения кредита 55-60 месяцев – 4900 руб. Неустойка, годовых, начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченный процентов – 20%. С Тарифами Банка ФИО1 ознакомлен, подписаны простой электронной подпись. (ПЭП) – 02828.

Согласно п.п. 1.1., 1.2., 1.3., 1.4., 1.5., 1.5.1., 1.5.2., 1.6., 1.7., 1.8., 1.9., 1.9.1., 1.9.2., 2.1, 2.2., 2.2.1., 2.2.2., 2.2.3., 2.2.4., 2.2.5., 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.2.3., 3.2.4., 3.3., 3.4., 3.5., 3.5.1., 3.5.1.1., 3.5.1.2., 3.5.1.3., 3.5.2., 3.5.2.1., 3.5.2.2., 3.5.2.3., 3.5.2.4., 3.5.2.5., 3.5.2.6., 3.5.3., 6.1., 6.2., 6.2.1., 6.2.2., 6.3., 6.4., 6.4.1., 6.4.2., 6.4.3., 6.5., 6.5.1., 6.5.2., 6.5.3. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» следует, что клиент обращается в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает Клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях. Клиент, в течение срока действия кредитного решения, может обратиться в Банк для получения Индивидуальных условий в целях ознакомления и последующего заключения Договора на условиях, указанных Индивидуальных условиях, действующих в течение 5 рабочих дней, со дня первичного предоставления Индивидуальных условий Клиенту. При согласии с индивидуальными условиями Договора Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (ПЭП). Информация о списке продуктов и технологиях оформления Договора, при которых не применяется ПЭП, указана на сайте Банка в сети Интернет www.pochtabank.ru. Клиент вправе получить Кредит в рамках установленного Кредитного лимита в пределах срока, установленного Договором. Право на получение Кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Индивидуальных условиях даты закрытия кредитного лимита. Кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении Клиента на подключение Дополнительных услуг Клиента: зачисляется Кредит 1 в размере стоимости Дополнительных услуг. При наличии оставшегося Кредитного лимита (лимита кредитования) на Счет зачисляется сумма в пределах остатка Кредитного лимита - Кредит 2. При отсутствии волеизъявления Клиента на подключение Дополнительных услуг на Счет зачисляется Кредит 2 (кредит). Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента. Срок кредита 1 и Кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных Клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Индивидуальных условиях. Клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. Процентная ставка по Кредиту, указанная в п. 4 Индивидуальных условий: в период проведения Банком акции может быть снижена в порядке и на сроки, установленные правилами акции, в случае присоединения Клиента к условиям акции. Снижение процентной ставки, может привести к изменению срока Кредита и размера Платежа. Условия подключения и оказания Услуг в рамках Договора могут быть изменены в рамках проводимых акций. Требования к участникам, параметры снижения процентной ставки по Кредиту, условия подключения и оказания Услуг и сроки проведения акции определяются правилами акции; может быть увеличена до уровня процентной ставки, указанной в п. 4 Индивидуальных условий, и применимой по Договорам без обязательного оформления договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, но не выше процентной ставки по таким Договорам, действующей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по заключению договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, обеспечивающего исполнение обязательств по Договору. В случае расторжения указанного договора страхования после заключения Договора/неисполнение обязанности по страхованию, процентная ставка по Кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, указанной в п. 4 Индивидуальных условий (соответствующей процентной ставке при отсутствии договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору) с даты, следующей за датой получения Банком информации о расторжении договора страхования (дата получения Банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), соответствующего Требованиям Банка. Для обслуживания Кредита Банк открывает Клиенту Счет в рублях Российской Федерации. Номер Счета указан в Индивидуальных условиях. По счету осуществляются следующие операции: зачисление Банком сумм Кредита; зачисление поступивших в пользу Клиента денежных к средств; списание денежных средств в погашение Задолженности по Договору; списание денежных средств по распоряжению Клиента; списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на Счет по вине Банка. Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы Платежа. Если в Дату Платежа на счете размещена сумма менее Платежа, Банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках Услуги «Автопогашение», если Услуга подключена Клиентом; с текущего счета с локальной картой при его наличии (если остаток на Текущем счете с локальной карты меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка); со Сберегательного счета Клиента при его наличии (если остаток на Сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка); с Текущего счета при его наличии (если остаток на Текущем счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка). В Дату Платежа Банк списывает в погашение задолженности, размещенные Клиентом на Счете средства, но не более суммы Платежа. Если в Дату платежа Платеж не погашен, в том числе при недостаточности средств на Счете для погашения Платежа, у Клиента возникает Просроченная Задолженность. Списание денежных средств со Счета в погашение Задолженности осуществляется Банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на Счете: просроченные проценты; просроченный основной долг; неустойка на Просроченную Задолженность. В Дату Платежа: просроченные проценты; просроченный основной долг; неустойка на Просроченную Задолженность, проценты; основной долг; комиссии. В первую очередь погашается Задолженность по основному долгу по Кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается Задолженность по основному долгу по Кредиту 2. Банком могут быть предусмотрены иные способы погашения Задолженности по Договору, которыми можно воспользоваться при наличии соответствующей технической возможности, в том числе с использованием Предоплаченной виртуальной карты, а также путем перевода средств со счета, открытого в Банке, на счет Банка по учету задолженности на основании распоряжения о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном ст. 313 ГК РФ. В случае неоплаты или неполной оплаты Клиентом любого Платежа в Дату Платежа, Платеж считается пропущенным, и у Клиента возникает Просроченная Задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части Платежа за исключение случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии Просроченной Задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав Платежа, следующего после пропущенного Платежа, увеличивая его размер. Если на момент пропуска Платежа Клиент не имеет Просроченной Задолженности, то следующий за таким Платежом Период пропуска Платежа считается первым. Если в течение первого Периода пропуска Платежа Клиент не погасит Просроченную Задолженность полностью, следующий Период пропуска Платежа считается вторым, третьим, и так далее. Банк в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с Клиентом взаимодействия, направленного на возврат Просроченной Задолженности, уведомляет об этом Клиента одним из следующих способов: почтовыми отправлениями на почтовый адрес, указанный Клиентом в Заявлении с уведомлением о вручении; СМС-сообщениями/ Push-уведомлениями на Мобильный телефон, указанный Клиентом в Заявлении; отправкой сообщений по электронной почте, указанной Клиентом в Заявлении. В случае наличия у Клиента Просроченной Задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения Задолженности по Договору в полном объеме. Последняя дата исполнения Клиентом Заключительного требования указывается в Заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту. Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты Договор считается расторгнутым, с даты расторжения Договора начисление процентов и неустоек прекращается. При этом обязанность Клиента в части возврата Банку полной суммы Задолженности сохраняется, а сумма Задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование одним из способов информационного обмена между Банком и Клиентом, предусмотренным разделом 8 Условий, при этом Клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения Задолженности в полном объеме.

