Дело № 2-1543/2023

36RS0005-01-2023-001163-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2023 г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Наседкиной Е.В., при секретаре Багрянской В.А., с участием представителя истца ФИО1, представителя заинтересованного лица ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ПАО "Сбербанк России" об обжаловании решения финансового уполномоченного от 20.02.2022 № У-23-8917/5010-005,

установил :

ПАО "Сбербанк России" обратился в суд с данным иском, указав, что решением от 20.02.2023 № У-23-8917/5010-005 финансового уполномоченного ФИО3 требования ФИО4 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Банка. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном истолковании ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации, неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, в связи с чем подлежит отмене. Финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего между ФИО4 и Банком спора. Спор, возникший между ФИО4 и Банком, не относится к категории споров, по которым Законом № 123-Ф3 установлен досудебный порядок их разрешения. ФИО4 имел право заявить соответствующие требования непосредственно в суд, финансовый уполномоченный не имел полномочий по принятию к рассмотрению его обращения. ФИО4 и Банк заключили договор потребительского кредита № 491099 от 31.08.2022. ФИО4 выразил согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чём подписал Заявление на участие в указанной Программе. Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено. Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования предусматривается, что ФИО4 согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 98 802,40 руб. Услуга подключения к Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе ФИО4 организует его страхование путём заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговорённых в Заявлении условиях, касающихся страховых рисков, срока страхования, страховых сумм, выгодоприобретателей. ФИО4 является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования, является Банк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ФИО4 также подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Аналогичные условия изложены в разделе 4 Условий участия в Программе страхования. Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесённых в качестве платы за участие в Программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между ФИО5 и Банком) не предусмотрено. Более того, в пункте 3.4 Условий участия в Программе страхования особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Требование ФИО4 основано не на условиях договора (условиях оказания услуги), а на оспаривании таковых. Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования ФИО4 вопреки пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, квалифицирует Программу страхования, к которой подключился ФИО6 как сделку «в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору». Соответственно этому, вопреки пункту 3.4, разделу 4 Условий участия в Программе страхования вопреки Заявлению на страхование, финансовый уполномоченный пришёл к выводу о том, что у Банка «возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю суммы платы за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Как указывалось, выше, споры, в которых оспариваются условия заключённых договоров не подлежат досудебному урегулированию финансовым уполномоченным, на них не распространяется требование об обязательном досудебном порядке их урегулирования. Соответствующие требования могут быть заявлены непосредственно в суд. На основании п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-Ф3 финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии к рассмотрению обращения ФИО4 Поскольку указанным требованиям решение финансового уполномоченного ФИО3 не соответствует, оно подлежит отмене судом. Просит отменить решение финансового уполномоченного ФИО3 от 20.02.2023 № У-23-8917/5010-005.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель заинтересованно лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 - по доверенности ФИО2 просил в удовлетворении требований отказать по основаниям, изложенным в письменных пояснениях (т.2 л.д.128-131).

В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО4 не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, ранее возражал против удовлетворения заявленных требований, представил письменные возражения (т.1 л.д.219-220).

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещались надлежащим образом, ранее представили письменные отзыв на заявление, в котором просили заявленные требования удовлетворить (т.1 л.д.204-209).

Выслушав представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, 31.08.2022 между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита № 491099, в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлен кредит в размере 598 802,40 руб., срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредитному договору - 5,90% годовых, 18,40% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. Кредитный договор подписан Заявителем посредством использования простой электронной подписи (код авторизации: №) 31.08.2022 в 13:00:24 +03:00 (т.1 л.д.31-32).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора для предоставления кредита используется счет №

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в пользу ФИО4 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 598 802,40 руб., что подтверждается выпиской по счету дебетовой карты за период с 31.08.2022 по 30.10.2022 (т.1 л.д. 95 об.-96).

ФИО4 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (код авторизации: №) 31.08.2022 в 13:00:24 +03:00, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (т.1 л.д.33-36).

Также из указанного заявления следует, что ФИО4 выразил согласие на оплату суммы платы за участие в программе страхования в размере 98 802,40 руб. (т. 1 л. д.35).

31.08.2022 со счета ФИО4 списаны денежные средства в размере 98 802,40 руб. в качестве платы по Договору страхования, что подтверждается выпиской по счету дебетовой карты (т.1 л.д.103).

В соответствии со справкой ПАО Сбербанк о задолженности ФИО4 по состоянию на 01.02.2023, задолженность по кредитному договору погашена им в полном объеме 29.10.2022 (т.2. л.д.109 об, 110).

09.11.2022 ФИО4 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования, а также о возврате денежных средств, уплаченных им за подключение к программе страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору (т.1 л.д.84 об).

