№ 2-719/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 апреля 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Сабылиной Е.А.,
при секретаре Силантьевой Д.С.,
помощник судьи Юкова Н.В.,
с участием
ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность в размере 269868 рублей 72 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5898 рублей 69 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что /../ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № /../), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 176549 рублей под 32 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 603 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. /../ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 01 рубль. По состоянию на /../ общая задолженность составила 269868 рублей 72 коп., из которых 176549 рублей – просроченная ссудная задолженность, 93319 рублей 72 коп. – просроченные проценты.
Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила, в настоящее время не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала.
Выслушав объяснение ответчика, изучив письменные пояснения представителя истца, материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 («Заем») Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа № и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 настоящего кодекса).
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пункт 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено и следует из материалов дела, что /../ публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (после реорганизации – публичное акционерное обществом «Совкомбанк») и ФИО1 заключили договор кредитования №, в соответствии с условиями которого, последней предоставлен кредит в сумме 176549 рублей, договор кредитования заключается в момент акцепта Банка оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата выдачи кредита /../, срок возврата кредита 84 мес., окончательная дата погашения /../, ставка – 32 % годовых.
ФИО1 ознакомлена с условиями договора, что подтверждается ее электронной подписью в данном договоре.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора, размер ежемесячного взноса (первоначальный период): /../ – 4954 руб., /../ – 4489 руб., /../ – 4786 руб., /../ – 4786 руб., /../ – 4477 руб., /../ – 4786 руб. Размер ежемесячного взноса в период с /../ до окончания срока кредита (последующий период) – 5403 руб. согласно графику погашения кредита. Дата платежа – 29 число каждого месяца.
Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по иным кредитным договорам кредитования (займам).
Банк обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив /../ на текущий банковский счет, открытый на имя ФИО1, денежные средства в размере 176549 рублей, что подтверждается выпиской по счету /../ с /../ по /../.
Судом установлено и следует из материалов дела, что денежные средства в размере 176549 рублей были предоставлены ФИО1 на основании заявления посредством подписания договора электронной подписью.
Акцептуя настоящую оферту, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен действующими Общими условиями потребительского кредита (далее – Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (пункт 14).
На основании пункта 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац 2 пункт 1 статьи 160 Кодекса).
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от /../ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» для целей Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одними из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от /../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Из материалов дела следует, что /../ ФИО1 путем подачи заявки в системе ПК Кредит ПАО КБ «Восточный», /../ посредствам телефонных переговоров, выразила согласие на реструктуризацию имеющейся кредитной задолженности, просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк» и Тарифах банка, а также установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану «Текущий РС»: с лимитом кредитования 176549 рублей под 32 % годовых сроком на 84 месяцев.
В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий ФИО1 просила банк произвести акцепт оферты в течении 5 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС (текущего банковского счета) 40№; зачисления суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).
В конце заявления указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
Согласно п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования.
В силу п. 19 подписанием Индивидуальных условий заемщик дал банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 176548 рублей 99 коп. для полного досрочного погашения кредита по договору № от /../ с указанием всех банковских реквизитов.
Согласно протоколу электронной подписи ПАО «Восточный экспресс банк» по заявке №, оформленной в канале «Информационная служба», ФИО1 /../ в 12:30:19 часов СМС-сообщением направлен код подтверждения для дачи согласия клиента на получение кредита, смс-сообщение доставлено ФИО1, в ПК Кредит введен код из СМС, сотрудник банка довел до клиента все условия договора кредитования и иных продуктов банка, клиент устным сообщением подтвердил свое согласие на заключение договора сотруднику банка, клиенту направлен договор, подписанный аналогом собственноручной подписи (АСП) по e-mail. /../ в 15:31:51 часов заявка переведена в конечное состояние «кредит выдан».
В ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалось, что номер мобильного телефона <***>, указанный в протоколе электронной подписи, принадлежит ФИО2, банковский счет, на который перечислены заемные денежные средства, открыт на ее имя, в п. 19 Индивидуальных условий ответчик указала реквизиты банковского счета, данные паспорта.
Из смс-сообщений следует, что коды для подписания кредитного договора направлялись на указанный номер телефона, посредством указанного кода сформирована электронная подпись заемщика.
Факт личного подтверждения ответчиком согласия на получение кредита посредством введения смс-сообщения также не оспаривался.
С учетом изложенного, суд прихдит к выводу о том, что кредитный договор заключен ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» в установленном законом порядке, все существенные условия договора сторонами соблюдены, со всеми его условиями, как общими, так и индивидуальными, ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее электронная подпись.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и рукописной подписи заемщика, договор подписан ФИО1 с использованием аналога собственноручной подписи, которым являлся код в sms-сообщении, полученном на номер мобильного телефона ответчика.
Данные обстоятельства в процессе рассмотрения дела судом установлены и свидетельствуют о заключенности договора № (/../).
Доводы ответчика о том, что ею не давалось распоряжение о переводе денежных средств в счет погашения иного кредитного договора опровергаются содержанием п. 19 Индивидуальных условий кредитования. Такой порядок соответствует требования ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Таким образом, заемщик выразил свою волю на списание денежных средств в установленном договором порядке, в связи с чем банк, списывая денежные средства со счета ответчика для погашения иного кредита ФИО1, действовал на основании ее распоряжения.
Оценив представленные по делу доказательства в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, последовательность действий заемщика и содержание кредитного договора, суд приходит к выводу, что ФИО1 не представлено доказательств тому, что до заключения договора до нее не были доведены сведения о сумме получаемого займа, направление его на погашение ранее полученного кредита.
Договор кредитования от /../ заключен между сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии с требованиями закона. Договор подписан электронной подписью, содержит все существенные условия кредитования, с которыми ответчик была ознакомлена и согласилась выполнять.
Согласно положениям статьи 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.
В развитие закрепленной в статье 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина часть первая статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться с суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Тем самым, гражданское процессуальное законодательство, конкретизирующее положения статьи 46 Конституции Российской Федерации, исходит, по общему правилу, из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований полагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат, и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от /../ №).
Из представленного расчета по состоянию на /../ следует, что задолженность ФИО1 перед Банком составляет 269868 рублей 72 коп., из которой: 176549 рублей – просроченная ссудная задолженность, 93319 рублей 72 коп. – просроченные проценты.
Расчет задолженности, произведенный ПАО «Совкомбанк», судом проверен и признан правильным.
Правильность произведенного расчета ФИО1 не оспаривается.
При разрешении исковых требований суд исходит из того, что кредитный договор от /../ заключен сторонами в надлежащей форме, исполнен кредитором. Заемщик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем имеются основания для досрочного взыскания суммы займа и процентов за пользование им.
Разрешая требование Банка о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся другие признанные судом необходимыми расходы.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5898 рублей 69 коп., которая соответствует положениям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается представленным платежным поручением № от /../.
Принимая во внимание размер удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 5898 рублей 69 коп., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, /../ года рождения, место рождения: /../ /../, паспорт серии /../ № выдан /../ Томским РОВД /../, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (/../) в счет задолженности по кредитному договору № (№) от /../ денежные средства в размере 269868 рублей 72 коп., из которой: 176549 рублей – просроченная ссудная задолженность, 93319 рублей 72 коп. – просроченные проценты, в счет расходов по уплате государственной пошлины - 5898 рублей 69 коп.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.
Мотивированное решение составлено 21.04.2023
Копия верна
Подлинник находится в гражданском деле № 2-719/2023
Судья Сабылина Е.А.
Секретарь Роппель В.А.
УИД 70RS0005-01-2023-000365-11