Решение по делу № 02-1221/2025 от 25.02.2025 - о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, внесении изменений в кредитную историю, признании недействительным присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, обязании освободить от исполнения обязательств, возникших из кредитного договора.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2025 года Черемушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Белянковой Е.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1221/25 по иску ФИО1 к адрес, «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, внесении изменений в кредитную историю, признании недействительным присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, обязании освободить от исполнения обязательств, возникших из кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчикам «Газпромбанк» (Акционерное общество), адрес о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, внесении изменений в кредитную историю, признании недействительным присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, обязании освободить от исполнения обязательств, возникших из кредитного договора.

В обоснование исковых требований истец указал, что 07.08.2024 года между ФИО1 и адрес заключен кредитный договор № РККнбдо-2033920645 на сумму сумма кредитный договор был заключен под влиянием третьих лиц, которым истец сообщил код, указанный в смс-сообщении. При этом истец при подаче документов для оформелния кредитного договора сообщил сотруднику банка о том, что договор заключается по указанию третьего лица с целью избежать имущественных потерь истца.

07.08.2024 года истец получил денежные средства в размере сумма в банкомате Банка ГПБ, а затем перечислил через криптокошелек по указанию третьего лица.

Истец полагает, что оформление на кредита произошло в результате неправомерных действий сотрудника банка. Кроме того, при заключении кредитного договора истец был присоединен к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 1222LA0022от 20.12.2022 года.

На основании изложенного, истец просит признать недействительными кредитный договор № РККнбдо-2033920645 от 07.08.2024 года, договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев в виде полиса-оферты № 1222LA0022от 20.12.2022 года, применить последствия недействительности сделки, освободить истца от исполнения обязательств, возникших из кредитного договора.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика «Газпромбанк» (Акционерного общество) в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований, мотивируя их необоснованностью по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно п.3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом в соответствии с частью 1 указанной статьи права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных не только договором банковского счета, но установленными в соответствии с законом, банковскими правилами.

В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1.14 Положениями Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 ФЗ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В соответствии с п. 4.2. Положения Центрального Банка Российской Федерации от 15.10.2015 г. №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Положение N 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В пункте 3.3 Положения N 266-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Согласно п. 3.1 Положения N 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения.

Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Таким образом, банковская карта является инструментом расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у Банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию. При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что 07.08.2024 года между ФИО1 и адрес заключен кредитный договор № РККнбдо-2033920645 на сумму сумма, в котором истец путем подписания указанного заявления подтвердил, что с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО)», памяткой по безопасности использования карт ознакомлен и обязуется их выполнять.

20.12.2022 года между адрес» и адрес был заключен Договор коллективного страхования держателей кредитных карт от несчастных случаев и болезней № 1222 LA 0022.

07.08.2024 года истец на основании заявления о присоединении к Договору коллективного страхования был включен в список застрахованных лиц.

Подписывая заявление о присоединении к Договору коллективного страхования, истец подтвердил, что ему известно о возможности обратиться к Страховщику с заявлением об отказе от страхования в течение 30 календарных дней со дня подписания настоящего заявления.

Вместе с тем, с указанным заявлением истец в адрес не обращался, в связи с чем требования о признании Договора коллективного страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки удовлетворению не подлежат.

фио 07.08.2024 года обратился в Дополнительный офис № 009/1050 Банка ГПБ (АО), по адресу: адрес целью получения карты с предоставлением кредита, им было подписано заявление-анкета на получение кредита, таким образом, с условиями оформления кредитной карты и получения кредита истец был ознакомлен в полном объеме.

Согласно условиям договора, истцу был предоставлен потребительский кредит в размере сумма на срок по 20.07.2029 (включительно). Погашение задолженности производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере сумма

07.08.2024 года денежные средства были перечислены Банком на лицевой счет истца, что подтверждается выпиской по счету.

Суд учитывает, что фио собственноручно подписал договор, то есть он должен был знать о последствиях заключения договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные договором пункты устраивали истца, и он был с ними согласен, то есть сторонами были оговорены все существенные условия договора, выражены предмет договора и воля сторон, никаких иных условий договор не содержит.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (п. 99 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" от 23 июня 2015 года N 25).

Вместе с тем, истцом не представлены доказательства того, что заблуждение, под влиянием которого действовал фио, было таким, что сотрудники Банка могли и/или должны были бы распознать, что его волеизъявление не направлено на заключение кредитного договора либо о том, что при заключении ФИО1 договора они знали об обмане ФИО1 третьими лицами.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, вопреки доводам истца, своими последовательными действиями истец прошел все этапы, необходимые для заключения кредитного договора и договора страхования.

С учетом вышеизложенных обстоятельств при заключении кредитного договора, договора страхования, последующем списании денежных средств со счета истца банк исходил из добросовестности и соответствующего поведения истца, ожидаемого от него как владельца банковской карты.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку в ходе рассмотрения дела не нашли подтверждения доводы истца о неправомерных действиях ответчиков, нарушивших его права.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес, «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, внесении изменений в кредитную историю, признании недействительным присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, обязании освободить от исполнения обязательств, возникших из кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.

В окончательной форме решение изготовлено 25 февраля 2025 года

Судья фио