Решение по делу № 2-2-201/2022 от 18.11.2022.

гражданское дело № 2-2-201/2022

уникальный идентификатор дела

73RS0018-02-2022-000329-65

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка Старокулаткинского 18 ноября 2022 года

района Ульяновской области

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего Можаевой Е.Н.,

при секретаре Сулеймановой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в Радищевский районный суд Ульяновской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором указаны следующие требования:

- взыскать задолженность по договору о предоставлении кредита № от ххххх в размере 810437 рублей 49 копеек, в том числе просроченный основной долг - 593611 рублей 24 копейки, начисленные проценты - 148443 рубля 86 копеек; неустойка – 68382 рубля 39 копеек;

- взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11304 рубля 37 копеек.

В обоснование своих доводов представитель истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в исковом заявлении указал, что ххххх между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 667895 рублей 22 копейки. Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету, истец надлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на ххххх задолженность по договору о предоставлении кредита № от ххххх за период с ххххх по ххххх составляет 919573 рубля 69 копеек, из них: просроченный основной долг – 593611 рублей 24 копейки, начисленные проценты – 148443 рубля 86 копеек; неустойка – 177518 рублей 59 копеек. Учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения должника, взыскатель снизил сумму неустойки на 109136 рублей 20 копеек.

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, как правовое обоснование исковых требований.

В судебное заседание представители истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явились, однако о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, однако о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом по известному суду адресу, о причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1

Определением Радищевского районного суда Ульяновской области от 15.09.2022 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены – ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО СК «Согласие», ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО СК «Согласие», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, однако о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие указанных выше не явившихся представителей третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд, с учетом указанных выше обстоятельств, определил рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из положений, установленных ст.ст. 307 – 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 314 ГК РФ содержит норму, в соответствии с которой обязательство, предусматривающее срок, в течение которого оно должно быть исполнено, подлежит исполнению в этот день.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ, По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Учитывая, что при заключении договора, в силу п.1 ст. 809 ГК РФ, стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом, договор не признан недействительным, оснований для произвольного снижения процентов не имеется.

В данном случае, при заключении договора стороны согласовали проценты за пользование займом, истец истребует уплату процентов по ст. 809 ГК РФ, которые носят бесспорный характер.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со с. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

В соответствии с п.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В судебном заседании установлено, что ххххх между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, из условий которого следует, что заемщику предоставлен кредит на сумму 667895 рублей 22 копейки под 19,30% годовых сроком на 57 месяцев. Согласно п. 6 кредитного договора заемщик погашает сумму кредита равными ежемесячными аннуитетными платежами, в даты и размере, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно п. 11 кредитного договора кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Согласно п. 2.1.1 раздела 2 кредитного договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 83304 рубля 22 копейки в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета.

В соответствии с пунктом 2.2 раздела 2 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов

Согласно п. 14 кредитного договора, заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение кредитного договора на предусмотренных в договоре условиях.

Клиент ФИО1 своей подписью в кредитном договоре уполномачивает банк перечислить денежные средства в размере 537400 рублей с его счета на счет по карте, открытый к карте №, выпущенной ему банком.

ФИО1 был ознакомлен с порядком погашения задолженности, получил на руки, полностью согласен и обязауется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре (л.д. 15-16).

Согласно заявлению о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» ххххх, ФИО1 изъявил желание и согласился на подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». С общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО1 ознакомлен, возражений нет, обязуется выполнять. О размере комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в сумме 83304 рубля 22 копейки уведомлен. Просит выдать кредит для оплаты указанной комиссии (л.д. 16 оборот).

Согласно заявлению о добровольном страховании, ФИО1 подключился к программе страхования и согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 11 группы в результате несчастного случая или болезни. Кроме того, ФИО1 подключился к программе страхования в отношении денежных средств и согласен быть застрахованным по договору страхования, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО СК «Согласие» в качестве заемщика по договору о карте. Кроме того, ФИО1 подключился к программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» и согласен быть застрахованным по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в отношении него со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по договору о карте (л.д. 18).

... ...

Как следует из материалов дела, ответчик в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращался, доказательств обратного суду сторонами не представлено.

