Решение по делу № 2-2978/2022 от 18.10.2022 - о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> 18 октября 2022 года

Геленджикский городской суд <адрес> в составе

Председательствующего судьи: ФИО9

при секретаре судебного заседания: ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Геленджикский городской суд <адрес> с иском к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии в размере 94 535,16 рублей, неустойки в размере 94 535,16 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 930 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит ФИО4» был заключён кредитный договор на сумму 1 483 000 рублей, со сроком возврата ФИО3 60 месяцев под 12,90% годовых. С подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», строк страхования совпадает со сроком ФИО3. Полис страхования был оформлен для обеспечения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был досрочно погашен, в связи с чем истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии. Ответчиком требования истца не были удовлетворены, что послужило основанием для обращения в суд с исковым заявлением.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили письменное ходатайство, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, при этом принимая во внимание письменные возражения представителя ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», приобщенные к материалам дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О ФИО4 и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между кредитными организациями и их Клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит ФИО4» был заключён кредитный договор на сумму 1 483 000 рублей, со сроком возврата ФИО3 60 месяцев под 12,90% годовых. В день заключения кредитного договора между Истцом и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни по программе «Защита ФИО3» пакет «ЛАЙТ-ИНГО» № КСЖ-ЗКЮКБМ-01-74756.

ДД.ММ.ГГГГ истец произвел оплату страховой премии при заключении договора страхования в размере 177 960 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО3 был досрочно погашен, что подтверждается справкой АО «ЮниКредит ФИО4».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии за неистекший период действия договора страхования. Ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии письмом от ДД.ММ.ГГГГ, что послужило основанием для обращения ФИО2 в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «СК «Игосстрах-жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни по программе «Защита ФИО3», а также неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 10.1 Условий страхования установлено, что договор страхования прекращается в случае истечения срока его действия; при исполнении страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме; расторжения договора по инициативе страховщика в соответствии с Условиями страхования и/или договором страхования; достижения застрахованным возраста 65 (шестидесяти пяти) лет при включении в договор рисков пп. а), б), в), д) пункта 5.1 Полисных условий либо пенсионного возраста (согласно законодательства РФ) при включении в договор рисков пп. г) пункта 5.1 Условий страхования; если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Условиями страхования и/или договором страхования.

В соответствии с пунктом 10.2 Условий страхования, страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 10.5.1 Условий страхования, страхователь - физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении договора, указанным в Условиях страхования, вправе досрочно отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня вступления договора страхования в силу, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 10.5.2 Условий страхования установлено, что в случае если страхователь отказался от договора в срок, указанный в пункте 10.5.1 Условий страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 раздела «Дополнительные условия» Договора страхования, при досрочном расторжении договора страхования по заявлению страхователя, в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты вступления договора страхования в силу, страхователю осуществляется возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия страховых событий в течение срока страхования до даты заявления о досрочном прекращении Договора страхования. При досрочном расторжении Договора страхования по истечении первых 14 (четырнадцати) календарных дней с даты вступления Договора в силу, возврат страховой премии не осуществляется (за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации), выплата выкупной суммы не предусмотрена.

Судом установлено, что ФИО2 обратился к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с Заявлением о расторжении Договора страхования, а также требованием возврата части страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 10.5.1 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Вместе с тем, исходя из условий Договора страхования, а также Условий страхования, усматривается, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по ФИО3, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по ФИО3, то досрочная выплата ФИО3 не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 18-55).

Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии (а также вытекающие из него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов) при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежит по причине пропуска 14-дневного срока для обращения в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» для отказа от Договора страхования, а также в связи с отсутствием в Договоре страхования условий, предусматривающих возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.

Вместе с тем, истцом не доказано, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, что подтверждает обстоятельства того, что обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление ФИО3 заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Все представленные в материалах дела доказательства, а также иные юридически значимые обстоятельства, исследованы в судебном заседании, и получили свою оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным ним основаниям, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции <адрес>вого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Геленджикский городской суд.

Судья: