УИД 72RS0021-01-2022-001889-54
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тюмень 5 апреля 2023 года
дело № 2-589/2023
Тюменский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Мироновой В.Б.
при секретаре Культаевой В.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Банк ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте. Требования мотивированы тем, что 26.05.2011 между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ZSF_12386059_RUR, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей под 14% годовых. 05.11.2014 завершена процедура реорганизации ОАО «Ханты-Мансийский банк» путем присоединения к нему ОАО Банка «Открытие» с одновременным изменением наименования Банка ОАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие». В результате последующего приведения наименования Банка в соответствии с требованиями изменений в законодательстве в 2016 году ОАО «Ханты-Мансийский Банк» получил наименование ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие». Решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие», ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «ФК «Открытие». Указывают, что кредитное досье заемщика было банком утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 05.04.2022. Ссылаются, что за период с 31.07.2019 по 15.11.2021 у ответчика образовалась задолженность в размере 648531,51 руб. в том числе: сумма основного долга - 623 037,07 руб., проценты за пользование кредитом – 24871,96 руб., пени – 622,48 руб., которую просят взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9685 рублей.
Определением Тюменского районного суда Тюменской области от 07.02.2023, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Представитель истца ПАО Банк ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Представитель ответчика ФИО2 и ФИО1 в прошлых судебных заседаниях просили требования иска оставить без удовлетворения по изложенным в возражениях на исковое заявление обстоятельствам (л.д. 160-162).
Представитель третьего лица Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд считает исковые требования ПАО Банк ФК Открытие» подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
Судом установлено, что 26.05.2011 между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ZSF_12386059_RUR, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в форме овердрафт, изначально с установлением лимита кредитования в размере 300 000 рублей затем кредитный лимит был увеличен до 1 000 000 рублей под 14% годовых (л.д. 149-151).
Данные обстоятельства подтверждаются выпиской с банковского счета по договору, заключенного между банком и ответчиком.
Согласно акту от 05.04.2022, кредитное досье по договору № ZSF_12386059_RUR в отношении ФИО1 от 26.05.2011, утрачено. Принятые меры к розыску и установлению места нахождения досье положительных результатов не принесли (л.д.59).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности в установленные договором размере и срок не вносил, что подтверждается выпиской из лицевого счета (т.1 л.д.56-58, т.2 л.д.3-36), а также выпиской по счету (л.д.14-55), на основании которой истцом произведен расчет задолженности (л.д.9, 10-13, т.2 л.д.37-52).
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как усматривается из материалов дела, в результате реорганизации 22.08.2016 публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «Ханты-Мансийского Банка», публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие».
Согласно доводам возражений ответчика, что договор на открытие карточного счета на выдачу и использование карты был подписан между ответчиком и АО «Ханты – Манский Банк» в мае 2011 года с установлением кредитного лимита в размере 300 000 рублей под 14 % годовых с открытием счета № 40817810999030408983 в форме овердрафт и кредитная карта по указанному продукту закрыта и кредитный лимит с разрешения ответчика не изменялся, опровергаются доказательствами, предоставленными банком по запросу суда.
Так из заявления ФИО1 на предоставление кредита в форме овердрафт, установлено, что предметом договора являлось в соответствии с условиями кредитного договора, банк осуществляет кредитование специального карточного счета клиента № 40817810999030408983, открытого в банке в валюте счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем собственных средств, а клиент обязуется возвратить полученный овердрафт, уплатить проценты и исполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором. Срок действия овердрафта – с даты установления лимита овердрафта на счет клиента и до момента закрытия счета клиента (л.д. 150).
Овердрафт (англ. overdraft - сверх планируемого, перерасход) - это финансовая услуга по предоставлению клиенту денежных средств путем кредитования его банком при недостаточности или отсутствии на расчетном счете собственных денежных средств. Погашение кредита происходит за счет денежных средств, поступающих на расчетный счет заемщика.
При овердрафтном кредитовании банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В этом его принципиальное отличие от обычного кредита, который погашается по графику платежей в установленном размере.
