УИД 59RS0004-01-2025-004929-65

Дело №2-3242/2025

Решение в окончательной форме изготовлено 13.11.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 29.10.2025

Ленинский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Сероваевой Т.Т.,

при ведении протокола помощником судьи ФИО2, секретарем Жебелевой Е.В.,

с участием представителя заявителя ФИО4, представителя финансового уполномоченного ФИО5, заинтересованного лица – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратился в суд с заявлением об отмене решения № от ДД.ММ.ГГГГ Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, негосударственных пенсионных фондов ФИО7 (далее Финансовый уполномоченный) указав, что решением удовлетворены требования ФИО1 к ПАО Сбербанк, в пользу ФИО1 взыскано <данные изъяты>. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что поскольку договор страхования заключен одновременно с договором на выпуск кредитной карты, заключение в отношении ФИО1 договора страхования со страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» является услугой, предложенной клиенту за отдельную плату, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском займе», то есть дополнительной услугой. В рассматриваемом случае заявление клиента не содержит информации об оказании услуги по заключению договора страхования, в заявлении о предоставлении кредита не обеспечена возможность согласиться или отказаться от услуги страхования. В связи с чем Финансовый уполномоченный посчитал, что условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском займе» ПАО Сбербанк при заключении кредитного договора со ФИО1 не соблюдены, поэтому взимание платы за дополнительные услуги финансовый управляющий расценил как неправомерное, постановил взыскать денежные средства в сумме <данные изъяты>, уплаченные ФИО1 в счет платы за услугу участия в Программе страхования.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы банка, в связи с чем подлежит отмене по следующим основаниям.

Финансовый уполномоченный в отсутствие полномочий неправомерно переквалифицировал договорные правоотношения между ФИО1 и ПАО Сбербанк, вышел за пределы своих компетенций, посчитав договор страхования дополнительной услугой к кредитному договору, тем самым подменив правоотношения сторон, закрепленные в условиях услуги.

Финансовый уполномоченный не вправе рассматривать споры, связанные с недействительностью договоров. Заявление ФИО1 сформулированы в форме просьбы взыскать денежные средства, но основаны на утверждении о противоречии условий программы страхования нормам закона, могут быть заявлены заинтересованным лицом непосредственно в суд в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. При вынесении решения Финансовый уполномоченный признал недействительным договор о предоставлении банком услуги участия в Программе страхования, в связи с чем обязал банк вернуть уплаченные за данную услугу денежные средства. Рассмотрение требований неимущественного характера – признание сделки недействительной не относится к компетенции Финансового уполномоченного. При указанных обстоятельствах заявление ФИО1 подлежало прекращению в порядке пункта 1 части 1 статьи 27 Закона №123-ФЗ.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключён договор на получение кредитной карты СберКарта № (далее - Кредитная карта), для учета операций открыт счет №.

ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении него Договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Договор страхования).

Условиями оказания услуги участия в Программе страхования (выражены в Заявлении, Условиях участия в Программе страхования, Ключевом информационном документе об условиях добровольного страхования) предусматривается, что ФИО1 согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере, согласно тарифам.

Услуга участия в Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе ФИО1 организует её страхование путём заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговорённых в Заявлении условиях, касающихся страховых рисков, срока страхования, страховых сумм, выгодоприобретателей.

ФИО1 является Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования (лицами, заключившими договор), является Банк (страхователь, лицо, внёсшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик).

ФИО1 подтвердила, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие. Аналогичные условия изложены в разделе 4 Условий участия в Программе страхования.

Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств в полном объеме, не предусмотрено.

Раздел V Ключевого информационного документа устанавливает, что отказ от дополнительных страховых рисков не влияет на кредит.

Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования ФИО1, вопреки пунктам 9,10 и 15 Индивидуальных условий договора, условий страхования, и Ключевому информационному документу об условиях добровольного страхования (раздел V), квалифицирует программу страхования как дополнительную услугу к кредитному договору, не давая при этом оценки данным договорным условиям, в том числе:

Отсутствие обязанности заключить договор страхования одновременно с кредитным договором;

Отказ от заключения договора страхования не влияет на заключение кредитного договора, его условия (сумма, срок, процентная ставка и иные);

Договор страхования заключен в пользу ФИО1;

Страховая сумма является неизменной на весь срок страхования и не зависит от погашения кредита.

Участие в Программе страхования, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, независящую от договора потребительского кредита. Участие Клиента в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиента банковских услуг.

Плата за участие в Программе страхования оплачена ФИО1 при наступлении соответствующего условия (размер задолженности по основному долгу более <данные изъяты>), услуга ФИО1 оказана. Таким образом, участие в программе носило самостоятельный характер.

Представитель заявителя ФИО4 в судебном заседании на требованиях заявления настаивала. Поддержала доводы заявления, а также дополнительного заявления (л.д. 129-131), указав следующее. Услуга по организации участия в Программе страхования не должна быть указана в заявлении о предоставлении кредитной карты, как на то указывает Финансовый уполномоченный. Финансовый уполномоченный сделал необоснованный вывод, что подписание документов по кредитной карте и Заявления о подключении к Программе страхования одной подписью делает страхование дополнительной услугой к договору о выпуске кредитной карты, на оказание которой должно быть получено согласие Заявителя согласно 353-ФЗ.

Основания для взыскания с Банка денежных средств в пользу Заявителя согласно договорной документации, отсутствуют. Возврат платы за участие в Программе страхования предусмотрен в случае обращения Заявителя с соответствующим заявлением в течение 14/7 дней, другие случаи возврата платы не предусмотрены. Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, страховая сумма составляет <данные изъяты>, эта сумма является фиксированной и не подлежит изменению в зависимости от погашения задолженности по кредитной карте или других обстоятельств. Заявитель получает от страховщика указанную сумму в случае наступления события, признаваемого страховым случаем по Программе страхования. Банк не является выгодоприобретателем по Программе страхования и не заинтересован в подключении Заявителя к программе страхования для цели погашения задолженности по кредитной карте.

Вопреки доводам ФИО1 в судебном заседании, она имела возможность отказаться от страхования жизни на этапе оформления кредитной карты на устройстве сотрудника. Согласно журналу аудита клиента, ФИО1 оформление кредитной карты происходило в офисе банка в личном кабинете Сбербанк Онлайн на устройстве сотрудника (система СБОЛ.ПРО). после оформления кредитного продукта, клиент подтверждает его получение, одним из возможных способов на устройстве сотрудника, в том числе ввода одноразового пароля, отправленного банком. На номер телефона ФИО1 поступило СМС-сообщение с номера 900, содержащее существенные условия по кредитной карте, в том числе сведения о страховании, если ФИО1 не хотела оформлять кредитную карту с услугой страхования жизни, она могла не вводить направленный одноразовый пароль и соответственно, попросить сотрудника переоформить кредитную карту без услуги страхования.