Разделом 9 Общих условий договора Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрен порядок использования Клиентом простой электронной подписи. Так, Простая электронная подпись используется Клиентом для подписания Распоряжений и электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: направленного Банком предложения (оферты) о заключении договора/дополнительного соглашения, заявления на открытие счетов, заявления на подключение/отключение Услуг, переданных в Банк надлежащим образом через один из Дистанционных каналов или Канал IVR. Простой электронной подписью признается в зависимости от типа сформированного Клиентом Распоряжения / электронного документа: часть Кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для Аутентификации Клиента. Восстановление Кода доступа возможно при обращении в Клиентский центр/Стойку продаж, либо при обращении через Дистанционный канал. Одноразовый пароль, используемый для подтверждения финансовых операций, проводимых Клиентом по Счету в Почта Банк Онлайн. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования Почта Банк Онлайн и операции, подтверждаемой Клиентом с использованием Почта Банк Онлайн. Успешная Авторизация доступа, используемая для подтверждения операций, проводимых Клиентом по Счету в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения Одноразовым паролем. Кодовое слово или часть Кода доступа, используемые для подтверждения распоряжений Клиента на совершение операций, проводимых Клиентом при его обращении через Канал IVR для подключения и (или) отключения Услуг. Определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных Клиентом в Заявлении с учетом примененной ПЭП как части Кода доступа, или Кодового слова, или Одноразового пароля или успешной Авторизации доступа, в зависимости от типа, сформированного Клиентом Распоряжения / электронного документа. В случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП, и получения такой информации Банком по любым предусмотренным Договором каналам взаимодействия с Клиентом, такая информация признается Банком и Клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента.

Согласно записям в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи (ПЭП) следует, что ФИО1 совершил авторизацию в 14:41:10, ДД.ММ.ГГГГ, путем направления СМС - сообщения с мобильного телефона с абонентского номера +№. ДД.ММ.ГГГГ, в 09:06:19 был подписан Кредитный договор с параметрами одобренной заявки: наименование продукта - Прайм2-Адресный 169_60, сумма кредита - 509258 руб., процентная ставка – 16,9% годовых, срок кредита – 60 месяцев, размер ежемесячного платежа – 12647 руб.; с наличием страховки АО «СОГАЗ», номер счета №, подпись клиента - 02828.

Из Выписки по счету видно, что сумма кредита в сумме 509258 руб. была зачислена ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 №, открытый в АО «Почта Банк», из них, сумма в размере 83358 руб. по распоряжению заемщика была переведена в страховую компанию по полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, действительно, был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается Выпиской по счету, а ответчик в свою очередь нарушал условия заключенного договора потребительского кредита. С сентября 2022 года погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчиком не осуществлялось.

Согласно записи в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохранившиеся при выставлении заключительного требования АО «Почта Банк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк, в связи с неисполнением обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направлял ФИО1 на мобильный телефон +№, посредством SMS, Заключительное требование, предлагал ответчику погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, статус доставки - доставлена. Однако, задолженность погашена не была.

Согласно расчету, истцом предъявлена ко взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 513409 руб. 53 коп., из них 26471 руб. 02 коп. задолженность по процентам, 485223 руб. 62 коп. задолженность по основному долгу, 1714 руб. 89 коп. задолженность по неустойкам. Данный расчет соотносится с Выпиской по счету, а также Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным. Суд считает, что данная сумма подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство об отказе в удовлетворении требований Банка в части взыскания неустойки в сумме 1714 руб. 89 коп., а также начисленных процентов 26471 руб. 02 коп., расчете процентов согласно процентной ставки ЦБ РФ.

Разрешая требования истца в указанной части, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении ходатайства ответчика, считая, что проценты за пользование кредитом, начислены в соответствии с условиями кредитного договора, сумма неустойки в размере 1714 руб. 89 коп., предъявленная ко взысканию, соразмерна последствиям нарушения обязательства. Ответчик вправе был обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратился в АО «Почта Банк», заполнив анкету, заявление о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, сделал он это добровольно, был ознакомлен и согласился со всеми условиями предоставления кредита, Тарифами Банка. Следовательно, действия ФИО1 соответствовали его действительному волеизъявлению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 8334 руб. 10 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Почта Банк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Удмуртской Республики (паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес> Удмуртской Республики, код подразделения № в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 513409 руб. 53 коп.: из них задолженность по процентам - 26471 руб. 02 коп.; задолженность по основному долгу - 485223 руб. 62 коп.; задолженность по неустойкам - 1714 руб. 89 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8334 руб. 10 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Т.М. Старкова

Копия верна: судья Т.М.Старкова