№2-2-1874/2022
22RS0065-02-2022-000833
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
7 июня 2022 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Яньковой И.А.,
при секретаре Чуприной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» (далее по тексту АО «МАКС») о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 31.03.2021г. между ДАННЫЕ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р., (мать истца) и АО «МАКС» заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) ***.
Первым выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «Промсвязьбанк», с которым ФИО3 заключила кредитный договор с целью приобретения недвижимого имущества, вторым - наследники.
ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ФИО2 умерла. После смерти ДАННЫЕ ФИО2 истцом в адрес ПАО «Промсвязьбанк» с целью разрешения вопроса о выплате страхового возмещения представлены все необходимые документы, которые последним направлены ответчику.
Ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» направлен ответ, что данный случай не является страховым, поскольку первоначальной причиной смерти ДАННЫЕ ФИО2 послужило заболевание, диагностированное до заключения договора страхования.
Аналогичный ответ представлен АО «МАКС» истцу на поданную им претензию.
Поскольку, по мнению истца, смерть ДАННЫЕ ФИО2 наступила в результате заболевания **** диагностированного после заключения договора страхования, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.
Представитель истца на удовлетворении иска настаивал по основаниям в нем изложенным, полагал, что смерть ДАННЫЕ ФИО2, наступившая вследствие заболевания **** диагностированного после заключения договора страхования, что свидетельствует о наступлении страхового случая.
Представитель ответчика возражал относительно удовлетворения иска по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск, приобщенных к материалам дела, настаивал, что первопричиной смерти ДАННЫЕ ФИО2 является заболевание, диагностированное до заключения договора страхования, вследствие чего данный случай не является страховым.
Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ФИО4 поддержал заявленные истцом требования.
Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, который приобщен к материалам дела.
Выслушав явившихся участников процесса, заслушав показания специалиста, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из приведенных положений закона следует, что событие, на случай наступления которого производится страхование жизни и здоровья, определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком, обязанность доказать факт наступления страхового случая должна быть возложена на страхователя или выгодоприобретателя.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
В соответствии с положениями статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
В судебном заседании установлено, что 31 марта 2021 г. между ООО СЗ «Адалин» и ФИО3, заключен договор *** участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома, дольщиком ДАННЫЕ ФИО2 принято обязательство оплатить строительство квартиры в размере 2 326 500 рублей, из которых сумма в 350 000 руб. оплачивается дольщиком из собственных средств, а сумма 1 976 500 рублей - за счет кредитных средств, предоставляемых Публичным акционерным обществом "Промсвязьбанк", согласно условиям кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ.
По кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" предоставило ДАННЫЕ ФИО2 денежные средства в сумме 1 976 500 рублей. с целью приобретения прав на недвижимое имущество, путем участия в долевом строительстве по договору приобретения, с обеспечением в виде залога, согласно закону, в соответствии со статьями 64.2 и 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Заемщик ДАННЫЕ ФИО2, воспользовавшись правом на личное страхование, где выгодоприобретателем будет указан кредитор, согласно условиям кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «МАКС» договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) ***.
В соответствии с п. 1.1. Договора страхования предметом данного Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ***.
В соответствии с п. 1.5. Договора страхования Страхователь назначил:
- первым Выгодоприобретателем - ПАО «Промсвязьбанк» в пределах денежного обязательства по кредитному договору;
- вторым Выгодоприобретателем - наследников в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после погашения кредитного обязательства перед первым Выгодоприобретателем.
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ДАННЫЕ ФИО2 по причине, согласно справке о смерти *** от ДД.ММ.ГГГГ:
****
****
****
Аналогичные причины смерти указаны в медицинском свидетельстве о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.
30.07.2021г. от ПАО «Промсвязьбанк» в АО "МАКС" поступило уведомление о сумме заждолженности заемщика ДАННЫЕ ФИО2 на дату смерти 13.07.2021г., по результатам рассмотрения которого 02.08.2021г., ДД.ММ.ГГГГ заявителю направлено уведомление о необходимости предоставления недостающих документов.
ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения заявления ПАО «Промсвязьбанк» направлен ответ об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и производства выплаты страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 - наследником ДАННЫЕ ФИО2 в адрес истца направлена претензия о выплате страховой суммы по договору ввиду наступления страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 страховщиком направлен ответ об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и производства выплаты страхового возмещения.
Суд соглашается с доводами ответчика и полагает, что представленными документами не подтверждается факт наступления страхового случая, предусмотренного условиями договора, заключенного 31.03.2021г. между ДАННЫЕ ФИО2, и АО «МАКС».