Представитель финансового уполномоченного ФИО5 в судебном заседании с требованиями ПАО Сбербанк не согласился, поддержал письменный отзыв на заявление (л.д. 29-31), указав, что услуга по подключению к программе страхования является дополнительной и была предложена ФИО1 при оформлении Кредитного договора. Заявление на страхование и Кредитный договор были подписаны ФИО1 одновременно одной простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что условиями услуги по страхованию Потребитель был ознакомлен именно при оформлении Кредитного договора. Из условий страхования следует, что данная услуга может быть оказана Банком лишь в отношении владельцев кредитных карт, что исключает возможность ее оказания в качестве самостоятельной. С самостоятельным заявлением о подключении к Программе страхования Потребитель в Банк не обращался, узнал о дополнительной услуге лишь при подписании одной простой электронной подписью Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ, посредством введения одного кода из СМС-сообщения. При этом если бы Потребитель отказался ввести код из СМС-сообщения, выражая свое несогласие с подписанием Заявления, данное обстоятельство исключало бы возможность получения кредитных средств, поскольку одномоментно данным кодом заемщик был подписан и договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. Следовательно отказ от подписания заявления неминуемо повлекло бы за собой одновременный отказ в выдаче кредитных средств.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение ПАО Сбербанк № по адресу <Адрес> с заявлением о внесении изменений в свои персональные данные, а именно изменение фамилии, в связи с вступлением в барк. После сканирования представленных оригиналов документов, их сохранение в системе Банка, сотрудник Банка предложил оформить кредитную карту с увеличенным беспроцентным периодом, сотрудник Банка прямо попросила об этом, ссылаясь на то, что премирование сотрудников Банка напрямую зависит от выполнения бизнес-плана по выдаче кредитных карт, утаив при этом всю необходимую и существенную информацию о страховой услуге и не получив согласия ФИО1 на подключение к Программе страхования. ФИО1 согласилась на оформление кредитной карты. Оформление и подписание условий кредитного договора было произведено через программу сотрудника Банка в электронной форме путем ввода одноразового пароля, отправленного на номер телефона в виде СМС, на устройстве сотрудника Банка. Вводя СМС-код № в подтверждение дачи заявки на оформление кредитной карты, ФИО1 машинально подтвердила СМС-код № получение кредитной карты, в связи с тем, что торопилась, и не обратила внимание на содержание всех отправленных СМС-общений, которые поступили на телефон практически одномоментно. То, что она кроме кредитной карты еще заключает договор страхования, она не знала, сотрудник Банка не спрашивал согласие на заключение договора страхования, не разъяснил условия. Оформление кредитного договора и договора страхования происходило на компьютере сотрудника, монитор компьютера ФИО1 не видела. О заключении договора страхования ФИО1 узнала ДД.ММ.ГГГГ после получения СМС с номера 900 о необходимости внести платеж в сумме <данные изъяты>, после этого ФИО1 в приложении увидела, что сумма задолженности увеличилась, хотя действовал беспроцентный льготный период. В последующем в отделении банка ФИО1 узнала, что со счета кредитной карты была взыскана плата за страхование, в этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказалась от страховки. Банк денежные средства не вернул, поскольку прошло более 7 дней от даты заключения договора страхования (л.д. 139-151).

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд с учетом мнения сторон, полагал возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, выслушав, лиц, участвующих в судебном заседании, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключён договор № на получение кредитной карты СберКарта <данные изъяты>, для учета операций открыт счет № Договор состоит из Индивидуальный условий, общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифов. В соответствии с Индивидуальными условиями ПАО Сбербанк предоставляет ФИО1 возобновляемый лимит кредита в размере <данные изъяты> (л.д. 152-154).

Договор заключен с использованием простой электронной подписи.

В этот же день ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано Заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностика особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, согласно которому Заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк в период участия в Программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитному договору на дату проверки не менее <данные изъяты>) заключать с ООО СК «Страхование жизни» договора страхования согласно которым Заемщик будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования (л.д. 150-166).

Плата за участие в Программе страхования определяется ежемесячно (при условии наличия задолженности более <данные изъяты>) и рассчитывается по следующей формуле – страховая сумма x на тариф. Тариф является изменяемым и составляет: первый этап – 1,1 процент от страховой суммы, второй, третий этап – 1,15 процента от страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершена операция по кредитной карте на сумму <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по кредитной карте (л.д. 55-108).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк со счета ФИО1 удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> в счет платы за участие в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за участие в Программе страхования. Заявлению присвоен входящий номер № (л.д. 109).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в ответ заявление направила на телефон ФИО1 СМС сообщение о том, что ДД.ММ.ГГГГ программа добровольного страхования жизни и здоровья отключена, возврат денежных средств не предусмотрен условиями страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратилась в ПАО Сбербанк с письменной претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере <данные изъяты>, входящий номер № (л.д. 186).

