Дело 2-150/2025

17RS0№-72

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Чадан 18 сентября 2025 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Борбай-оол А.К., при секретаре Куулар А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО, ФИО1, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала (далее - Истец, Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит. При получении кредита клиент заключил договор страхования, но причине того, что смерть заемщика оказалась нестраховым случаем, страховой компанией в выплате страховки было отказано. Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 87 343,66 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО. умер. Круг наследников, а также состав наследственного имущества банку неизвестно. Просит суд оказать содействие в истребовании наследственного дела умершего заемщика у нотариуса, информации о наличии имущества умершего должника, просит взыскать за счет наследственного имущества в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 87 343,66 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 4 000 руб. В случае выявления имущества наследодателя, которое не было принято наследниками, истец ходатайствует о замене ненадлежащего ответчика надлежащим.

Ответчик ФИО2. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, направила копию решения Арбитражного суда республики Тыва от 20.08.2025, согласно которому она признана несостоятельным (банкротом) и в отношении нее открыта процедура реализации имущества гражданина сроком на 6 месяцев, до 20 февраля 2026 года.

Определением суда от 18 сентября 2025 года исковое заявление АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала в части о взыскании задолженности по кредитному договору к наследственному имуществу ФИО, ФИО1 оставлено без рассмотрения в связи с введением процедуры банкротства в отношении ответчика ФИО2

В судебное заседание представители ответчика - АО СК "РСХБ-Страхование" не явились, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представитель по доверенности ФИО3 направил возражение на исковое заявление, указав, что заемщик ФИО ДД.ММ.ГГГГ был присоединен к Программе страхования № 5 коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, однако, из выписки из амбулаторной карты ГБУЗ РТ «Республиканский онкологический диспансер» следует, что ему 21.07.2022 был установлен диагноз «низкодифференцированная аденокарцинома желудка». В соответствии с условиями Программы страхования № 5 и положениями договора страхования не является застрахованным лицо, получавшее когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе страхования, то договор страхования в отношении этого лица признается незаключенным. Таким образом, заемщик ФИО не соответствовал условиям договора страхования при принятии на страхование, договор страхования в отношении него признается незаключенным, правовых оснований для осуществления страхового возмещения в связи со смертью заемщика не имеется, Общество надлежащим образом уведомило банк об исключении заемщика из реестра застрахованных лиц, а также о необходимости осуществить возврат страховой премии, в связи с чем просит оставить исковое заявление без рассмотрения, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представителем истца при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Кроме того, в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей данной статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи и несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия ими мер по получению информации о движении дела, если суд располагает сведениями о том, что данные лица надлежащим образом извещены о начавшемся процессе, за исключением случаев, когда меры по получению информации не могли быть приняты ими в силу чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств.

Представители истца о начавшемся процессе по данному гражданскому делу извещены надлежаще.

При этом, информация о рассмотрении дела также размещена на официальном сайте Дзун-Хемчикского районного суда Республики Тыва (раздел "Судебное делопроизводство") в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «Россельхозбанк» и ФИО. заключено Соглашение №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 150 000,00 руб. со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 12,90 % годовых.

В силу п.4.2 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее:

- по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование;

- по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика;

- с даты, следующей за днем поступления в банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в банк по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 18,80 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита подтверждается банковским ордером № 662954 от 07.12.2022.

В соответствии с п. 6 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) заемщик принял на себя обязательство погашать кредит посредством ежемесячных аннуитетных платежей 15-го числа каждого месяца.

В пункте 2.2. раздела 2 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) указано, что его подписание подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Согласно п. 14 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов.

Согласно пункту 12 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или процентам) в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Пунктом 9 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) предусмотрена обязанность заемщика заключить с банком договор личного (при согласии осуществлять личное страхование) в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

07 декабря 2022 года заемщик ФИО. присоединился к Программе страхования № 5 коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, выразил согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» по продукту – страхование жизни и риска «Телемедицина» (для лиц, находящихся на пенсионном обеспечении и/или лиц, достигших 65 лет и более на дату подачи заявки, плата за участие в которой составляет 13 662,00 руб.

В соответствии с условиями Программы страхования № 5, к которой присоединился заемщик ФИО., выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», страховым случаем/риском является, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При этом, в заявлении от 07.12.2022 на присоединение к Программе страхования № 5 заемщик ФИО. указал, что он не состоит на учете в онкологическом диспансере, ему не был установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями, ему известно, что, если будет установлено, что в момент присоединения к Договору страхования в отношении него он попадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 данного заявления, то договор страхования в отношении него признается незаключенным и (или) страховщик может отказаться от договора страхования в отношении него либо потребовать признания договора страхования в отношении него недействительным. При этом, возврату ему подлежит часть платы за присоединение, равная сумме страховой премии, внесенной за него страхователем.

Согласно п. 4.1 Программы страхования № 5 смерть застрахованного лица, связанная с заболеваниями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями, не является страховым случаем.

Как установлено судом и следует из материалов дела, заемщик ФИО. умер ДД.ММ.ГГГГ, из медицинского свидетельства о смерти следует, что причины смерти: шок кардиогенный, инфаркт миокарда трансмуральный нижнезадний, рак кардинального отдела желудка.

Таким образом, заемщик ФИО., не исполнив перед банком своих обязательств по возврату суммы долга, умер.

Согласно представленному расчету задолженности, общая сумма задолженности заемщика ФИО. по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87 343,66 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 44 304,42 руб., просроченный основной долг – 39 810,78 руб., проценты за пользование кредитом – 3 228,46 руб.

Согласно пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие (статья 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО. состоял на диспансерном учете в ГБУЗ РТ «Ресонкодиспансер» с диагнозом «Злокачественное новообразование тела желудка», дата установления диагноза – ДД.ММ.ГГГГ, дата взятия на учет – ДД.ММ.ГГГГ, умер ДД.ММ.ГГГГ.

27 ноября 2023 года АО СК «РСХБ-Страхование» уведомило Тувинский РФ АО «Россельхозбанк» о том, что в связи с установлением несоответствия заемщика ФИО. требованиям Программы страхования договор страхования в отношении указанного лица является незаключенным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц и просило осуществить возврат суммы страховой премии заемщику или его законному представителю.

Проанализировав условия, в соответствии с которыми заемщик ФИО. присоединился к Программе страхования № 5, суд исходит из того что, страховой случай, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, в данном случае не наступил, поскольку в момент присоединения к Договору страхования в отношении него он попадал под одну из категорий, перечисленных в п. 1 заявления на присоединение к Программе страхования № 5, а именно он состоял на учете в онкологическом диспансере и ему ранее был установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями, его смерть наступила от заболевания, имевшего место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, и не является страховым случаем, а договор страхования в отношении него признается незаключенным и страховщик отказался от договора страхования в отношении него по вышеуказанным основаниям.

Таким образом, смерть заемщика ФИО. не охватывается страховой защитой по условиям Программы страхования № 5 и не влечет за собой обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО. с АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к АО СК «РСХБ-Страхование» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности умершего заемщика ФИО по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий подпись Борбай-оол А.К.

Копия верна ____________________________/судья Борбай-оол А.К./