Как указано выше, перечень страховых рисков, на случай наступления которых произведено страхование ДАННЫЕ ФИО2, перечислен в пункте 3.3. Договора страхования, где, в п. 3.3.1. в качестве такового предусмотрена Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая или болезни.
Согласно п. 2.1.2. Правил страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (личное страхование).
В соответствии с п. 2.4. Правил страхования установлено, что под заболеванием в целях настоящих Правил понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые выявленное (диагностированное) врачом в период действия договора страхования либо, если это прямо предусмотрено договором страхования, обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страховании и принятого Страховщиком на страхование.
В разделе 2 Договора страхования также определено, что под болезнью применительно к условиям Договора принимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированноеврачом после вступления Договора в силу, либо обострение в период действия Договора хронического заболевания, указанного Страхователем в заявлении на страхование (приложение № 2 к Договору) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.3.1. - 3.3.2 Договора).
Заключая договор страхования на данных условиях, ДАННЫЕ ФИО2 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (ст. 9 ГК РФ), согласившись на его заключение на указанных в нем условиях.
Порядок заполнения медицинского свидетельства о смерти установлен Приказом Министерства Здравоохранения РФ № 352н от 15.04.2021г. «ОБ УТВЕРЖДЕНИИ УЧЕТНЫХ ФОРМ МЕДИЦИНСКОЙ ДОКУМЕНТАЦИИ, УДОСТОВЕРЯЮЩЕЙ СЛУЧАИ СМЕРТИ, И ПОРЯДКА ИХ ВЫДАЧИ»:
«п. 22) при внесении сведений в пункт 22 "Причины смерти" соблюдается следующий порядок записи причин смерти:
из заключительного клинического диагноза (после проведения вскрытия - патологоанатомического или судебно-медицинского диагноза) выбирается одна первоначальная причина смерти, которая определяется как:
болезнь или травма (отравление), вызвавшая цепь событий, непосредственно приведших к смерти;
обстоятельства несчастного случая или акта насилия, которые вызвали смертельную травму (отравление).
Первоначальная причина смерти с ее осложнениями указывается в подпунктах "а" - "г" части I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти:
а) непосредственная причина смерти;
б) патологическое состояние, которое привело к возникновению непосредственной причины смерти;
в) первоначальная причина смерти;
г) внешняя причина смерти при травмах (отравлениях).
Внесение сведений в часть I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти проводится следующим образом:
при указании последовательно развивающихся двух осложнений основного заболевания (травмы, отравления) они вносятся в строки "б" и "а" - при этом осложнение, записанное в строке "б", должно предшествовать развитию осложнения (непосредственной причины смерти), указанного в строке "а", а в строку "в" вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти);…».
Согласно Посмертному эпикризу ДАННЫЕ ФИО2 установлены клинический диагноз: ****.
Паталого-анатомический диагноз: код по МКБ -***
Основное заболевание ****
****
В соответствии с медицинским свидетельством о смерти и справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ДАННЫЕ ФИО2 является:
****
****
****
Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста заведующий паталого-анатомическим отделением ФИО5 пояснил, что смерть ДАННЫЕ ФИО2 наступила в результате последовательного развития нескольких событий. Так, первопричиной смерти является ****. Вследствие наличия данного заболевания имела место операция **** ДД.ММ.ГГГГ Смертельное осложнение - ****. Смертельные осложнения возникли только ввиду наличия у ДАННЫЕ ФИО2 основного заболевания. Смертельные осложнения действительно явились непосредственной причиной смерти ДАННЫЕ ФИО2, но их наличие вызвано наличием основного заболевания и стали возможными только ввиду его наличия.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что первопричиной смерти ДАННЫЕ ФИО2 является ****, которая, согласно представленным медицинским документам впервые диагностирована у ДАННЫЕ ФИО2 в 2013 году, т.е. до заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что в данном рассматриваемом случае смерть ДАННЫЕ ФИО2 не повлекла наступление страхового случая, поскольку смерть наступила от смертельного осложнения заболевания, которое диагностировано у ДАННЫЕ ФИО2 до заключения договора ипотечного страхования.
При указанных обстоятельствах требования ДАННЫЕ ФИО6 подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья И.А. Янькова
Мотивированное решение составлено 14 июня 2022 г
Копия верна: Судья ________________________________________И.А. Янькова
По состоянию на 14.06.2022 решение в законную силу не вступило.
Секретарь с/з _____________________________________________ Е.А. Чуприна
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела
№2-211/2022 Индустриального районного суда г.Барнаула