Решение по делу № 2-2276/2023 от 14.08.2023 - о защите прав потребителя.

Дело № 2-2276/2023

УИД 55RS0006-01-2023-002189-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 14 августа 2023 года

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Гудожниковой Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Бохан Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в обоснование которого указал, что .... он заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № № на сумму 863 500 руб. на срок до .... (60 месяцев). .... между ним и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» заключен договор страхования Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (программа 1.5), в соответствии с которым размер страховой премии составил 110 303,49 руб. Страховая премия в размере 110 303,49 руб. перечислена АО «Альфа-Банк» по поручению заемщика от .... на счет ООО «АльфаСтрахование-жизнь». .... он полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Фактически услугами ООО «Альфа Страхование жизнь» по вышеуказанному договору страхования в полной мере не воспользовался, страхового случая не наступало и по время, в услугах нужды нет. .... он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № № от .... и возврате части уплаченной страховой премии. Ответом от .... № страховая компания отказала в расторжении договора и возврате части уплаченной страховой премии. .... он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией. Ответа не последовало. .... в службу Финансового уполномоченного поступило его обращение с требованием взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии пропорционально использованной на дату досрочного погашения задолженности. В ответ на обращение поступил ответ № У-23-30415/5010-003 от ...., которым в удовлетворении требований отказано.

Истец просил признать договор страхования № № от .... заключенным между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № № от .... заключенному между ФИО1 и АО «Альфа-Банк»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» часть страховой премии пропорционально неиспользованного срока действия договора начиная с .... в размере 93 757,96 руб., взыскать потребительский штраф в связи с отказом добровольно удовлетворить требования потребителя по возврату страховой премии, взыскать неустойку в размере 93 757,96 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб.

В ходе судебного разбирательства суд по ходатайству истца в соответствии с положениями ст. 40 ГПК РФ привлек в качестве соответчика АО «Альфа-Банк».

Истец ФИО1 в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании он заявленные им требования с учетом их уточнения поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ШАС в судебном заседании участие не принимала, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. Представила письменные возражения на исковой заявление, в которых просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме, сославшись на добровольное заключение истцом договора страхования. Указала, что истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем выразил волеизъявление заключить договор. Застрахованному была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом РФ «О защите прав потребителей». Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Договор страхования № № не соответствует признака п. 19 индивидуальных условий кредитного договора. Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договора страхования № №, по которому страховая премия возвращена. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Заявителем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом для возврата уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи с пропуском 10-дневног срока ...., что подтверждается оттиском штемпеля. Согласно п. 1уазаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Указала, что оснований для компенсации истцу морального вреда не имеется, неустойка по п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не применяется к отношениям сторон. Требование о взыскании штрафа заявлено необоснованно.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей ПСА в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении требований истца, рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что .... между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № №, согласно индивидуальным условиям которого банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 863 500 руб. на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п. 2), с условием уплаты процентов за пользование кредитом 11,5% годовых и процентной ставкой на дату заключения договора выдачи кредита наличными – 7,5% годовых (п. 4).. Погашение задолженности и уплата процентов осуществляются путем внесения ежемесячного платежа по 17 400 рублей 15 числа каждого месяца(п. 6), стандартной процентной ставки

При этом указано, что процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 4,0 % годовых (п. 4.1.1).

В случае расторжения заемщиком добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора, ФИО1 согласился на заключение договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. При этом целью использования кредита заемщик указал – добровольную оплату по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы (Программа 1.5)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 11).

Кроме того п. 19 индивидуальных условий договора предусмотрены условия получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, а именно заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случаи в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика; - страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случаи в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; - по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В) территория страхования - по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и так далее.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – менее срока действия договора кредита (п. 2 индивидуальных условий). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключения договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее 14 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Проставлением простой электронной подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 подтвердил факт ознакомления и согласия с условиями заключаемой сделки, в том числе общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (п. 14 индивидуальных условий), обязался выполнять все условия.

.... при заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 обратился к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование, в котором выразил желание на добровольной основе заключить договор страхования по программе «страхование жизни и здоровья, а также с заявлением о страховании по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

В этот же день между страховой компанией и ФИО1 были заключены два договора страхования и подписаны следующие документы:

- полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03);

- полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № адрес (Программа 1.5).

