Решение по делу № 2-731/2022 от 09.12.2022 | Крапивинский районный суд (Кемеровская область)

Дело №

Уникальный идентификатор дела (УИД) №RS0№-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Крапивинский ДД.ММ.ГГГГ

Крапивинский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Прокудина С.А.,

при секретареФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № …. от.. .. .года,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк»обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № … от … года.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор № … от … года на сумму 181598,00 рублей, в том числе: 155000,00 рублей – сумма к выдаче, 26598,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – …% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 181598,00 рублей на счет заемщика № …, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 155000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 26598,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах», заявки заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласился с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк». Памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставление нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

- обслуживание текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По Договору Банк открывает Клиенту банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, Торговой организацией, если кредит предоставляется для оплаты товара (то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых торговой организацией страховщиками (при наличии кредита на оплату индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. …. разд. IОбщих условий Договора).

В соответствии с п….. раздела IУсловий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит, в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. …. раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на … дней (п. … разд. I Условий договора).

В соответствии с разделом … условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период – период времени, равный … (…) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п…. настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. … раздела … Условий Договора).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п…. распоряжения).

Согласно п…. раздела … Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя:- сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; - сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; - частей суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В период действия договора заемщиком были подключены/ активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – услуга«SMS-пакет» стоимостью … рублей.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.4 Раздела IIIусловий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк … года выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен … года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с … года по … года в размере 80925,08 рублей, что является убытками Банка.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № … от … года), с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре), Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с …-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до … дня включительно в размере …% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на … года задолженность заемщика по договору составляет 260706,73 рублей, из которых: сумма основного долга – 162707,00 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 7042,36 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 80925, 08 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 9829,29 рублей, сумма комиссий за направление извещений – 203,00 рублей.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Общая сумма уплаченной Банком государственной пошлины составляет 5807, 07 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Просят принять меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее заемщику ФИО3, и находящееся у него или других лиц в пределах суммы исковых требований – 266513,80 рублей. Исполнительный лист направить для немедленного исполнения в службу судебных приставов по месту жительства ответчика. Копию определения суда об обеспечении иска направить в адрес истца и для исполнения в адрес регистрирующих органов (Росреестр, БТИ, ГИБДД); взыскать с ответчика пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 260706,73 рубля; зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5807,07 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, поддержали заявленные исковые требования, против вынесения заочного решения не возражали (л.д.7).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, заявила ходатайство о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании ст. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГПК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор № … от … года на сумму 181598,00 рублей, в том числе: 155000,00 рублей – сумма к выдаче, 26598,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – …% годовых (л.д.9-10).

Ответчик использовал кредитные денежные средства, что подтверждается движением денежных средств по счету заемщика и не оспаривается ответчиком.

Как указывает истец и усматривается из выписки по счету ответчика (л.д. 13-15), в нарушение условий кредитного договора ответчик своевременно платежи не вносил, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, в связи, с чем образовалась задолженность.

В целях взыскания задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье о выдачи судебного приказа, мировым судьей судебного участка №.. .. Крапивинского судебного района был выдан судебный приказ от …. г. который был отменен … г. (л.д.22).

Согласно представленному истцом расчетов задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на … года составляет 260706,73 рублей, из которых: сумма основного долга – 162707,00 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 7042,36 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 80925, 08 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 9829,29 рублей, сумма комиссий за направление извещений – 203,00 рублей(л.д.23-26).

В адрес ФИО3 … года было направлено требование о полном досрочном погашении долга (л.д. 27). Однако задолженность ответчиком не погашена.

Согласно адресной справки МП ОМВД России по Крапивинскому муниципальному округу от … года ФИО3, … года рождения, уроженка с. … … района … области, зарегистрирована по адресу: … область, … район, пгт. …, ул. …., д. … с … года по настоящее время (паспорт …. № … выдан … года …).

В судебном заседании ответчиком ФИО3 заявлено ходатайство о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Пункт 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п.1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.1 ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № … от … года), с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с …-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до …. дня включительно в размере …% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Как указывает истец и следует из представленных расчетов (л.д.23-26), которые согласуются со сведениями о платежах, за период с … г. по … г. ФИО3 неоднократно допускала просрочку (неуплату) задолженности по кредитному договору, с … г. прекратил исполнение обязательств по договору. За указанный период начислена неустойка за уплату кредита в размере 80925,08 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 9829,29 руб.

В соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При вынесении настоящего решения суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленная к взысканию неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, и неустойка за просрочку погашения основного долга, по мнению суда, является явно несоразмерной последствиям нарушения принятых на себя заемщиком обязательств, суд учитывает размер задолженности по основному долгу, срок неисполнения обязательств, в связи с чем, по мнению суда, размер указанной неустойки с учетом конкретных обстоятельств по делу должен быть снижен до … руб.

Указанная сумма неустойки согласуется с действующей в спорный период ставкой банковского процента и в полной мере отвечает требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательств должником с учетом допущенных просрочек по внесению платежей по кредитному договору, размера образовавшейся задолженности и длительности неисполнения обязательств по договору.

Учитывая изложенное исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 5807,07 руб. (л.д. 21), подлежат взысканию в полном объеме с ответчика. При этом, согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п…. Постановления от … N … "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", несмотря на частичное удовлетворение иска, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек в данном случае применению не подлежат, поскольку иск удовлетворен частично в связи с применением судом ст.333 ГК РФ и снижением неустойки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, … года рождения, уроженки с. … … района … области, зарегистрированной по адресу: … область, … район, пгт... , ул. …, д. … (паспорт … № … выдан … года …) Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (место нахождения: …, <...>., д. …, корп. … ИНН …, дата регистрации … года) задолженность по кредитному договору в размере 260706,73 рубля, в том числе: сумму основного долга – 162707,00 руб., сумму процентов за пользование кредитом – 7042,36 руб., убытки банка – 30000 руб., штраф- 9829,29 руб., сумма комиссии за направление извещений – 203,00 руб.

Взыскать с ФИО3, … года рождения, уроженки с. … … района … области, зарегистрированной по адресу: … область, … район, пгт. …, ул. …, д. … (паспорт … № … выдан … года …) Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (место нахождения: …, <...> д. …, корп. … ИНН …, дата регистрации … года) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5807,07 рублей.

В остальной части заявленных исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Крапивинский районный суд.

Председательствующий: Прокудина С.А.