Банк свои обязательства перед ответчиком ФИО1 по предоставлению кредита в размере 667895 рублей 22 копейки выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика №, ответчиком факт получения кредита не оспорен (л.д. 10,11-13).

Как следует из выписок по счетам, открытым на имя ФИО1 ответчик обязательства по кредитному договору № от ххххх исполнял ненадлежащим образом, после ххххх платежи по кредитному договору не вносил (л.д. 10,11-13).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ххххх за период с ххххх по ххххх составляет 919573 рубля 69 копеек, из них: просроченный основной долг – 593611 рублей 24 копейки, начисленные проценты – 148443 рубля 86 копеек; неустойка за период с ххххх по ххххх – 177518 рублей 59 копеек (л.д. 10).

Однако, истец в исковом заявлении, учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения должника, снизил сумму неустойки и просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита № от ххххх в размере 810437 рублей 49 копеек, в том числе просроченный основной долг - 593611 рублей 24 копейки, начисленные проценты - 148443 рубля 86 копеек; неустойка – 68382 рубля 39 копеек.

Суд принимает представленный истцом расчет суммы задолженности, оснований не доверять расчету задолженности у суда не имеется, ответчиком ФИО1 не оспаривается, иного расчета также последним представлено не было.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

В акте Правительства РФ о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется: наступают последствия, предусмотренные абзацами 5 и 7-10 п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона, а именно не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В соответствии с п. 1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 №497 (действовавшего в период с 01.04.2022 по 01.10.2022) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 2,7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в соответствии с п. 1 ст. 9.1 данного Закона на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства РФ о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает ли оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет. В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория к лицу, подпадающему под его действие. В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общем исковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в их совокупности следует, что мораторий введен в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, и в том случае, если они не находятся в процедурах банкротства, период моратория введен с 01.04.2022 по 01.10.2022 и на этот период прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требования, возникшим до введения моратория.

Таким образом, в период действия указанного моратория неустойка за период с 01.04.2022 по день окончания моратория не подлежат начислению, в связи с чем с ФИО1 подлежит взысканию неустойка за период с 27.07.2019 по 31.03.2022.

Согласно п. п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Поскольку степень соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, то только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом положений вышеприведенного моратория размер неустойки за период с ххххх по ххххх, начисленная по кредитному договору № от ххххх составляет 113722 рубля 03 копейки.

С учетом того, что истец снизил размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1, а также с учетом положений вышеприведенного моратория, учитывая период ненадлежащего исполнения обязательство по кредитному договору, размер задолженности по кредитному договору, с ФИО1 подлежит взысканию неустойка за период с ххххх по ххххх в размере 68382 рубля 39 копеек.

Оснований для дальнейшего снижения размера неустойки, суд не усматривает.

Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) частично и взыскании с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ххххх в размере 810437 рублей 49 копеек, в том числе задолженность по просроченному основному долгу в размере 593611 рублей 24 копейки, задолженность по начисленным процентам в размере 148443 рубля 86 копеек, неустойка за период с ххххх по ххххх в размере 68382 рубля 39 копеек, в удовлетворении остальной части иска отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском, согласно платежного поручения № от ххххх, истцом уплачена государственная пошлина в размере 11304 рубля 37 копеек (л.д. 9).

С учетом вышеизложенного, удовлетворенных исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11304 рубля 37 копеек.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, исходя из заявленных требований, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №, выданный УМВД России по Ульяновской области ххххх) в пользу коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ххххх в размере 810437 (восемьсот десять тысяч четыреста тридцать семь) рублей 49 (сорок девять) копеек, в том числе задолженность по просроченному основному долгу в размере 593611 рублей 24 копейки, задолженность по начисленным процентам в размере 148443 рубля 86 копеек, неустойка за период с ххххх по ххххх в размере 68382 рубля 39 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №, выданный УМВД России по Ульяновской области ххххх) в пользу коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) (ИНН №) в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, сумму в размере 11304 (одиннадцать тысяч триста четыре) рублей 37 (тридцать семь) копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Можаева

Мотивированное заочное решение изготовлено в окончательной форме 23.11.2022.