По условиям указанных договоров страхования страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обязался за обусловленную договорами страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями полисов-оферты и «правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящих полисов-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по этим полисам-офертам является страхователь - ФИО1

Согласно полису-оферте № № страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного и с наступлением иных событий в его жизни. Страховыми рисками определены: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила – 863 500 руб., страховая премия – 110 303,49 руб. Предусмотрено и то, что договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

При этом, как следует из условий полиса-оферты № № обязался осуществить страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в его жизни. Страховыми рисками определены: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»; 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»); 3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «потеря работы»). Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» составила – 863 500 руб., страховая премия – 3 188,04 руб., при этом устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования; при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского, полис-оферта продолжает действовать. Такого же размера составила страховая сумма по риску «потеря работы». Предусмотрено и то, что договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Отдельные условия договоров страхования разъяснены в «памятках к договорам страхования». При этом страхователь (ФИО1) уведомлена о том, что акцепт полисов-оферт не является обязательным условием для получения финансовых услуг и уведомлена, что она вправе не принимать данные полисы-оферты и вправе не страховать предлагаемые данными полисами-офертами риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Обстоятельства добровольного заключения указанных выше договоров страхования также отражены в заявлении на поручении кредита наличными, содержащем простую электронную подпись ФИО1

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» заключен агентский договор № от ...., в соответствии с которым банк уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц-клиентов банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном договором и дополнительными соглашениями к нему. Согласно п. 3.1 договора страховые премии оплачиваются клиентами путем перечисления денежных средств непосредственно на расчетный счет страховщика в АО «Альфа-Банк».

Поскольку ФИО1 обязательства по возврату кредита .... были досрочно исполнены, он .... и .... обратился в адрес страховой компании с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврате части уплаченных по ним страховых премий.

Как следует из содержания платежного поручения № .... от .... ФИО1 была частично возвращена страховая премия по страховому полису № № в размере 772,86 руб.

В ответе от .... на обращение истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило что возврат части страховой премии возможен по договорам, заключенным с ...., возврат производится пропорционально сроку действия договора. Возврат части премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно Федерального закона № 353 «О потребительском кредитке (займе)». Договора страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительного кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. По представленному номеру договора страхования ни одно из выше упомянутых условий не предусмотрено, в связи с чем возврат страховой премии после досрочного погашения не осуществляется.

.... ФИО1 направил в страховую компанию претензию с аналогичными условиями, в ответе на которую от .... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что возврат части страховой премии по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № № № от .... произведен .... в размере 772,86 руб. Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ...., является расторгнутым. Однако расторжение договора страхования № U54№ от .... не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения ФИО1 в Службу Финансового Уполномоченного, решением которого от .... № У-23-30415/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

Обратился истец в суд с настоящим иском .... (согласно почтового штемпеля на конверте), с соблюдением установленного ч. 3 ст. 25 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг тридцатидневного срока.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Согласно части 12 статьи 11 этого Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с части 2.4 статьи 7 Закон о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, в силу п. 4.1.1 заключенного 01.05.02021 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 договора потребительского кредита процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 4,0% годовых.

В соответствии с п.9 индивидуальных условий договора, ФИО1 согласился для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. При этом целью использования кредита заемщик указал – добровольную оплату по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы (Программа 1.5)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п.10).

Пунктом 19 индивидуальных условий договора предусмотрены условия получения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, а именно: заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать предусмотренным указанным пунктом требованиям.

Проанализировав представленные в материалы дела положения полис-оферту по программе «страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03), полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.5), решение финансового уполномоченного, суд приходит к выводу о том, что обеспечительный характер имеет не только договор личного страхования по Программе 1.03 (полис № № №), по которой страховыми рисками определены смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»), страховая сумма на дату заключения договора страхования составила – 863 500 руб., страховая премия – 3 188,04 руб., но и договор страхования по Программе 1.5. (полис № №), по которому страховыми рисками определены смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного», установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «потеря работы»), страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» составила – 863 500 руб., страховая премия - 110 303,49 руб. руб., учитывая факт одновременного подписания договоров страхования с заключением кредитного договора, по которому условием применения дисконта (4,0%) к стандартной процентной ставке (11,5% стандартная процентная ставка, 7,5% годовых при заключении договора выдачи кредита наличными) в соответствии с пунктом 4.1. является осуществление заемщиком страхования жизни и здоровья, то есть рисков, которые вошли в объем страхования по обоим договорам.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что оплата страховых премий по обоим договорам страхования была произведена за счет кредитных средств, чем была увеличен полная стоимость кредита, при этом страховая премия по договору страхования по Программе 1.5 многократно превышала страховую премию по признанному обеспечительным договору страхования по Программе 1.03, при том, что страховая сумма по обоим договорам является одинаковой.

