ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 сентября 2025 г. г. Жигулёвск
Жигулевский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,
при секретаре Диденко Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1473/2025 по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в Жигулевский городской суд <адрес> с иском к ФИО2, требуя взыскать с ответчика образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору № в размере 2 647 238 руб. 57 коп., а также понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 472 рублей.
В обоснование заявленных требований в иске указано, что между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Составными частями заключенного договора являются: размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями кредитования, а также статьей 5 части 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключённого договора расчетной карты.
Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.
Ответчик была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате платежа, чем нарушала условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с УКБО расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.
В соответствии с Общими условиями заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.
На дату направления иска в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 2 647 238 руб. 57 коп., из которых:
задолженность по основному долгу - 1 942 510 руб. 18 коп.,
сумма процентов – 613 294 руб. 58 коп.,
сумма штрафов – 91 433 руб. 81 коп..
Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 41 472 рублей истец просит взыскать с ответчика ФИО2.
Представитель истца - АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена должным образом – судебной повесткой, направленной по адресу регистрации по месту жительства: <адрес>, подтвержденному сведениями адресно-справочной службы УВМ ГУ МВД России по <адрес>. По данным уведомления о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором № судебное извещение вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку ответчик, будучи надлежащим образом, извещенной о слушании дела, о причинах неявки суд в известность не поставила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала, судом с согласия представителя истца определено рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем принято соответствующее определение.
Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно указывал, что положения п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба (пункт 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О).
Суд при разрешении спора также исходит из положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес АО «ТБанк» подана заявка в электронном виде, в которой она просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка tinkoff.ru и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие Банком Картсчета (счета) и отражением Банком первой операции по Картсчету (счету) или зачисление Банком суммы кредита на Картсчет (счет).
Также ФИО2 выразила согласие на то, что Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания и законодательством Российской Федерации, а также дала согласие Банку и АО «Тинькофф Страхование» на получение кредитного отчета в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом № 218-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ.
Из текста Заявки от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru, а также с полученными ею индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом, и, обращаясь в Банк с настоящей заявкой, обязуется их соблюдать. Просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит для рефинансирования заемных и/или кредитных обязательств, согласованных с Банком, и указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, путем его зачисления на её Картсчет на следующих условиях: Тарифный план – КНР 8.0 (Рубли РФ), сумма – 2 000 000 рублей на срок 59 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения – 2 000 000 рублей, срок действия договора – 59 месяцев, процентная ставка 27,90 % годовых, с уплатой ежемесячных регулярных платежей в размере 73 040 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. При нарушении заемщиком условий использования кредита на цели рефинансирования, указанных пункте 11 Индивидуальных условий заемных и/или кредитных обязательств применяется ставка – 37,90%. Данная ставка применяется по усмотрению Банка, начиная с даты, следующей за датой оплаты второго регулярного платежа, если к указанной дате заемщиком не исполнена обязанность по целевому использованию кредита (пункты 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий).
Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор расчетной карты с Банком.
Цели использования заемщиком потребительского кредита – рефинансирование следующих и/или кредитных обязательств заемщика: кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму займа в размере 1 000 000 рублей, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму займа в размере 209 000 рублей, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму займа в размере 160 000 рублей, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму займа в размере 34 716 рублей.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – штраф за неуплату регулярного платежа составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.
Делая Банку оферту, заемщик согласилась с Условиями комплексного банковского обслуживания (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Судом установлено, что заключенный сторонами кредитный договор ответчиком не оспаривался, следовательно, признается ФИО2 как законный. Все условия кредитования ответчиком прочитаны, она с ними согласилась.
Согласно Тарифному плану «КНР 8.0» при сумме кредита до 2 000 000 рублей процентная ставка, плата за включение в Программу страховой защиты, штраф за неоплату регулярного платежа рассчитываются индивидуально, плата за невыполнение условий рефинансирования - 0,5% от первоначальной суммы кредита.
Плата за включение в Программу страховой защиты погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет 0,79 % от суммы в размере до 150 тысяч рублей (не включительно); 0,69 % от суммы в размере от 150 тысяч рублей до 300 тысяч рублей (не включительно); 0,5 % от суммы в размере свыше 300 тысяч рублей. Штраф за неоплату регулярного платежа применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от даты, следующей за датой неоплаты, но не более четырех раз за расчетный период. Сумма штрафа рассчитывается для каждого договора индивидуально и увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Плата за невыполнение условий рефинансирования взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного регулярного платежа, в случае, если к указанной дате клиентом не исполнена обязанность по целевому использованию кредита, а также, если ранее середины срока кредита клиент увеличит свою долговую нагрузку. Плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Взимается не более 1 раза за расчетный период, при наличии задолженности. Взимание платы осуществляется по усмотрению Банка.
Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету по договору кредитной линии №, открытому на имя ФИО2.
Пунктом 5.12 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетный карт АО «ТБанк» предусмотрено, что клиент обязан погасить задолженность по Заключительному требованию в срок, указанный в Заключительном требовании, но не менее чем в течение 30 календарных дней с даты направления Заключительного требования.
В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты/Токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/Токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу/регулярному платежу. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.
В соответствии с пунктом 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6).
В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.
В соответствии с Общими Условиями Банком кредитный договор № расторгнут путем выставления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительного счета, который был направлен ответчику почтой. Однако, ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.
Согласно расчету истца, задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 647 238 руб. 57 коп., из которых: 1 942 510 руб. 18 коп. - просроченный основной долг, 613 294 руб. 58 коп. – просроченные проценты, 91 433 руб. 81 коп. – комиссии и штрафы.
Приведенный истцом расчет судом проверен и признается выполненным верно, в соответствии с условиями договора кредитования, доказательств в опровержение приведенного истцом расчета ответчиком суду не предъявлено.
Решением единственного акционера Акционерного общества «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка изменено на Акционерное общество «ТБанк».
Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик не выполнила своих обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «ТБанк», допускала просрочки платежей, тогда как, согласно ст.ст. 309-310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в установленный срок.
Указанные обстоятельства подтверждают правомерность и обоснованность предъявляемых истцом требований.
Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, суд признает заявленные АО «ТБанк» требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер начисленных истцом неустоек соразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств, оснований для снижения размера неустойки в судебном заседании установлено не было, с данным требованием ответчик не обращалась.
Также при вынесении решения по делу, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу истца следует взыскать с ответчика понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 472 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 3623 №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН №):
- образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 647 238 руб. 57 коп., в том числе: 1 942 510 руб. 18 коп. - основной долг, 613 294 руб. 58 коп. – проценты, 91 433 руб. 81 коп. – иные платы и штрафы;
- в возмещение понесенных по делу судебных расходов 41 472 рублей,
а всего 2 688 710 руб. 57 коп..
В трехдневный срок со дня изготовления настоящего решения в окончательной форме его копию направить ответчику, разъяснив ему право на подачу заявления об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд Самарской области.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд Самарской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Жигулевского городского суда
Самарской области Н.Ю. Семенова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 02 октября 2025 г..
Судья Жигулевского городского суда
Самарской области Н.Ю. Семенова