УИД 59RS0011-01-2022-001996-06 КОПИЯ

Дело № 2-1570/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Березники 3 июня 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Полежаевой Е.В.,

при ведении протокола помощником судьи Мишариной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Березники гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по делу № №,

установил:

Акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее АО «ГСК «Югория») обратилось в суд с заявлением об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования № № от ..... об удовлетворении требований ФИО1 к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения в размере ..... руб., и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований, указав, что ..... между ФИО1 и АО «ГСК «Югория» заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № Данный договор заключен на условиях Правил добровольного комплексного страхования транспортного средства, с указанными правилами страхования ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора. Повреждение, причиненное застрахованному транспортному средству, было признано тотальным. При тотальном повреждении размер страхового возмещения рассчитывается в соответствии с положениями п. 16.2. Правил страхования. Согласно абзацу 10 п. 1.5 Правил страхования, «Стоимость поврежденного транспортного средства» - стоимость, по которой поврежденное застрахованное ТС может быть реализовано, учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу, которая определяется Страховщиком по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств либо независимой экспертной организацией (по инициативе Страховщика) в соответствии с требованиями законодательства. В целях определения стоимости поврежденного ТС страховщиком были организованы специализированные торги, осуществляющую открытую публичную реализацию поврежденных ТС. По результатам проведения специализированных торгов, была определена стоимость застрахованного ТС в аварийном состоянии на дату дорожно-транспортного происшествия ...... В соответствии с обязывающим предложением стоимость поврежденного застрахованного ТС составляет ..... руб. Согласно индивидуальным условиям договора №, тип страховой суммы – неагрегатная – изменяющаяся. «Изменяющаяся страховая сумма» - страховая сумма при тотальном повреждении ТС уменьшается в течение срока страхования: для ТС сроком эксплуатации менее ..... года – на .....% от первоначальной суммы за ..... месяц, на .....% за 2-й месяц, на ..... за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования. Для ТС со сроком эксплуатации более 1 года – на 1% от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования. Условиями договора страхования также предусмотрена безусловная, применяемая по виновнику, франшиза ..... руб. На основании произведенного расчета, произведена выплата в размере ..... руб. Таким образом, согласно правил страхования стоимость годных остатков транспортного средства определяется по результатам торгов, где определяют наивысшее предложение по стоимости. По претензии клиента и экспертизе омбудсмена ГОТС определяется как по ОСАГО через формулу, что не соответствует правилам добровольного страхования.

Представитель заявителя АО «ГСК «Югория» ФИО2, действующая на основании доверенности от ....., в судебная заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также указала, что заявленные требования поддерживают полностью.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО3, действующий на основании доверенности № от ....., в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на заявление.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя ФИО4

Представитель заинтересованного лица ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности от ....., в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В ходе рассмотрения дела по существу пояснил, что решение финансового уполномоченного от ..... считает законным и обоснованным.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя заявителя, заинтересованных лиц, представителя заинтересованного лица.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 22 Федерального закона от ..... № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с частью 1 статьи 26 названного закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ..... в ..... час. на автодороге ....., ..... км, произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого поврежден автомобиль ....., государственный регистрационный знак ....., принадлежащий ФИО1 Поврежденный автомобиль на момент ДТП был застрахован по договору добровольного имущественного страхования (КАСКО) АО «ГСК «Югория» (полис № куда ..... обратился ФИО1 с заявлением о страховой выплате.

Согласно договору страхования, выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Ущерб» на условиях «Тотального повреждения транспортного средства» является АО «Тойота Банк» в части размере непогашенной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору, в остальных случаях выгодоприобретателем является заявитель.

Страховщиком организован осмотр поврежденного имущества его восстановление признано экономически нецелесообразно, т.к. стоимость восстановительного ремонта без учета износа (..... рублей) превышает разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления страхового случая и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства (страховая сумма на момент наступления страхового случая (..... рублей) - стоимость поврежденного застрахованного транспортного средства (..... рублей) = ..... рублей. Стоимость поврежденного транспортного средства определена согласно протоколу результатов торгов.

АО «ГСК «Югория» выплатило за вычетом, предусмотренной условиями договора добровольного страхования, франшизой в сумме ..... рублей, страховое возмещение АО ..... ..... в размере ..... рублей и ФИО1 ..... в размере ..... рублей, что подтверждается платежными поручениями №, №.

Не согласившись со страховщиком, ФИО1 ..... обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства в размере ..... руб.

Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения потребителя проведена экспертиза. Согласно выводам экспертного заключения ООО ..... № ..... от ..... стоимость восстановительного ремонта автомобиля ФИО1 без учета износа составляет ..... рублей, с учетом износа ..... рублей, стоимость транспортного средства на дату дорожно-транспортного происшествия в неповрежденном состоянии составила ..... рублей, стоимость годных остатков поврежденного транспортного средства составила ..... рубль.

С учетом выводов экспертного заключения, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ..... с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО1 взыскана доплата страхового возмещения в размере ..... рублей исходя из следующего расчета: (..... руб. (страховая сумма на момент наступления страхового случая) – ..... руб. (стоимость годных остатков поврежденного транспортного средства) – ..... руб. (франшиза) – ..... руб. (страховое возмещение, перечисленное банку АО ..... – ..... руб. (страховое возмещение, перечисленное ФИО1).

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из содержания указанной нормы, а также положений ст. 9,10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Вместе с тем, такая выплата может осуществляться в денежной или натуральной форме (направление на СТОА).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывает вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей ».

В силу п. 14.2.9 правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств при тотальном повреждении в случае признания страховщиком наступившего события страховым случаем и при отказе страхователя от совершения действий (бездействий) по отказу от права собственности на транспортное средство в пользу страховщика, страховая выплата производится в соответствии с п. 16.2.1 правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств.

Согласно п. 16.2.1 правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств при тотальном повреждении транспортного средства при условии, что поврежденное транспортное средство остается у страхователя, выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2 данных правил, за вычетом, при агрегатом страховании, ранее выплаченных страховых возмещений, франшизы, если таковая установлена договором, и стоимости поврежденного автомобиля, если он остается у страхователя.

В соответствии с п. 1.5 правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств под экономической нецелесообразностью ремонта понимается ситуация, при которой указанная в отчете стоимость восстановительного ремонта автомобиля превышает разницу между страховой суммой на момент наступления страхового случая и стоимостью поврежденного застрахованного автомобиля. При экономической нецелесообразности ремонта повреждение транспортного средства признается тотальным.

Под стоимостью поврежденного транспортного средства понимается стоимость, по которой оно может быть реализовано, и которая определяется страховщиком по данным социализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в сети Интернет) по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств либо независимой экспертной организацией (по инициативе страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступающих от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства.

Таким образом, для целей определения размера страховой выплаты по условиям договора применяется не стоимость годных остатков, а стоимость поврежденного автомобиля.

Как усматривается из представленных доказательств, стоимость поврежденного транспортного средства определена страховщиком в соответствии с правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств.

Договор страхования, заключенный между АО «ГСК «Югория» и ФИО1 недействительным признан не был, дополнительных соглашений, определяющих иной порядок выплаты страхового возмещения, при тотальной гибели транспортного средства со страхователем заключено не было.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение о доплате страхового возмещения, основанное на заключении эксперта, проводившего оценку расчетным способом, противоречит условиям договора страхования и требованиям действующего законодательства.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного суда Российской Федерации 18.03.2020г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

заявление Акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВ № № от ..... об удовлетворении требований ФИО1 отменить.

Отказать ФИО1 во взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств № от ......

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (10.06.2022).

Судья (подпись) Е.В. Полежаева

Копия верна. Судья-