В силу ч. 3 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

В соответствии с п. 4.1 в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Согласно п.п. 6-7 ч. 4 ст. 6 в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, такие платежи заемщика как сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, и сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с п. 5 ч. 5 указанной статьи в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО1, полная стоимость кредита составляет 11,708 % годовых или 283 067 руб., при этом согласно п. 4.1.1. Индивидуальных условий процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 4,0 % годовых (п. 4.1.1).

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что поскольку процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответственно, таковая оказывает влияние и на расчет полной стоимости кредита, поскольку с увеличением процентной ставки по кредиту увеличится и полная стоимость кредита.

Положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не выделены в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом. При этом закон предписывает исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Как усматривается из заявления на получение кредита, заемщиком ФИО1 выражено добровольное желание на заключение договора по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), договора по программе «Страхование жизни и здоровья» + Защита от потери работы (Программа 1.5)». При этом в заявлении содержится условие, что в случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, заемщик просит сумму кредита, запрошенную при подачи заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

В данном заявлении, бланк которого разработан и изготовлен непосредственно банком, также указано, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

На основании п.п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В целях реализации указанного правового принципа п. 1 ст. 10 ГК РФ установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 1 постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в ст. 10 ГК РФ пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм и разъяснений следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Достаточные доказательства того, что потребителю ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация, позволяющая правильно определить для себя необходимый набор дополнительных платных услуг при заключении дистанционным способом кредитного договора и договоров страхования, располагая которой потребитель разумно полагался на то, что договор личного страхования по Программе 1.5 не связан с целью обращения в банк за получением кредита, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений,

представлены не были.

Таким образом, принимая во внимание, что потребителю ФИО1 не была предоставлена полная и достоверная информация, позволяющая правильно определить для себя необходимый набор дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора и договоров страхования, располагая которой потребитель разумно полагался на то, что договор личного страхования по Программе 1.5 не связан с целью обращения в банк за получением кредита, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений, то есть не обеспечено соблюдение прав потребителя на получение полной и достоверной информации об услугах страхования, обеспечивающей возможность их правильного выбора и правовых последствий, влияющих на условия кредитного договора и общий размер принимаемых на себя обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии по договору страхования № № от .... в пользу истца. Оснований для удовлетворения требований к АО «Альфа-Банк», выступавшего при заключении договоров страхования агентом страховой организации, суд не усматривает.

Истец просит взыскать в счет части страховой премии сумму 93 757, 96 руб.

Вместе с тем, с момента заключения кредитного договора до даты полного погашения задолженности по нему прошло 10 мес. или 17% срока страхования, осталось 50 месяцев страхования, соответственно сумма к возврату в счет страховой премии составляет 91 552 руб. (83% страховой премии). Эта сумма подлежит взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца. В остальной части требование истца удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно разъяснений п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Ввиду нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о необходимости взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. Данную сумму компенсации морального вреда суд полагает с учетом установленных по делу обстоятельства разумной и справедливой. В остальной части требование истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика неустойки суд не усматривает.

Статьей 23 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», на которой основано требование истца, неустойка предусмотрена за неудовлетворение не любых требований потребителя, а тех из них, которые вытекают из ст. 20,21 и 22 данного Закона.

Положения ст. 20-22 Закона о защите прав потребителей к случаю несвоевременного возврата денежных средств в связи с отказом потребителя от договора не применимы, в связи с чем правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки не имеется.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с неисполнением в добровольном порядке требования истца о возвращении уплаченной по договору суммы с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 776 руб. (101 552 руб./2).

По правилам ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты государственной пошлины, в соответствующий бюджет. Поскольку истец освобожден от уплаты государственной, с ответчика в связи с частичным удовлетворением исковых требований подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина в размере 3 247 руб. (2 947 руб. за требования имущественного характера в силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ +300 руб. за требование о компенсации морального вреда в силу п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) денежные средства в счет возврата части уплаченной страховой премии 91 552 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф 50 776 руб.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

В удовлетворении требований к Акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 247 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Гудожникова

Мотивированное решение составлено 21 августа 2023 г.