Природа договора счета с условием об овердрафте. Включение в договор банковского счета условия об овердрафте преобразует этот договор. Указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Отношения по обслуживанию счета являются элементом, привнесенным в договор из конструкции договора банковского счета, а отношения по кредитованию (обязательства кредитовать, обязательства погасить кредит, проценты и т.п.) - из конструкций договоров займа или кредита. При этом в указанный смешанный договор кредитный элемент привносится в его опционном варианте (т.е. в формате опционной конструкции кредитования с учетом правил ст. 429.3 ГК РФ). В рамках такого опционно-кредитного элемента заемщик не берет на себя обязанность затребовать кредитование, а вместо этого получает секундарное (преобразовательное) право в течение определенного срока затребовать выделение кредитного финансирования по частям или целиком в рамках установленного кредитного лимита при возникновении потребности (затребование кредитования в данном случае происходит в форме направления платежного документа в банк при отсутствии достаточного остатка по счету или снятия наличных в такой ситуации); корреспондирующая обязанность банка - поддерживать готовность кредитовать заемщика при поступлении соответствующего требования (об опционной модели кредитования см. комментарий к ст. 807 ГК РФ).
Специфика комбинированного регулирования. Поскольку договор банковского счета, предусматривающий кредитование счета, является смешанным договором, к отношениям сторон, связанным с кредитованием счета, в силу п. 3 ст. 421 ГК РФ подлежат применению правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ, ряд положений о кредите из Закона о банках и банковской деятельности), а к остальным отношениям по обслуживанию счета - правила ГК РФ, других законов и банковских правил о банковских счетах.
Так как оба договора - договор банковского счета и кредитный договор - являются консенсуальными, правила о смешанном договоре подлежат применению к договору банковского счета, предусматривающего овердрафт, независимо от того, осуществлено кредитование счета или еще нет. Обязательство банка кредитовать счет возникает с момента заключения договора банковского счета с условием об овердрафте и созревает в момент формирования соответствующего условия - поступления платежного документа, направленного на списание денег со счета клиента, при отсутствии достаточного остатка на нем.
Применение норм о займе и кредите к овердрафту означает, в частности, что клиент, являющийся физическим лицом, чей счет был прокредитован в связи с операциями, не связанными с его коммерческой деятельностью, может погасить свой долг досрочно полностью или по частям, игнорируя графики, которые были установлены в договоре.
Согласно ответу на запрос АО Банк ФК «Открытие» от 02.02.2023 номер счета № 40817810570010106106 открыт к кредитной карте (договор № ZSF_12386059_RUR от 26.05.2011) после миграции 22.10.2019, выписка по счету № 40817810999030408983 прилагается (л.д. 174-220).
По сведениям Банка в отношении ФИО1 имеются действующие счета № 40817810570010106106 от 26.05.2011, предоставлен расчет задолженности и выписка по договору кредитной карты № ZSF_12386059_RUR от 26.05.2011 (т. 2 л.д. 2-29).
Согласно выписке из кредитной истории по кредитной карте № ZSF_12386059_RUR от 26.05.2011 ФИО1 изначально был предоставлен кредитный лимит в 300 000 рублей, 15.06.2012 кредитный лимит был увеличен до 500 000 рублей, 04.04.2014 кредитный лимит был увеличен до 1 000 000 рублей, 22.10.2019 года кредитный лимит обнулен, сформирована задолженность по кредиту по состоянию на 31.07.2019 и по 15.11.2021, расчет задолженности прилагается (т. 2 л.д. 30-62).
Таким образом, не смотря на то, что кредитное досье было утрачено, истцом в материалы дела предоставлены достаточные доказательства, для установления образованной задолженности по кредитному договору и кредитной карте № ZSF_12386059_RUR от 26.05.2011, опровергающие доводы ответчика о том, что денежные средства по кредитной карте им не использовались и кредитная задолженность отсутствует.
Кроме того, ответчиком не представлены доказательства, что счет кредитной карты № 40817810570010106106 ему не принадлежит, либо о том, что он закрыт, и задолженности по нему не имеется.
Согласно выпискам по счетам открытым к спорному договору, как до миграции, так и после прослеживается использование ответчиком денежных средств в рамках предоставленного лимита кредитования, иного в судебном заседании не установлено.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 31.07.2019 по 15.11.2021 в размере 648531,51 руб., из которых: 623037,07 рублей – сумма основного долга, 24871,96 руб. – проценты за пользование кредитом, 622,48 руб. – сумму пени, подлежит удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Материалами дела подтверждается, что при подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 9685 рублей, что подтверждается платежным поручением № 883493 от 23.11.2021 (т.1 л.д.8).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9685 рублей.
Руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, ст.ст. 55, 56, 67, 68, 71, 94, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества банк «Финансовая корпорация «Открытие» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № ZSF_12386059_RUR от 26.05.2011 за период с 31.07.2019 по 15.11.2021 в размере 648531,51 руб., в том числе: сумма основного долга – 623037,07 руб., проценты за пользование кредитом – 24871,96 руб., сумма пени – 622,48 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9685 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Судья В.Б. Миронова
Мотивированное решение изготовлено судом 04.05.2023.