ПАО Сбербанк письмом (без даты и без номера) в электронном виде уведомила ФИО4 о том, что согласно условиям страхования возврат денежных средств предусмотрено в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования или до момента заключения договора страхования. Полное досрочное погашение кредитного договора не является основанием для отключения программы страхования и возврата суммы платы, уплаченной за подключение к программе страхования (т.1 л.д.95).

ФИО4 обратился в ПАО Сбербанк с претензией, в которой просил о расторжении в отношении себя Договора страхования, о возврате денежных средств, уплаченных им за подключение к программе страхования, за неиспользованный период.

ПАО Сбербанк вновь в своем письме отказало в возврате денежных средств по причине того, что заемщик обратился с соответствующим заявлением по истечении 14 дней со дня оформления услуги, при этом полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

В связи с отказом финансовой организацией ФИО4 17.01.2023 обратился в службу финансового уполномоченного о взыскании страховой премии (т.1 л. д. 78).

Решением финансового уполномоченного №У-23-8917/5010-005 от 20.02.2023 в пользу ФИО4 с ПАО Сбербанк взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО4 стал застрахованным лицом по договору страхования, за неиспользованный период, в размере 94 962,79 руб. (т. 1 л. д. 66-77).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Вместе с тем, в соответствии с заявлением на страхование (п. 4.1 и п. 4.2) и утвержденными страховщиком Условиями участия в программе страхования № 10 "Защита жизни и здоровья заемщика" (т.1 л.д. 37-51), Правил страхования страховая сумма по названным в нем рискам является единой и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности) в течение всего периода страхования и составляет... Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно п. 6 заявления выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков "Смерть", "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания", указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); Банк в размере, непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (п. 6 заявления).

Таким образом, банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях ФИО4 (его наследники). При досрочном погашении кредита, единственным выгодоприобретателем является ФИО4 Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Из вышеуказанных условий заключенного договора страхования следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, банк не является единственным выгодоприобретателем.

Таким образом, поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, выводы финансового уполномоченного о том, что при досрочном погашении кредита прекращается договор страхования, не основаны на согласованных сторонами договорных условиях. При таких обстоятельствах оснований для применения к правоотношениям сторон п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Возможность наступления страхового случая, не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрено (п. 4 Прекращение участие клиента в программе страхования (т.1 л.д.50).

В рассматриваемом случае договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что влечет возврат страховой премии страховщиком, при досрочном погашении кредита.

Так, в соответствии с Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с 01.09.2020 года, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. ФЗ от 27.12.2019 № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 « 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. ФЗ от 27.12.2019 № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из нормы ч. 2.4 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий договора страхования следует, что, страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью, здоровьем и временной нетрудоспособностью застрахованного лица, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с его жизнью, здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания срока договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ПАО "Сбербанк России" является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО4, в связи с чем, досрочный отказ его от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)".

Доводы финансового уполномоченного о применении к правоотношениям сторон ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд отклоняет, исходя из отсутствия оснований полагать, что договор личного страхования заключен ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, принимая во внимание то обстоятельство, что индивидуальные условия кредитного договора от 31.08.2022 (т. 1 л.д. 31-32) не содержат условий об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования.

Условиями участия в Программе добровольного страхования заемщиков ПАО "Сбербанк" предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования. В данном случае клиенту осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе (п. 4.1 Условий) (т.1 л.д.50-51).

Однако в предусмотренный договором срок ФИО4 с таким заявлением в ПАО "Сбербанк" не обратился.

С учетом вышеприведенной правовой нормы и согласованных сторонами условий договора страхования, которыми предусмотрена возможность прекращения действия этого договора досрочно с возвратом денежных средств на основании письменного заявления страхователя, поданного в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления, а в случае отказа от договора страхования по истечении указанного времени возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен.

Более того, условиями самого договора страхования предусмотрено, что досрочное прекращение кредитных обязательств не влечет прекращение договора страхования.

Помимо прочего, поскольку обращение ФИО7 касается услуг ПАО "Сбербанк" по подключению к Программе страхования, а не уплате страховой премии ООО СК "Сбербанк страхование жизни", финансовому уполномоченному следовало отказать заявителю в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

На основании изложенного, нарушений прав ФИО4 заявителем ПАО «Сбербанк» не установлено.

Как указано в вопросе 5 «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Учитывая вышеизложенное, все представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требованию обоснованны и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

решил :

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 № У-23-8917/5010-005 от 20.02.2023 о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО5 денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО5 стал застрахованным лицом по договору страхования, за неиспользованный период, в размере 94 962,79 руб.

В удовлетворении требований ФИО5 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено 02.06.2023 г.

Судья Е.В. Наседкина