ПАО Сбербанк в ответ на претензию направила в адрес ФИО1 письмо, с указанием, что возврат денежных средств возможен по заявлению, поданному в течение 7 календарных дней от даты заключения договора, поскольку заявление подано ФИО1 позже, возврат денежных средств невозможен.

ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за услугу страхования, а также процентов за пользование денежными средствами.

Решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 взыскана плата за услугу страхования в сумме <данные изъяты>, требование о взыскании процентов за пользование денежными средствами оставлено без рассмотрения (л.д. 11-15).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение к программе страхования предложено ФИО1 для подписания одновременно с Кредитным договором. Договор страхования является дополнительной услугой, предложенной ФИО1 за отдельную плату при предоставлении кредита, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском займе». Перед подписанием Кредитного договора ФИО1 однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ей дополнительной услуги по присоединению к Программе страхования, в связи с чем подписание Заявления на страхование не отражает её действительной воли в части приобретения услуги по включению в Программу страхования. Поскольку ПАО Сбербанк денежные средства в размере <данные изъяты> удержаны неправомерно, Финансовый уполномоченный взыскал с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 указанную сумму.

Суд соглашается с выводами Финансового управляющего, изложенные в решении № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего.

В судебном заседании установлено, что оформление Кредитного договора происходило на компьютере сотрудника ПАО Сбербанк, при помощи программы СБОЛ.ПРО. Алгоритм оформления кредитной карты представлен в материалы дела ПАО Сбербанк в виде скриншотов (л.д. 135-136).

Порядок оформления следующий: сначала происходит оформление кредитной карты с выбранным тарифом, после этого подключение к программе страхования (добровольное страхование жизни), при этом согласие Клиента на присоединение к программе страхования установлено в программе по умолчанию, если Клиент не согласен на оформление страховки, то сотрудник Банка должен переключить «бегунок» в состояние выключено (влево), далее устанавливается пин код на карте и происходит ознакомление с документами.

Со слов представителя ПАО Сбербанк и ФИО1 Клиент не видит монитор сотрудника при оформлении, все данные, в том числе согласие или отказ от страховки, в программу СБОЛ.ПРО вводит сотрудник Банка, со слов Клиента, который либо соглашается на оформление условия страхования, либо отказывается, в случае отказа сотрудник Банка переводит «бегунок» влево. Со слов ФИО1 согласия на заключение договора страхования у нее не спрашивали.

ФИО1 в материалы дела представлены скриншоты текстов СМС сообщений, приходящие с номера 900 во время оформления кредита (л.д. 167).

В ДД.ММ.ГГГГ на телефон ФИО1 с номера 900 пришло СМС сообщение следующего содержания «Оформление кредитной карты, код – №…», в ДД.ММ.ГГГГ «Кредитная карта одобрена, чтобы ею пользоваться подтвердите выпуск кредитной карты…», в ДД.ММ.ГГГГ «Получение кредитной карты <данные изъяты> со страхованием владельца и установка ПИН-кода. Плата за страхование в месяц списывается при задолженности от <данные изъяты> Ведите код № на устройстве сотрудника» (л.д. 167).

Суд приходит к выводу, что при получении СМС, где впервые упоминается страхование «Получение кредитной карты <данные изъяты> со страхованием владельца и установка ПИН-кода…» (<данные изъяты>) подразумевает, что кредитная карта уже оформлена со страхованием, предшествующего согласия на заключение договора страхования от Клиента не выражено. ФИО1 вводя код из СМС № выразила согласие на получение кредитной карты с договором страхования, а не на оформление договора страхования, что следует из буквального содержания СМС сообщения. При этом два предшествующих СМС сообщения (в <данные изъяты>) указывали на оформление кредитной карты и одобрение кредитной карты без упоминания о страховке.

Монитор сотрудника при оформлении заявки на получение кредитной карты ФИО1 не видела, согласие на присоединение к Программе страхования в программе СБОЛ.ПРО. указано автоматически, по умолчанию, физические действия в программе для отказа от страховки выполняет сотрудник, при этом сначала сотрудник Банка самостоятельно указывает на согласие или отсутствие согласия на заключение договора страхования, затем Клиент путем ввода пин-кода одновременно выражает согласие на получение кредитной карты со страхованием.

Данное обстоятельство следует расценить как неполучение отдельного, выраженного согласия ФИО1 на подключение к Программе страхования, непредоставление надлежащей информации о подключении к Программе страхования, в связи с чем взимание платы за услугу по подключению к Программе страхования является неправомерным.

Учитывая, что информированное согласие ФИО1 на предоставление дополнительной услуги (оформление кредитной карты со страхованием) должно предоставляться потребителю до заключения договора на выпуск и обслуживание кредитной карты со страхованием, а Заявление присоединение к Программе страхования подписано одномоментно с Индивидуальными условиями кредитования, то доказательств надлежащего информирования Потребителя о существе и стоимости дополнительной услуги не представлено, как и не представлено доказательств на предварительного согласия Потребителя на заключение договора страхования.

Также суд соглашается с выводами Финансового управляющего, что Заявление на подключение к Программе страхования является дополнительной услугой к Договору на получение кредитной карты.

Из условий страхования следует, что данная услуга может быть оказана лишь в отношении владельцев кредитных карт, что исключает возможность ее оказания в качестве самостоятельной (л.д. 157 оборот – 166).

Кроме того, дата начала срока страхования непосредственно связана с исполнением Договора на предоставление кредитной карты, а именно: наличие общей задолженности по кредитной карте на дату проверки не менее <данные изъяты>, дата окончания страхования также связана с условием отсутствия задолженности (пункт 1 л.д. 158). Таким образом, комплекс услуг по кредитованию и страхованию взаимосвязаны между собой, более того, воспользоваться услугой по страхованию ФИО1 не могла бы без наличия задолженности по кредитной карте.

При помощи СМС-кода 37401 одновременно и в автоматическом режиме были подписаны несколько документов: Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Заявление на предоставление/прекращение предоставления изменение параметров/приостановление/возобновление услуг по кредитной карте, и Заявление на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку пакет электронных документов, включая Договор на оформление кредитной карты и Заявление на участие в Программе страхования подписаны одной электронной подписью путем одномоментного введения четырехзначного цифрового кода, это свидетельствует о взаимосвязанности данных договоров, что следует из части 4 статьи 6 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи», в то время как заключение Договора кредитной карты и Договора страхования, не обеспечивающего кредитные обязательства, предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, ознакомление Потребителя с условиями каждого договора и их последовательное подписание, в том числе электронной подписью.

Поскольку Заявление по подключение к Программе страхования, которое не несет обеспечительной или иной функции относительно Договора предоставление кредитной карты, наличие волеизъявления ФИО1 на подключение к Программе страхования выражено в отдельном Заявлении, подписано одновременно с Индивидуальными условиями кредитования, путем единовременного ввода кода, постольку в соответствии с частью 2 статьи 7 не может являться доказательством получения предварительного информированного согласия ФИО1 на предоставление дополнительной услуги.

Доводы заявителя о том, что Финансовый уполномоченный рассмотрел заявление ФИО1, по сути изменил условия договора, признав пункты договора недействительными, судом отклоняются, поскольку плата за подключение к Программе страхования произведена за счет средств кредитной карты, Заявление на страхование и Индивидуальные условия подписаны одновременно, в резолютивной части оспариваемого решения не указано о признании какой-либо сделки недействительной.

На основании изложенного правовые основания для удовлетворения требований ПАО Сбербанк об отмене решения Финансового управляющего отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении требований заявления ПАО Сбербанк об отмене решения № от ДД.ММ.ГГГГ Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, негосударственных пенсионных фондов, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.Т. Сероваева

<данные изъяты>