Дело № 2-173/2023

УИД: 23RS0036-01-2022-005664-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Краснодар 14 февраля 2023 года

Октябрьский районный суд в составе:

Председательствующего - судьи Казанской Н.Б.,

секретаря судебного заседания Сироткиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 172 000 рублей под 24,70 % годовых. Однако в нарушение условий договора ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Просит суд взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 258 683,65 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 786,84 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился. Просил суд рассмотреть дело по существу в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчица и ее представитель в судебном заседании исковые требования не признали, возражали против их удовлетворения, пояснив, что денежные средства она не получала, никакого договора с банком не заключала.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив представленные письменные доказательства, приходит к следующему.

Из представленных суду материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 172 000 рублей под 24,70 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской счету и банковскими ордерами.

Для осуществления перевода денежных средств с расчетного счета клиента №, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», на карту другого банка используется эквайринг банка-партнера (КУБ), об этом написано в Распоряжении заемщика, с которым клиент ознакомился и согласился при подписании кредитного договора.

Из протокола оформления/логирования кредитного договора, отражающего запись событий в системе «Мой кредит» в хронологическом порядке, также видно, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № клиент выбрал спосо6 лучения кредита по номеру №

Протокол сохраняет запись событий, произошедших в информационной системе «Мой кредит», соответственно, протокол подтверждает все произведенные Заемщиком действия, в ом числе и введение заемщиком номера карты.

Заключенный с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор содержит элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, соответственно, к отношениям сторон применим п.1 ст.845 РФ, согласно которому Банк обязан исполнять распоряжения клиента, и Банк, получив распоряжение Клиента о перечислении денежных средств на карту, обязан его исполнить.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора, Памятки по услуге «SMS 5 пакет», Описания программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе и с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете: www.homecredit.ru.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ, в силу которой должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами. При этом предусмотрено заключение двусторонних договоров способами, установленными п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ (абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ), а именно, возможно заключение договора в письменной форме путем обмена документами, где письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 434 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (акцепта) и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-Ф3 "Об электронной подписи" договор может быть подписан простой электронной подписью, если это установлено соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-Ф3 "Об электронной подписи").

ФИО1 до заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ уже являлась клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, предоставив свой паспорт, заключила в банковском офисе кредитный договор №, согласно которому ей был открыт счет №.

Согласно Общим условиям договора в том случае, если у Клиента открыт банковский счет, то при заключении нового договора потребительского кредитования, новый счет Клиенту не открывается.

В соответствии с Офертой «Условия соглашения об использовании Интернет-банка», размещенном на сайте Банка, оферта - настоящий типовой формуляр Банка, размещение которого на Сайте и на информационных стендах в офисах Банка является публичным предложением (офертой) Банка Клиентам заключить Соглашение. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в Приложении к Оферте.

В соответствии с п.3 Оферты, Условия Оферты могут быть приняты Клиентом не иначе, как в целом.

Пунктом 4 Оферты предусмотрено, что Клиент может заключить Соглашение путем обращения в Банк при авторизации Клиента в Личном кабинете информационного сервиса «Мой кредит» или путем установления им на Мобильное устройство приложения «Мой кредит мобайл».

Клиентом было установлено приложение «Мой кредит», в котором он авторизовался, соответственно, им акцептована публичная Оферта Банка.

Согласно Оферте СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. СМС-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности Смс-кода, направленного Банком, и Смс-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

Электронный документ - заявление/распоряжение/соглашение, оформленное в Интернет-банке и подписанное электронной подписью. Клиент признает, что любой электронный документ, в том числе договор с банком и/или распоряжение по счету, сформированный в Интернет-банке и подписанный электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью клиента.

Таким образом, на момент подписания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик был идентифицирован Банком на основании паспорта, имел открытый на его имя банковский счет №, имел телефон с номером №, акцептовал Оферту «Условия соглашения об использовании Интернет-банка», был ознакомлен и согласен с Информационными сервисами Банка.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Заключение Договора через Информационный сервис доступно только для Клиентов, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения этого Договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено смс-сообщение на телефон заемщика № с кодом: 1753, в смс-сообщении указано, что это код для подписания кредитного договора; в случае, если иное лицо совершает данную операции, указан номер телефона № по которому необходимо данное обстоятельство сообщить. Однако, код 1753 был введен в информационном сервисе Банка «Мой кредит» при писании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ С заявлением об изменении номера телефона ФИО1 не обращалась, сведений об утере/краже телефона не имеется.

Таким образом, у ФИО1 в силу кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № возникли обязательства перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа, однако определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании заявления ФИО1

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитном у договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 258 683,65 рублей, из которых: сумма основного долга - 159 237,56 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 12 753,37 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 85 587,15 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 610,57 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 495 рублей.

Принимая во внимание, что ответчик возложенные по кредитному договору обязанности не выполняет, суд с учетом указанных выше обстоятельств, названных норм закона, считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежат удовлетворению частично.

Так, согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (п. 15) от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 не давала согласие на подключение дополнительной услуги, оказываемой кредитору за отдельную плату, в том числе за ежемесячное направление извещений по кредиту посредством смс-сообщения стоимостью 99 рублей, ввиду чего суд не находит оснований для взыскания денежной суммы в размере 495 рублей - сумма комиссии за направление извещений, и 610,57 рублей – сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности на сумму комиссии за направление извещений.

В силу требований ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Однако, ст. 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 (ред. от 07.02.2017 г.) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В Определении Конституционного Суда от 20.12.2001 г. № 292 указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение; не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре; это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц; именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

На основании изложенного, суд с учетом принципа разумности и справедливости, считает возможным снизить размер неоплаченных процентов после выставления требования с 85 000 рублей до 10 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 6 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

При обращении к мировому судье ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 2 893,42 рублей. Данную сумму суд полагает необходимым зачесть в счет уплаты государственной пошлины за подачу иска.

При подаче иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина в размере 2 893,42 рублей.

Согласно положениям ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично на сумму 181 990,93 рублей, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму расходов по уплате госпошлины в размере 4 839,82 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму основного долга – 159 237, 56 рублей, проценты за пользование кредитом – 12 753, 37 рублей, неоплаченные проценты после выставления требования – 10 000 рублей, сумму оплаченной госпошлины в размере 4 839,82 рубля.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий –